陳玉杰

摘 要：隨著我國社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展也隨之加快。中小企業(yè)在發(fā)展過程中往往離不開融資支持。然而，中小企業(yè)在融資過程中，存在著許多難題。為了解決中小企業(yè)融資困難問題，我國中小金融機構在經(jīng)濟轉型升級過程中，也逐漸向多元化融資模式發(fā)展，實現(xiàn)了中小企業(yè)的多渠道融資方式。本文對中小金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀做出了概述，分析了中小企業(yè)融資困難的原因，并對中小金融機構發(fā)展促進中小企業(yè)融資的重要途徑做出了探討。

關鍵詞：中小金融機構；中小企業(yè)融資；多渠道融資

中小企業(yè)是我國社會經(jīng)濟的重要組成部分，為我國經(jīng)濟的發(fā)展貢獻出了它獨有的力量。然而，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小企業(yè)在發(fā)展過程中也遇到了不小的障礙，其中最首要的問題就是融資困難。在我國金融體系當中，以中國銀行為首的金融機構占據(jù)主導地位，主要服務于大型企業(yè)，而對于中小型企業(yè)卻沒有提起應有的重視。在這種情況下，大力發(fā)展中小金融機構，對解決我國中小企業(yè)融資困難問題有著積極的作用。

一、中小企業(yè)融資困難的主要原因分析

1.1.中小企業(yè)抗風險能力較低

我國大多數(shù)中小企業(yè)屬于傳統(tǒng)的制造型企業(yè)，其產(chǎn)業(yè)層次較低，產(chǎn)品技術含量不高，在經(jīng)營規(guī)模上較小，技術水平落后于大型企業(yè)，所以，在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的今天，中小企業(yè)在市場競爭力上明顯不足，經(jīng)營風險較大，抗風險能力較低。所以，中小企業(yè)在進行融資時，由于其較低的抗風險能力，銀行等大型金融機構在進行融資時一般會選擇償還能力較高的大型企業(yè)，而對中小企業(yè)的融資需求不予接受。

1.2.融資成本過高

融資成本過高也是影響中小企業(yè)融資困難的主要原因之一。在市場經(jīng)濟下，商業(yè)銀行的主要目的是盈利。而中小企業(yè)貸款，多以短期融資為主，所以，為了實現(xiàn)利潤最大化，商業(yè)銀行往往不愿意貸款給中小企業(yè)。即便是可以貸款給中小企業(yè)，在銀行貸款利率上，往往比大型企業(yè)要高。再加上中小企業(yè)貸款需要進行擔保，其擔保費用也是一筆不小的開支，從而更加加大了其融資成本。過高的融資成本，大大制約了中小企業(yè)的發(fā)展需求。

1.3.融資擔保體系還不完善

中小企業(yè)想要獲得金融機構的融資，需要滿足金融機構提出的擔保條件。而中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模一般較小，能夠作為抵押擔保的固定資產(chǎn)有時滿足不了融資要求，在加上其抗風險能力較低，所以金融機構在進行風險預測時，貸款給中小企業(yè)的風險性高，所以中小企業(yè)想要獲得金融機構的融資很困難。尤其是現(xiàn)下科技型中小企業(yè)，其主要資產(chǎn)為無形資產(chǎn)，能夠作為抵押的固定資產(chǎn)更少，更加加大了其融資的難度。

1.4.融資渠道窄，融資方式比較單一

現(xiàn)階段我國中小企業(yè)的融資方式主要是內(nèi)部融資和銀行信貸融資，但是，在銀行信貸融資過程中，中小企業(yè)獲得貸款的數(shù)額較少或者根本無法融資。其主要原因是各商業(yè)銀行對中小企業(yè)預測風險較高，為了確保安全，其貸款客戶還是主要集中在大型企業(yè)上，而不愿意向中小企業(yè)貸款。因此，中小企業(yè)在融資渠道上比較單一，成為中小企業(yè)融資困難的又一個原因。

二、現(xiàn)階段我國中小金融機構發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

現(xiàn)階段我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，國家對村鎮(zhèn)銀行開放了多種優(yōu)惠政策，以解決中小企業(yè)融資困難問題。越來越多的中小企業(yè)傾向于到村鎮(zhèn)銀行貸款。然而，村鎮(zhèn)銀行在貸款過程中，也需要中小企業(yè)提供擔保需求，并且在貸款數(shù)額上也有著一定的要求，相較于大型金融機構，村鎮(zhèn)銀行資金較少，在解決中小企業(yè)融資困難的問題上，也有著一定的局限性。

2.2.小額貸款公司的發(fā)展

為了解決中小企業(yè)融資困難問題，小額貸款公司應運而生。小額貸款公司可以為中小企業(yè)提供小額貸款，以解決其應急之需，對解決中小企業(yè)融資問題起到了積極的作用。然而，小額貸款公司在貸款金額上較少，貸款期限較短，并且小額貸款公司需要收取一定的管理費用，在一定程度上增加了中小企業(yè)的融資成本。

