宋儒孝南

摘要：在新時代背景下，中國保險應(yīng)當如何找準自身定位，進而為中國特色社會主義市場經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展，貢獻自身的力量？中國保險應(yīng)當如何建構(gòu)起屬于自身的誠信體系、誠信意識？保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當如何強化監(jiān)管、加強引導，以守護中國保險的“碧水藍天”？天津保監(jiān)局對“百萬醫(yī)療”進行“降溫”的實踐案例，將給中國保險行業(yè)乃至監(jiān)管領(lǐng)域的誠信建構(gòu)，帶來怎樣的啟示？文章擬結(jié)合新時代的廣義金融思辨，對中國保險的誠信命題作以初步的討論。

關(guān)鍵詞：新時代中國保險；誠信；監(jiān)管；“百萬醫(yī)療”

隨著十九屆三中全會的勝利召開，中國的金融業(yè)，終于在黨的十九大后，進入了一個全新的偉大時代；而中國的保險行業(yè)，也在習近平新時代中國特色社會主義思想的感召下，站在了一個全新的起點上。中國保險向何處去？這個問題，縈繞在每個保險人的心里。

對于處在中國特色社會主義市場經(jīng)濟環(huán)境下的保險行業(yè)來說，如何做好新時代、新思想的“大學問”？將保險行業(yè)建構(gòu)成為新時代中國經(jīng)濟、社會領(lǐng)域的“誠信行業(yè)”，進而充分保障中國經(jīng)濟的良性向好發(fā)展，繼而促進經(jīng)濟層面的社會穩(wěn)定與繁榮，這是中國保險行業(yè)在國家層面、社會層面乃至具體的經(jīng)濟層面的必然義務(wù)與根本責任，也是這個偉大的時代，所賦予中國的保險人、保險監(jiān)管人們的光榮使命。

中國保險不缺乏智慧，創(chuàng)新理論、實踐成果更是浩如煙海；然而縱觀中國保險行業(yè)，誠信意識、誠信機制的局部缺位，給中國的保險業(yè)蒙上了一層難以抹去的陰影。安邦在吳小暉時期的“蒙眼狂奔”、陽光“重疾先行給付”事件，乃至五花八門、層出不窮的履約糾紛，讓很多人對中國保險業(yè)產(chǎn)生了一定的誤解甚至憂慮。甚至有很多國人在保監(jiān)會明令發(fā)文不承認外國保險之后，仍然花大力氣到國外去購買保險產(chǎn)品。這在很大程度上，折射出了中國保險在誠信意識和相關(guān)制度層面的“短板”；至少，老百姓的“錢袋子”，正在無聲的反映著此種無法忽視的現(xiàn)實。

雖說保險行業(yè)的“爽約”問題只是局部存在，且并沒有達到某些媒體或個人所夸大的那種程度；然而，中國保險業(yè)，的確需要建構(gòu)起屬于自身的誠信體系，以在受眾領(lǐng)域樹立自身所必要的公信力。否則，就算行業(yè)本身發(fā)展的再好，沒有普遍意義上的公信力作為根本保障，中國保險行業(yè)的發(fā)展，尤其是相關(guān)市場的拓展，將會面臨諸多瓶頸。

在“2018青島—中國財富論壇”上，銀保監(jiān)會副主席梁濤明確表示：“保險業(yè)對外開放的大門只會越開越大?！睂χ袊ｋU行業(yè)而言，這是一個必須要抓住的契機。外資保險公司有著局部意義上的誠信體系；隨著中國保險業(yè)開放程度的提高，外資保險業(yè)在中國市場的經(jīng)管經(jīng)驗，可以為中國的保險市場帶來巨大的生機。我們可以將外資保險局部性質(zhì)的誠信體系、誠信文化學過來，拓展成為由政府監(jiān)管主導的國家資本意義上的國家保險誠信體系，從而打造屬于中國保險的“誠信名片”。這樣，中國的保險行業(yè)，將獲得根本性的長足發(fā)展。

