馬園園

[提要] 貧困問題一直被世界各國所關(guān)注。蘇北地區(qū)貧困脆弱性比較嚴(yán)重，貧困農(nóng)戶反反復(fù)復(fù)陷入貧困，難以根除。在國家精準(zhǔn)扶貧號召下，將數(shù)字普惠金融系統(tǒng)引入貧困脆弱性測度體系，構(gòu)建“在線實(shí)時”資金使用指導(dǎo)與監(jiān)管機(jī)制，提高農(nóng)民內(nèi)生性，解決扶貧對象的自上而下識別與自下而上識別之間的沖突與矛盾，提升蘇北農(nóng)村信貸資金的使用效率和質(zhì)量，契合“精準(zhǔn)扶貧”宏觀政策，以有效化解蘇北地區(qū)貧困脆弱性。

關(guān)鍵詞：貧困脆弱性;內(nèi)生性;數(shù)字普惠金融

徐州工程學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“數(shù)字普惠金融消減蘇北地區(qū)農(nóng)村貧困脆弱性的路徑研究”（xcx2018165）;指導(dǎo)老師：戴理達(dá)

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年3月2日

一、貧困脆弱性的多維解讀與中國情景下的內(nèi)涵界定

人類社會也一直在不遺余力地反貧困，世界銀行針對不斷變化的貧困人口和存在影響貧困的風(fēng)險(xiǎn)提出“貧困脆弱性”理論。貧困并非單指家庭或者個人工資收入微薄，也包括家庭或個人受外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊時，其不能抵御風(fēng)險(xiǎn)的沖擊或者抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不足而造成家庭陷入貧困或者持續(xù)貧困的狀態(tài)。國外學(xué)者對于貧困脆弱性也有過比較深入的研究，Dercon（2001）將其定為陷入貧困的威脅和威脅的程度;KHL（2003）研究給出更為具體的定義，一個家庭遭受一個重大的福利沖擊并將其帶到一個社會可接受的最低福利水平之下的概率。Mc Cullochand Calandrino（2003）對上述成果進(jìn)行總結(jié)，一個家庭在任意給定年份里跌落到貧困線以下的概率。隨著時代的變更發(fā)展，大衛(wèi)戈登（2016）表示，人們不能認(rèn)為貧困只是與溫飽相關(guān)的問題，還應(yīng)該包含人們是否能得到較高水平的教育和醫(yī)療等社會福利和服務(wù)。影響貧困脆弱性的因素有很多，收入是首要因素，教育為重要因素，自然災(zāi)害為不可抗因素。

我國是快速發(fā)展的人口大國，農(nóng)民基數(shù)龐大，第六次全國人口普查表明，農(nóng)村居民為6.74億人。在我國長期扶貧工作下，農(nóng)村貧困問題得到一定解決，農(nóng)村貧困人口數(shù)量在不斷減少。但是按照我國2010年制定的不變價(jià)確定的每人每年2，300元的農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)，截至2013年底全國有8，249萬農(nóng)村貧困人口，表明我國尚沒有根本解決農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展滯后問題。

結(jié)合我國國情，從農(nóng)民自身的角度提出影響貧困脆弱性的其他因素：農(nóng)民的內(nèi)生性。通過對蘇北地區(qū)貧困縣的資料收集發(fā)現(xiàn)，貧困指標(biāo)根據(jù)所在地區(qū)的民生情況的不同而變化，傳統(tǒng)貧困指標(biāo)已不能完全概括一個地區(qū)的真實(shí)貧困狀況。通過A-F貧困線的引入，對比兩淮地區(qū)與兩水地區(qū)，發(fā)現(xiàn)其生活現(xiàn)狀的得分相近，在進(jìn)行指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化后數(shù)據(jù)雷同，均約為89.67%。筆者對指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)學(xué)模型處理后，可得結(jié)果兩淮地區(qū)為第5位，兩水地區(qū)為第4位，但得分卻有著約1的差別（兩淮地區(qū)得分3.674，兩水地區(qū)得分4.682）。通過此差別，能夠細(xì)化貧困程度，進(jìn)行雙指標(biāo)、雙模型的計(jì)算，對比數(shù)據(jù)，從而確認(rèn)內(nèi)生性貧困的真實(shí)水平，真正意義上實(shí)現(xiàn)全方位、多角度、立體式扶貧。農(nóng)民的內(nèi)生性新指標(biāo)的引入，即在綜合考慮農(nóng)民是否有足夠知識能力利用國家給予的資源，自強(qiáng)不息，而非具有極強(qiáng)依賴心理，反復(fù)陷入貧困，等待國家的救助。

