[提要] 精準(zhǔn)扶貧助推我國貧困地區(qū)2020年如期脫貧，而湖南省是扶貧大省，武陵山片區(qū)又是湖南省重點(diǎn)扶貧對(duì)象。本文從湖南武陵山片區(qū)金融扶貧角度出發(fā)，梳理該地區(qū)金融扶貧政策，評(píng)估金融扶貧對(duì)于貧困地區(qū)脫貧成效，總結(jié)金融扶貧在武陵山片區(qū)取得的成就以及現(xiàn)存的問題。針對(duì)湖南武陵山片區(qū)現(xiàn)狀和特點(diǎn)，提出相應(yīng)的建議，以助力貧困地區(qū)早日實(shí)現(xiàn)脫貧，完成扶貧致富任務(wù)。

關(guān)鍵詞：湖南武陵山片區(qū);精準(zhǔn)扶貧;金融政策;脫貧攻堅(jiān)

基金項(xiàng)目：湖南省教育廳優(yōu)秀青年項(xiàng)目：“四化兩型下湖南武陵山區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型機(jī)制創(chuàng)新研究”（13B097）;湖南省社科基金決策咨詢專項(xiàng)課題：“供給側(cè)改革視域下湖南武陵山區(qū)精準(zhǔn)扶貧與精準(zhǔn)脫貧機(jī)制創(chuàng)新研究”（16JCB006）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年4月17日

武陵山片區(qū)橫跨湖南、湖北、貴州、重慶三省一市，總共包括71個(gè)縣市區(qū)，其中湖南就占到37個(gè)，差不多占到50%，位于湖南省的中西部地區(qū)，地勢崎嶇，片區(qū)總面積86，253平方公里，占到全省面積的40.6%。2017年底，片區(qū)總?cè)丝?，015.8萬人，常住人口1，836萬人，占總?cè)丝诘?1.1%?！熬珳?zhǔn)扶貧”戰(zhàn)略思想的首次提出是2013年習(xí)近平在十八洞村考察時(shí)。為解決片區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、基礎(chǔ)設(shè)施落后等問題，為此湖南省積極響應(yīng)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略路線，開展各種金融扶貧政策，助力武陵山集中連片貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)。

一、金融扶貧政策梳理及具體實(shí)施行動(dòng)

（一）國家層面。我國金融扶貧政策起于《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展若干問題的決定》（1979）中要求農(nóng)行發(fā)放長期專項(xiàng)低息貸款，此后國家陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)關(guān)于發(fā)放專項(xiàng)貼息貸款、加大商業(yè)信貸投入、完善農(nóng)村金融體系相關(guān)政策。如2015年的《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)貧困地區(qū)的金融支持力度。2018年《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)的指導(dǎo)意見》中提出要“加強(qiáng)扶貧再貸款使用管理、加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)、建立健全金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展與帶動(dòng)貧困戶脫貧的掛鉤機(jī)制和扶持政策”。這些國家層面的政策引導(dǎo)了貧困地區(qū)構(gòu)建金融精準(zhǔn)扶貧模式，激發(fā)貧困地區(qū)內(nèi)生發(fā)展能力，貧困人民自力更生?，F(xiàn)階段，我國金融扶貧體系初步建成，趨于成熟。

（二）地區(qū)層面。在國家層面指導(dǎo)金融政府扶貧的指導(dǎo)下，湘西州委政府為改善貧困地區(qū)的金融環(huán)境出臺(tái)《關(guān)于切實(shí)改善金融生態(tài)環(huán)境加大金融支持力度促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》。為了解決武陵山片區(qū)融資難的困境，國家開發(fā)銀行湖南省分行與湖南省民宗委編制了《湖南省武陵山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)系統(tǒng)性融資規(guī)劃》。此后，還有《大湘西文化旅游融合發(fā)展融資規(guī)劃》、《湖南省“十三五”重大項(xiàng)目投融資規(guī)劃報(bào)告》、“六新”《開發(fā)性金融支持湖南省武陵山片區(qū)扶貧開發(fā)三年行動(dòng)計(jì)劃》等一系列的規(guī)劃和行動(dòng)推動(dòng)武陵山片區(qū)金融扶貧體系的建設(shè)，形成了“金融-區(qū)域-項(xiàng)目-扶貧”這一扶貧行動(dòng)線路，推動(dòng)武陵山片區(qū)精準(zhǔn)扶貧工作的進(jìn)行。從側(cè)面促進(jìn)了當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)、旅游、教育、文化及綜合扶貧，推動(dòng)“輸血式”扶貧方式向“造血式”扶貧方式的轉(zhuǎn)變。

