江世銀
摘要:積極應(yīng)對人口老齡化,加快發(fā)展金融服務(wù)養(yǎng)老發(fā)展,是推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。金融服務(wù)養(yǎng)老不僅是落實供給側(cè)改革,切實改善民生福祉、健全完善社會投融資體系的重要的支撐,也是實現(xiàn)美好生活的現(xiàn)實需要。加快金融服務(wù)養(yǎng)老發(fā)展,需要從多方面進行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。
關(guān)鍵詞:金融服務(wù)養(yǎng)老;供給側(cè);改革
中圖分類號:F842 文獻標(biāo)識碼:A 文章編號:1009-5381(z009)02-0026-06
加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè),既是全面建成小康社會的一項緊迫任務(wù),又是深入推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。金融服務(wù)養(yǎng)老的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革既是金融服務(wù)養(yǎng)老發(fā)展的動力,又是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要方面。
一、金融服務(wù)養(yǎng)老的供給側(cè)與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革
(一)供給側(cè)
供給側(cè)是相對于需求側(cè)而言的,就是供給方面。國民經(jīng)濟的長期持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展取決于經(jīng)濟中需求和供給的相對平衡。供給側(cè)與需求側(cè)一樣,都對社會總供求產(chǎn)生重要的影響。供給側(cè)不合理,可能會導(dǎo)致社會總供求問題失衡、結(jié)構(gòu)不優(yōu)化,從而直接影響著經(jīng)濟的運行?,F(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展越來越要求供給側(cè)與需求側(cè)一樣,都要合理并相互協(xié)調(diào)。否則,宏觀經(jīng)濟的運行和微觀經(jīng)濟的變化可能會出現(xiàn)不良反應(yīng)。經(jīng)濟中經(jīng)常出現(xiàn)的波動現(xiàn)象就是一個表現(xiàn)。有時,供給側(cè)對經(jīng)濟的影響超過需求側(cè)的影響。
需求側(cè)主要有投資、消費、出口三個方面,供給側(cè)則有勞動力、土地、資本、制度變革、創(chuàng)新等要素。每個側(cè)面又可以進行細(xì)分。所以,需求側(cè)與供給側(cè)是非常復(fù)雜的。只有需求側(cè)或者只有供給側(cè),都是不可能的。它們共同構(gòu)成經(jīng)濟運行的兩個方面。只有需求側(cè)與供給側(cè)都合理并相互協(xié)調(diào),才有利于宏觀經(jīng)濟的運行。供給側(cè)是一個復(fù)雜的結(jié)構(gòu)系統(tǒng),既包含硬的要素又包含軟的要素。其中,制度變革、觀念更新和創(chuàng)新等供給側(cè)軟要素對經(jīng)濟運行的作用越來越大,影響越來越明顯。供給側(cè)與需求側(cè)都具有不同的j陶成要素與內(nèi)容。無論是從供給側(cè)還是從需求側(cè)進行改革,都會促進經(jīng)濟增長。有的是直接提高經(jīng)濟增速如需求側(cè),有的是間接提高經(jīng)濟增速如供給側(cè)。所以,進行金融服務(wù)養(yǎng)老供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,不僅能促進金融服務(wù)養(yǎng)老發(fā)展,而且也會發(fā)揮經(jīng)濟增長的潛能,從而促進經(jīng)濟增長。
金融服務(wù)養(yǎng)老供求失衡,受許多因素的作用和影響。金融服務(wù)養(yǎng)老需求主要有存取款、股票債券投資、基金購買、信托處理等,金融服務(wù)養(yǎng)老供給主要是銀行、證券、保險、信托、基金、監(jiān)管、政策、法律、人才、中介服務(wù)等的供給。可見圖1。