二、蘇北地區(qū)農(nóng)村“貧困脆弱性”的表征與歸因

國家不斷制定政策，給予資源消除貧困，但貧困人口不斷更迭，反反復(fù)復(fù)，沒有根本減少，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)或意外發(fā)生時，農(nóng)民仍再度陷入貧困。筆者以蘇北地區(qū)為切入口，深入分析蘇北地區(qū)貧困脆弱性及其表現(xiàn)，嘗試?yán)脭?shù)字普惠金融給出解決辦法。

（一）蘇北地區(qū)農(nóng)村貧困脆弱性具體表現(xiàn)。隨著社會不斷發(fā)展，江蘇省從經(jīng)濟(jì)、文化、醫(yī)療和教育等方面綜合考量劃分為蘇南與蘇北。蘇北地區(qū)共5個地級市，分別是徐州、宿遷、淮安、鹽城和連云港，共40個縣（市、區(qū)），總面積5.23萬平方千米，占江蘇省面積的51.9%;蘇北城鎮(zhèn)人口約占總?cè)丝?1.5%，鄉(xiāng)村人口占總?cè)丝?8.5%，農(nóng)村居民人數(shù)約為0.144億人。從2000年到2010年，蘇北地區(qū)貧困人口減少約705.107萬人，但截至2010年底蘇北地區(qū)有1，443.699萬農(nóng)村貧困人口，且此類人群仍容易反復(fù)貧困，表明蘇北地區(qū)沒有根本解決貧困地區(qū)發(fā)展滯后問題。

1、家庭收入增長速度下降，消費(fèi)水平降低。依據(jù)江蘇省統(tǒng)計(jì)局調(diào)查顯示，江蘇省城鄉(xiāng)差距越來越大，蘇南和蘇北地區(qū)收入差距也呈現(xiàn)擴(kuò)大化趨勢，農(nóng)村內(nèi)部貧富差距日益增長。目前，蘇北地區(qū)處在工業(yè)化發(fā)展的初級階段，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施條件相對較差，貧困人口眾多。蘇北地區(qū)是江蘇省貧困最為密集的地區(qū)，貧困面積大、貧困程度深、貧困人口集中，以2016年為例，蘇北農(nóng)村地區(qū)絕對貧困人口數(shù)大約達(dá)到25.89萬人，在整個江蘇省占39.52%。

近年來，新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，致使新生代農(nóng)民工就業(yè)環(huán)境更為嚴(yán)酷。經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型速度不斷加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)經(jīng)歷很大的調(diào)整，這些都是影響新生代農(nóng)民工就業(yè)難的因素。由于農(nóng)民工受到知識水平等方面的限制，進(jìn)城務(wù)工時只能從事技術(shù)含量比較低的體力勞動。對于整個農(nóng)民工群體來說，就業(yè)行業(yè)主要集中分布在一些勞動密集型的企業(yè)如制造業(yè)、建筑業(yè)等，一般都位于整個產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的最低端。面對產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型，農(nóng)民工就業(yè)需求現(xiàn)狀不是很樂觀，農(nóng)村出現(xiàn)大量剩余勞動力。在當(dāng)前利率水平下，貨幣不斷貶值，農(nóng)民收入的增加速度跟不上物價(jià)上漲的速度，因此農(nóng)民消費(fèi)水平在不斷降低。通過2010～2017年蘇北地區(qū)人均可支配收入與人均生活消費(fèi)支出的增長變動情況圖可知，蘇北地區(qū)2010～2017年人均可支配收入的增長率不斷地降低，人均生活消費(fèi)支出的增長率在總體上也呈現(xiàn)降低的趨勢。這表明新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，給蘇北地區(qū)家庭收入的增長和消費(fèi)水平造成負(fù)面的影響。（圖1、圖2）

