尹明柴

[摘要]校園貸作為“校園里的貸款”，引發(fā)的裸條借貸、欠債自殺等各類惡性事件層出不窮，產(chǎn)生了諸多負面影響。本文從高校思想政治教育視域出發(fā)，基于校園貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)實狀況，分析校園貸給大學生帶來的負面影響，并在此基礎(chǔ)上提出應(yīng)對校園貸的對策措施，具有一定的現(xiàn)實意義。

[關(guān)鍵詞]高校;思想政治教育;校園貸

[中圖分類號]G641 [文獻標識碼]A [文章編號]1671-5918（2019）03-0060-02

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2019.03.027 [本刊網(wǎng)址]http：//www.hbxb.net

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類P2P借貸平臺已經(jīng)遍地開花，如雨后春筍般迅速延伸至大學校園，形成當下“流行”的校園貸。截至目前，校園貸業(yè)務(wù)范圍已覆蓋至國內(nèi)各類高校。根據(jù)2015年中國人民大學信用管理研究中心發(fā)布的《全國大學生信用認知調(diào)查報告》顯示，如果出現(xiàn)資金短缺，占比8.77%的大學生會選擇以貸款的方式來獲取資金，而近半數(shù)大學生會選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。也就是說每100名大學生中就有近5人使用網(wǎng)絡(luò)貸款。

然而，校園貸作為一種新的金融形勢，在校園里大肆攻城掠地之時，蟄伏的危險也開始伺機而動。早在2016年，鄭州某高校大學生鄭某冒用28位同學之名在14家網(wǎng)絡(luò)平臺借貸，因無力償還60萬元校園貸貸款跳樓自殺。2017年，廈門某高校女大學生因無法還清巨額校園貸欠款，不堪還債壓力和“裸條”等瘋狂催債騷擾，最終選擇了燒炭自殺，留下了“其實我真的不喜歡這個世界”遺言。校園貸逐漸變成了“校園害”。不僅如此，校園貸甚至把觸角延伸至屬于思想政治教育范疇的學生管理工作。

一、校園貸起興與發(fā)展現(xiàn)狀

校園貸早在2008年便出現(xiàn)在大學校園，只不過那時并不是以P2P模式經(jīng)營，而是各大商業(yè)銀行通過向大學生發(fā)放信用卡的形式提供信貸。當時，銀行發(fā)現(xiàn)大學生購物欲強，金融信貸市場非常龐大，于是順勢推出校園信用卡業(yè)務(wù)。校園信用卡一經(jīng)推出便受到大學生的廣泛追捧，與此同時，各大銀行便開始盲目地搶奪市場，高逾期率、高壞賬率等金融亂象頻頻發(fā)生，并由此引起政府部門的關(guān)注和整頓。2009年，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，更是最終導(dǎo)致銀行的校園信用卡業(yè)務(wù)退出大學生市場。校園貸也由此進入了漫長的休眠期。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，以P2P為主導(dǎo)的校園貸又重燃戰(zhàn)火。數(shù)據(jù)顯示，全國現(xiàn)有高校2322所，在校大學生約3000萬，大學生每年繳納的包括生活費、學費等各項費用在內(nèi)的總交易額超過1.5萬億元，加之大學生接受事物能力強，消費欲望旺盛，這塊被銀行拋棄的校園信用貸款市場，成了各貸款公司競相追逐的“香餑餑”。由于銀行信用卡在社會中的普通工作人員普及較廣，新興的金融貸款平臺很難在這方面占得優(yōu)勢，因此，銀行信用卡領(lǐng)域覆蓋不到的大學生群體成了他們開拓業(yè)務(wù)的重點對象。

二、校園貸于大學生思想政治教育的影響

（一）大學生消費觀和價值觀易受商家誤導(dǎo)

