李濤

摘要：近些年，隨著科技的發(fā)展，經(jīng)濟水平的提升，大數(shù)據(jù)已經(jīng)與經(jīng)濟緊密的結(jié)合在一起，形成了獨具特色的金融景象。大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為了金融領(lǐng)域廣泛運用的核心技術(shù)，并且通過大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，對傳統(tǒng)的金融進行了一系列的創(chuàng)新和改造。銀行系統(tǒng)進行了轉(zhuǎn)型升級，給客戶和工作人員帶來了更智能、更安全的體驗。然而，如何提供給客戶更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗、如何促進實體經(jīng)濟的發(fā)展一直是商業(yè)銀行追求的目標(biāo)，文章詳細的解讀各個主體的含義，分析當(dāng)前商業(yè)銀行狀況，尋找出一種策略，更好的保障商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品為實體經(jīng)濟服務(wù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；大數(shù)據(jù)；創(chuàng)新產(chǎn)品；實體經(jīng)濟

我國商業(yè)銀行正處在轉(zhuǎn)型變革的關(guān)鍵時期，在未來幾年，商業(yè)銀行將面臨著內(nèi)外各方因素的影響。面對同行之間的競爭，面對經(jīng)濟因素的變化，最好的辦法就是實行改革。本文認為，最好的變革方式就是用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品來適應(yīng)現(xiàn)實情況，用其更好的去服務(wù)實體經(jīng)濟。也就是商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營銷模式，根據(jù)市場變化，利用大數(shù)據(jù)相關(guān)產(chǎn)品，生產(chǎn)出符合客戶和經(jīng)濟發(fā)展需求的金融商品。

一、解讀新概念

在進行調(diào)查研究之前，要對研究主體有一個清晰的認識，了解研究主體的含義，從而更好的進行系統(tǒng)的分析，此文主要研究的是大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行如何更好的為實體經(jīng)濟服務(wù)。

（一）大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是近些年新興的詞匯，他是信息科技發(fā)展的產(chǎn)物。指的是在一定的時間范圍內(nèi)，無法利用常規(guī)軟件進行數(shù)據(jù)捕捉、管理與處理，必須采用具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)的技術(shù)，才能形成一個數(shù)據(jù)集合。他的特點是，處理的種類比較豐富，速度比較快，數(shù)據(jù)真實性高，數(shù)據(jù)量比較大以及可變性與高價值性。當(dāng)今社會是一個快節(jié)奏，高科技，快通訊的時代，大數(shù)據(jù)就是這個時代的產(chǎn)物。他產(chǎn)生于這個時代，也推動著這個時代。

（二）實體經(jīng)濟

所謂的實體經(jīng)濟，就是人類通過思想活動使用工具在人類生存空間內(nèi)創(chuàng)造的經(jīng)濟。它包括物質(zhì)與精神產(chǎn)品的生產(chǎn)、流通等經(jīng)濟活動，也包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)、文化業(yè)等物質(zhì)生產(chǎn)和服務(wù)活動。總之，實體經(jīng)濟一直都是人類生存發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，我國經(jīng)濟增長緩慢，實體經(jīng)濟處于一個低迷的狀態(tài)，亟需采用一定的措施，支持實體經(jīng)濟健康穩(wěn)健發(fā)展。

二、目前商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)經(jīng)濟領(lǐng)域遇到的問題

（一）市場定位不準(zhǔn)確

隨著科技的發(fā)展，銀行經(jīng)營的不斷進步，現(xiàn)代營銷理念已經(jīng)融入到每一個人的觀念之中。然而，在現(xiàn)實操作中，仍存在著許多問題。商業(yè)銀行沒有真正的把握客戶的需求，沒有利用大數(shù)據(jù)來發(fā)展信息數(shù)據(jù)庫，沒有根據(jù)客戶需求來設(shè)計新產(chǎn)品。它的市場定位仍舊處在傳統(tǒng)營銷之中，分配任務(wù)的模式仍舊是機械的，未將客戶需求與營銷模式相結(jié)合。