圖1 2010～2017 年蘇北地區(qū)人均可支配收入變動情況圖

圖2 2010～2017 年蘇北地區(qū)人均生活消費(fèi)支出變動情況圖

蘇北地區(qū)農(nóng)民收入由農(nóng)業(yè)化和非農(nóng)業(yè)化收入組成，目前蘇北農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展處于傳統(tǒng)模式，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)也主要來自經(jīng)驗(yàn)的積累，雖然目前各生產(chǎn)要素配置在不斷地提高，但是農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)率卻極為低下，造成蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)收入增長速度不斷下降。國家大力整治環(huán)境，蘇北地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)排污不達(dá)標(biāo)等問題面臨停工破產(chǎn)，城市企業(yè)也大多處于開工不足的境地，大量剩余勞動力回到農(nóng)村，非農(nóng)業(yè)化收入因此急劇下降，全國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致整體物價(jià)水平不斷地上升，農(nóng)民用于生產(chǎn)和生活中的公共支出的增長遠(yuǎn)大于家庭收入的增長，造成蘇北農(nóng)村貧困地區(qū)的消費(fèi)水平也在不斷地降低。

2、教育投入過少，受教育程度低，文化水平低。蘇北農(nóng)村地區(qū)教育基礎(chǔ)建設(shè)資金供應(yīng)不足，沒有規(guī)范的投入制度，學(xué)校為應(yīng)付招生的需要，舉債建設(shè)達(dá)到基本的辦學(xué)條件，致使教育債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重。經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)教師工資低，導(dǎo)致大量教師離崗，師資力量的削弱與教師隊(duì)伍的不穩(wěn)定，迫使農(nóng)村學(xué)校不按編制配置公辦教師，聘用代課教師授課，維持學(xué)校正常運(yùn)行。在城市處于義務(wù)教育學(xué)齡階段的農(nóng)民工子女約為1，000萬人左右。大量農(nóng)民工子女因公共教育經(jīng)費(fèi)的供應(yīng)不足和其他教育體制的原因，無法在城市公辦學(xué)校接受義務(wù)教育，甚至失學(xué)。

蘇北貧困地區(qū)勞動力數(shù)量充足，質(zhì)量卻并不令人樂觀。絕大多數(shù)農(nóng)村外出務(wù)工人員只有初中文化水平，約占比70.1%，其次小學(xué)文化水平占比18.7%，而高中文化水平僅占比8.7%，文盲占比1.2%。就是否接受技能培訓(xùn)調(diào)查，5%的農(nóng)民工在農(nóng)村接受過培訓(xùn)，28.6%的農(nóng)民工進(jìn)城后接受培訓(xùn)，未接受過培訓(xùn)的有71.4%。其文化知識儲備難以適應(yīng)現(xiàn)代化建設(shè)需求，自身的技能水平亟須提高。

農(nóng)村的勞動力文化水平低下問題得不到解決，甚至愈演愈烈。根據(jù)調(diào)查顯示，受教育程度越低，從事的行業(yè)越集中在勞動密集型行業(yè)和低端的服務(wù)行業(yè)，即處在產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的中低端。自主創(chuàng)業(yè)需要具備先進(jìn)的思想觀念、科學(xué)的經(jīng)管理手段、實(shí)用的技術(shù)和技能等，而大量受教育程度偏低的返鄉(xiāng)農(nóng)民工對這些知識沒有系統(tǒng)的了解，難以樹立自己的品牌，他們的創(chuàng)業(yè)往往困難重重。

