張 璐， 賀 超， 林華忠

(北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院)

森林保險是為減少自然災(zāi)害、人為損害對森林經(jīng)營者造成的經(jīng)濟損失而產(chǎn)生的有效保障機制，是深入推進集體林權(quán)制度改革的重要金融配套措施，對于保護森林資源和促進林農(nóng)增收、風(fēng)險防控具有重要意義。2009年，中國人民銀行、財政部、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督委員會、國家林業(yè)局聯(lián)合出臺《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，指出要加快探索森林保險體系的建立健全，提高保險產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，“通過保費補貼等必要手段引導(dǎo)保險公司、林業(yè)企業(yè)、林業(yè)專業(yè)合作組織、林農(nóng)積極參與森林保險，擴大森林投保面積。各地可設(shè)立森林保險補償基金，建立統(tǒng)一的基本森林保險制度”。2016年11月，國務(wù)院辦公廳出臺的《關(guān)于完善集體林權(quán)制度改革的意見》中指出，要加大金融支持力度以引導(dǎo)集體林適度規(guī)模經(jīng)營，森林保險作為重要的金融支持配套政策之一，要進一步擴大森林保險覆蓋面，完善大災(zāi)風(fēng)險分散機制。自2009年以來，我國森林保險覆蓋面積逐年增長，截至2015年底，全國各地區(qū)農(nóng)戶森林保險參保面積達(dá)1.45億hm2，平均覆蓋面積超過60%，其中公益林和商品林分別為1.10億hm2和0.35億hm2，參保比例差距較大。這主要是由于商品林的補貼力度較公益林小，林農(nóng)、林業(yè)經(jīng)營者的參與意愿不強烈造成的。森林保險對于政策補貼的依賴程度過高，沒有有效刺激林業(yè)經(jīng)營主體的客觀需求。從經(jīng)濟學(xué)的角度分析，只有當(dāng)林農(nóng)有較高的購買意愿且付出的保費大于或等于保險公司開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營支出時，保險公司才能保證充足的產(chǎn)品供給，森林保險市場才可能達(dá)到供給與需求的平衡。因此，探究林農(nóng)森林保險購買意愿與哪些因素有關(guān)，對于構(gòu)建供需均衡的森林保險市場具有重要的意義。本文基于2016年遼寧、福建、江西、湖南、云南、陜西和甘肅7省3 500戶樣本農(nóng)戶的實地調(diào)研數(shù)據(jù)，對森林保險參保意愿的影響因素進行了實證分析和聚類分析，從農(nóng)戶角度分析了流轉(zhuǎn)價格形成時的關(guān)鍵影響因素，并將參保意愿強烈的農(nóng)戶進行分類，逐類對比分析，可以為森林保險體系的政策完善提供決策參考。

一、研究綜述

從國外的研究來看，Carl等[1]認(rèn)為阻礙森林保險市場達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)、農(nóng)戶參保需求不足的根本原因就是政府、農(nóng)戶、保險公司信息的不對稱；Osama等[2]研究發(fā)現(xiàn)木森林保險的普及面越廣，林業(yè)保險價格越低，農(nóng)戶對林業(yè)保險的需求越大；Knight等[3]通過使用二值響應(yīng)的概率單位模型研究了林農(nóng)對森林保險需求的程度及彈性；Ezdini[4]運用Logit模型研究發(fā)現(xiàn)2000—2012年期間，歐洲和美洲國家農(nóng)戶的森林保險需求受保險費率、政府補貼、林地受災(zāi)概率、林地經(jīng)營者的受教育程度、宗教信仰等多個經(jīng)濟、社會、文化因素的共同影響。

我國對于森林保險的研究是從1981年開始，主要集中在宏觀理論研究，如開展森林保險的必要性[5]、我國森林保險的發(fā)展現(xiàn)狀、森林保險體系的構(gòu)建[6]等方面，理論體系構(gòu)建較為完備。從農(nóng)戶角度等微觀層面的實證研究則起步較晚，集中在近15年間，主要采用Logit回歸模型、Probit回歸模型、COX比例風(fēng)險模型、多元線性回歸等，進行農(nóng)戶參保意愿的影響因素分析。選取的指標(biāo)主要有農(nóng)戶家庭特征、林地特征、森林保險相關(guān)政策、保險產(chǎn)品設(shè)計、對森林產(chǎn)品的認(rèn)知情況等幾大類，個別指標(biāo)略有不同。農(nóng)戶家庭特征包括受教育水平、家庭收入水平[7]、家庭收入主要來源[8]、家庭勞動力人數(shù)、是否有尚未付清的貸款[9]等；林地特征包括林木質(zhì)量、林木林種[10]、林地細(xì)碎化程度[11]等；政策選取指標(biāo)包括林地流轉(zhuǎn)限制[12]、林地補貼等。多數(shù)研究認(rèn)為森林保險產(chǎn)品設(shè)計不合理，主要是保費過低[13]、理賠比率過低等因素會嚴(yán)重削弱農(nóng)戶參保意愿，保費政策的制定與森林保險市場不適應(yīng)。