1、深入調(diào)研，實(shí)地考察。2013年，習(xí)近平親臨湖南視察，首先到湘西地區(qū)考察武陵山片區(qū)扶貧開發(fā)工作，了解武陵山片區(qū)當(dāng)?shù)厝嗣袢罕娚顮顩r。此外國家民委、國家開放銀行、人行湘西支行先后組織工作人員針對(duì)貧困區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、金融發(fā)展?fàn)顩r、區(qū)域金融扶貧面臨的主要問題進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。2018年人行湘西支行對(duì)武陵山區(qū)工作提出進(jìn)一步落實(shí)各項(xiàng)金融扶貧政策和實(shí)行傾斜性財(cái)政和貨幣政策。

2、改善金融生態(tài)環(huán)境。由于貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，經(jīng)濟(jì)資源匱乏，要想利用金融手段實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧首先要培育一個(gè)好的金融環(huán)境。因此，湘西州委政府從本地實(shí)際情況出發(fā)，頒布并執(zhí)行了《關(guān)于加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展軟環(huán)境建設(shè)的若干意見》以及《關(guān)于切實(shí)改善金融生態(tài)環(huán)境加大金融支持力度促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》。同時(shí)，為了改善貧困地區(qū)貸款信用缺失的問題，減少金融機(jī)構(gòu)貸款損失，出臺(tái)《關(guān)于建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制的通知》促進(jìn)逾期貸款的清收工作進(jìn)行。為了增加當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信用額度，提高貸款，出臺(tái)了《湘西自治州人民政府辦公室關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)湘西自治州信用企業(yè)培植方案的通知》推動(dòng)“培育企業(yè)信用。解決貧困地區(qū)企業(yè)因信用不足貸款難的困境。此外，州政府在瀘溪縣武溪工業(yè)園區(qū)舉辦“百戶信用培植活動(dòng)”，開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)。

3、積極搭建平臺(tái)。在推進(jìn)金融扶貧工作中，各級(jí)政府認(rèn)真實(shí)施扶貧規(guī)劃，進(jìn)行編制，形成指導(dǎo)性文件。加強(qiáng)項(xiàng)目建設(shè)的金融扶持、前期對(duì)接、后期銜接、跟蹤監(jiān)督，擴(kuò)大金融信貸的投入。在2018年，中國人民銀行長沙中心支行金融扶貧辦公室正式掛牌推動(dòng)金融扶貧工作更加規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。為了全面推進(jìn)政府、銀行、企業(yè)的對(duì)接，還建立了政府銀行企業(yè)洽談會(huì)議機(jī)制。在金融扶貧工作中同樣重視搭建金融扶弱的平臺(tái)，加強(qiáng)信貸政策與財(cái)政、產(chǎn)業(yè)、教育政策的配合。給予一些特殊群體創(chuàng)立的小微企業(yè)提供貸款以及財(cái)政貼息政策在整個(gè)武陵山片區(qū)建設(shè)金融扶貧服務(wù)站，開發(fā)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)。

4、創(chuàng)新金融扶貧方式，推進(jìn)體系完善。在中小企業(yè)金融支持方面，定制了支持政策并建立了中小企業(yè)貸款考核工作評(píng)比機(jī)制。規(guī)定除國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以外其他銀行全年新增貸款的50%以上應(yīng)用于支持區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展。通過建立中小企業(yè)專營服務(wù)機(jī)構(gòu)、實(shí)行差別化的信貸支持政策。在信貸產(chǎn)品方面也在不斷的推陳出新，出臺(tái)了《湘西州金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新綜合實(shí)施方案》以及《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》。民行長沙支行創(chuàng)新“1+N”工作的機(jī)制，進(jìn)一步推動(dòng)金融“兩支一扶”（“三農(nóng)”、小微企業(yè)、扶貧開發(fā)）工作。對(duì)于已經(jīng)建檔立卡的貧困人民，湖南省信用社聯(lián)合社、湖南省農(nóng)業(yè)銀行地區(qū)支行、湖南省郵儲(chǔ)銀行等多家銀行創(chuàng)新推出扶貧小額度信用貸款，其中包括“富農(nóng)貸”、“養(yǎng)老貸”、“安居貸”、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等十余項(xiàng)信貸產(chǎn)品。其中在試點(diǎn)地區(qū)開辦旅游小企業(yè)信貸產(chǎn)品，10余個(gè)農(nóng)村中小企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品。

