馮亞佩

摘要：隨著線(xiàn)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，保險(xiǎn)公司產(chǎn)生很多的經(jīng)營(yíng)大數(shù)據(jù)，這些大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)很大影響，保險(xiǎn)公司面臨更多新的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，顯得至關(guān)重要?；诖?，本文主要分析大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)公司的主要風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理提出優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);保險(xiǎn)公司;風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，大數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)很多行業(yè)、公司的經(jīng)營(yíng)決策和業(yè)務(wù)流程都帶來(lái)很大的沖擊，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)在運(yùn)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等方面發(fā)生了很大的變化，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)逐漸開(kāi)始運(yùn)用信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，從營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)線(xiàn)下銷(xiāo)售轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)，保險(xiǎn)業(yè)每天都會(huì)產(chǎn)生著大量數(shù)據(jù)，可以說(shuō)保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)是持續(xù)的大數(shù)據(jù)。這些大數(shù)據(jù)一般都按照業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的管理，比如：財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等等，具體再根據(jù)保單的業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化，如承接保單數(shù)據(jù)、保單理賠數(shù)據(jù)、保單退保情況數(shù)據(jù)、保單狀態(tài)數(shù)據(jù)、到期給付數(shù)據(jù)等等。除此之外，保險(xiǎn)公司還有內(nèi)部管理的大數(shù)據(jù)，比如財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、員工入職、離職數(shù)據(jù)等等，對(duì)這些大數(shù)據(jù)價(jià)值的深度挖掘成為公司競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。相應(yīng)的，在大數(shù)據(jù)背景下，保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也發(fā)生很大變化。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息技術(shù)的發(fā)展在規(guī)避原有一些風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也會(huì)增加一些新的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司只有重視其風(fēng)險(xiǎn)防范，才會(huì)健康發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)公司主要風(fēng)險(xiǎn)分析

大數(shù)背景下保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有很多，主要包括：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)上一些不穩(wěn)定因素對(duì)公司產(chǎn)生的負(fù)面影響的風(fēng)險(xiǎn)，比如市場(chǎng)利率、公司股價(jià)等發(fā)生劇烈的波動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的影響。保險(xiǎn)公司面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是非常復(fù)雜的，不僅涉及打擊意外事故和自然災(zāi)害，而且也會(huì)受到貨幣政策、投資環(huán)境等風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。

（二）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)是指由于一些因素的影響，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行承保時(shí)，沒(méi)有嚴(yán)格審核投保情況、對(duì)投保人情況沒(méi)有進(jìn)行全面、科學(xué)的評(píng)估，從而給公司造成損失。

（三）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)里蘊(yùn)含了公司很多重要的經(jīng)營(yíng)信息，信息安全風(fēng)險(xiǎn)就是由于某些原因使大數(shù)據(jù)信息得不到很好的存儲(chǔ)或者泄密而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)量的增大，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全面臨著很多問(wèn)題，比如由于天災(zāi)、停電、黑客侵入等造成的數(shù)據(jù)損失，如果收到這些破壞，能否快速進(jìn)行恢復(fù)。另外，公司經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的離不開(kāi)數(shù)據(jù)傳輸，在傳輸過(guò)程中有可能因?yàn)椴《?、黑客侵入而使公司信息泄密，?duì)公司和客戶(hù)造成不同程度的損失。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代加強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)公司風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