國內(nèi)森林保險需求的實證研究不足在于，大部分研究主要依賴于在某個村、縣的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)覆蓋范圍較窄，數(shù)據(jù)量小，代表性不強。我國林地分布廣，不同地區(qū)林情、政策實施情況差異性較大，農(nóng)戶的行為決策特征受相應(yīng)因素的影響。本文采用的數(shù)據(jù)是2016年“集體林權(quán)制度改革跟蹤監(jiān)測項目”在遼寧、甘肅、陜西、江西、湖南、福建和云南7個省份70個縣3 500戶農(nóng)戶的一手調(diào)查數(shù)據(jù)，地域范圍涉及我國東南西北各個主要地理方向的代表性集體林區(qū)，樣本數(shù)量較大，以期進一步從研究區(qū)域范圍和樣本代表性兩個方面改善和豐富本領(lǐng)域現(xiàn)有研究成果。

二、實證模型

農(nóng)戶作為森林保險的投保人，在“購買森林保險”這一市場行為中扮演著消費者的角色，傳統(tǒng)的消費者行為理論認(rèn)為其行為由不同的因素決定。本文運用消費者的效用最大化理論對農(nóng)民的森林保險需求進行理論分析。

假設(shè)農(nóng)民在不遭受災(zāi)害的情況下收入為W(元)，災(zāi)害帶來的損失為L(元)，賠償金額為Q(元)，購買森林保險支付的保費金額為A(元)，林地?fù)p失發(fā)生的幾率為P。根據(jù)馮·諾依曼期望效用函數(shù)，效用函數(shù)u(X)是連續(xù)可導(dǎo)函數(shù)且單調(diào)遞減。

基于這些假設(shè)，當(dāng)農(nóng)戶所期望的購買森林保險的效用大于沒有購買森林保險的效用時，就會選擇參與森林保險。反之，農(nóng)戶不會參保。即：P·u(W-L-A+Q)+(1-P)·u(W-A)>P·u(W-L)+(1-P)·u(W)。

(一)數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于國家林業(yè)和草原局“集體林權(quán)制度改革跟蹤監(jiān)測”項目的調(diào)研數(shù)據(jù)。筆者直接參與了此次調(diào)研問卷的設(shè)計、采集和錄入過程。調(diào)研范圍來自遼寧、福建、江西、湖南、云南、陜西和甘肅7省70個縣(市)700個樣本村的3 500戶固定回訪樣本農(nóng)戶。該項目自2011年開始啟動，截至2017年已進行了7次實地調(diào)研，本文采用的是2016年7月的調(diào)研數(shù)據(jù)。經(jīng)篩選，剔除有數(shù)據(jù)遺漏、錯填等不完整樣本428戶，共保留完整樣本3 072戶。

(二)數(shù)據(jù)描述性統(tǒng)計分析

1.家庭基本情況與參與森林保險意愿的關(guān)系

3 072戶樣本農(nóng)戶全部家庭勞動力總數(shù)3 994人，戶均1.3人，勞動力人數(shù)為1～2人的農(nóng)戶所占比例為74.58%，反映出我國林業(yè)經(jīng)營勞動力投入不足、經(jīng)營規(guī)模小而零散的現(xiàn)狀。勞動力人數(shù)與其對應(yīng)的森林保險參與意愿如表1所示，可以看出，總體上呈現(xiàn)家庭勞動力人數(shù)越多，參與森林保險的意愿越強烈。家庭勞動力人數(shù)在3人以下時，林地經(jīng)營規(guī)模小，林業(yè)經(jīng)營收入較少且不是家庭收入的主體，因此沒有足夠的收入盈余購買森林保險。家庭勞動力人數(shù)大于或等于3人時，林業(yè)經(jīng)營的收入可能成為家庭的主體收入，防控森林災(zāi)害所帶來的損失、保障林業(yè)收入就會顯得尤為重要[14]。

