施太澄

溫州地區(qū)酒店業(yè)發(fā)達，該行業(yè)的收單業(yè)務(wù)具有單筆交易金額大、信用卡使用率高、資金沉淀量多、能為銀行等機構(gòu)帶來的眾多存款與手續(xù)費收入等特征，因此一直是每家銀行激烈競爭的一個市場。隨著當(dāng)今金融創(chuàng)新不斷，新的支付方式不斷涌現(xiàn)，不僅傳統(tǒng)銀行業(yè)之間、加上現(xiàn)在眾多的第三方支付機構(gòu)加入，整個酒店業(yè)收單業(yè)務(wù)競爭非常激烈。如何在這激烈競爭的支付市場里贏得本行收單業(yè)務(wù)的一席之地一直是擺在每家銀行機構(gòu)的長期課題?，F(xiàn)以溫州地區(qū)一家股份制銀行基層支行為例，探討聚合支付下基層銀行酒店業(yè)收單業(yè)務(wù)的解決方案及下步發(fā)展。

一、聚合支付產(chǎn)品及銀行業(yè)聚合支付產(chǎn)品簡介

聚合支付即第四方支付，從2014年才開始興起的一個理念;其實質(zhì)也是一種平臺支付，雖說是黏著在第三方支付之上的，但是第四方支付承擔(dān)了一個信息匯總與發(fā)布的任務(wù)。第四方支付在本質(zhì)上是對第三方支付在不同環(huán)境下的運用的一個細分。根據(jù)百度百科，目前對聚合支付（Integration Payment）比較詳盡的定義為：聚合支付也稱“融合支付”，是指只從事“支付、結(jié)算、清算”服務(wù)之外的“支付服務(wù)”，依托銀行、非銀機構(gòu)或清算組織，借助銀行、非銀機構(gòu)或清算組織的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力，將一個以上的銀行、非銀機構(gòu)或清算組織的支付服務(wù)，整合到一起，為商戶提供包括但不限于“支付通道服務(wù)”、“集合對賬服務(wù)”、“技術(shù)對接服務(wù)”、“差錯處理服務(wù)”、“金融服務(wù)引導(dǎo)”、“會員賬戶服務(wù)”、“作業(yè)流程軟件服務(wù)”、“運行維護服務(wù)”、“終端提供與維護”等服務(wù)內(nèi)容，以此減少商戶接入、維護支付結(jié)算服務(wù)時面臨的成本支出，提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運行效率的，并收取增值收益的支付服務(wù)。

溫州地區(qū)一家股份制銀行其聚合支付平臺于2016年3月上線，品牌名稱即“興E付”。屬于第四方支付，也就是聚合支付。是該銀行集合第三方支付通道推出的移動支付平臺，為企業(yè)和商戶提供一站式移動支付服務(wù)，首期推出微信支付通道和QQ錢包通道，2016年底開通支付寶通道，2017年開通京東支付通道，現(xiàn)正在對接銀聯(lián)二維碼通道、翼支付通道，基本上整合了當(dāng)前主流的支付方式。

二、溫州當(dāng)?shù)鼐频陿I(yè)目標收單商戶需求分析、銀行聚合支付解決方案及運用成果

分析溫州當(dāng)?shù)鼐频陿I(yè)目標商戶市場，根據(jù)其行業(yè)經(jīng)營管理特點，將其分為三類作為營銷對象：第一類：代理品牌類酒店，如全季酒店等品牌酒店;第二類：星級酒店，如溫州國際大酒店、香格里拉酒店等酒店;第三類：酒店管理公司類;如億庭酒店管理有限公司等連鎖酒店。根據(jù)不同類型的酒店分別找出其收銀業(yè)務(wù)目前存在的問題，從而找出需求點，具體分析如下表：

由上表目標收單商戶需求分析，目標收單商戶對支付結(jié)算流程及操作的是否簡便要求非常高。根據(jù)消費者在支付選擇時相關(guān)支付方式時的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析：

在商戶網(wǎng)站的支付頁面上使用網(wǎng)上支付工具（比如支付寶、PayPal Credit等）平均交易量提升了30%。

使用線上支付的電商，付款率比不使用線上支付的電商高出70%。

亞馬遜在推出“Login and Pay”功能之后，平均付款時間減少了70秒，用戶轉(zhuǎn)化率提升了34%。

據(jù)分析消費者在支付過程的消費習(xí)慣，每減少一個支付環(huán)節(jié)，銷售成功率就能提高30%以上，所以應(yīng)盡可能減少各個環(huán)節(jié)，提高支付效率。因此該銀行“興E付”產(chǎn)品能否被目標商戶所接受，減少各種環(huán)節(jié)、提高支付結(jié)算效率是關(guān)鍵、如主掃、被掃等快捷方式功能應(yīng)具備。其次兼容性要強，目前主流的支付方式、無論是傳統(tǒng)的刷卡方式還是手機移動支付方式都能兼容。以上這兩點也是聚合支付這一新支付方式被市場所接受的關(guān)鍵所在。第三，針對酒店業(yè)收單業(yè)務(wù)的特有需求功能要能滿足，如預(yù)授權(quán)功能，另外刷卡手續(xù)費發(fā)票提供和零錢提供等細節(jié)服務(wù)要幫助解決;第四，針對門店眾多的酒店管理公司要有區(qū)分門店和收銀員的功能，便于對賬和管理等。