(二)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革
供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革旨在調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu),使要素實現(xiàn)最優(yōu)配置,提高經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的目的是在適度擴大總需求的同時,從生產(chǎn)領(lǐng)域加強優(yōu)質(zhì)供給,減少無效供給,擴大有效供給,提高供給結(jié)構(gòu)適應(yīng)性和靈活性,使供給體系更好適應(yīng)需求結(jié)構(gòu)變化,應(yīng)從勞動力、土地、資本、制度、技術(shù)等多方面進行全面系統(tǒng)的推進。
“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是在適度擴大總需求的同時進行的結(jié)構(gòu)性改革”。這種供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革從提高供給質(zhì)量出發(fā),用改革的辦法推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整,擴大有效供給,提高供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性。這一改革的目的是提高全要素生產(chǎn)率,更好滿足社會需要,促進經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展。
供給側(cè)有哪些問題呢?從供給側(cè)總體上看,它呈現(xiàn)中低端產(chǎn)品和一般服務(wù)過剩、高端產(chǎn)品和良好服務(wù)供給不足的狀況。此外,不少消費品供給規(guī)模有余而品質(zhì)不足,不少一般性的服務(wù)過剩而高端的金融養(yǎng)老服務(wù)不夠。這就出現(xiàn)了供需失衡的狀態(tài)。失衡的供需不僅不利于經(jīng)濟的良性運行和協(xié)調(diào)發(fā)展,而且也不利于經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級換代。這種失衡在短期內(nèi)是難以改變的。
在供需失衡格局下,供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的任務(wù)就要是將生產(chǎn)要素從過剩的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和服務(wù)中為消費服務(wù)的朝陽產(chǎn)業(yè)提供更多的供給。金融服務(wù)養(yǎng)老就是一種需要增加供給的朝陽產(chǎn)業(yè)。金融服務(wù)養(yǎng)老不是有沒有需求的問題即需求不足,而是滿足不了需求的問題即供給不足。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要防范化解金融風(fēng)險,加快形成融資功能完備、基礎(chǔ)制度扎實、市場監(jiān)管有效、投資者權(quán)益得到保護的投資市場。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要改到價格機制可以靈活地調(diào)節(jié)供給和需求,市場對資源配置起決定性作用,生產(chǎn)要素、產(chǎn)品與服務(wù)領(lǐng)域的排隊現(xiàn)象消失時止。
二、金融服務(wù)養(yǎng)老的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革問題
積極應(yīng)對人口老齡化,加快發(fā)展金融服務(wù)養(yǎng)老發(fā)展,是推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。金融服務(wù)養(yǎng)老不僅是落實供給側(cè)改革,切實改善民生福祉、健全完善社會投融資體系的重要的支撐,也是實現(xiàn)美好生活的現(xiàn)實需要。雖然養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)受到了普遍關(guān)注,但是由于缺乏頂層設(shè)計,仍然面臨養(yǎng)老服務(wù)的用地、專業(yè)人才、金融支持等眾多障礙,再加上養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)涉及多個部門的協(xié)調(diào),導(dǎo)致協(xié)調(diào)周期相對較長,從而使政策難以真正落地。所以,把人民對美好生活的向往,作為進行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的根本目的。
