張菁

摘 要：就我國目前的經(jīng)濟(jì)形勢而言，國家優(yōu)先發(fā)展創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)，鼓勵全民尤其是剛畢業(yè)的大學(xué)生群體創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金，或者在經(jīng)營的過程中資金緊張，首先會選擇向商業(yè)銀行貸款。除此以外，另外一部分人主要是為了購房、購車而向商業(yè)銀行貸款。在信貸人數(shù)激增的情況下，商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險也隨之提高，尤其是對年輕的創(chuàng)業(yè)者而言，缺乏責(zé)任以及法律意識，一旦創(chuàng)業(yè)失敗，商業(yè)銀行很有可能無法收回貸款的本金和利息。所以，商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的時候要完善征信體系，并建立系統(tǒng)的放貸、還貸機(jī)制，從而優(yōu)先降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。本文主要解析了新形勢下造成我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)的原因以及相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：新形勢；商業(yè)銀行信貸；風(fēng)險管理；問題探究；解決措施

引言：信貸風(fēng)險會對商業(yè)銀行造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，如果數(shù)額較大的話，會阻礙商業(yè)銀行發(fā)展的穩(wěn)定性。根據(jù)風(fēng)險的類型劃分，可以劃分為四類風(fēng)險，即信用風(fēng)險（一般指個人或者法人代表信譽(yù)度較差）、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以及法律風(fēng)險。而以商業(yè)銀行的內(nèi)外部進(jìn)行區(qū)分的話，可以分為內(nèi)部風(fēng)險（征信機(jī)制缺乏完善性、征信考核辦法滯后等）以及外部原因。在規(guī)避商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的時候，要優(yōu)先考慮市場因素，深入研究目前的市場環(huán)境，制定出具有一定針對性的信貸業(yè)務(wù)。其次，要從個人征信機(jī)制入手，把錢借給信譽(yù)良好的人或者企業(yè)，進(jìn)而降低信貸風(fēng)險。最后，要完善信貸操作流程，細(xì)化信貸操作的各個流程。

一、主要因素淺析

1.信貸工作人員綜合素質(zhì)較低

隨著我國經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，各個商業(yè)銀行想要獲得更高的經(jīng)濟(jì)收益必須在市場中占據(jù)更高的份額。所以在實(shí)際開展信貸業(yè)務(wù)的時候，會以業(yè)績考核的形式促使信貸業(yè)務(wù)人員盡可能多地的為商業(yè)銀行爭取客戶以及相應(yīng)的信貸訂單。信貸業(yè)務(wù)人員在工作的過程中為了賺取更多業(yè)績提成就會放松對客戶的征信審核流程。在和客戶接洽的時候，只通過簡單的溝通交流就和客戶簽訂相應(yīng)的信貸協(xié)議，沒有讓客戶出具能夠證明其信譽(yù)度的紙質(zhì)材料。而在信貸操作的過程中，為了盡快完成業(yè)務(wù)要求，不按照完整的信貸流程執(zhí)行，能跳過的步驟就直接跳過。不僅如此，一些道德品質(zhì)低下的信貸業(yè)務(wù)人員還會串通客戶騙貸，從而對商業(yè)銀行造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。

2.征信系統(tǒng)信息缺乏完善性

征信工作是商業(yè)銀行向接待人發(fā)放貸款前必須要進(jìn)行的工作，借款人的個人征信信息影響著其能夠從商業(yè)銀行進(jìn)款的數(shù)額，一般征信度越好，能夠貸款的數(shù)額也越高，個人征信信息主要包含貸款人的個人信譽(yù)度以及以往的借貸記錄和相應(yīng)的還款記錄等。但是商業(yè)銀行在實(shí)際開展征信工作的時候，出于對業(yè)績的考量以及對市場占有率的考核，放松了信貸政策和審批尺度，沒有對借貸人進(jìn)行嚴(yán)格的征信審核工作。與此同時，商業(yè)銀行還忽視了建立健全個人征信系統(tǒng)，沒有對每位借貸人的征信信息進(jìn)行儲存。

3.信貸考量技術(shù)落后

信貸考量技術(shù)主要分為兩個大類，第一類是定性考量，主動權(quán)掌握在信貸業(yè)務(wù)人員手中，主要由信貸業(yè)務(wù)人員憑借以往的工作經(jīng)驗(yàn)對借貸人進(jìn)行審核。在實(shí)際考核工作開展的過程中，容易存在較大的出入，對借貸人的信貸考量結(jié)果不具有較高的參考價值；第二種是定量考量，主要是使用相應(yīng)的公式以及算法，將借貸人相關(guān)的個人信息帶入到公式中，然后計(jì)算出結(jié)果。定量考量技術(shù)是從客觀公正的角度對每位借貸人進(jìn)行考量，其考量結(jié)果具有較高的參考價值，但是運(yùn)用定量考量技術(shù)需要對信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專門的培訓(xùn)。目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行使用的還是定性考量技術(shù)，只是憑借信貸業(yè)務(wù)人員的主觀經(jīng)驗(yàn)對接借貸人做出判斷，從而造成商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量無法得到有效的提高。