在校園貸平臺上鼓勵大學生借款超前消費拉動業(yè)務(wù)發(fā)展是商家的普遍做法。比如下載校園貸App申請貸款時，系統(tǒng)自動顯示消費購物、培訓(xùn)助學、應(yīng)急周轉(zhuǎn)等借款用途選項。在校園貸公司的官方網(wǎng)站上，公開部分最新申請貸款成功的大學生貸款金額和理由：“35000元，24期，大學畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)”“10000元，12期，陪女友旅游和給她買iphone6”等。公開資料顯示，大學生提交的借貸需求五花八門，即使是購買化妝品衣服、奢侈品、旅游等娛樂消費的借貸理由，校園貸平臺依然同意放款。甚至有的校園貸平臺還打出“免息、虧本甩賣”等誘人的消費字眼，向大學生渲染超前的消費觀念。

受西方國家超前消費觀念影響，傳統(tǒng)的“勤儉持家”“量人為出”的消費觀念不再受人追捧。超前消費觀適用于有穩(wěn)定收入的社會人士，對于大學生而言他們?nèi)砸蕾囉诩彝ソo予經(jīng)濟支持，不適宜超前消費。另外，伴隨著校園貸的蔓延，校園內(nèi)將會出現(xiàn)大量資金流動和高品質(zhì)物質(zhì)頻現(xiàn)的現(xiàn)象，容易造成大學生彼此間相互攀比的消費心理，一味追求金錢和物質(zhì)，進而滋生與社會主義核心價值觀背道而馳的拜金主義價值觀，影響大學生身心健康發(fā)展和高校思想政治教育工作。

（二）不良商家借貸騙局損害大學生經(jīng)濟利益

螞蟻金服聯(lián)合中國人民公安大學開展大學生防騙能力測評，調(diào)查結(jié)果顯示，大學生防騙能力平均得分69分。半數(shù)以上大學生不能準確識破騙局，一些不良商家不僅誘導(dǎo)大學生進行超前消費，而且在公司平臺上頻發(fā)虛假資料，大肆宣揚校園貸各種益處。據(jù)媒體報道，校園貸平臺采取低分期利率的方式吸引大學生貸款，月利率普遍在0.99%至2.58%之間浮動。然而，實際上的貸款利率卻與對外宣傳的“低息”大相徑庭。遠超過一開始宣傳的低利率。這種欺騙局外人的營銷把戲普遍藏匿于校園貸，目的是能夠從金融知識匱乏和社會經(jīng)驗欠缺的大學生身上獲取最大經(jīng)濟收益。

（三）大學生個人信用受損影響職業(yè)生涯規(guī)劃

龐大的校園市場和旺盛的消費需求催生出校園貸，而低門檻借貸則助推了校園貸市場的異?；鸨?。據(jù)媒體披露，部分小型放貸公司放款給大學生時，不參照銀行放款的審批程序，只需在填寫信貸信息時寫明學生個人學籍情況和家庭成員聯(lián)系電話，并拍照上傳學生證或身份證等資料，便可獲得一定數(shù)額的貸款。更夸張的是，在2016年市場急劇擴張之時，部分平臺為了拓展業(yè)務(wù)隨意降低申請門檻要求，僅需一張學生證或身份證就能貸到款。這也是為什么大學生鄭某，能以28名同學之名在14家校園金融平臺上貸款的重要原因。

除了低門檻之外，高額度高利率也是目前校園貸市場上的普遍現(xiàn)象。除了螞蟻金服、京東白條等大公司會強調(diào)嚴格審核，勸消費者量力而行外，大部分小型校園貸平臺存在明顯的風險控制缺陷。大型校園貸平臺貸款數(shù)額一般在5000元，但小型校園貸平臺提供的消費額度大多在5000至15000元，貸款利率普遍在20%以上，有的利率甚至達到27%，遠遠高出銀行貸款利率，存在高利貸的傾向，而且一旦還款逾期，隨之而來的“利滾利”更是令人吃驚。大學生普遍沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金緊張，很容易造成逾期還款或無法還款的現(xiàn)象，最終出現(xiàn)了大學生鄭某負債近60萬跳樓自殺的極端案例。而且如此高額的貸款利率，不僅增加了大學生還款的經(jīng)濟壓力，還加大了他們違約的風險概率，導(dǎo)致他們出現(xiàn)不良信用記錄甚至計入個人征信系統(tǒng)，這對于大學生未來漫長的職業(yè)生涯發(fā)展來說顯然是極其不利的。