公司風(fēng)險(xiǎn)是公司由于內(nèi)部控制的疏漏而形成的隱患和威脅，對(duì)公司風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期視而不見(jiàn)，最終會(huì)導(dǎo)致公司面臨經(jīng)營(yíng)危機(jī)，所以，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)公司的內(nèi)部控制就必須要提高公司內(nèi)部人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，這樣才能使公司的內(nèi)部控制得到很好地執(zhí)行。首先公司的管理層要有充分的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，如果管理層高度重視內(nèi)部控制工作，公司人員就會(huì)隨之認(rèn)同并積極遵守內(nèi)部控制規(guī)則，積極參加內(nèi)部控制建設(shè)。另一方面，要使全體員工樹(shù)立起風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)并且貫徹于其工作中，公司的員工是內(nèi)部控制的具體執(zhí)行者，只有增強(qiáng)員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，才能使內(nèi)部控制制度更好地執(zhí)行。要提高員工的內(nèi)部控制意識(shí)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)不斷的培訓(xùn)、相關(guān)閱讀刊物等將風(fēng)險(xiǎn)管理的理念灌輸?shù)礁魑粏T工意識(shí)之中，使風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)逐漸融入到員工的工作之中。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)

保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合公司長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和短期管理目標(biāo)、行業(yè)特點(diǎn)和實(shí)際運(yùn)營(yíng)狀況，全面識(shí)別公司面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，建立量化指標(biāo)體系分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率及其影響程度，應(yīng)結(jié)合信息系統(tǒng)建立各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，這樣，不僅可以對(duì)公司整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，還可以對(duì)公司突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)或重大風(fēng)險(xiǎn)以及各業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控和預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制大致包括以下三個(gè)方面：

第一，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制對(duì)于到達(dá)預(yù)警點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)主動(dòng)性和針對(duì)性的處理，將風(fēng)險(xiǎn)控制在發(fā)生之前或發(fā)生之初。其主要是對(duì)建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估措施、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別以及風(fēng)險(xiǎn)危害程度等進(jìn)行明確規(guī)定，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)等內(nèi)容明確相關(guān)的控制責(zé)任，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型制定預(yù)防措施，從而達(dá)到實(shí)現(xiàn)控制的目的。保險(xiǎn)公司應(yīng)該從公司管理的各層組織出發(fā)，結(jié)合各種風(fēng)險(xiǎn)因素，自下而上地進(jìn)行，利用專(zhuān)業(yè)的模型預(yù)警系統(tǒng)、或者多方面綜合的財(cái)務(wù)指標(biāo)、專(zhuān)家考察指導(dǎo)等其他方法進(jìn)行預(yù)測(cè)和監(jiān)控。

第二，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可分為定性和定量?jī)纱箢?lèi)，定量評(píng)估常見(jiàn)的方法有風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)分析法、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值測(cè)量法、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等等，定性評(píng)估常用的方法是風(fēng)險(xiǎn)地圖法，它是用一個(gè)或者多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的概率和損失用圖形表示的方法。

第三，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制。進(jìn)行了充分深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之后，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，再為后面的風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)提供了依據(jù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，具體流程如表1所示：

風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略一般包括：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型策略、風(fēng)險(xiǎn)降低型策略、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)型策略和風(fēng)險(xiǎn)承受型策略。根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)，所選擇的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略也有所不同，通常情況下其對(duì)應(yīng)關(guān)系如表2所示：

（三）增強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防護(hù)功能

為了防止突然斷電、火災(zāi)等情況對(duì)數(shù)據(jù)造成的損失，保險(xiǎn)公司可以采用建立同城異機(jī)實(shí)時(shí)備份、異地災(zāi)備中心的數(shù)據(jù)管理模式以及異地云存儲(chǔ)的方式進(jìn)行存儲(chǔ)，這樣可以使保險(xiǎn)公司隨時(shí)有備份數(shù)據(jù)，萬(wàn)一情況發(fā)生，可迅速恢復(fù)，盡量減少損失。另外，公司要建立嚴(yán)密的防火墻，可以防止數(shù)據(jù)在傳輸和存儲(chǔ)時(shí)受到黑客的攻擊，避免數(shù)據(jù)的泄露。加強(qiáng)公司核心大數(shù)據(jù)的提取，嚴(yán)格相關(guān)審批流程和權(quán)限，做到誰(shuí)提取，誰(shuí)負(fù)責(zé)，誰(shuí)使用，誰(shuí)負(fù)責(zé)。

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