2.3.融資租賃公司的發(fā)展

融資租賃公司的發(fā)展也是解決中小企業(yè)融資困難的一種途徑。銀行貸款給具有專業(yè)能力的融資租賃公司，再由融資租賃公司給有需求的中小企業(yè)提供融資租賃服務，從而有效的解決中小企業(yè)融資困難難題。融資租賃公司在貸款方式上多樣化，極大的滿足了中小企業(yè)的融資需求，所以發(fā)展迅速。

三、中小金融機構發(fā)展對中小企業(yè)融資的重要性

3.1.有效緩解信息不對稱問題，降低風險的存在

中小企業(yè)在融資過程中，由于金融機構不參與中小企業(yè)的日常經(jīng)營管理活動，所以，在中小企業(yè)和金融機構之間將產(chǎn)生信息不對稱問題。信息不對稱問題的存在，將加大金融機構的風險。中小企業(yè)金融機構相比與大型金融機構，其經(jīng)營機制比較靈活，能夠滿足中小企業(yè)不同方式下的融資需求，并且，中小金融機構一般設立在中小企業(yè)所在地，對中小企業(yè)的發(fā)展有著比較詳細的了解，能夠及時規(guī)避風險的存在，從而能夠有效緩解與中小企業(yè)之間信息不對稱問題。

3.2.中小金融機構代理成本較低

中小金融機構由于其規(guī)模較小，所以在代理時需要成本較低，在代理上具有一定的優(yōu)勢。再加上中小金融機構在業(yè)務范圍上有著一定的限制，所以，在對中小企業(yè)進行融資服務時，承擔的風險也較小。另外，中小金融機構能夠與中小企業(yè)保持密切的聯(lián)系，對其經(jīng)營狀況了解較為及時，所以，在一定程度上也降低了融資風險。

3.3.有利于中小企業(yè)融資擔保途徑

中小金融機構一般建立在中小企業(yè)所在地，因此，在中小企業(yè)融資擔保條件上一般都較為寬松，范圍也更加廣闊，這對于中小企業(yè)來說，無疑是解決其融資困難的重要方式。所以，中小金融機構的發(fā)展，對中小企業(yè)融資的擔保途徑起到了緩解的作用。

四、中小金融機構發(fā)展促進中小企業(yè)融資的重要途徑

4.1.政策上要大力扶持

想要解決中小企業(yè)融資困難難題，就要積極發(fā)展中小金融機構，給其一個相對寬松的政策環(huán)境。第一，在政策扶持上，要大力鼓勵中小金融機構的發(fā)展，改變以往的限制條件，對中小金融機構的發(fā)展給予更多的優(yōu)惠政策，從而對其大力扶持，解決其風險承受能力低的后顧之憂，以促進中小企業(yè)的融資熱情。第二，在中小企業(yè)融資方面，可以適當放寬貸款擔保要求，以此來解決中小企業(yè)融資困難的難題。

4.2.拓寬中小企業(yè)融資渠道

中小企業(yè)融資困難的主要原因之一就是融資渠道窄，融資方式單一。為了解決這一問題，中小金融機構的發(fā)展必不可少。中小金融機構在發(fā)展過程中，要結合現(xiàn)代信息技術，完善中小企業(yè)內(nèi)部管理形式，增強其風險識別能力，采用多元化融資方式，以吸引更多的中小企業(yè)來進行融資。利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，創(chuàng)新金融工具，以多元化的融資手段，拓寬中小企業(yè)融資渠道。

4.3.完善中小金融機構管理體制

中小金融機構由于其規(guī)模較小，所以在內(nèi)部管理當中，還存在著一些問題。比如監(jiān)管制度的不健全等都直接影響著中小企業(yè)金融機構的管理質量。所以，要完善中小金融機構管理體制，對其內(nèi)部環(huán)境做好監(jiān)督，規(guī)范其風險識別機制。在規(guī)范章程上，要制定嚴格的管理章程，避免出現(xiàn)不符合規(guī)定貸款的情況，降低融資風險。

4.4.建立多層次多功能金融體系

為了解決中小企業(yè)融資困難難題，我國積極建立了多層次多功能金融體系，不斷完善金融市場基礎設施，全面推進了債券、外匯、金融衍生品等金融市場的建設，使得不同層次的中小企業(yè)都有相應的金融機構去進行融資，使得金融體系更加完善，金融市場資源配置更加合理，服務實體經(jīng)濟的能力更加高效。

五、總結

綜上所述，中小企業(yè)在發(fā)展過程中，最主要的困境就是融資難。為了解決中小企業(yè)融資困難難題，我國大力支持中小金融機構的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款機構、融資租賃金融機構快速發(fā)展起來，尤其是融資租賃金融機構的發(fā)展，是解決中小企業(yè)融資難的有力措施。在以后的發(fā)展中，中小金融機構要加大內(nèi)部監(jiān)管力度，通過多元化方式，拓寬融資渠道，以確保中小企業(yè)融資方式多樣。與此同時，要建立多層次多功能金融體系，確保中小企業(yè)在融資層次上的對應性。

參考文獻：

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