姜志清　劉傳龍

摘要：不動產(chǎn)登記錯(cuò)誤客觀存在，且難以全部杜絕，導(dǎo)致不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)越來越大，尋找不動產(chǎn)錯(cuò)誤賠償解決模式已經(jīng)成為亟待解決的重要課題保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式作為近幾年來發(fā)展最為迅猛，被越來越多城市接受的模式，能否相較于國家負(fù)擔(dān)模式、基金負(fù)擔(dān)模式更好地?fù)?dān)負(fù)起登記錯(cuò)誤賠償責(zé)任的重?fù)?dān)，成為不動產(chǎn)登記錯(cuò)誤賠償?shù)淖罴涯Ｊ?。從保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式的概念及其流程談起，闡述國內(nèi)外相關(guān)理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以詳解其優(yōu)勢，探討其發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：登記錯(cuò)誤;賠償;保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式

中圖分類號：F293.33

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：C

文章編號：1001-9138-（ 2019） 04-0059-62

收稿日期：2019-02-28

1 保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式的概念及其流程

保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式，是指不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)公司支付一筆保險(xiǎn)費(fèi)用，投保關(guān)于不動產(chǎn)登記的職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，將登記機(jī)構(gòu)因登記錯(cuò)誤導(dǎo)致的賠償責(zé)任納入保險(xiǎn)范圍的模式。此種模式的優(yōu)勢為：一是可以降低訴訟成本，受害人通過保險(xiǎn)賠付程序獲得賠償，無須直接向侵權(quán)行為人主張權(quán)利;二是登記機(jī)構(gòu)工作中的風(fēng)險(xiǎn)可以有效轉(zhuǎn)移。

近幾年在不動產(chǎn)登記錯(cuò)誤賠償領(lǐng)域保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式迅猛發(fā)展起來，成為發(fā)展最快，接受度越來越高的模式。國家部委、各省市都對該模式產(chǎn)生了濃厚興趣，在積極推動政策制定、理論研究和實(shí)踐探索。筆者認(rèn)為保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式的一般賠付流程應(yīng)為：一是申請人（權(quán)利受損人）提m賠償申請（提交證實(shí)登記錯(cuò)誤的法律文書）;二是登記機(jī)構(gòu)查驗(yàn)、勘定責(zé)任;三、登記機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司根據(jù)法律文書或協(xié)議書（登記機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、申請人三方）確定賠償數(shù)額;四是保險(xiǎn)公司啟動理賠程序，直接向申請人支付賠償款;五是結(jié)案。如圖l所示。

2 保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式和美國產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度的區(qū)別

保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式和美國的產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度有很大差異。美國的產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度，表而上看也是登記錯(cuò)誤后的賠償責(zé)任之風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁的一種方式，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來對之負(fù)責(zé)，但實(shí)際上在美國并不存在我們一般意義上的不動產(chǎn)登記制度，他們所實(shí)行的是一種不動產(chǎn)登錄制度，登記機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)將不動產(chǎn)物權(quán)的有關(guān)情況登記入冊，供他人查閱。但國家并不保證該登錄的正確性，而該登錄也并不具有公信力。為不動產(chǎn)提供公信力保證的是美國的“所有權(quán)保險(xiǎn)”制度或者說“產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)”制度在該制度下，由不動產(chǎn)交易當(dāng)事人向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司在決定是否接受保險(xiǎn)之前有權(quán)對該不動產(chǎn)的權(quán)利狀況進(jìn)行調(diào)查，并就該問題提出意見。對于經(jīng)保險(xiǎn)公司同意投保的不動產(chǎn)，當(dāng)事人可以放心進(jìn)行交易。如果因此而引起糾紛，涉及侵害真正權(quán)利人權(quán)益的問題，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)有關(guān)的賠償。

