周海針

[摘要]我國在養(yǎng)老保障與養(yǎng)老服務方面的雙重窘境，折射出了我國老齡人口數(shù)量不斷攀升帶來的巨大市場需求。對于跑步進入人口老齡化的中國，應該如何應對“老有所養(yǎng)”的嚴峻挑戰(zhàn)呢？文章系統(tǒng)闡述了中國老齡化發(fā)展現(xiàn)狀，分析了目前中國實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”存在的具體問題，并結合中國實際現(xiàn)狀就如何解決這些問題提出了建議。

[關鍵詞]人口老齡化；老有所養(yǎng)；養(yǎng)老保障；養(yǎng)老服務

[DOI]1013939/jcnkizgsc201918035

尊老敬老是中華民族的傳統(tǒng)美德，愛老助老是全社會的共同責任。黨的十九大報告提出取得“新進展”的七項民生要求，“老有所養(yǎng)”就排在其中。過去數(shù)十年我國的養(yǎng)老金制度實現(xiàn)了歷史性轉變，中國特色養(yǎng)老保險框架基本建成，為我國經(jīng)濟體制改革和社會轉型創(chuàng)造了穩(wěn)定的社會環(huán)境。但隨著人口老齡化的加劇，“未富先老”已成為我國國情，其在經(jīng)濟、社會、文化等層面帶來的沖擊空前強烈。通過制訂優(yōu)惠政策、健全運行機制，實現(xiàn)金融扶植養(yǎng)老服務業(yè)，同時有必要建立以家庭為基礎、社區(qū)為依托、機構與醫(yī)養(yǎng)相輔助的養(yǎng)老服務體系，以應對家庭養(yǎng)老功能的逐步弱化。

1人口老齡化加劇現(xiàn)狀

人口老齡化是指因出生率降低和人均壽命的延長，導致老齡人口數(shù)相對增多，社會步入老年結構的狀態(tài)。國際上認為60歲及以上老年人口比例在10%以上的為老年型人口結構，或65歲以上老年人口系數(shù)達到7%，即意味著該國家或地區(qū)處于老齡化階段。

實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”是新時代人們向往美好生活的夙愿，是全面建成小康社會，促進社會公平正義的重要組成部分。隨著我國經(jīng)濟有力有序健康穩(wěn)步發(fā)展、醫(yī)療衛(wèi)生的大幅改善、生活質量的顯著提高，人民身體素質、健康預期顯著增強，中國自2001年進入“老齡化社會”。據(jù)第六次全國人口普查，我國人均預期壽命已由2000年的714歲穩(wěn)步上升至2015年的7643歲，人均預期壽命不斷延長，而80年代開始的大規(guī)模計劃生育也客觀上加速了老齡化進程，即使全面放開二孩政策也難以一時改善。據(jù)國家老齡辦官方數(shù)據(jù)顯示，2017年我國新增老齡人口首次突破1000萬，占總人口的173%，成為世界老年人口最多的國家。此外，我國人口老齡化空間分布不均衡，城鄉(xiāng)區(qū)域格局差異明顯，在社會保障制度不夠完善，醫(yī)療、養(yǎng)老等重大事件等不可預見危機情況下，為了更好地實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”，解決無數(shù)家庭的后顧之憂，促進社會和諧穩(wěn)定與健康發(fā)展，必須結合中國國情，繼續(xù)深化養(yǎng)老保障制度的改革建設，促進養(yǎng)老服務業(yè)全面發(fā)展。