3、高風(fēng)險(xiǎn)家庭防治工作困難重重。因家庭經(jīng)濟(jì)、健康、結(jié)構(gòu)等方面原因面臨困境或陷入困境的家庭為高風(fēng)險(xiǎn)家庭。高風(fēng)險(xiǎn)家庭主要特征為：就業(yè)難、收入低下、經(jīng)濟(jì)困難;老齡化嚴(yán)重、兒童留守在家;家庭角色的缺失、結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定;家庭成員身體狀況差、心理不健全等。

蘇北貧困地區(qū)外出求職者較多，農(nóng)村家庭人口老齡化程度高，空巢老人身心狀況存在著很大的問題，留守兒童缺少關(guān)懷，心理容易存在一定問題。蘇北貧困地區(qū)勞動力由于其自身知識技能低下，多數(shù)位于產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的中低端，收入很低，且大多數(shù)屬于出力者，不能定期體檢，發(fā)現(xiàn)疾病不及時，得不到及時救助，容易出現(xiàn)生命危險(xiǎn)和生存風(fēng)險(xiǎn)。家庭角色的缺失，結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定激化高風(fēng)險(xiǎn)家庭的矛盾，導(dǎo)致家庭難以抵御風(fēng)險(xiǎn)，陷入風(fēng)險(xiǎn)更難走出困境，反反復(fù)復(fù)難以真正脫貧。對于貧困戶而言，因病致貧是最大的問題。貧困地區(qū)區(qū)域間衛(wèi)生教育資源配置不均衡，醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)環(huán)境條件設(shè)施較差，服務(wù)能力亟須進(jìn)一步提升。碎片化家庭公共保障體系導(dǎo)致家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力遲遲得不到提高，一旦陷入貧困，容易往返。

（二）蘇北地區(qū)農(nóng)村貧困脆弱的歸因

1、農(nóng)戶融資渠道狹窄、且融資效率低下?？茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，由于技術(shù)落后和資源短缺，導(dǎo)致生產(chǎn)要素的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了蘇北貧困地區(qū)企業(yè)發(fā)展。尤其是在資金要素方面，沒有足夠財(cái)力來擴(kuò)大企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模并進(jìn)行再生產(chǎn)和高水平更新改造。政府財(cái)力有限，居民收入水平不高，儲蓄不多，外商投資不旺盛。本地區(qū)龍頭企業(yè)很難有集中化趨勢，微小型企業(yè)上市融資不暢。歸因于，一方面蘇北貧困地區(qū)居民沒有良好的投資觀念，普遍將其閑散資金存入銀行，不能得到合理的利用;另一方面限制于蘇北地區(qū)進(jìn)行直接融資的不良條件，財(cái)政不能很好得到落實(shí)。銀行等金融機(jī)構(gòu)受到國家宏觀調(diào)控，防范意識增強(qiáng)，借貸門檻提高，尤其是中農(nóng)工建交等五大行，這些銀行雖然財(cái)力充足，但是貸款步驟繁瑣，借貸門檻極高。這對于微小型企業(yè)更是雪上加霜，籌資渠道狹窄，資金供應(yīng)不足，瀕臨破產(chǎn)，甚至倒閉。

2、人才流失嚴(yán)重，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)創(chuàng)新受限。根據(jù)農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示低文化素質(zhì)的群體收入偏低，應(yīng)提高低收入農(nóng)民的教育水平、培養(yǎng)他們勞動技能、增強(qiáng)文化素質(zhì)。文化涵養(yǎng)是一個日積月累、循序漸進(jìn)的過程，教育的投入需要大量資金與時間的支持，無疑對于低收入農(nóng)戶來說是巨大的負(fù)擔(dān)。