二、武陵山片區(qū)脫貧攻堅(jiān)現(xiàn)狀及金融扶貧成效

（一）脫貧攻堅(jiān)現(xiàn)狀。湖南武陵山片區(qū)是脫貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場，片區(qū)貧困人口眾多，其中貧困學(xué)生多，各種特殊群體眾多如殘疾、孤兒等，因病貧困、因病返貧的人也多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，片區(qū)共有貧困村4，884個(gè)，占到全省貧困村的61.1%;未脫貧貧困人口253.7萬人，占全省的56%;農(nóng)村低保人口達(dá)133.2萬人，占全省的42.2%。金融資金的投入加快了湖南武陵山片區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2017年底，片區(qū)GDP為4，934億元，占全省的0.59%和14.3%，同比增加7.8%，高于同時(shí)期全國平均增速0.9個(gè)百分點(diǎn)，人均GDP為29，576元;完成固定資產(chǎn)投資3，957億元，占全省的12.6%;片區(qū)農(nóng)村居民可支配收入從2014的6，748元升至2017年的9，311元，為全省的68.7%和71.98%。五年減少農(nóng)村貧困人口551萬人，14個(gè)縣市區(qū)脫貧出列，2，695個(gè)貧困村出列;2016年易地搬遷16萬人，2017年易地搬遷33萬人，貧困發(fā)生率由2013年的13.43%下降到2018年底的1.49%。2014年至2018年，武陵山區(qū)湘西州累計(jì)減少55.43萬貧困人口，874個(gè)貧困村脫帽，貧困發(fā)生率由31.9%下降到4.39%，為全省精準(zhǔn)扶貧做出了榜樣。但是據(jù)統(tǒng)計(jì)37個(gè)市縣區(qū)在連續(xù)四年中每年有24個(gè)縣區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入不及片區(qū)的平均水平。其中湘西州除吉首市外都沒有達(dá)到片區(qū)平均水平。2017年底，湖南省武陵山區(qū)金融機(jī)構(gòu)存款余額6，747.3億元，貸款余額3，265.7億元，存貸比為48.5%，全省存貸比分別為74.2%和68.2%，分別將近低于25個(gè)和20個(gè)百分點(diǎn)，資金一直是限制武陵山區(qū)發(fā)展的重要因素，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)仍然艱巨。（圖1）

圖1 2014～2017 年武陵山片區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入統(tǒng)計(jì)圖

（二）金融扶貧成效。近年來，湖南省委及各金融機(jī)構(gòu)為打贏“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”這場堡壘仗，推行多項(xiàng)金融扶貧舉措，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加大對(duì)片區(qū)金融資源投入，提升片區(qū)金融服務(wù)水平，助力片區(qū)脫貧攻堅(jiān)，取得了階段性成效。

1、創(chuàng)新金融扶貧模式和服務(wù)