2實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”面臨的問題與形勢

21 在養(yǎng)老保障方面

211老齡金融體系結構失衡

法律強制的公共養(yǎng)老、企業(yè)和個人繳納的職業(yè)年金和居民自愿投保的養(yǎng)老儲蓄是我國養(yǎng)老保險結構體系的三大支柱。其中，社會基本養(yǎng)老保險是我國養(yǎng)老保障體系的基礎，但是隨著我國就業(yè)呈現(xiàn)出的高彈性與靈活性，以及與之伴隨的人口老齡化的加劇，養(yǎng)老金支付缺口是當下迫切需要解決的問題。相對而言，企業(yè)年金將部分養(yǎng)老責任轉向企業(yè)，緩解了公共養(yǎng)老和社會養(yǎng)老負擔的同時，對員工也是一種激勵，因此更受人們青睞。雖然我國自1991年開始在企業(yè)年金的道路上不斷探索，但是相關的政策法規(guī)建設仍然不夠完善，稅收優(yōu)惠不到位，難以激起企業(yè)和個人參與的積極性。另外，離退休人員數(shù)量的急劇增加使我國養(yǎng)老支撐不足，養(yǎng)老金支付缺口加大，加快發(fā)展商業(yè)保險勢在必行。較之基本養(yǎng)老保險的統(tǒng)籌平分制，商業(yè)保險不受形式和單位限制，只要參保人扣繳保費后，其收入能滿足日常生活需要即可，是社會養(yǎng)老保險的一個很好補充，緩解基本養(yǎng)老和財政壓力。當前，商業(yè)養(yǎng)老保險在運營上仍然存在很多問題，保單設計雷同、保險整合度低、征稅方式復雜、保費和投資回報率不夠完善，缺乏配套的法律法規(guī)的監(jiān)管，使得其認可度較低，公眾完全接受需要過程。

212養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展滯后

“十三五”規(guī)劃明確指出，要積極應對人口老齡化，加快養(yǎng)老保障與服務產業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為我國增進民生福祉、共享改革發(fā)展紅利的客觀要求和重要支撐。但是我國養(yǎng)老金規(guī)模較小，缺乏穩(wěn)定的收入來源，對政府轉移支付依賴性較強；第二，我國養(yǎng)老金市場化運營程度不高，金融資本參與性不強，雖然我國養(yǎng)老醫(yī)療保險覆蓋率已經(jīng)很高，但是過分依賴第一支柱，在一定程度上制約著養(yǎng)老產業(yè)的健康快速發(fā)展；第三，我國老齡金融產品設計上沒能充分考慮到不同老年群體在風險偏好、投資回報的實際需求，產品定位不清晰，同質化嚴重；第四，養(yǎng)老保險制度針對性不強，由于我國長期存在的城鄉(xiāng)二元結構以及城市優(yōu)先保障制度的影響，再加上大多數(shù)農民群體知識薄弱、資本匱乏的客觀事實，占中國絕大部分人口的農民群體的合法權益難以保障；第五，養(yǎng)老保險信息更新慢，難以滿足群眾日常需要。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，農民工參保人數(shù)逐年增加，但是該部分群體大多常年在外打工，流動性較大，但是我國新舊農保制度銜接還不完善、統(tǒng)籌層次過低，加之地方的財政投入不足，進城務工者的養(yǎng)老保險轉移面臨巨大的困境。

213居民自愿養(yǎng)老儲蓄不足

城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金偏低，但費率高且保費繳納期較長，很多群眾對養(yǎng)老金的認識存在偏差，認為繳納保險金類似如長期存款，而且收益遠低于銀行存款，隨著物價水平的上升，保費會“打水漂”。居民自我保障意識的淡薄，導致個人儲蓄增加以備養(yǎng)老、醫(yī)療只需，增加社會養(yǎng)老覆蓋面困難，老年群體尤其是低收入老年人的養(yǎng)老需求難以滿足。

22在養(yǎng)老服務方面

隨著跨區(qū)域職業(yè)流動在市場條件下的加速，我國的家庭結構已逐漸向小型化轉變，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老已經(jīng)承擔不起所有的養(yǎng)老任務，要實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”，就要加快點發(fā)展我國養(yǎng)老服務產業(yè)。

但我國養(yǎng)老服務產業(yè)發(fā)展較晚，還處于摸索當中，政策上未充分結合地方實際情況，缺乏長遠規(guī)劃。另外，我國大部分養(yǎng)老機構以政府為主體，側重“救濟性”“福利性”，難以滿足老齡人對養(yǎng)老的需求。同時，居家和社區(qū)養(yǎng)老專業(yè)化服務支撐不足，醫(yī)養(yǎng)結合不夠，長期照護發(fā)展明顯滯后，社會化養(yǎng)老優(yōu)勢未充分體現(xiàn)。

