摘 要：在普惠金融的發(fā)展背景下，農(nóng)村金融迅速發(fā)展，并形成了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等一系列新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的深度融合，上述機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中出現(xiàn)了技術(shù)及人才缺乏、產(chǎn)品創(chuàng)新性不足、征信體制不健全等問題。本文首先介紹我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，隨后找出其發(fā)展特征及不足，最后針以上不足提出建議，為其未來發(fā)展獻(xiàn)言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；產(chǎn)品創(chuàng)新；征信體制

一、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及特征

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的基石作用。中央政府一直強(qiáng)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要性，一直不遺余力的支持“三農(nóng)”的發(fā)展，建設(shè)美麗鄉(xiāng)村、打造精準(zhǔn)扶貧、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展是增加農(nóng)民幸福感的重要手段，而農(nóng)村金融資源的輸入是上述政策得以有效實(shí)施的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融與城市金融相對(duì)，主要指農(nóng)村的貨幣融資，是農(nóng)村貨幣流通中所有與貨幣信貸活動(dòng)相關(guān)的一系列活動(dòng)，包括資本的籌集和投放等活動(dòng)。2006年12月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，由此農(nóng)村金融體系的建設(shè)步入新篇章，并逐漸形成了以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

自2007年我國(guó)四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六?。▍^(qū)）試點(diǎn)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行開始，截至2018年6月末，我國(guó)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行共1605家，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到1.4萬億元，村鎮(zhèn)銀行已然成為我國(guó)發(fā)展普惠金融的重要抓手。2007年百信互助社的成功運(yùn)行也為其他農(nóng)村資金互助社的發(fā)展提供了參考和借鑒。至2017年末，我國(guó)已有資金互助社48家以及貸款公司13家。以上三類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展共同凸顯出我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特征，具體如如下：

（1）市場(chǎng)定位精準(zhǔn)，旨在服務(wù)“三農(nóng)”

三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從成立起就扎根農(nóng)村，在市場(chǎng)定位上完全不同于一些大型商業(yè)銀行逐漸撤出農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)村合作金融逐漸商業(yè)化的狀況。銀監(jiān)會(huì)指出成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是為了緩解當(dāng)前農(nóng)村地方的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)涵蓋率不高、競(jìng)爭(zhēng)不充足、金融供給無法滿足需求的困境，其中能夠提供貸款服務(wù)的經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立也必須在縣及縣以下或市及市以下的鄉(xiāng)和村莊，不得進(jìn)行異地經(jīng)營(yíng)，并要保證其貸款業(yè)務(wù)能夠服務(wù)于一定的地域和人群。以上定位有效提高了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村金融發(fā)展的力度。

（2）注冊(cè)資本金較少，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式靈活

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件相對(duì)較低。就村鎮(zhèn)銀行而言，設(shè)立縣一級(jí)村鎮(zhèn)銀行需300萬，鎮(zhèn)一級(jí)的村鎮(zhèn)銀行只需100萬。就小額貸款公司而言，資本條件約束為至少5000萬。農(nóng)村互助機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件則相對(duì)更低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)農(nóng)村互助機(jī)構(gòu)僅需30萬，村一級(jí)的10萬。設(shè)立條件低，進(jìn)入門檻低，使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式較為靈活，能夠靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的各種變化，及時(shí)提供適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品。

（3）服務(wù)群體構(gòu)成簡(jiǎn)單，信息較為對(duì)稱

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，其受眾群體多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，因此具有一定的本土屬性。以業(yè)緣、地緣、血緣為基礎(chǔ)的建立起來的“熟人信用”，雖屬于信用的“軟信息”，但可以減少信貸的交易成本。此外，我國(guó)農(nóng)村居民家鄉(xiāng)認(rèn)同強(qiáng)烈，即使在外務(wù)工也盡力把薪資收入帶回農(nóng)村，選擇家鄉(xiāng)的金融組織存入，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在為他們提供了儲(chǔ)蓄渠道。而在一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、甚至工業(yè)化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的農(nóng)村地區(qū)，當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)不僅在創(chuàng)造財(cái)富，同樣也渴望得到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的資金扶持。

二、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題

（1）技術(shù)及人才缺乏

縱觀國(guó)內(nèi)外其他金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，北美及歐洲的發(fā)達(dá)國(guó)家，上世紀(jì)九十年代末就興起了直銷銀行。直銷銀行不設(shè)置實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放銀行卡，客戶主要通過電腦、手機(jī)、電話等移動(dòng)終端來獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行也均搭建了完善的互聯(lián)網(wǎng)門戶和移動(dòng)金融客戶端，用戶只需操作電腦或者手機(jī)即可辦理金融業(yè)務(wù)、了解金融資訊。但對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，目前并沒有達(dá)到以上發(fā)展程度。