（1）抓金融扶貧服務(wù)站建設(shè)，著力推進(jìn)“三站融合”共建。人行長沙支行聯(lián)合省扶貧辦及銀行機(jī)構(gòu)于2015年底制定了扶貧規(guī)劃，在《湖南省金融精準(zhǔn)扶貧規(guī)劃（2016-2020年）》中明確表示將建立金融扶貧服務(wù)站建設(shè)，并且要覆蓋全省8，000個(gè)貧困村，后面合并為6，923個(gè)貧困村。其中武陵山區(qū)包括4，884個(gè)，為確保金融扶貧到位，讓各個(gè)貧困村都有站點(diǎn)，規(guī)劃明確表示每個(gè)站點(diǎn)都有1家銀行來主負(fù)責(zé)，分別是全省農(nóng)信社、郵儲(chǔ)、農(nóng)行，它們各自負(fù)責(zé)70%、15%、10%，另外的5%由其他機(jī)構(gòu)承擔(dān)。幫助貧困戶解決資金難題，為脫貧產(chǎn)業(yè)壯大助力。到2017年底，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)所有貧困村都覆有站點(diǎn)，且通過服務(wù)站發(fā)放高達(dá)156.億元的貸款，幫助64.9萬貧困戶建立金融服務(wù)檔案;各機(jī)構(gòu)于2017年4月又推出“三站”融合共建模式，分別是金融扶貧服務(wù)站、農(nóng)村電商服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，目前融合站點(diǎn)已經(jīng)達(dá)到612個(gè)，為貧困村貧困戶提供可靠的信息、資金，為發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)助力脫貧。2017年，武陵山片區(qū)安化縣支行全力推進(jìn)“三站融合”共建，積極響應(yīng)省扶貧政策，在全縣130個(gè)貧困村建立了“三站融合”站點(diǎn)，幫助了14.77萬人建檔立卡，擴(kuò)大了當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的銷路，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的這種扶貧模式加快了脫貧之路。

（2）創(chuàng)建扶貧再貸款示范點(diǎn)，擴(kuò)大精準(zhǔn)扶貧效果。2016年3月，人民銀行開始運(yùn)用扶貧再貸款工具，在省內(nèi)的51個(gè)貧困縣開始建立扶貧再貸款的示范點(diǎn)，鼓勵(lì)省內(nèi)各大銀行機(jī)構(gòu)增加對(duì)貧困地區(qū)的信貸投放的同時(shí)降低利率。2017年，湖南省金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放了1，099.2億元的扶困再貸款。截至2018年8月全省已成功設(shè)立了各省級(jí)扶貧再貸款的示范點(diǎn)21個(gè)，另外還有213個(gè)市級(jí)示范點(diǎn)。通過示范點(diǎn)發(fā)放貸款，可以大大降低利率至4.35%，與同類貸款利率相比，降低了約4個(gè)百分點(diǎn)，借用扶貧再貸款利率最低的是金融機(jī)構(gòu)低至1.75%，總計(jì)發(fā)生的全扶貧再貸款達(dá)到144.3億元，農(nóng)信貸投放1，000億元至各貧困縣市。2018年上半年，全省金融精準(zhǔn)扶貧貸款新增了81.8億元，2018年9月末，全省金融扶貧金額達(dá)到2，100億元。安化縣支行創(chuàng)新出了再貸款扶貧的新思路，鼓勵(lì)地方法人金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先考慮扶貧難度大、號(hào)召力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。2017年，安化縣成功設(shè)立了8個(gè)扶貧再貸款示范點(diǎn)，其中已經(jīng)有兩個(gè)示范點(diǎn)通過了全省驗(yàn)收，并給予安化縣3.92億元的扶貧再貸款資金支持。

（3）實(shí)行“兩權(quán)”抵押貸款，推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革。湖南在2016年發(fā)布了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的實(shí)施意見》文件，明確試點(diǎn)最終目標(biāo)、基本原則、首要任務(wù)和實(shí)現(xiàn)方式。湖南省11個(gè)縣市被納入了“兩權(quán)”抵押貸款全國試點(diǎn)。其中湖南省武陵山涵蓋4個(gè)，分別是洞口縣、沅陵縣、慈利縣、麻陽縣。通過將創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)方式優(yōu)化結(jié)合的方式，和金融機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新推出了“擔(dān)保公司+農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押”、“銀行+擔(dān)保+土流網(wǎng)”等模式，提高了貸款發(fā)放效率，并在貸款期限、額度等方面給予便利的條件。并且為11個(gè)試點(diǎn)縣市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各平臺(tái)提供20萬人的財(cái)政專項(xiàng)資金補(bǔ)助，推動(dòng)了試點(diǎn)工作的進(jìn)展。目前，試點(diǎn)開始工作準(zhǔn)備充足，業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢穩(wěn)定。截至2016年末，全省農(nóng)地抵押貸款余額為3.4億元，同比增加了60.5%，近兩年的累計(jì)投放額超過5億元;農(nóng)房抵押貸款的金額位于全國前列，截至2016年末，余額達(dá)到了46.2億元，同比增長12.9%。