(一)提供金融服務(wù)養(yǎng)老的人員素質(zhì)問題
金融服務(wù)養(yǎng)老是一項專業(yè)性極強、服務(wù)人員素質(zhì)要求很高的金融活動。過去,因金融服務(wù)養(yǎng)老的需求小,相應(yīng)地,從事此方面的人員數(shù)量少、素質(zhì)不高?,F(xiàn)在,雖然這種情況有所改變,提供服務(wù)的專業(yè)人員在不斷增加,但仍有待經(jīng)過專業(yè)化的培訓(xùn)和經(jīng)驗的積累。專業(yè)化的培訓(xùn)涉及金融學(xué)、投資學(xué)、管理學(xué)、社會學(xué)、社會保障學(xué)、心理學(xué)、醫(yī)學(xué)、護理學(xué)等方面的內(nèi)容。不僅如此,金融服務(wù)養(yǎng)老還需要有經(jīng)驗的專門的專業(yè)人員的參與。既掌握金融服務(wù)養(yǎng)老所需專業(yè)知識、又具有豐富服務(wù)經(jīng)驗的復(fù)合型人才太少了。據(jù)本課題組的調(diào)查表明,目前,能滿足金融服務(wù)養(yǎng)老需要的高素質(zhì)人才不到30.0%。未來還有更多、更大、更高的需求。金融服務(wù)養(yǎng)老市場作為一個新興市場,在專業(yè)人員及實踐經(jīng)驗方面均存在一定匱乏。
(二)金融服務(wù)養(yǎng)老的土地融資問題
老年人的養(yǎng)老需要滿足基本生活的需要,特別是以住房倒按揭為主的養(yǎng)老者更需要有土地確權(quán)、認(rèn)證和融資的需要。無論是涉及到土地的養(yǎng)老項目、養(yǎng)老產(chǎn)品和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),都可能涉及金融服務(wù)養(yǎng)老的土地融資問題。金融服務(wù)養(yǎng)老的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革問題自然地包含這方面的問題。盡管國家大力支持這方面的融資,但仍難以完全滿足需求。這是金融服務(wù)養(yǎng)老中的重要問題。有的打著辦理養(yǎng)老服務(wù)獲得土地,卻背離或偏離宗旨。有的利用提供養(yǎng)老服務(wù)的土地進行融資,卻挪作他用。正是金融服務(wù)養(yǎng)老的土地融資問題,降低了服務(wù)效率。
(三)金融服務(wù)養(yǎng)老的資金來源與運作問題
參與金融服務(wù)養(yǎng)老,需要養(yǎng)老的資金或資產(chǎn)等財富。沒有免費的午餐。養(yǎng)老資金或資產(chǎn)從起點出發(fā),經(jīng)過不斷地運動,回到出發(fā)點。也就是說,金融服務(wù)養(yǎng)老的資金如何來,支付給誰,誰進行運作。完全是養(yǎng)老者個人的事還是政府與其他社會組織共同出資?出資者支付給銀行、證券公司、保險公司、信托投資公司、養(yǎng)老基金公司、金融監(jiān)管機構(gòu)、社會保障部門或其他部門?由哪些機構(gòu)對參與金融服務(wù)養(yǎng)老的資金進行操控或運作?這些都是金融服務(wù)養(yǎng)老的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革問題的核心內(nèi)容。沒有養(yǎng)老資金或養(yǎng)老資產(chǎn)的運動,就沒有金融服務(wù)養(yǎng)老??傊鹑诜?wù)養(yǎng)老過程是一個資金或資產(chǎn)的不斷運動過程。
(四)制度變革問題