蘇北貧困地區(qū)人口老齡化較嚴(yán)重，許多大學(xué)生畢業(yè)后選擇留在大城市發(fā)展，導(dǎo)致蘇北貧困地區(qū)人才大量流失、人口素質(zhì)普遍低下、科技研發(fā)能力大大削弱、農(nóng)業(yè)增值空間更顯狹窄。激烈的市場競爭激化了社會結(jié)構(gòu)失調(diào)的矛盾，蘇北貧困地區(qū)要想快速成熟的發(fā)展，必須解決農(nóng)民素質(zhì)低下、教育水平不高、人才流失的問題。

3、醫(yī)療等社保體系建設(shè)滯后。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示因疾病致貧占37.5%，因殘疾致貧占18.0%。兩者占比近一半多。蘇北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，普遍以生態(tài)環(huán)境為代價(jià)，導(dǎo)致多種疾病的發(fā)病率在急劇攀升，看病難、看病貴的問題持續(xù)存在。目前，我國正努力解決該問題，積極推進(jìn)農(nóng)村合作醫(yī)療，但是小病得不到救助，大病不能完全報(bào)銷，如果一個家庭的主要勞動力生病，那么這個家庭就只能進(jìn)入低收入群體，且入不敷出的花銷會磨滅一個家庭的希望。這需要政府與醫(yī)療機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，提前瞄準(zhǔn)這些群體，給予一定的救助。

三、數(shù)字普惠金融消減蘇北地區(qū)農(nóng)村貧困脆弱性具體路徑

目前，蘇北地區(qū)依然存在貧困人口多、貧困程度深、貧困面廣、返貧率高等問題。自十九大以來，我國一直提倡精準(zhǔn)扶貧。精準(zhǔn)扶貧與粗放扶貧不同，它更具針對性。而資源和政策用在哪里，如何使用，效果如何等問題都需要解決。數(shù)字普惠金融發(fā)展符合我國社會經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需求且體現(xiàn)了新時代中國特色社會主義思想所內(nèi)含的“共享、互惠”之理念。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景下，以上問題可以用數(shù)字普惠金融來解決。數(shù)字普惠金融分析框架可分為三個層面：小層面，數(shù)字普惠金融可以事前預(yù)估家庭陷入貧困或者持續(xù)貧困的可能性，從而提前采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)沖擊對家庭福利水平的負(fù)面影響，提高扶貧的精準(zhǔn)性，避免家庭或者個人陷入貧困;中層面，政府、教育機(jī)構(gòu)和金融平臺等聯(lián)網(wǎng)對資金需求者使用資金行為進(jìn)行監(jiān)督與干預(yù)，以防止需求者知識能力的不足而導(dǎo)致的資源浪費(fèi)。使金融行業(yè)可以放心大膽將資金借貸給有潛力的微小企業(yè)，促進(jìn)蘇北貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展;大層面，建立立體式脫貧機(jī)構(gòu)。法律的約束、政府的監(jiān)管和國家政策的扶持，使需求者合理利用有限的信貸資源并按時歸還貸款。

（一）提高金融借貸精準(zhǔn)性。緩解上述問題，需要推廣數(shù)字普惠金融，使其作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要外生力量，為農(nóng)戶提供擴(kuò)大融資渠道、降低融資成本、控制融資風(fēng)險(xiǎn)等方面的服務(wù)?？衫么髷?shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使“金融”與“農(nóng)業(yè)”在信息化環(huán)境下無縫對接。使用云計(jì)算完善征信體系以優(yōu)化金融服務(wù)信息儲備與信息質(zhì)量，基于大數(shù)據(jù)背景，從多維視角出發(fā)，搜集蘇北地區(qū)金融服務(wù)需求者的相關(guān)信息（包括消費(fèi)水平、健康狀況和受教育程度等），對所收集的信息進(jìn)行降噪處理，改進(jìn)A-F“雙界線”方法來測度貧困脆弱性水平，核對每個金融需求者的信息是否真實(shí)客觀，利用云計(jì)算判定需求者貧困所屬等級，并預(yù)估家庭陷入貧困或者持續(xù)貧困的可能性。