表1 勞動力人數(shù)與森林保險參與意愿

2.家庭林業(yè)經(jīng)營收支情況與參與森林保險意愿的關(guān)系

樣本戶2015年家庭林業(yè)總收入3 032.87萬元，戶均0.99萬元；2015年家庭林業(yè)經(jīng)營總支出2 591.01萬元，戶均0.84萬元。家庭經(jīng)營林地總面積為18 101.24 hm2，平均每戶承包林地5.89 hm2；其中公益林總面積9 929.01 hm2,占總面積的54.9%；商品林總面積8 172.23 hm2，占45.1%。

按照有無參與森林保險意愿來劃分，表示有參與意愿的農(nóng)戶2015年林業(yè)經(jīng)營平均支出為11 217元，沒有意愿參與的農(nóng)戶5 070元。同樣按照有無森林保險參與意愿來考察，有森林保險參與意愿的農(nóng)戶家庭林業(yè)收入均值為11 244元，沒有參與意愿的農(nóng)戶均值8 214元。

運用方差分析方法，對有意愿參與森林保險和無意愿參與森林保險的農(nóng)戶的林業(yè)經(jīng)營收入和支出是否有顯著差異進行分析(見表2～3)。林業(yè)經(jīng)營收入均值差為3 030元，方差分析顯示存在顯著性差異(P=0.044)；兩組農(nóng)戶的林業(yè)經(jīng)營支出均值差為6 147元，方差分析顯示存在顯著性差異(P=0.003)。由此，可以初步假設(shè)林業(yè)經(jīng)營收入與支出與農(nóng)戶森林保險需求存在正相關(guān)的關(guān)系。

3.對森林保險感知情況與參與森林保險意愿的關(guān)系

從參保過森林保險的經(jīng)驗對于將來森林保險參與意愿的影響方面來看，1 160戶農(nóng)戶參與了投保，占37.5%。其中僅26戶購買了商業(yè)保險，其他1 134戶均參保政策性保險。保費共計投入64 441.98元，其中享受政府森林保險補貼63 528元，補貼占98.6%。參保后獲得總賠償金額43 002元，僅占實際損失金額的1.1%。賠償金額與損失金額嚴(yán)重不平衡，農(nóng)戶無法達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險規(guī)避效果。但另一方面，參保政策性森林保險的補貼比例非常高，農(nóng)戶自己付出的保費占很少一部分，82.3%的參與過政策性森林保險且林地遭受過損失的農(nóng)戶其獲得的賠償金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于自己付出保費的10倍以上。兩種因素的共同作用下，無法判斷參加過森林保險對于以后的需求是否有正向的推動作用。

我們在實際調(diào)研過程中了解到，從對森林保險的認(rèn)識和了解程度來看，福建、江西等地森林保險起步較早，是2009年3月第一批中央財政保費補貼試點省份，率先為農(nóng)戶集體投保了政策性森林保險，并向農(nóng)戶進行了宣傳，農(nóng)戶對森林保險已經(jīng)有了一定的了解；有些省份雖然參加了政策性森林保險，但是沒有進行政策宣傳和引導(dǎo)，農(nóng)戶對森林保險仍一無所知，甚至不知道自己的林地已經(jīng)投保；有些農(nóng)戶由于自身經(jīng)營需要或其他原因，投保了商業(yè)性森林保險。如表4所示，了解森林保險的農(nóng)戶，有森林保險需求所占比例為66.91%，比不了解的農(nóng)戶高20%；對政策性森林保險有一定認(rèn)識的農(nóng)戶，有71.68%有意愿參保，比完全不知道政策性森林保險農(nóng)戶高近25%。由此，可以假設(shè)農(nóng)戶對森林保險越了解，就更有意愿參保。政府對政策性森林保險知識普及范圍越廣，農(nóng)戶參保意愿就會越強烈。

表4 森林保險感知情況與森林保險參與意愿

(三)回歸模型與變量設(shè)置

本文采用的是logit二值相應(yīng)模型，探究各個自變量對于因變量“參與森林保險意愿”(愿意參與：Y=1;不愿意參與：Y=0)的影響。模型表達(dá)式如下：

式中：pi為農(nóng)戶愿意參與森林保險的概率；xi表示農(nóng)戶家庭基本特征、農(nóng)戶家庭林地基本特征、農(nóng)戶家庭林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、對森林保險感知情況共4類14個自變量，具體設(shè)置如表5；a為常數(shù)項；b為自變量的特征向量。本研究在前人研究成果的基礎(chǔ)上，由于研究范圍覆蓋的廣度將影響因素進一步擴充，如家庭林地面積、商品林面積比例、戶主是否參加過林業(yè)培訓(xùn)等因素。