金融服務(wù)養(yǎng)老的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求制度也應(yīng)進行相應(yīng)的變革。這些制度包括金融服務(wù)養(yǎng)老制度,金融服務(wù)養(yǎng)老監(jiān)管制度,金融服務(wù)養(yǎng)老審計監(jiān)督體制機制,金融服務(wù)養(yǎng)老法律制度等。由于金融服務(wù)養(yǎng)老的時間短,缺少發(fā)展的經(jīng)驗特別是可供操作的經(jīng)驗,所以,現(xiàn)有的制度安排還不利于其發(fā)展。有的制度沒有,有的制度過時了,有的制度不完善。西方主要的發(fā)達國家早在老齡社會到來之前或初期就建立了完善的社會保障制度,并且不斷地完善,而中國的老年社會保障制度建設(shè)嚴(yán)重滯后。正是制度的缺失在很大程度上制約了金融服務(wù)養(yǎng)老的發(fā)展。目前,涉及金融服務(wù)養(yǎng)老的會計標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、信托披露、外部審計等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制度還需要進一步完善。
制度變革也內(nèi)在地包含政策供給問題。過去,隨著金融服務(wù)養(yǎng)老的發(fā)展,國家制定了一些相關(guān)的支持政策。但是,這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足金融服務(wù)養(yǎng)老進一步發(fā)展的需要。金融服務(wù)養(yǎng)老存在政策供給不足的嚴(yán)重問題,導(dǎo)致有些服務(wù)在實際中難以有效地操作,如住房反向抵押貸款的操作就是明顯的一個問題。
(五)金融創(chuàng)新問題
金融服務(wù)養(yǎng)老處在不斷地變化之中,提供養(yǎng)老服務(wù)的金融也需要不斷地進行創(chuàng)新。只有不斷地進行金融創(chuàng)新,才能滿足金融服務(wù)養(yǎng)老的需要。金融創(chuàng)新包括金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新等層面。更具體地說,這些金融創(chuàng)新包括提供新的金融業(yè)務(wù),金融制度的創(chuàng)新,金融體制機制的創(chuàng)新,金融機構(gòu)的創(chuàng)新,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,金融服務(wù)的創(chuàng)新,金融市場的擴大,金融監(jiān)管的創(chuàng)新,金融法律的創(chuàng)新等。盡管目前不斷的金融創(chuàng)新促進了金融服務(wù)養(yǎng)老的發(fā)展,但是,金融服務(wù)養(yǎng)老的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革問題上存在的金融創(chuàng)新問題仍然是一個待攻克的難題。即便金融創(chuàng)新了,但由于養(yǎng)老服務(wù)需求的變化也使得原有的金融創(chuàng)新不適應(yīng)新的變化。各種金融創(chuàng)新之時就是金融服務(wù)養(yǎng)老大發(fā)展之際。
金融服務(wù)養(yǎng)老供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,涉及所需要的勞動力、土地、資金等要素。其中,勞動力創(chuàng)造是動力,土地是個場所、場地問題,資金是粘合劑,創(chuàng)新是個根本性的大事,不僅是經(jīng)濟發(fā)展的生命力之所在,而且也是金融服務(wù)養(yǎng)老順利開展的必要條件。只要某個方面存在問題,都需要進行改革。提供金融服務(wù)養(yǎng)老的人員素質(zhì)不高,金融服務(wù)養(yǎng)老的土地融資不暢,金融服務(wù)養(yǎng)老的資金來源有限與運作效率低下,制度變革不適應(yīng)金融服務(wù)養(yǎng)老的需要,金融創(chuàng)新不足等,都需要進行金融服務(wù)養(yǎng)老的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。惟有改革,才能掃清各種供給側(cè)障礙,使金融服務(wù)養(yǎng)老更好地發(fā)展。
三、金融服務(wù)養(yǎng)老的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革建議