（四）債務(wù)負擔影響大學生學業(yè)和未來發(fā)展

大學生借貸協(xié)議生效后便要承受巨大的還款壓力。大學生作為無固定收入來源的消費者，更多地選擇以兼職創(chuàng)收的方式賺錢償還債務(wù)。這既助長了校園內(nèi)的拜金主義風潮，又嚴重影響到大學生因償還債務(wù)外出兼職而耽誤學習荒廢學業(yè)。2016年，媒體報道了北京某高校大學生王某迫于還款壓力不得已休學去南方某城市打工償還債務(wù)。同年，媒體也報道了“無奈休學一年打工掙錢還貸款”主人公，海南某高校大學生吳某也面臨著相似的境遇。大學時期是大學生學習專業(yè)技能的黃金時期，在本應(yīng)積極向上的年紀，大學生卻被巨額債務(wù)壓力纏身，終日想著如何賺錢還債，如此這樣，不僅對他們的身心健康發(fā)展不利，對他們的未來發(fā)展也會產(chǎn)生更深遠的影響。

當然，校園貸作為“校園里的貸款”，于大學生而言也并非毫無裨益，對于那些交不起學費的大學生來說，校園貸給他們帶來了繼續(xù)學業(yè)的機會;對于志在創(chuàng)業(yè)的大學生來說，校園貸為他們解決了資金問題。但從總體情況來看，校園貸對大學生來說還是弊大于利，采取有效措施防止更多大學生陷入校園貸泥潭，因事、因時、因勢做好高校思想政治教育工作，勢在必行。

三、高校校園貸的應(yīng)對措施

（一）加強校園宣傳，引導(dǎo)大學生理性認識校園貸

當前，校園貸市場泥沙俱下魚龍混雜，在社會人士尚且被借貸平臺誆騙的情形下，缺乏社會經(jīng)驗的大學生也深受其害，深陷借貸泥潭無法自拔。對此，在校園范圍內(nèi)加強校園貸風險防范宣傳顯得尤其重要。在充分利用傳統(tǒng)媒體、微信微博等新媒體廣泛宣傳校園貸危害，勸解大學生謹慎使用或不使用校園貸的同時，必要時可有針對性地開設(shè)校園貸知識講座和開展社團文化活動，引導(dǎo)大學生理性認識校園貸，防止上當受騙，從而遏制校園貸的不良侵襲。

（二）強化社團管理，遏制校園貸擴張渠道

校園貸的快速擴張，很大程度上得益于校園代理的助力推廣，比如文章開篇講述的校園貸校園代理北京某高校大學生王某，利用其學院學生會干部身份，為校園貸推廣提供了諸如權(quán)威性、便捷性等便利。而商家正是瞄準了這一身份優(yōu)勢，大肆招募具有社團干部背景的大學生從事代理工作，從而實現(xiàn)由社團組織內(nèi)部延伸至外部的全校園推廣。因此，要想遏制校園貸的快速擴張，勢必要強化社團管理，禁止學生干部在社團范圍內(nèi)推廣高利貸性質(zhì)的校園貸，進一步遏制校園貸的擴張渠道。

（三）傳授金融知識，引導(dǎo)大學生樹立正確消費觀和價值觀

在開展校園貸防范宣傳之余，高校還應(yīng)著力培養(yǎng)、提升大學生的理財能力，引導(dǎo)他們樹立正確的消費觀念，并養(yǎng)成良好的消費習慣。這也是即將步人社會的大學生所需要的生存技能。因此，學校一方面可以定期開展經(jīng)濟理財講座，傳授金融知識避免上當受騙，與此同時，也要積極引導(dǎo)大學生消費觀念。讓大學生感受每一分錢來之不易，鼓勵遠離游戲賭博等不良嗜好，避免盲目的攀比心理，理性消費，從源頭上根治校園貸亂象。

不難看出，由校園貸引發(fā)的各類問題已引起社會各界的高度重視，要想根治這一問題，既需要來自政府對校園貸的監(jiān)督和管理，還需要家長對大學生的管教和大學生自身消費觀念與防范意識的提升，只有在多方的共同努力下，才能杜絕校園貸給大學生身心健康和未來發(fā)展帶來的負面影響，從而為高校思想政治教育和各類教學工作有序開展保駕護航。