2、促進(jìn)金融與扶貧特色產(chǎn)業(yè)深度融合。湖南省利用扶貧再貸款聯(lián)合地方各種政策，發(fā)揮“1+N”的作用，推動(dòng)金融、財(cái)政、扶貧政策聯(lián)動(dòng)發(fā)力，增強(qiáng)農(nóng)民自身造血功能，摸索出正確的發(fā)展道路。2017年末，金融與產(chǎn)業(yè)扶貧取得了階段性的成果，在農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、茶葉種植銷售、食品生產(chǎn)等各方面發(fā)展，帶動(dòng)20多個(gè)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)主體經(jīng)營增加數(shù)百家，幫助近10萬貧困戶。在武陵山片區(qū)成立了各種產(chǎn)業(yè)園、產(chǎn)業(yè)扶貧基地等扶貧開發(fā)建設(shè)項(xiàng)目，如永順縣羊峰油茶產(chǎn)業(yè)扶貧基地、湘西沃康油業(yè)科技有限公司沃康油業(yè)、湘西老爹現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扶貧產(chǎn)業(yè)園等。另外，安化縣政府積極響應(yīng)產(chǎn)業(yè)扶貧政策，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，發(fā)展黑茶多元化產(chǎn)業(yè)，從水源治理、產(chǎn)業(yè)園管理、銷售渠道、運(yùn)輸途徑等多方面著手，打造安化縣特色產(chǎn)業(yè)黑茶，并且安化縣農(nóng)發(fā)行支持安化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)累計(jì)向其發(fā)放了5.59億元的貸款，從產(chǎn)業(yè)加工、茶鄉(xiāng)旅游、運(yùn)輸過程、文化體驗(yàn)等多方面完美結(jié)合的多元化發(fā)展道路已經(jīng)逐漸形成。目前，已經(jīng)幫助了4萬多人實(shí)現(xiàn)就業(yè)，從事茶葉工作的農(nóng)民人均年收入增長過萬。目前，全縣的茶園面積已經(jīng)發(fā)展到33萬畝了，原先只有5.7萬畝，從事黑茶的企業(yè)已經(jīng)有100余家，從事相關(guān)工作的人員超過32萬人，12萬貧困人口在4年間順利脫貧，黑茶產(chǎn)業(yè)成為安化縣脫貧的重要支柱。

3、金融支持易地扶貧搬遷，助力貧困人口住新房。湖南省發(fā)展和改革委員會(huì)、湖南省扶貧開發(fā)辦公室、湖南省財(cái)政廳三個(gè)機(jī)構(gòu)協(xié)同溝通合作，推動(dòng)省國家開發(fā)銀行國開行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在金融方面加大對(duì)貧困地區(qū)易地扶貧工作的支持力度，給當(dāng)?shù)叵鄳?yīng)的信貸資金，滿足搬遷所需的資金需求，保證搬遷工作的銜接。省國開行和農(nóng)行針對(duì)湖南省未來五年的易地扶貧搬遷項(xiàng)目完成了整體授信，建立了有效的貸款發(fā)放機(jī)制。與此同時(shí)，還制定《湖南省易地扶貧搬遷信貸政策執(zhí)行情況評(píng)估指引（試行）》。該指引中要求對(duì)貧困地區(qū)異地扶貧項(xiàng)目按季度進(jìn)行監(jiān)測、評(píng)估、監(jiān)督、指導(dǎo)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金與授信資金各地易地扶貧項(xiàng)目的銜接與投放。