金融服務(wù)養(yǎng)老需要進行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,確保持續(xù)的供給。確保持續(xù)的金融服務(wù)養(yǎng)老供給,金融服務(wù)養(yǎng)老才能獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。與需求側(cè)改革和增加金融服務(wù)養(yǎng)老的需求一樣,確保持續(xù)的金融服務(wù)養(yǎng)老供給,需要進行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,不斷地探索解決金融發(fā)展規(guī)模不大、發(fā)展緩慢、服務(wù)養(yǎng)老作用有限的路徑問題,采取恰當(dāng)?shù)恼咄七M金融服務(wù)養(yǎng)老的可持續(xù)發(fā)展。
(一)加強養(yǎng)老金融人才隊伍建設(shè)
金融服務(wù)養(yǎng)老是一門專門的學(xué)問。金融服務(wù)養(yǎng)老提供的是一個專業(yè)化的過程。金融服務(wù)養(yǎng)老工作需要涉及眾多學(xué)科和專業(yè)領(lǐng)域的知識,如金融學(xué)、社會保障學(xué)、老年心理學(xué)、老年社會學(xué)、倫理學(xué)、護理學(xué)、會計學(xué)、證券投資學(xué)、投資理財理賠、保險精算、銷售促銷、法律金融、公共管理學(xué)等,需要在這些專業(yè)學(xué)科與領(lǐng)域內(nèi)開展服務(wù)。絕大多數(shù)老年人一生或多或少都有些積蓄,日常開銷也不大,如何通過科學(xué)理財規(guī)劃,使自己晚年生活更有保障、過得更好,需要專業(yè)理財人員根據(jù)其具體情況進行合理規(guī)劃,如購買商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老債券或其他投資等。
金融機構(gòu)服務(wù)養(yǎng)老,需要多種類型的人才,如在為養(yǎng)老者制定養(yǎng)老金管理方案時,需要分析他的服務(wù)需求和風(fēng)險偏好,從而制定相應(yīng)的金融服務(wù)方案供其選擇,這就需要懂產(chǎn)品配置的專業(yè)精算、咨詢?nèi)瞬?能提供金融服務(wù)規(guī)劃、個人理財?shù)漠a(chǎn)品經(jīng)理團隊、對養(yǎng)老金客戶實施分層營銷服務(wù),滿足他需求的專業(yè)銷售人才、能夠跨信息管理、資金托管、核算、資產(chǎn)配置多部門的管理人才,注重吸收投資、稅務(wù)、遺產(chǎn)、房地產(chǎn)、醫(yī)療保健等方面的專業(yè)人才,促進金融服務(wù)養(yǎng)老的發(fā)展需要培養(yǎng)一批兼具管理能力和金融服務(wù)養(yǎng)老的專業(yè)投資管理人才。
(二)切實解決金融服務(wù)方面的土地融資
發(fā)展金融服務(wù)養(yǎng)老,除了資金、政策等外,還需要進行土地融資。養(yǎng)老土地融資也是金融服務(wù)養(yǎng)老的重要內(nèi)容和組成部分。對于涉及到土地的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老項目和養(yǎng)老產(chǎn)品給予土地融資支持。銀行為金融服務(wù)養(yǎng)老提供土地的中長期貸款。開設(shè)養(yǎng)老上的土地股票融資。保險為金融服務(wù)養(yǎng)老提供土地?fù)?dān)保。其他金融服務(wù)養(yǎng)老機構(gòu)也為解決養(yǎng)老土地融資提供條件,讓金融服務(wù)養(yǎng)老有充分的土地融資保證。
(三)多方籌集金融服務(wù)養(yǎng)老資金并進行有效管理
金融服務(wù)養(yǎng)老的資金來源主要是參與養(yǎng)老服務(wù)的成員所繳納的資金。除此而外,銀行、證券、保險、基金等也可通過多途徑籌集資金。銀行可通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)重組和信用增級,利用資產(chǎn)證券化手段分散非系統(tǒng)性風(fēng)險、提高養(yǎng)老資金運用效率,其他資金也找到了適宜的投資渠道,從而實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。積極支持發(fā)展有前途、受到老年人擁護的的養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)上市、發(fā)行債券融資,切實為其提供養(yǎng)老資金供給的保障。在風(fēng)險可控的前提下,通過股權(quán)、債權(quán)、基金、資產(chǎn)支持計劃、保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品等形式為保險服務(wù)養(yǎng)老模式提供資金支持,逐步形成商業(yè)養(yǎng)老保險養(yǎng)老投資模式。由于風(fēng)險的存在,金融服務(wù)養(yǎng)老資金還需要有效地進行管理。這就是建立金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品交易流轉(zhuǎn)登記系統(tǒng),充分披露產(chǎn)品和交易信息,及時監(jiān)測掌控資金流向,努力實現(xiàn)金融服務(wù)養(yǎng)老資金或養(yǎng)老資產(chǎn)的保值增值。