在誠信體系建構(gòu)的過程中，中國的保險行業(yè)，首先需要從中國文化的根本內(nèi)核深處尋找屬于保險行業(yè)的“中國智慧”，進而形成符合行業(yè)特性及相關(guān)需求的誠信意識形態(tài)內(nèi)核。毫無疑問，社會主義核心價值觀，是對中國文化基本內(nèi)核的高度總結(jié)與最好詮釋。我們應(yīng)當遵循社會主義核心價值觀的指導，將中國保險的誠信意識納入核心價值觀的博大體系之中；同時，保險監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)加強輿論引導，使得保險人及整個行業(yè)樹立“能誠信、想誠信”的崇高價值；使得保險人能夠自覺自愿的放棄不誠信的想法和行為，真心實意的為社會做好實實在在的保險事業(yè)。

其次，中國保險行業(yè)，應(yīng)當自覺服從保險監(jiān)管，并為監(jiān)管的系統(tǒng)性強化建言獻策、出資出力。保險行業(yè)有著其毋庸置疑的維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定及金融系統(tǒng)安全的特殊屬性，因此，保險行業(yè)應(yīng)當自覺配合落實監(jiān)管，從而保證行業(yè)本身的良性運轉(zhuǎn)；在此基礎(chǔ)上，保險行業(yè)應(yīng)當根據(jù)自身特點，協(xié)助監(jiān)管機構(gòu)建立健全以誠信經(jīng)營為核心的監(jiān)管制度。這個制度的管轄幅度，不應(yīng)只輻射到機構(gòu)費用的結(jié)算層面，而應(yīng)當擴展到內(nèi)部收入分配及外部的理賠、核賠及核保行為監(jiān)管層面。保險行業(yè)相關(guān)從業(yè)機構(gòu)及人員，應(yīng)當從社會大局的高度著眼，與監(jiān)管攜手，為保險行業(yè)開創(chuàng)一個安定、團結(jié)的健康氛圍。

另外，中國的保險監(jiān)管機構(gòu)，需要更加深入的落實監(jiān)管責任，強化監(jiān)管職能，最重要的是豐富監(jiān)管手段。保監(jiān)機構(gòu)要牢固樹立“四個意識”，深入貫徹落實習近平總書記十九屆三中全會重要講話精神；聯(lián)合銀聯(lián)、財政、人社、國稅、國資等系統(tǒng)，按照保險業(yè)務(wù)、業(yè)管、行政、人資、財務(wù)的大致模塊構(gòu)架，建構(gòu)起針對保險行業(yè)、保險中介行業(yè)及其他在于監(jiān)管范圍內(nèi)之相關(guān)行業(yè)的整體化的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。對保險公司從資金結(jié)算管理、人資權(quán)益管理、納稅動態(tài)管理，尤其是重點領(lǐng)域、重點項目的國資協(xié)作管理，進行動態(tài)化、具體化的流程監(jiān)管。從而更好地確保保險行業(yè)自身對系統(tǒng)性金融風險的抵御能力，更確保保險行業(yè)在系統(tǒng)性金融風險防控過程中所能起到的正面作用。

前不久鬧得沸沸揚揚的“百萬醫(yī)療”保險，最終在天津保監(jiān)局的強勢介入之下，結(jié)束了其持續(xù)一年多“高熱不退”的“蒙眼狂奔”。

醫(yī)療險種是分級分層的，基礎(chǔ)醫(yī)療險種包括住院、大病、重疾甚至一般意義上三五十萬保費的人身險種。這些險種，足以解決大多數(shù)被保險人日常生活中所發(fā)生的多數(shù)問題?！鞍偃f醫(yī)療”號稱醫(yī)療風管型“套餐”，其主要是解決高端需求?，F(xiàn)在說這種醫(yī)療險種只是解決基礎(chǔ)需求，對真正的高端需求無能為力。那么，別的保險公司的疾病險種套餐多的是，代理機構(gòu)有更多的套餐組合；這個“百萬醫(yī)療”存在的價值，難道只是花百把萬買一群“職業(yè)黃牛黨”的“特殊服務(wù)”嗎？