表5 自變量設(shè)置與說明

三、模型回歸結(jié)果與討論

(一)回歸結(jié)果

本文對樣本數(shù)據(jù)使用統(tǒng)計軟件stata13.0進行回歸分析結(jié)果如表6所示，家庭林業(yè)經(jīng)營收入、家庭林業(yè)經(jīng)營支出兩個自變量取對數(shù)調(diào)整后通過sktest正態(tài)分布檢驗。模型通過對參數(shù)b采用極大似然估計，揭示自變量對參保意愿的影響。似然比檢驗統(tǒng)計量(Likelihood Ratio)值為562.16，其對應(yīng)的檢驗P值為0.00,故整個方程所有系數(shù)的聯(lián)合顯著性很高。同時對模型擬合程度進行Hosmer and Lemeshow檢驗，檢驗結(jié)果中的P值為0.291，大于0.05，統(tǒng)計不顯著，即不能拒絕模型擬合很好的原假設(shè)，說明模型擬合度良好。

(二)結(jié)果討論

logit模型回歸結(jié)果表明，4類自變量中共有7個變量顯著影響農(nóng)戶的森林保險參保意愿。其中，農(nóng)戶家庭林地特征類變量中，家庭林地面積和商品林面積比例分別在5%和1%的水平上有顯著影響；對森林保險的感知情況一類變量中，是否知道政策性森林保險和是否參加過森林保險均在1%的水平上影響顯著；家庭林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況類變量中，家庭林業(yè)經(jīng)營收入和家庭林業(yè)經(jīng)營支出分別在10%和1%的水平上影響顯著；農(nóng)戶家庭基本特征類變量中，僅戶主是否參加過林業(yè)培訓(xùn)這一變量顯示正向的顯著影響，顯著水平為1%。對研究結(jié)果具體分析如下。

表6 回歸結(jié)果

注：***、**、*分別表示變量在1%、5%、10%水平上影響顯著。

1.家庭經(jīng)營林地狀況越好，越有意愿參保

家庭林地面積對森林保險需求在5%水平上有正向的顯著影響，說明農(nóng)戶所經(jīng)營的林地面積越大，就越有意愿參與森林保險。通常，家庭林地面積越大，農(nóng)戶在林地經(jīng)營上投入的精力也就越多，林地受災(zāi)所帶來的損失也就越大，就會考慮參加森林保險來防控風(fēng)險，盡可能減少損失；而家庭林地面積小的農(nóng)戶，對林地受災(zāi)的感知可能就不強烈，所以沒有參加森林保險的需求。

家庭經(jīng)營林地中商品林面積比例在1%水平上有正向的顯著影響，說明商品林面積比越大，對森林保險的需求越強烈。商品林是指以生產(chǎn)木材、薪材、干鮮品和其他工業(yè)原料等為主要經(jīng)營目的的森林、林木，是農(nóng)戶進行林業(yè)經(jīng)營的主體，與公益林相比，擁有造林、維護、砍伐等自主處置使用權(quán)，能帶來預(yù)期的收益。因此，農(nóng)戶對商品林的勞動力、資金投入很高，對于商品林的收入依賴度更高，一旦發(fā)生森林災(zāi)害會給家庭帶來長期的、巨大的經(jīng)濟損失。由此可以看出，家庭林地面積大和經(jīng)營商品林的農(nóng)戶對于森林保險有更強的需求。

2.對森林保險越了解，越有意愿參保

是否參加過森林保險和是否知道政策性森林保險兩個因素均在1%的水平上對參保意愿有正向的顯著影響，農(nóng)戶對森林保險的了解越多，越有意愿加入。加入過森林保險的農(nóng)戶，享受過森林保險所帶來的好處，所以繼續(xù)保持著對森林保險的需求，這種好處不一定局限于受災(zāi)后的賠付，也有可能是一些主觀的因素，例如不用再擔(dān)心林地受災(zāi)損失帶來的心情的放松。戶主是否參加過林業(yè)培訓(xùn)也在一定程度上代表了農(nóng)戶對包括森林保險在內(nèi)的相關(guān)林業(yè)政策更能熟悉和了解，受過專業(yè)的培訓(xùn)和指導(dǎo)，對與自身經(jīng)營有關(guān)的政策有信任感，覺得自己的利益得到了保障，就會更有意愿參保。

3.家庭林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營投入越多，越有意愿參保

在農(nóng)戶家庭林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況方面，家庭林業(yè)經(jīng)營支出在1%的水平上顯著，系數(shù)大于0，說明在林業(yè)經(jīng)營上支出越多，農(nóng)戶對森林保險的需求就越強烈。這是顯而易見的，農(nóng)戶希望他們在林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營上的投入獲得保護，而森林保險就是一種重要的手段。