3創(chuàng)新發(fā)展“老有所養(yǎng)”的具體對策與建議

31構建結構安全、穩(wěn)健的養(yǎng)老保險支柱體系

隨著養(yǎng)老改革的推進，我國養(yǎng)老基金規(guī)模不斷擴大，但現(xiàn)行的養(yǎng)老保險制度僅保障國有事業(yè)單位及正式職工，而其他的人員在基本養(yǎng)老方面享受不到該福利，擴大養(yǎng)老金覆蓋率，調整養(yǎng)老金替代率，有利于維護低收入者的合法權益和社會穩(wěn)定；公民根據(jù)自身經(jīng)濟實力自愿按照規(guī)定比例購買企業(yè)年金，通過延遲支付職工工資收入方式保障了勞動者退休生活，同時彌補了社保替代率的不足；“病有所醫(yī)、醫(yī)有所?！笔菑V大老百姓的合法權益，但是我國社保是不以贏利為目的為喪失勞動能力者提供補償?shù)纳鐣?jīng)濟制度，通過商業(yè)保險探索創(chuàng)新產品設計和定價，蓄力護理、醫(yī)養(yǎng)和意外傷害，開發(fā)符合不同層次老齡人群需求的養(yǎng)老保險產品；政府要積極應對人口老齡化挑戰(zhàn)，依靠民主和法制健全養(yǎng)老保險的監(jiān)督和制約機制，保證我國養(yǎng)老保險體制的良性循環(huán)，在重點解決高齡、空巢、貧困老人的基本養(yǎng)老問題時堅持“養(yǎng)老公平、公平養(yǎng)老”原則，讓老百姓能真正分享到經(jīng)濟社會發(fā)展的紅利。

32加大補貼力度，保障養(yǎng)老金及時足額發(fā)放

我國老齡化的快速發(fā)展面對的主要問題是基金缺口大，為了確保養(yǎng)老基金投資收益的不斷擴大，降低人們對未來預防性收入不確定性引起的恐慌，提升公民對老有所養(yǎng)的信心，政府應該一方面采用財政方式不斷加強對保險基金的補貼力度，另一方面采用法律和行政手段強化對養(yǎng)老金的運行監(jiān)督，確保其保值增值，在具體實施過程中，按照黨中央的統(tǒng)一部署，大力調整支出結構，注意因“少交多得”引起的收支風險，在保證養(yǎng)老金安全運作的基礎上及時足額發(fā)放養(yǎng)老補貼。

33提高養(yǎng)老保險統(tǒng)籌層次，確保社保制度的公平

由于我國各統(tǒng)籌地區(qū)的基本養(yǎng)老保險收支及結余狀況不平衡，各自為政，而基金無法橫向調劑，勞動力的跨區(qū)域流動“稀釋”了城鎮(zhèn)職工的贍養(yǎng)率，加劇了社保制度的不公平，于是存在著搭便車和道德風險。提升養(yǎng)老保險的統(tǒng)籌層次，可以擴大養(yǎng)老金的規(guī)模，解決養(yǎng)老保險區(qū)域差異與失衡問題，為保障民生奠定有力的資金基礎，減少了政府的財政補貼。

34增強老齡金融創(chuàng)新發(fā)展意識，促進養(yǎng)老服務業(yè)分類協(xié)同發(fā)展

要破除中國“養(yǎng)老難”的問題，一方面要遵循包容性發(fā)展理念，通過簡化手續(xù)，減免稅費等方式調動全社會的力量，全面發(fā)揮市場組織作用，走養(yǎng)老保險、老年救助與福利的創(chuàng)新聯(lián)動，為老齡人口提供多樣化服務供給渠道；另一方面，應對各個收入水平與需求層次的老人養(yǎng)老需求，要保障市場化盈利性服務產業(yè)、社會化非盈利服務事業(yè)和兜底保障化公共服務業(yè)協(xié)同發(fā)展，通過完善醫(yī)療保障體系、推進社區(qū)養(yǎng)老、興辦敬老院、福利院等服務組織，多支柱保障中國養(yǎng)老。

35普及老齡金融理念，推廣老齡金融知識

正確理念是行動的先導。養(yǎng)老金融需要社會形成共識，要積極推動養(yǎng)老金融教育普及，因此，要向各群體普及養(yǎng)老金融理念，宣傳養(yǎng)老金融政策，推廣基礎的養(yǎng)老金融知識，改變相對落后的養(yǎng)老金融知識結構，特別要培養(yǎng)老年人合理配置資產、識別金融詐騙，賺取適當理財收益的意識與能力。

36重視老齡金融監(jiān)管，維護老年人合法權益

加強養(yǎng)老服務金融監(jiān)管，民政部門要研究完善相關制度積極做好養(yǎng)老服務領域非法集資的防范、監(jiān)測和預警工作，推動建立信息共享機制，嚴厲打擊養(yǎng)老服務領域欺老虐老行為，加強對老年人金融消費權益保障建立養(yǎng)老機構服務質量提升長效機制。

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