就算是“職業(yè)黃牛黨”，那么很多國資背景的保險公司，在本級機構(gòu)醫(yī)療險種的格式擴展條款里，就已經(jīng)體現(xiàn)了三甲科研型醫(yī)院在政府的備忘框架下所簽署的通道協(xié)議。譬如某國資保險公司市售的“醫(yī)療套餐”，該險種每年一萬。當然，人家開價高是有資本的。在該險種的擴展條款中，體現(xiàn)著眼科、心外、心內(nèi)、胃腸道、泌尿、腎臟等十幾家三甲醫(yī)院、二十個科室、近五十位國內(nèi)頂尖專家的特殊通道協(xié)議。持有這個險種的患者，找這些專家看病，可以在不掛號、不加號的情況下，拿著保險公司開具的就診通卡，直接找協(xié)議范圍內(nèi)相對應(yīng)科室的專家進行診療。被保險人/患者發(fā)生的相關(guān)診療費用，由保險公司通過與之“背書”的當?shù)卣斦?，與醫(yī)院進行總對總結(jié)算，甚至進行社保范圍內(nèi)外的框架性結(jié)算。

至于很多“百萬醫(yī)療”宣稱的補充醫(yī)療職能，很多個險、團險意義上的傳統(tǒng)補充醫(yī)療；七八百、每年一兩千，承諾醫(yī)保、公費目錄外報銷，比它劃算得多。

現(xiàn)在市面上的“百萬醫(yī)療”，讓人看得可謂眼花繚亂。有百萬保費的，也有承諾賠付百萬的；甚至有經(jīng)紀公司以及保險公司實在沒忍住，把”百萬醫(yī)療”做成了“你懂的”意義上的儲蓄型保險。換個名字，到頭來玩的還是老一套；而且用新方式規(guī)避監(jiān)管，變相吸儲……這樣的醫(yī)療險種，其所存在的意義，難道只是純粹的為了擾亂正常的保險市場秩序？

據(jù)說某些保險機構(gòu)腦洞大開，一個“百萬醫(yī)療”搞出兩套擴展條款。一套用來吸儲，另一套則用來做大病貸款。吸儲好理解，無須贅述；所謂大病貸款，即借款人繳納的保費被視同保證金或者“砍頭息”，而“賠付”則變成了貸款金額。這部分的貸款金額被直接劃轉(zhuǎn)至保險機構(gòu)職員的個人賬戶，而后被保險人在保險公司的要求下，先與保險機構(gòu)職員簽訂相當于保費數(shù)額的資金贈與協(xié)議，再簽訂向該職員借款的協(xié)議。隨后，所謂的“被保險人”便需要根據(jù)這個借款協(xié)議，向該保險機構(gòu)職員還款；逾期，則催收伺候。

“百萬醫(yī)療”，的確是“瘋過頭”了。其實，它的存在，很難說具備什么實質(zhì)性的客觀、合理價值。一般的醫(yī)療保險，其風管、售后如果做好，或說經(jīng)紀公司若是跟進得當，那么完全不存在什么“百萬醫(yī)療”的發(fā)展空間。事實也證明了，“百萬醫(yī)療”并沒有彌補傳統(tǒng)醫(yī)療保險“重銷售、輕售后、無視風管及服務(wù)”的固有短板，反倒是衍生出了很多在業(yè)內(nèi)難以消化的新問題、大問題。有些不當?shù)臉I(yè)務(wù)操作行為，不僅觸碰了民商法的“紅線”，更有可能“觸刑”。

給保險市場創(chuàng)造穩(wěn)定、健康、良性的發(fā)展環(huán)境，是國家賦予保監(jiān)機構(gòu)的權(quán)力與責任；為保險市場提供優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品、服務(wù)與售后，是保險行業(yè)、保險中介行業(yè)乃至整個保險實業(yè)領(lǐng)域在國家、社會層面所應(yīng)盡的義務(wù)?！熬訍圬敚≈械馈?，在中國特色社會主義市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，不論是保險行業(yè)，還是監(jiān)管領(lǐng)域，都應(yīng)當同心協(xié)力，構(gòu)筑中國保險的誠信基石，進而讓中國保險在新時代的新起點，以具備足夠公信力的健康姿態(tài)，緊跟新思想的偉大指導，揚帆遠航。

（作者單位：恒泰保險經(jīng)紀有限公司）