（二）營銷渠道存在的問題

到目前為止，商業(yè)銀行沒有擺脫設(shè)置分支機構(gòu)這一營銷渠道。雖然，設(shè)置分支機構(gòu)在一定程度上提升了商業(yè)銀行的營銷業(yè)績，增加了整體的收入。但是由于分支結(jié)構(gòu)存在很大的不合理性，會降低整體效率，產(chǎn)生巨大的生產(chǎn)成本。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新度低

利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品有利于提升商業(yè)銀行的整體效益，隨著金融業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行也逐漸認識到了產(chǎn)品創(chuàng)新的重要作用，利用大數(shù)據(jù)，不斷的向外界推出了新型業(yè)務(wù)和新型產(chǎn)品。然而，大部分商業(yè)銀行并沒有徹底的達到產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的高度。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展，各個金融企業(yè)也在不斷的提升自身，商業(yè)銀行的競爭壓力不斷的增大。

（四）大數(shù)據(jù)配套設(shè)施不完善

商業(yè)銀行內(nèi)部擁有著數(shù)量龐大的客戶信息資料，然而卻缺乏真正能夠利用這些資料進行個性化服務(wù)的營銷人才和配套設(shè)施，客戶資料利用不到位造成了極大的數(shù)據(jù)浪費。隨著客戶資料的不斷增加，商業(yè)銀行必須引進專業(yè)人才和各種先進的電子設(shè)備。目前，我國的人才流失嚴重，各種商業(yè)處理器和核心電子設(shè)備對外的依賴性十分嚴重，不利于后續(xù)經(jīng)濟的健康發(fā)展。

三、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)實體經(jīng)濟的策略

上文探討了大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行面臨的種種問題，分析了目前的現(xiàn)狀。為了更好的促進商業(yè)銀行的整體發(fā)展，我們要認清目前的形式。利用好大數(shù)據(jù)這個資源，實現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)，提升整體質(zhì)量，促進商業(yè)銀行實體經(jīng)濟的有效發(fā)展。

（一）實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷

首先，在大數(shù)據(jù)推動之下，擁有著豐富的客戶數(shù)據(jù)資源，商業(yè)銀行要對大數(shù)據(jù)進行有效的挖掘、抽取并且分析客戶群體，對他們實行有效劃分。使創(chuàng)新產(chǎn)品與客戶能夠?qū)崿F(xiàn)初步的匹配，后續(xù)對客戶的行為進行跟蹤，進一步的分析客戶的需求和資金使用狀況，對產(chǎn)品進行相應(yīng)的修改，實現(xiàn)產(chǎn)品和客戶的高度匹配。

（二）推動金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)金融市場的具體變化，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的活躍度，深化金融體系改革，推出適合廣大客戶需求的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行具有其他金融企業(yè)無法比擬的優(yōu)勢，商業(yè)銀行平臺穩(wěn)定，可信度高，并且擁有著比較廣泛與相對穩(wěn)定的客戶群體，所以商業(yè)應(yīng)該發(fā)揮自身的優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，借助大數(shù)據(jù)資源，充分發(fā)揮自身的潛能。

（三）進一步完善大數(shù)據(jù)設(shè)備

為了更好的獲取客戶資源，把握客戶需求，銀行應(yīng)該加大硬件設(shè)備的投入量，不斷的完善自身的基礎(chǔ)設(shè)備，提高大數(shù)據(jù)體系運行的能力。利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)加快金融產(chǎn)品的生產(chǎn)步伐，為銀行營銷提供有力的技術(shù)支撐。

四、在大數(shù)據(jù)背景下加強創(chuàng)新產(chǎn)品對實體經(jīng)濟影響力的具體操作

（一）構(gòu)建大數(shù)據(jù)體系

在進行產(chǎn)品創(chuàng)新之前，應(yīng)該充分的發(fā)展大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，首先應(yīng)該搭建大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，采取數(shù)據(jù)驅(qū)動的設(shè)計方法，創(chuàng)建一個針對大數(shù)據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的數(shù)據(jù)應(yīng)用源。其次，要重新構(gòu)建內(nèi)部的框架，形成一個高效的服務(wù)體系。利用大數(shù)據(jù)思維，通過數(shù)據(jù)源的擴展，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)形成一個新的業(yè)務(wù)思維，制定出符合新模式的步驟和內(nèi)容，建立一個高效的金融服務(wù)體系。