兩大政策性銀行貸款至湖南省融資平臺(tái)，再由省融資平臺(tái)將資金劃撥至縣級(jí)融資平臺(tái)來支持易地扶貧搬遷。湖南省扶貧企業(yè)籌集到約400億元的易地扶貧搬遷項(xiàng)目資金總額，由國開行和農(nóng)發(fā)行注入省融資平臺(tái)提供長期政策性貸款資金約282億元，貸款份額由湖南省農(nóng)發(fā)行和國開行各按50%的份額發(fā)放，而對(duì)于長期性的政策貸款中共中央給予90%的貼息，省財(cái)政部給予10%的貼息。湖南省國開行和農(nóng)發(fā)行利用自身資金優(yōu)勢大力推進(jìn)易地扶貧搬遷工作。2015年以來，國開行湖南省分行累計(jì)完成精準(zhǔn)扶貧貸款表內(nèi)授信額度1，038億元，累計(jì)發(fā)放額度542億元。與此同時(shí)，創(chuàng)新易地扶貧模式，積極探索并省統(tǒng)貸模式，建立健全資金的借出、使用、管理、還款機(jī)制，完成對(duì)貧困地區(qū)161億元授信額度，40億元資金的投放。在2016年金融扶貧工作中，完成對(duì)貧困地區(qū)19.97億元的專項(xiàng)貸款全年投放金額，20億元的專項(xiàng)基金投放金額，新增加授信額度為779億元，進(jìn)行易地扶貧建檔立卡的搬遷貧困人口數(shù)為16萬人。2017年湖南省國開行和農(nóng)發(fā)行總共執(zhí)行長期政策性貸款總額度為98億元，幫助貧困戶28萬人建檔立卡。其中武陵山片區(qū)的包括邵陽市、張家界、婁底市、湘西州共建檔立卡貧困戶10萬多人，貸款總額為35億元。這些金融機(jī)構(gòu)的到來將極大充實(shí)易地扶貧搬遷地區(qū)資本市場建設(shè)，有利于加快片區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。

三、武陵山片區(qū)金融扶貧存在的問題

（一）金融服務(wù)形式單一。雖然近些年湖南武陵山片區(qū)金融扶貧工作在改革創(chuàng)新方面勢態(tài)良好，貧困地區(qū)的金融環(huán)境有所改善，地區(qū)金融基礎(chǔ)建設(shè)取得一定進(jìn)展。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量急劇增加，截至2017年底，金融扶貧服務(wù)站基本上覆蓋了所有貧困村。并通過服務(wù)站貸款共計(jì)156億元;湖南省“兩權(quán)證”貸款總額40多億元，涉及農(nóng)業(yè)主營業(yè)務(wù)1，000多戶，農(nóng)民3萬多戶。全省累計(jì)發(fā)放扶貧再貸款144.3億元。在貧困縣市投入農(nóng)業(yè)信貸1，000多億元。雖然這些數(shù)據(jù)顯示了省政府在金融扶貧特別是在連片特困區(qū)金融服務(wù)建設(shè)的空前發(fā)展，但是現(xiàn)階段其存在金融服務(wù)結(jié)構(gòu)單一的問題。大部分的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都是通過建立試點(diǎn)開辦的村鎮(zhèn)銀行，并且這些村鎮(zhèn)銀行一般為農(nóng)村合作信用社。前縣級(jí)行政區(qū)域信貸扶貧主力軍是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作信用社，占據(jù)整個(gè)市場90%以上。當(dāng)這些金融機(jī)構(gòu)主要是針對(duì)貧困農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)扶貧，對(duì)貧困戶發(fā)放的信貸很少。其金融發(fā)展和創(chuàng)新空間都十分有限。

（二）信用不足，貸款困難。為了減少逾期貸款，控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)一般偏愛發(fā)放抵押貸款。但是，在武陵山片區(qū)這種極度貧困區(qū)，貧困戶基本缺乏有價(jià)值的抵押品，這樣就容易產(chǎn)生金融排斥現(xiàn)象。貧困戶很難向金融獲取貸款。雖然“兩權(quán)”工作近幾年在試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行，但并沒有全面鋪展開。許多地區(qū)依舊不能將農(nóng)村房產(chǎn)、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)作為抵押品獲取貸款。并且就算是在試點(diǎn)區(qū)域，受土地集體產(chǎn)權(quán)的限制，被抵押農(nóng)村房產(chǎn)在貸款人發(fā)生貸款違約時(shí)價(jià)值低、流動(dòng)性差，難以處置。進(jìn)一步降低了農(nóng)村房產(chǎn)質(zhì)押率，使農(nóng)村房產(chǎn)融資能力不高。同時(shí)，由于缺少優(yōu)質(zhì)企業(yè)、有特色的地區(qū)企業(yè)自身基礎(chǔ)薄弱，難以扶持壯大。貧困地區(qū)企業(yè)整個(gè)片區(qū)金融效益不高，效率低下。阻礙了武陵山片區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）培育功能缺乏。在進(jìn)行金融扶貧時(shí)，與旅游扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧結(jié)合得較好。資金資助集中在這些硬性的、物質(zhì)方面直接性的扶貧。雖然可以在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)扶貧區(qū)域貧困人口數(shù)量的減少，但是從長遠(yuǎn)角度來看，如沒有從根本上提高貧困人口獨(dú)立謀生技能、智力能力、知識(shí)水平。未來發(fā)生貧困的可能性還是很大，并且極有可能出現(xiàn)貧困人口返貧的情況。金融扶貧不應(yīng)該只偏向于給予式、喂養(yǎng)式扶持，而更應(yīng)該對(duì)當(dāng)?shù)亟逃?、醫(yī)療、理財(cái)、投資、文化給予更多的培育。從而激發(fā)貧困地區(qū)內(nèi)生發(fā)展能力和貧困群體的自力更生能力。將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧、文化扶貧、教育扶貧、綜合扶貧緊密結(jié)合，發(fā)揮政策整體資源最優(yōu)化，促進(jìn)貧困地區(qū)自我脫貧。