1、對蘇北地區(qū)貧困家庭進(jìn)行測度。由于A-F法是一個穩(wěn)健的指數(shù)，對權(quán)重的選擇并不敏感。因此，在構(gòu)建公共基礎(chǔ)建設(shè)、公共衛(wèi)生、經(jīng)濟(jì)發(fā)展三個維度的貧困脆弱性指數(shù)時，采用等權(quán)重法對各維度賦權(quán)，即公共基礎(chǔ)建設(shè)維度和公共衛(wèi)生維度的權(quán)重相等。因此，構(gòu)造剝奪矩陣G識別家庭在單維度內(nèi)的貧困脆弱性狀況，而當(dāng)綜合考慮公共基礎(chǔ)建設(shè)、公共衛(wèi)生、經(jīng)濟(jì)發(fā)展三個維度的貧困脆弱性時，則需將家庭貧困脆弱性進(jìn)行維度計(jì)數(shù)，并與設(shè)定的貧困脆弱性值（k）進(jìn)行比較，判斷家庭是否存在多維貧困脆弱性狀況。首先給每個維度賦權(quán)，？棕j為各個維度的權(quán)重，進(jìn)而可得到賦權(quán)后的貧困剝奪矩陣G0;其次加總家庭脆弱性維度數(shù)，假設(shè)ci（k）為家庭i存在脆弱性維度的和，則。最后確定被剝奪數(shù)k，將ci（k）與k值比較大小，對存在貧困脆弱性的家庭進(jìn)行計(jì)數(shù)：

首先查閱有關(guān)扶貧文獻(xiàn)資料，總結(jié)出若干個衡量貧困的指標(biāo)，詳細(xì)指標(biāo)要多于實(shí)際操作使用的指標(biāo)，進(jìn)一步篩選和確定指標(biāo)，羅列出所有相關(guān)研究中提到過的指標(biāo)。通過對最初數(shù)據(jù)的分析與整理，最終確定幾個關(guān)鍵的指標(biāo)。參與式貧困指數(shù)是自下而上的對于貧困測量的有效嘗試，實(shí)現(xiàn)貧困群體的主體性作用。表1為蘇北地區(qū)參與式貧困指數(shù)研究確定貧困村的指標(biāo)體系，以該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的現(xiàn)實(shí)狀況為基礎(chǔ)，比較客觀地反映了貧困村貧困程度。（表1、表2）

表1 蘇北地區(qū)貧困地區(qū)確定的指標(biāo)體系一覽表

表2 蘇北地區(qū)代表貧困地區(qū)數(shù)據(jù)收集的結(jié)果一覽表

由于數(shù)據(jù)在收集后出現(xiàn)數(shù)據(jù)模糊的情況、使用高斯降噪對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，具體降噪情況如圖3所示。（圖3）

圖3 蘇北地區(qū)代表貧困地區(qū)指標(biāo)值數(shù)據(jù)降噪結(jié)果圖

圖4 “立體式”脫貧機(jī)制圖

最后計(jì)算參與式貧困指數(shù)，此步驟為了前文所提的農(nóng)民內(nèi)生性的貧困指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)一處理，具體計(jì)算公式如下：

測量蘇北地區(qū)貧困農(nóng)戶的貧困等級，針對不同的情況，貸款相應(yīng)數(shù)目的資金流，并對各貧困農(nóng)戶的信貸狀況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)督。在監(jiān)督過程中，可以給農(nóng)戶提供一些具體的技術(shù)指導(dǎo)，與農(nóng)戶進(jìn)行在線溝通，解決農(nóng)戶在實(shí)際過程中遇到的問題，使農(nóng)戶能夠最合理地使用這些貸款，獲得收益的最大化?；ヂ?lián)網(wǎng)的監(jiān)督也能起到杜絕不良貸款使用情況的發(fā)生，完善蘇北地區(qū)的征信體系，給提供貸款的金融機(jī)構(gòu)帶來更多的保障，降低金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使得更多金融機(jī)構(gòu)愿意貸款給農(nóng)戶。