（二）建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化體系

為了更好的采集、傳遞、儲存、分析各種數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行應(yīng)該對內(nèi)部的數(shù)據(jù)進行一個有效的整理，以便提高創(chuàng)新產(chǎn)品生產(chǎn)和使用效率。商業(yè)銀行應(yīng)該將內(nèi)部的數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)進行有效的整合，提升銀行對數(shù)據(jù)運用的能力，并且在這個過程中，可以更好的實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。

（三）加強人才培育

首先，要明確商業(yè)銀行發(fā)展的方向，在此基礎(chǔ)上，積極的引進優(yōu)秀的人才，樹立起人才培養(yǎng)觀念和人才保護機制。優(yōu)秀的金融人才不僅要求金融專業(yè)知識過硬，還應(yīng)該掌握一定的大數(shù)據(jù)處理知識，要具備比較專業(yè)的數(shù)據(jù)建模和數(shù)據(jù)挖掘能力和良好的溝通表達能力。

（四）深化處理差異化信貸政策

若想促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行要切實的提升經(jīng)營管理的標(biāo)準(zhǔn)化、精確化程度，進一步的完善信貸政策。利用大數(shù)據(jù)生產(chǎn)出細化分類名單管理系統(tǒng)，對于長期虧損的已經(jīng)失去償還能力的企業(yè)，包括不符合國家生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，商業(yè)銀行要堅決的壓縮并退出有關(guān)的貸款，確保市場穩(wěn)定的運行。并且對于部分技術(shù)先進、未來發(fā)展空間比較大且符合國家標(biāo)準(zhǔn)的困難企業(yè)給予一定的信貸支持，幫助其穩(wěn)定發(fā)展。利用此系統(tǒng)，促進企業(yè)和銀行之間的有效聯(lián)系，促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。

（五）提升服務(wù)質(zhì)量

為了更好的服務(wù)客戶，提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，首先要做到完善好收費服務(wù)管理體系。銀行要根據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)，利用大數(shù)據(jù)，有效的聯(lián)系市場，完善服務(wù)管理體系。切實的幫助客戶有效的規(guī)避風(fēng)險。減少服務(wù)成本，整治非法收費行為。在資金流通過程中實現(xiàn)讓利，有利于減少企業(yè)借款人的負擔(dān)。實行個性化服務(wù)，保留必要的成本性收費，降低企業(yè)總成本，促進企業(yè)發(fā)展，從而為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供一定的幫助。

（六）擴展發(fā)展領(lǐng)域

商業(yè)銀行要根據(jù)市場數(shù)據(jù)顯示，不斷的調(diào)整自身的發(fā)展方向。深入推動消費金融和社會領(lǐng)域的有效發(fā)展，商業(yè)銀行要根據(jù)目前的具體情況進一步的發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)，滿足客戶在高檔消費品、旅行、文化等領(lǐng)域的新需求。積極的發(fā)展教育、醫(yī)療保障、體育以及旅游等領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)合法財產(chǎn)的有效融資，促進整個社會投資的活力，從而促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。

五、結(jié)語

總而言之，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)步推進，大數(shù)據(jù)已經(jīng)逐漸的改變了人們的生活方式，商業(yè)銀行的服務(wù)模式也產(chǎn)生了一系列的變化。商業(yè)銀行必須積極的面對這一系列變化，不斷的提升自身的能力，更好的利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品為實體經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，滿足廣大客戶的具體需求，更好的促進我國金融行業(yè)的發(fā)展。本文解讀了大數(shù)據(jù)下各類主體的含義，分析了目前商業(yè)銀行遇到的問題，提出了幾點建議。以期對商業(yè)銀行的發(fā)展之路起到借鑒意義。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司中山市分行）