(四)金融服務(wù)養(yǎng)老創(chuàng)新在相當(dāng)大程度上依賴于制度投入(供給)和制度創(chuàng)新
金融服務(wù)養(yǎng)老交易的擴大和復(fù)雜性的增加也有在制度上作重大變化的客觀需要。金融服務(wù)養(yǎng)老的基本制度涉及金融在養(yǎng)老服務(wù)中的基本規(guī)定。它是養(yǎng)老制度在金融領(lǐng)域的基本制度。有什么樣的養(yǎng)老制度,就會有什么樣的金融服務(wù)養(yǎng)老的基本制度。金融服務(wù)養(yǎng)老的基本制度制約著金融服務(wù)養(yǎng)老的全過程。它是其他制度的基礎(chǔ),并決定著其他制度。金融服務(wù)養(yǎng)老的基本制度變化決定著其他制度的變化。也就是,金融服務(wù)養(yǎng)老的基本制度的創(chuàng)新決定著其他制度的創(chuàng)新。
金融服務(wù)養(yǎng)老的基本制度確定金融機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)、政府相關(guān)職能部門與養(yǎng)老者及其家屬之間的各種權(quán)利與義務(wù)。這種制度用法律法規(guī)來保障。養(yǎng)老者參與金融服務(wù)具有服從管理和提供相應(yīng)養(yǎng)老財富的義務(wù),擁有獲得養(yǎng)老生活所需收益的權(quán)利。金融機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)與政府相關(guān)部門必須共同為金融服務(wù)養(yǎng)老履行義務(wù),享有監(jiān)管或管理的權(quán)利。傳統(tǒng)的養(yǎng)老制度不盡合理,幾乎沒有金融服務(wù)或很少的金融服務(wù),于是,這就需要進行金融服務(wù)養(yǎng)老的基本制度創(chuàng)新。這種創(chuàng)新就是要通過對涉及養(yǎng)老服務(wù)方面的權(quán)利與義務(wù)作出明確的規(guī)定。它從根本上影響著實行什么樣的金融服務(wù)養(yǎng)老制度和操作流程。進行金融服務(wù)養(yǎng)老的基本制度的創(chuàng)新,從制度創(chuàng)新上保證金融服務(wù)養(yǎng)老的正常開展。
繼續(xù)實行持續(xù)的各種金融服務(wù)養(yǎng)老供給政策。第一,銀行服務(wù)養(yǎng)老的供給政策。這是最基本的供給政策。第二,保險服務(wù)養(yǎng)老的供給政策,這是主體的供給政策。第三,證券服務(wù)養(yǎng)老的供給政策,這是未來主要的供給政策。第四,信托服務(wù)養(yǎng)老的供給政策。第五,基金服務(wù)養(yǎng)老的供給政策。第六,權(quán)益服務(wù)養(yǎng)老的供給政策。各種供給政策,為金融服務(wù)養(yǎng)老提供基本的保證。人口老齡化的加速發(fā)展,將帶來人力資源結(jié)構(gòu)、消費結(jié)構(gòu)、投資結(jié)構(gòu)、儲蓄結(jié)構(gòu)及至社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重大轉(zhuǎn)變。在各類金融機構(gòu)共同努力下,養(yǎng)老服務(wù)方面的金融產(chǎn)品多元化和養(yǎng)老服務(wù)方式多樣化的趨勢不斷顯現(xiàn)。隨著金融服務(wù)養(yǎng)老的發(fā)展,建議政府出臺更多、更適合老年人養(yǎng)老的金融服務(wù)政策和措施。這些政策和措施從供給上為金融服務(wù)養(yǎng)老提供基本的保證。特別是出臺以金融綜合為主體的服務(wù)養(yǎng)老政策,包括銀行、證券、保險、基金、信托、權(quán)益等在內(nèi)的相關(guān)政策。我們還建議,充分發(fā)揮現(xiàn)有政策的作用,不斷地出臺有利于金融服務(wù)養(yǎng)老的各種政策,讓金融服務(wù)養(yǎng)老政策長期化。注重金融服務(wù)養(yǎng)老政策的績效評價,充分保障金融服務(wù)養(yǎng)老參與者的權(quán)益。