表3 蘇北代表貧困地區(qū)的貧困指數(shù)和貧困程度排序一覽表

表4 各縣級市殘差平方值一覽表

在對家庭貧困脆弱性進(jìn)行估計(jì)前，先要對家庭未來的消費(fèi)支出進(jìn)行估計(jì)，而家庭未來消費(fèi)支出與家庭財(cái)富、家庭收入、家庭未來收入預(yù)期、未來收入的不確定性以及家庭平滑消費(fèi)能力相關(guān)。而這些因素又與各種不可觀察或可觀察的家庭變量密切相關(guān)，比如家庭規(guī)模、家庭成員特征、宏觀經(jīng)濟(jì)政策以及制度背景特征有關(guān)，因此貧困脆弱性可表示為VEP方法的三階段最小二乘法估計(jì)消費(fèi)對數(shù)的期望與方差，具體操作如下：

其中，Xi表示一系列影響家庭人均消費(fèi)對數(shù)的可觀測變量，在具體選取變量之前，首先將個人層面的數(shù)據(jù)按照家庭進(jìn)行整理，并于家庭層面的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，然后從家庭層面選取家庭規(guī)模、成人平均年齡、成人最高學(xué)歷以及醫(yī)保比例等變量對人均消費(fèi)水平進(jìn)行估計(jì)，進(jìn)而估計(jì)家庭脆弱性水平。（表5）

表5 不同模型下貧困程度劃分一覽表

在此方法下，針對每個個體農(nóng)戶的情況，制定特定的計(jì)劃，匹配相應(yīng)的信貸額度。使這些農(nóng)戶能夠更有方向、有目的的合理利用這些貸款，創(chuàng)造出最大的效益。需要進(jìn)一步完善有關(guān)信用的法律、法規(guī)，并做好相關(guān)法律的普及力度，建立理性的失信懲罰機(jī)制。適度增加失信成本，加大執(zhí)法的力度，對于騙取資金和無故躲避銀行債務(wù)的行為，更是應(yīng)該從嚴(yán)從速予以治理。

2、數(shù)字普惠金融對精準(zhǔn)扶貧影響：平衡面板估計(jì)。對模型進(jìn)行Hausman檢驗(yàn)，選取隨機(jī)效應(yīng)模型。運(yùn)用面板數(shù)據(jù)逐步回歸法，即逐步剔除不顯著的變量。首先剔除最不顯著的變量“一般公共預(yù)算收入占GDP比重”;隨后剔除變量“各產(chǎn)業(yè)不同的GDP占比”，回歸結(jié)果如表6所示。（表6）

表6 回歸結(jié)果一覽表

在模型中，地區(qū)生產(chǎn)總值、衛(wèi)生技術(shù)人員都在2%的顯著性水平上顯著，且系數(shù)均為負(fù)，外貿(mào)依存度在3%的顯著性水平上顯著，且系數(shù)為正，這些都和預(yù)期一致。公共圖書館圖書在模型中不顯著，人均地區(qū)生產(chǎn)總值顯著性水平為15%，界于10%的顯著性水平的臨界值水平，可以考慮保留在模型中。由結(jié)果可見，各個變量的數(shù)字相差不大，符號保持一致，說明模型較為穩(wěn)健，數(shù)字普惠金融確實(shí)能夠有效緩解蘇北地區(qū)的貧困脆弱性。