技術(shù)及人才缺乏限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算建設(shè)還比較滯后，信息管理和信息開發(fā)能力亟待提升。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏互聯(lián)網(wǎng)高素質(zhì)管理人員。

（2）產(chǎn)品研發(fā)及創(chuàng)新不足

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，產(chǎn)品比較單一，缺乏個(gè)性化和差異化的產(chǎn)品，因此，產(chǎn)品功能局限性較大，不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付等新興金融市場(chǎng)的需求。以上主要?dú)w因于三個(gè)方面：一是產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)能力薄弱；二是產(chǎn)品研發(fā)內(nèi)部機(jī)制不完善；三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏行業(yè)間合作。與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在利用先進(jìn)技術(shù)手段研發(fā)符合市場(chǎng)需求的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)平臺(tái)方面表現(xiàn)的較不理想。

（3）征信體制不健全

授信是互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)，而精確的授信需要以全面掌握對(duì)方信息的為前提，因此，有效整合信息是推動(dòng)農(nóng)村金融植入互聯(lián)網(wǎng)金融文化的重要因素。對(duì)城市商業(yè)銀行來說，用戶的資產(chǎn)信息和信用信息較易獲取。城鎮(zhèn)居民所擁有的貨幣資產(chǎn)和非貨幣資產(chǎn)多數(shù)處于實(shí)名登記狀態(tài)下，個(gè)人收入、個(gè)人信貸和信用情況可以通過銀行間數(shù)據(jù)共享得到，企業(yè)經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)、固定資產(chǎn)情況可以通過行政部門提供的信息獲取。抵押物方面，由于城市固定資產(chǎn)可以通過買賣自由流通，信貸抵押機(jī)制能夠有效運(yùn)行。而在農(nóng)村地區(qū)中，與農(nóng)戶工作和生活相關(guān)的信息部分甚至完全缺失，無法全面獲得農(nóng)戶的年收入、種植經(jīng)營(yíng)情況、農(nóng)戶固定資產(chǎn)投入等信息，進(jìn)而無法建立有效的農(nóng)村征信體系。眾多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尚無能力整合信息資源，只能通過歷史信貸信息判斷授信對(duì)象的信用水平。由于信息整合的困難普遍存在，金融機(jī)構(gòu)普遍采用抵押物的方式成來降低信用風(fēng)險(xiǎn)。然而，土地并不是農(nóng)民所有，房屋也是建設(shè)在宅基地之上，抵押物的缺失直接制約農(nóng)村融資能力，成為農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。

三、促進(jìn)我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來發(fā)展的建議

（1）完善互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)施，加強(qiáng)人才引進(jìn)與培養(yǎng)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完善農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)施不僅能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)用戶提供便捷高效的服務(wù)，也能夠以服務(wù)效率提升帶動(dòng)盈利增長(zhǎng)。比如與微信、支付寶等平臺(tái)合作，將金融業(yè)務(wù)完全嵌入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行操作，開發(fā)手機(jī)APP實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融服務(wù)。同時(shí)，可以按照銀監(jiān)會(huì)的要求和規(guī)定，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM設(shè)備，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。這樣既能避免設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)帶來的高成本，又能使農(nóng)村居民享受到電子化業(yè)務(wù)流程帶來的高效和便捷體驗(yàn)。

信息技術(shù)的運(yùn)用能力與科技系統(tǒng)的研發(fā)能力直接影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力與經(jīng)營(yíng)的成敗。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下應(yīng)當(dāng)重視專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，并打造互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)。一是從戰(zhàn)略上重視技術(shù)人才的引進(jìn)以及培養(yǎng)，利用高科技人才帶動(dòng)科技團(tuán)隊(duì)的建立和發(fā)展，對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)。二是注重人才儲(chǔ)備，在人員調(diào)整時(shí)要注重復(fù)合型人才的引進(jìn)及培養(yǎng)。除了專業(yè)型人才，更要重視信息技術(shù)知識(shí)和金融業(yè)務(wù)管理兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要把信息科技開發(fā)和服務(wù)水平等軟實(shí)力的提升放在發(fā)展首位，加快金融科技建設(shè)，完善電子化服務(wù)渠道，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，不斷創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)管理“精細(xì)化”和“靈活化”。四是通過開發(fā)信息處理系統(tǒng)和完善金融信息保密機(jī)制進(jìn)一步加強(qiáng)信息安全保障，從監(jiān)測(cè)、預(yù)警和應(yīng)急處理入手，以提升金融信息系統(tǒng)等應(yīng)對(duì)能力，保障金融業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定合理并具有吸引力的人力資源績(jī)效機(jī)制，通過科學(xué)的獎(jiǎng)勵(lì)政策和貼心的人文關(guān)懷提高技術(shù)人才的忠誠(chéng)度，避免人才流失。