四、武陵山片區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)策建議

（一）推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新。在金融服務(wù)方面，要促進(jìn)金融產(chǎn)品和相關(guān)金融服務(wù)的創(chuàng)新，提供多形式、多樣化、多層次的信貸產(chǎn)品及服務(wù)。對(duì)于推出的扶貧小額信用貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資需要多加宣傳，增加客戶使用量。建立健全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，深入實(shí)施“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)鏈模式。鼓勵(lì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)貧困人口生產(chǎn)生活資金需求的信貸支持，發(fā)展農(nóng)村普惠金融。利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融、新興金融業(yè)態(tài)（例B2P、P2P、眾籌）等高科技降低貧困戶在生活方面小微資金的需求，減少其貸款的資金成本。在貧困地區(qū)普及手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等方便快捷的金融服務(wù)，減少貸款過程的時(shí)間與運(yùn)行成本，資金快速投放到貧困戶。

（二）積極開展征信服務(wù)。由于信用不足，導(dǎo)致許多貧困戶無法順利得到扶貧貸款。因此，需要金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合多個(gè)部門建立健全農(nóng)村信用體系。各部門機(jī)構(gòu)聯(lián)合通過完善扶貧信息管理系統(tǒng)與整合征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，建立貧困戶信用檔案。對(duì)貧困戶的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)、集中授信、評(píng)估貧困區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，建立守信激勵(lì)失信懲戒機(jī)制。加大金融知識(shí)的宣傳力度，向貧困群體普及金融知識(shí)，提升其金融素養(yǎng)及安全意識(shí)。同時(shí)，聯(lián)合財(cái)政資金，保障扶貧金融機(jī)構(gòu)的利益。將一部分的財(cái)政資金用于貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，向建立貧困檔案的貧困戶提供資金保障。若出現(xiàn)資金無法及時(shí)收回的事件，該部分財(cái)政資金用于補(bǔ)償損失資金。減低金融機(jī)構(gòu)金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高其扶貧積極性。

（三）落地配套政策。將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧、財(cái)政扶貧、教育扶貧、旅游扶貧有機(jī)的結(jié)合在一起。通過引資，注流到當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展中。扶持貧困區(qū)龍頭企業(yè)，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)。為當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持，提高相關(guān)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模及盈利能力，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，增加當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)機(jī)會(huì)。與財(cái)政扶貧結(jié)合，更好地發(fā)揮農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)及社會(huì)保險(xiǎn)的兜底作用。提高湖南武陵山片區(qū)重大疾病保障水平，減少因?yàn)橹卮蠹膊?dǎo)致貧困的狀況。與旅游扶貧結(jié)合，發(fā)揮當(dāng)?shù)芈糜钨Y源豐富的優(yōu)勢壯大旅游業(yè)。關(guān)注教育扶貧，借助教育提高當(dāng)?shù)厝嗣裰R(shí)水平，培養(yǎng)一批優(yōu)秀人才隊(duì)伍。為貧困地區(qū)提供人才智力支持，提高貧困地區(qū)自身生長力。將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧、文化扶貧、教育扶貧、綜合扶貧緊密結(jié)合，發(fā)揮政策整體資源最優(yōu)化，促進(jìn)貧困地區(qū)自我脫貧。

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