(五)不斷推動金融服務(wù)養(yǎng)老創(chuàng)新
在傳統(tǒng)行業(yè)金融服務(wù)被不斷侵蝕的困境中,金融機構(gòu)可充分利用各種服務(wù)養(yǎng)老來實現(xiàn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新。不斷推出服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品的創(chuàng)新,引導(dǎo)更多市場主體參與養(yǎng)老金融創(chuàng)新發(fā)展,特別是通過IT技術(shù)、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)的創(chuàng)新而持續(xù)應(yīng)用于服務(wù)養(yǎng)老者?!案鹘鹑跈C構(gòu)應(yīng)借鑒國際先進經(jīng)驗,加強理論研究與產(chǎn)品創(chuàng)新,并結(jié)合未來老年養(yǎng)老服務(wù)需求,積極引導(dǎo)年輕人、中老年人轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念,從年輕時就利用儲蓄、證券、保險、基金、信托、房地產(chǎn)等金融產(chǎn)品積攢財富,讓自己老有保障?!苯鹑诜?wù)養(yǎng)老是金融向養(yǎng)老服務(wù)滲透融合的結(jié)果。除了需要加強養(yǎng)老理財產(chǎn)品創(chuàng)新之外,還可以在健康管理、財產(chǎn)保障、法律顧問等方面進行服務(wù)創(chuàng)新。養(yǎng)老服務(wù)創(chuàng)新隨著金融的創(chuàng)新而不斷出現(xiàn)。隨著征信體系的不斷完善,人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用,金融機構(gòu)可以便捷地獲知老年人的信用情況和經(jīng)濟實力,這就為他精準(zhǔn)化地提供養(yǎng)老金融服務(wù)提供了條件。提供養(yǎng)老服務(wù)的各金融機構(gòu)加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,拓寬信貸抵押擔(dān)保物范圍,積極支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的信貸、投資需求。
不斷推動金融服務(wù)養(yǎng)老創(chuàng)新可從兩方面進行。一方面,金融服務(wù)養(yǎng)老的不斷創(chuàng)新是實現(xiàn)金融服務(wù)養(yǎng)老供求平衡的重要路徑。由于科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟、社會等是不斷發(fā)展的,所以,只有實現(xiàn)金融服務(wù)養(yǎng)老的不斷創(chuàng)新才能更好地滿足養(yǎng)老的需要。相關(guān)機構(gòu)通過多層次、可持續(xù)、可復(fù)制的模式為老年人的養(yǎng)老提供更多更好的金融產(chǎn)品和服務(wù),鼓勵各類金融機構(gòu)的養(yǎng)老金融創(chuàng)新,探索金融服務(wù)養(yǎng)老和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的深度融合,進一步完善養(yǎng)老金融服務(wù)體系,讓創(chuàng)新貫穿于金融服務(wù)養(yǎng)老的全過程。另一方面,努力實現(xiàn)金融服務(wù)養(yǎng)老供給與需求的同步增長。只有金融服務(wù)養(yǎng)老供給的增長或只有金融服務(wù)養(yǎng)老需求的增長,都難以實現(xiàn)金融服務(wù)養(yǎng)老的持續(xù)健康快速發(fā)展。只有金融服務(wù)養(yǎng)老供給與需求的同步增長,才能實現(xiàn)金融服務(wù)養(yǎng)老的供求平衡。如果出現(xiàn)金融服務(wù)養(yǎng)老供給過剩,沒有旺盛的需求,那么,資源就會出現(xiàn)浪費或配置效率低下。如果出現(xiàn)金融服務(wù)養(yǎng)老供給不足,沒有充足的供給,那么,這無法滿足養(yǎng)老年人實現(xiàn)對美好生活的追求。這些都是金融服務(wù)養(yǎng)老供給側(cè)結(jié)構(gòu)性所需要的改革。