（二）提高蘇北農(nóng)民的內(nèi)生力量。金融服務(wù)更多地向貧困、低收入客戶以及存在金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對象進(jìn)行延伸。因此，要改善貧困脆弱性，必須使用“強(qiáng)心針”——推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。通過技術(shù)上的指導(dǎo)和隨時的在線溝通，從根本上解決農(nóng)戶技術(shù)上的問題及其自身的不自信問題，使農(nóng)戶能夠更加自強(qiáng)、自立地發(fā)展自己的產(chǎn)業(yè)。但是，獲得金融服務(wù)個體的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長才是真正提升融資效率與質(zhì)量的根本。因此，建立多元系統(tǒng)共同治理的“立體式”脫貧機(jī)制，實(shí)現(xiàn)政府、教育機(jī)構(gòu)、金融平臺、醫(yī)療保障及風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)構(gòu)的同步互聯(lián)。（圖4）

加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)與其他企業(yè)，在更高的水平與層次上開展業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新?？紤]到獲取債務(wù)資本融資的蘇北地區(qū)農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)戶能力知識的不足，實(shí)施“在線實(shí)時”資金使用全程指導(dǎo)與監(jiān)管，引導(dǎo)其提升信貸資金的使用效率和質(zhì)量。同時，各級政府與金融機(jī)構(gòu)合力，使蘇北農(nóng)戶接受金融知識普及教育;技術(shù)部門則配之以技術(shù)、業(yè)務(wù)方面的引導(dǎo)，及時糾正使用者異常行為，將資金投資于正確的地方，降低減貧效果的片面性與貧困脆弱性，提高貧困人群資金利用率。

（三）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重視人才培養(yǎng)。蘇北地區(qū)貧困脆弱性受家庭收入、疾病、自然災(zāi)害和人民受教育程度等因素影響。貧困大大阻礙我國發(fā)展，尤其對我國蘇北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不利影響。

政府出臺一些政策來鼓勵為窮人提供公平的金融服務(wù)，而不是僅將錢貸給農(nóng)戶扶貧，這樣不僅不利于解決問題，反而會浪費(fèi)金融資源?？疾煊嘘P(guān)救助資源分配的影響因素，貧困人口獲得的低保資源大約僅有32%，低保制度的瞄準(zhǔn)機(jī)制尚待改進(jìn)。因此，我國政府制定有關(guān)支持性政策，使金融機(jī)構(gòu)愿意提供貸款給農(nóng)戶。政府和金融機(jī)構(gòu)需對農(nóng)戶的用款進(jìn)行實(shí)時監(jiān)督，使其合理利用有限的信貸資源并按時歸還貸款。為了有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要依法合規(guī)開展不良貸款清收工作，推動司法部門在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上出臺有關(guān)不良貸款清收的司法解釋，解決法律規(guī)定的可操作性不強(qiáng)和滯后性的問題。

政府、教育機(jī)關(guān)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和金融平臺聯(lián)網(wǎng)互動，能夠更全面、更準(zhǔn)確地搜集信息，通過搜集到的信息，根據(jù)預(yù)估的概率提前瞄準(zhǔn)蘇北地區(qū)農(nóng)村高脆弱性群體，對這部分群體采取事前干預(yù)措施，風(fēng)險(xiǎn)沖擊的可能性得到降低，其抵御風(fēng)險(xiǎn)能力開始增強(qiáng)，進(jìn)而減少為擺脫貧困而投入的人力物力水平?？梢詼p輕貧困的深度與負(fù)面影響，還節(jié)省了社會資源，也大大縮短了脫貧周期，使蘇北農(nóng)戶家庭盡快擺脫貧困。此外，還可以增進(jìn)家庭的福利水平，降低因貧困問題而造成家庭福利水平下降的可能性，確保家庭的穩(wěn)定及自身的發(fā)展。政府大力招商引資，制定優(yōu)厚的待遇招攬人才，吸引更多的有才學(xué)青年回家創(chuàng)業(yè)，給予他們更多發(fā)展空間。

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