相比較而言，家庭林業(yè)經(jīng)營收入變量在10%水平上影響顯著，但系數(shù)為-0.001，小于0，與預(yù)期不太一致。筆者分析原因如下：一方面，由于林地規(guī)模的加大，經(jīng)營投入的增多，林業(yè)收入水平中等的農(nóng)戶比收入低的農(nóng)戶更有意愿參與森林保險；另一方面，林業(yè)收入成為家庭主體收入的農(nóng)戶由于經(jīng)營能力和技術(shù)的提升，防控風(fēng)險能力加強，例如采用雇人專門定點維護林木、預(yù)防火災(zāi)等措施，使得參保意愿降低。由此反映出這兩個變量可能并不是線性的正相關(guān)的關(guān)系，會呈現(xiàn)先上升后遞減的趨勢。但在logistic回歸分析中無法表達(dá)這樣的曲線關(guān)系，在林業(yè)經(jīng)營收入對森林保險參與意愿的影響方面值得做進一步的研究和探討。

四、政策建議

(一)加大森林保險宣傳力度

由研究結(jié)果可以看出，參加過森林保險的農(nóng)戶對森林保險的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于沒有參加過森林保險的農(nóng)戶，并且“是否參加過森林保險”也是森林保險需求的顯著影響因素。在調(diào)研中筆者發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)戶對森林保險認(rèn)知水平十分有限，而且實際上當(dāng)?shù)亓謽I(yè)部門已經(jīng)給農(nóng)戶參保了政策性森林保險，但是農(nóng)戶并不知曉。這就導(dǎo)致了農(nóng)戶對森林保險的了解不足，并且由于林業(yè)經(jīng)營存在風(fēng)險，很多農(nóng)戶害怕承擔(dān)風(fēng)險就減少對林業(yè)的經(jīng)營投入。因此，當(dāng)?shù)亓謽I(yè)部門應(yīng)當(dāng)和保險公司聯(lián)合起來加大對基層農(nóng)戶的森林保險宣傳，可以借助網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、定期的林業(yè)培訓(xùn)、入村講座、入戶宣傳等形式讓農(nóng)戶了解森林保險，尤其是具體的保險條款(保費、賠償金、費率等)，并通過展示真實的參保實例增加可信度。這樣可以通過加深農(nóng)戶對森林保險的認(rèn)知程度來增加農(nóng)戶對森林保險的需求。

(二)增加林業(yè)收益，鼓勵商品林發(fā)展

林農(nóng)的經(jīng)營投入和產(chǎn)出直接影響其對森林保險的參與意愿。就我國目前的林業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)來看，從事林業(yè)經(jīng)營的農(nóng)戶由于地區(qū)偏遠(yuǎn)、能力技術(shù)有限，收入仍處于低層次。林業(yè)經(jīng)營沒有給家庭帶來生活質(zhì)量的提升，大部分林農(nóng)已轉(zhuǎn)變收入方式，靠打工、種田為生，將林業(yè)經(jīng)營作為副業(yè)。在這種情況下，他們一方面沒有經(jīng)濟余力，另一方面也沒有強烈的減少損失、規(guī)避風(fēng)險的動機參加森林保險。雖然我國目前已經(jīng)出臺了相關(guān)政策對林業(yè)生產(chǎn)活動給予補貼，但分到數(shù)量巨大的林農(nóng)個體上就顯得微不足道了，而且還無法保證獲得穩(wěn)定的財產(chǎn)性收益，長此以往會嚴(yán)重打擊林農(nóng)參與森林保險的熱情和積極性，不利于森林保險業(yè)務(wù)的開展。筆者認(rèn)為政府可以適當(dāng)放寬商品林的采伐限額，讓市場自主調(diào)配，林農(nóng)出于自身收益提升的考慮，會轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式，同時也會促進整個林業(yè)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

(三)對固定特征農(nóng)戶重點推廣，帶動森林保險發(fā)展

通過分析可以看出，對森林保險需求較高的農(nóng)戶有著明顯的群體特征：①參加過森林保險、對森林保險滿意的農(nóng)戶；②參加過森林保險、林地遭受過災(zāi)害、對林業(yè)經(jīng)營投入較大的農(nóng)戶。林業(yè)部門和保險公司應(yīng)當(dāng)對農(nóng)戶進行大致的篩選，將這兩部分農(nóng)戶篩選出來進行重點推廣。有針對性的推廣可以明顯減少森林保險的推廣成本，并且達(dá)到預(yù)期的效果。另外，這部分農(nóng)戶會產(chǎn)生一定的帶動效應(yīng)，帶動周圍農(nóng)戶參與森林保險。