3 國內(nèi)典型城市保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式介紹

3.1 遼寧省大連市

2006年，大連市房地產(chǎn)登記發(fā)證中心與人民保險(xiǎn)公司大連市公司簽約，投保發(fā)證責(zé)任保險(xiǎn)。2008年7月，大連市房地產(chǎn)交易所和大連市房地產(chǎn)登記發(fā)證中心合并為大連市房地產(chǎn)交易登記中心，即現(xiàn)在的大連市不動產(chǎn)登記中心前身;兩單位合并后，從2009年開始，分別投保了房屋交易險(xiǎn)和發(fā)證責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，總保額為1000萬元，保費(fèi)是60萬元，追溯期為5年，之后每年續(xù)保。2013年起，房屋交易險(xiǎn)和發(fā)證責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種合并為交易責(zé)任險(xiǎn)，總保額仍為1000萬元，保費(fèi)降低為51.2萬元。2019年起，總保額提升至1500萬元。2009年至今，只在2010年發(fā)生過一起保險(xiǎn)理賠事件，理賠金額為9萬元。

3.2 廣東省廣州市

2012年，廣州市不動產(chǎn)登記中心（前身廣州市房地產(chǎn)交易登記中心）與中國平安保險(xiǎn)公司廣州分公司簽訂登記責(zé)任保險(xiǎn)，保費(fèi)45萬元，總保額1600萬元，每宗最高賠付額是400萬元，此后一直續(xù)保。2018年，廣州市不動產(chǎn)登記中心與中國太平洋保險(xiǎn)公司廣州分公司簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，保費(fèi)降低為41萬元，其他保持不變，保險(xiǎn)追溯期為20年。其特色為：一是保險(xiǎn)對象為錯(cuò)誤登記行為，而不是單位或個(gè)人;二是賠償責(zé)任認(rèn)定依據(jù)，包含國家法律法規(guī)、行政規(guī)章、地方性法規(guī)及生效法律文書。截至目前，廣州有l(wèi)起賠償案例，理賠金額為6萬元。

3.3 江蘇省南通市

2017年4月28日，汀蘇省南通市不動產(chǎn)登記中心與中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南通分公司正式簽署協(xié)議，主要做法為：一是設(shè)定較長的追溯期，在綜合考慮行訴起訴期限和民訴訴訟時(shí)效基礎(chǔ)上，將追溯期確定為10年，盡量擴(kuò)大對既往登記行為的保險(xiǎn)覆蓋面。二是設(shè)定每人賠償限額，因單次事故可能涉及多名登記人員，可提高單次事故賠償額度。三是覆蓋各訴求渠道，將行政訴訟、行政復(fù)議以外的不動產(chǎn)登記信訪所涉及的不動產(chǎn)登記行為納入保險(xiǎn)范圍，為已過起訴期限但卻因登記行為受損的不動產(chǎn)權(quán)利人提供救濟(jì)。四是采用無責(zé)和有責(zé)理賠相結(jié)合的原則，采取不同時(shí)點(diǎn)（行訴的訴前、訴中、訴后）介入、多方協(xié)商與司法裁判相結(jié)合的靈活理賠方式。保險(xiǎn)制度實(shí)施以來，尚未發(fā)生保險(xiǎn)理賠案件。

3.4 江西省贛州市

2017年4月，江西省贛州市不動產(chǎn)登記中心與太平洋保險(xiǎn)公司贛州中心支公司簽約，年保費(fèi)是7萬元，年累計(jì)賠償限額為400萬元，每次事故賠償額為80萬元，保險(xiǎn)追溯期為5年。特色做法有：一是在被保險(xiǎn)人資格認(rèn)定方面，約定被保險(xiǎn)人可以動態(tài)增加或減少;在被保險(xiǎn)人方面，約定凡在中國境內(nèi)依法成立的縣級以上不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)及其職員在履行不動產(chǎn)登記職能時(shí)，均是被保險(xiǎn)人。二是先行賠付、代位追償。在保險(xiǎn)事故巾，即使涉及連帶責(zé)任行為，但被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)法律責(zé)任明確，在協(xié)商一致情況下，保險(xiǎn)公司在賠償限額內(nèi)先行向權(quán)益受損害的不動產(chǎn)權(quán)利人支付賠償金，后向有過錯(cuò)方追償。三是低價(jià)起步模式，為提高保險(xiǎn)制度落實(shí)效率，雙方達(dá)成了年保費(fèi)7萬元的承保方案，繞開了10萬元以上（含）項(xiàng)日按規(guī)需經(jīng)主管局和財(cái)政部門層級審批的繁瑣流程。四是建立理賠直接支付方式，即雙方合同約定由保險(xiǎn)公司將賠償金直接支付給權(quán)益受損的不動產(chǎn)權(quán)利人，不采取保險(xiǎn)公司——登記中心——權(quán)益受損的不動產(chǎn)權(quán)利人的賠償金流轉(zhuǎn)路徑。保險(xiǎn)制度實(shí)施以來，尚未發(fā)生保險(xiǎn)理賠案件。