針對以上收單目標商戶需求，根據(jù)該銀行“興E付”產(chǎn)品功能，向目標酒店收單商戶提出了以下該銀行“興E付”收單解決方案：

由于該銀行“興E付”產(chǎn)品兼容了現(xiàn)在消費者主流的支付方式，無論使用掃碼槍、二維碼等線上方式，還是使用刷卡機等線下支付方式，均方便、快捷。同時結(jié)合銀行服務(wù)功能，向合作商戶提供手續(xù)費發(fā)票和零幣，滿足客戶需求，因此目標商戶接受程度高。該銀行溫州分行某支行在2019年2月至3月份、短短的二個月時間成功簽約了20家高質(zhì)量的合作酒店目標收單商戶，取得了一定的營銷成果。近期成功合作簽約酒店明細如下：

三、面臨的機遇與挑戰(zhàn)

該銀行溫州某支行近期利用聚合支付平臺較順利簽約若干酒店業(yè)成為合作商戶，實際上是較好地把握了當(dāng)前市場機遇。而這種機遇是隨著監(jiān)管的加強而應(yīng)運而生。2017年4月，人民銀行等14部委發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》，集中對獲得支付牌照的機構(gòu)客戶備付金風(fēng)險和跨機構(gòu)清算業(yè)務(wù)、無證機構(gòu)經(jīng)營支付業(yè)務(wù)進行整治，給予了在聚合支付清算方面有優(yōu)勢的傳統(tǒng)銀行提供了較好的市場機遇。支付寶、微信等支付機構(gòu)也開始謀求與銀行開展收單業(yè)務(wù)合作，開通聯(lián)接銀行通道。如該銀行的“興E付”聚合支付平臺就融合了這兩大巨頭的條碼支付功能，支付寶的酒店業(yè)預(yù)授權(quán)等功能使銀行對酒店目標收單商戶的服務(wù)做到線上線下無障礙，有利于目標收單商戶接受銀行的聚合支付產(chǎn)品。同時人民銀行等14部委對無證機構(gòu)的整治，有利于有支付結(jié)算牌照的傳統(tǒng)銀行加快拓展目標市場。這些都為銀行業(yè)發(fā)展收單業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

目前該領(lǐng)域創(chuàng)新不斷、新產(chǎn)品層出不窮，這些創(chuàng)新支付產(chǎn)品的推出，為下一階段聚合支付平臺升級注入了新的內(nèi)涵。而銀行機構(gòu)想保持自己的競爭優(yōu)勢，必須關(guān)注同業(yè)的各種相關(guān)新去向。如最近的工行發(fā)布首個區(qū)塊鏈專利、招商銀行完成國內(nèi)第一筆區(qū)塊鏈跨境支付業(yè)務(wù);非銀行支付平臺“付錢拉”支付通道中支持比特幣交易;通過現(xiàn)有人工智能、云計算等技術(shù)與支付后臺數(shù)據(jù)結(jié)合，可以將支付環(huán)節(jié)對企業(yè)目標客戶的營銷提高到新高度，使精確營銷變得非常方便;還有指紋掃描、生物識別、AR支付光子支付、等新技術(shù)應(yīng)用，可以為聚合支付帶來新的發(fā)展空間。

隨著我們對外開放的進一步推進，國外非常有競爭力的同業(yè)將無門檻進入國內(nèi)市場，與國內(nèi)同行展開面對面競爭。據(jù)報道，人民銀行收到了英資跨境收款企業(yè)“世界第一公司”（World First）進入第三方支付市場的申請，意味著我國第三方支付領(lǐng)域也向外資開放。溫州雖然不是一線城市，但其作為一座沿海開放城市，其發(fā)達的消費市場也會很快吸引外資支付機構(gòu)進入，當(dāng)?shù)厥諉螛I(yè)務(wù)競爭格局將進一步加劇。

四、下步發(fā)展思考

現(xiàn)在對銀行業(yè)來說，目前要做的事情就是加快練好內(nèi)功，提升現(xiàn)有產(chǎn)品的服務(wù)功能和消費者的服務(wù)體驗，提高本機構(gòu)的市場綜合競爭實力。

隨著與目標收單商戶合作的深入，上述該銀行的酒店聚合支付解決方案只是解決酒店收銀業(yè)務(wù)淺層次問題，通過聚合支付提高酒店的服務(wù)水平，能給消費者帶來良好的服務(wù)體驗。但有些相關(guān)的存在的問題如酒店收銀高峰期排隊嚴重，造成顧客抱怨問題;門店客流量高，但難以沉淀并實現(xiàn)精細的問題;促銷活動操作繁瑣，傳統(tǒng)優(yōu)惠券制作、下發(fā)、傳播、核銷成本高等問題，都是酒店業(yè)管理層迫切想解決的問題，而這些合作商戶的需求同樣也是合作銀行要思考的問題。下一步銀行聚合支付平臺發(fā)展的方向要進一步整合服務(wù)功能、要不斷增加解決客戶問題的功能。只有從客戶著想，才會長期贏得客戶。

要不斷關(guān)注新技術(shù)、擁抱新技術(shù)，不斷創(chuàng)新，做好新技術(shù)的及時運用。要不斷提升本行合作商戶和消費者的使用體驗，增加與合作收單商戶業(yè)務(wù)粘度，使目標客戶能認可本行的收單服務(wù)，這樣才能使本行收單業(yè)務(wù)發(fā)展在當(dāng)?shù)厥袌鲇幸幌兀。ㄗ髡邌挝唬赫憬瓘V廈建設(shè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）