（2）促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

無論城市金融機(jī)構(gòu)還是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新都是可持續(xù)發(fā)展的必要手段。金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要推動(dòng)力是人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，只有將高水平專業(yè)人才引進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能夠激活農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部創(chuàng)新氛圍，提升內(nèi)部創(chuàng)新能力。同時(shí)，對(duì)人才忠誠(chéng)度的培養(yǎng)也至關(guān)重要。工作時(shí)間較長(zhǎng)的人員對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行情況、客戶特點(diǎn)和市場(chǎng)特點(diǎn)較為了解，有利于開發(fā)符合客戶需求和市場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品。此外，有效利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，借鑒其他金融機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)，積極探索與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的跨界合作也是促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要方式。例如，打造一體化互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。打破傳統(tǒng)思維，建立集傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)企業(yè)產(chǎn)品、農(nóng)民生活服務(wù)為一體的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以多元的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)貸款企業(yè)產(chǎn)品銷售，保證資金回收率。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將生活服務(wù)與金融服務(wù)相結(jié)合，以此為客戶提供全方位的服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶依賴感，提高客戶忠誠(chéng)度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益最大化。

（3）健全農(nóng)村新型征信體制

農(nóng)民的金融活動(dòng)較少，信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)較難獲得，這對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要開展農(nóng)村信用體系的建設(shè)，完善征信系統(tǒng)以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。一是樹立信用意識(shí)。通過開展信用評(píng)級(jí)活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)村誠(chéng)信文化推廣效果，樹立信用意識(shí)。作為農(nóng)村金融的主體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)對(duì)象主要包括農(nóng)戶、農(nóng)村養(yǎng)殖戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的過程中一并進(jìn)行征信評(píng)級(jí)，進(jìn)行征信體制建設(shè)。在縣、鄉(xiāng)、村廣泛開展誠(chéng)信文化教育宣傳，以創(chuàng)建信用鄉(xiāng)、信用村和信用戶等作為主要內(nèi)容來培養(yǎng)和帶動(dòng)農(nóng)戶的信用觀念。對(duì)于我國(guó)現(xiàn)行征信制度進(jìn)行大力宣傳，使農(nóng)戶了解失信所帶來的嚴(yán)重后果，對(duì)失信行為按照規(guī)定嚴(yán)格懲處。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快自身電子化進(jìn)程，充分利用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的功能，構(gòu)建多邊信用評(píng)價(jià)模型，從而完善農(nóng)戶信用信息，減少信用獲取成本，提高信用精準(zhǔn)度。三是克服農(nóng)村地區(qū)抵押物限制。由于農(nóng)村地區(qū)缺少有效抵押物，導(dǎo)致農(nóng)戶在貸款時(shí)無法像城市居民一樣有多種多樣的抵押方式。因此，在新型征信體制建立時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)論證出科學(xué)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，用村民互評(píng)和數(shù)據(jù)分析等多種方式結(jié)合得出的結(jié)論作為農(nóng)戶的信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)確定相應(yīng)的授信額度，既滿足農(nóng)戶的資金需求又保證金融機(jī)構(gòu)的資金安全。

此外，還可以依托政府及其職能部門和中國(guó)人民銀行的作用來解決農(nóng)村地區(qū)抵押物缺乏問題。一方面人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，在農(nóng)村征信體制建設(shè)過程中發(fā)揮好信息共享和平臺(tái)搭建的作用。另一方面政府要聯(lián)合工商、稅務(wù)和法律職能部門提供豐富的信用信息資源。最終由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)各方面提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總分析進(jìn)而得出信用結(jié)論。

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作者簡(jiǎn)介：王?。?993—），女，漢族，河南駐馬店人，助教，金融碩士，單位：廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院會(huì)計(jì)與金融學(xué)院，研究方向：資本市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)金融。