4.管理辦法缺乏科學(xué)性

管理辦法缺乏科學(xué)性也是加大我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要因素之一。根據(jù)對我國主要商業(yè)銀行管理辦法的研究發(fā)現(xiàn)，大部分商業(yè)銀行縱向管理的鏈條過長，人員結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜。進(jìn)而商業(yè)銀行在實(shí)際開展信貸業(yè)務(wù)的時候，橫向分工以及制衡管理較差，在出現(xiàn)問題的時候，沒有辦法在第一時間解決問題，使商業(yè)銀行的損失降至最低。因此要逐級匯報(bào)，等待上級領(lǐng)導(dǎo)的指令。這種管理模式不利于信貸事中以及事后的管理。

二、主要改革措施淺析

1.完善業(yè)務(wù)培訓(xùn)體制

隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，相關(guān)商業(yè)銀行對職工綜合素質(zhì)的要求也在不斷增加。所以，在內(nèi)部針對所有員工開展全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)工作是十分必要的，使員工提升自身知識、技能以及就業(yè)能力的主要途徑。商業(yè)銀行對員工的培訓(xùn)是人力資源投資的主要形式之一，最終的效果對管理層而言十分重要。如果培訓(xùn)工作的效果不佳，管理層需要根據(jù)實(shí)際情況制定出相應(yīng)的改革手段。首先，要對信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行系統(tǒng)的職業(yè)道德教育工作，要求其在實(shí)際工作的過程中嚴(yán)格按照國家以及商業(yè)銀行內(nèi)部的規(guī)章制度開展業(yè)務(wù)。其次，要對信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行定量考量技術(shù)的普及教育工作，使其通過系統(tǒng)的學(xué)習(xí)掌握定量考量技術(shù)的原理以及使用方法。最后，要從提高商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的業(yè)務(wù)能力入手，教授其話術(shù)技巧以及開拓市場的技巧。

2.改革管理模式

為了切實(shí)提高信貸管理工作的質(zhì)量，商業(yè)銀行要從自身的觀念出發(fā)，強(qiáng)化科學(xué)化管理觀念，將每項(xiàng)管理工作落實(shí)到位，以信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展為根本目標(biāo)。在管理工作開展的過程中，如果遇到困難也要及時進(jìn)行協(xié)調(diào)工作。管理模式的各項(xiàng)規(guī)章制度開展相應(yīng)的管理工作，在工作中嚴(yán)格要求自己，觀察處理問題時刻把握細(xì)節(jié)，及時看出事情本質(zhì)，并適當(dāng)調(diào)整管理工作開展的方式。

傳統(tǒng)信貸管理工作開展的模式以國家以及商業(yè)銀行的硬性指標(biāo)為核心，強(qiáng)制性地監(jiān)督有關(guān)的工作人員按照商業(yè)銀行的要求發(fā)展業(yè)務(wù)。但是這種管理模式顯然過于片面，導(dǎo)致有關(guān)的信貸工作人員在遇到問題的時候不是優(yōu)先考慮如何迅速解決問題，而是先按照商業(yè)銀行制定的作業(yè)流程向上級部門做出請示。所以，在實(shí)際開展管理工作的過程中，要以創(chuàng)新管理思路為主，鼓勵信貸工作人員在不違背國家政策以及相應(yīng)規(guī)章制度的前提條件下具有一定的主觀能動性。除此以外，還要對商業(yè)銀行內(nèi)部的人員結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，減小縱向組織結(jié)構(gòu)，并且適當(dāng)增加橫向組織結(jié)構(gòu)，使基層的業(yè)務(wù)人員之間形成一定的制約作用。彼此在實(shí)際工作的時候會互相監(jiān)督，從而保證每位信貸業(yè)務(wù)工作人員的工作質(zhì)量，最后可以有效規(guī)避信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

3.完善征信系統(tǒng)建設(shè)工作

成熟的征信體系能夠有效降低商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，所以，商業(yè)銀行要通過采取具有針對性的措施切實(shí)提高整個征信體系的完善性。首先，在征集借貸人個人征信信息的過程中，要遵循“完整全面，真實(shí)有效”的原則，并建立多層級的審核體制。在基層信貸業(yè)務(wù)人員審核通過后，還要上報(bào)給業(yè)務(wù)部門的主管領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行二次審核。如果借貸人提供的信息還存在問題，則再提交給區(qū)域的負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核。當(dāng)三級審核都通過時，才能對借貸人放款。其次，要建立完整的個人征信信息庫，將每位借貸人的個人征信信息都完整地保存在系統(tǒng)中。商業(yè)銀行可以對所有信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，進(jìn)而總結(jié)出更好的工作辦法。

三、結(jié)束語

完善、成熟的信貸風(fēng)險管理體系可以有效降低商業(yè)銀行實(shí)際開展信貸業(yè)務(wù)過程中的風(fēng)險，將商業(yè)銀行的損失降至最低，進(jìn)而提高商業(yè)銀行在行業(yè)中的競爭力。在實(shí)際開展信貸風(fēng)險管理工作的過程中，首先要從商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸操作流程以及相應(yīng)的管理辦法入手。根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)的動向，制定出具有高效穩(wěn)定的管理體系。其次，要提高對借貸人的考核標(biāo)準(zhǔn)，確保每位向商業(yè)銀行申請貸款的人都具有良好的信譽(yù)值。最后，商業(yè)銀行要從內(nèi)部信貸工作人員的業(yè)務(wù)能力以及職業(yè)操守入手，通過系統(tǒng)的培訓(xùn)活動切實(shí)提高每位工作人員的綜合素質(zhì)。

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