4 保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式成為最佳賠償模式的依據(jù)

不動產(chǎn)統(tǒng)一登記在全國推行后，各地不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)都在積極尋求風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制和方法，廣州、南通、贛州等地已通過保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式，達(dá)到了轉(zhuǎn)移登記風(fēng)險(xiǎn)、減輕賠付壓力的目的，

4.1 賠付能力極強(qiáng)

一是保險(xiǎn)費(fèi)用較低，登記機(jī)構(gòu)僅需少量費(fèi)用購買保險(xiǎn)，保費(fèi)占不動產(chǎn)登記收費(fèi)比例很低，大約在2%左右，對登記機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)刎?cái)政不造成壓力。實(shí)行保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式的地區(qū)，保險(xiǎn)放大系數(shù)基本在30倍以上，幾萬塊錢的保費(fèi)可以實(shí)現(xiàn)上百萬的賠償額度。二是保險(xiǎn)賠付額高。通過保險(xiǎn)放大系數(shù)，有限保費(fèi)能實(shí)現(xiàn)高賠償額度，無論是年度總賠償額，還是單次事故賠償額、每人賠償額，總體來看來都較高。實(shí)行保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式的地區(qū)，年度賠償額基本都在800萬元以上，完全能夠覆蓋錯(cuò)誤登記賠償責(zé)任。此外，實(shí)行基金負(fù)擔(dān)模式的地區(qū)，也在探索利用保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式的高賠償能力。以深圳為例，因賠付壓力不斷增加，單獨(dú)基金負(fù)擔(dān)模式已不能滿足要求，已立法引入保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式;通過一部分賠償基金購買保險(xiǎn)，放大基金負(fù)擔(dān)模式的賠償總量，提高基金負(fù)擔(dān)模式的總承載力。

4.2 機(jī)制健全成熟

一是保險(xiǎn)具有完備法律體系支撐?！侗ｋU(xiǎn)法》《物權(quán)法》等都對保險(xiǎn)進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。不管是國內(nèi)還是國外保險(xiǎn)公司，都具有相當(dāng)悠久的運(yùn)作歷史和相當(dāng)成功的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。二是參與保險(xiǎn)公司多。人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、人壽財(cái)險(xiǎn)等多家大型保險(xiǎn)公司已開辦登記責(zé)任保險(xiǎn)，參與公司很多，發(fā)展?jié)摿Υ?。三是對登記保險(xiǎn)已有匹配文件和細(xì)化流程。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已將登記保險(xiǎn)納入職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)范疇，并在各地登記保險(xiǎn)實(shí)踐基礎(chǔ)上，開發(fā)了經(jīng)保監(jiān)會備案的全國通用保險(xiǎn)條款和地方區(qū)域性條款。

4.3 程序設(shè)計(jì)簡便

一是在制度建立上，登記機(jī)構(gòu)經(jīng)過上級登記機(jī)構(gòu)批復(fù)、政府購買服務(wù)、簽訂保險(xiǎn)合同等，即可完成錯(cuò)誤登記投保并建立不動產(chǎn)登記責(zé)任保險(xiǎn)制度。二是在保險(xiǎn)理賠上，保險(xiǎn)公司根據(jù)法院判決文書、與登記機(jī)構(gòu)和利益受損人協(xié)議等，即可啟動理賠程序。三是在賠償處理上，采取保險(xiǎn)預(yù)付、代為追償，由保險(xiǎn)公司按無責(zé)理賠的規(guī)則，先行向受損害權(quán)利人支付賠償款，實(shí)現(xiàn)對受損害權(quán)利人的快速救濟(jì)。四是在賠償款支付上，采用直接支付方式，保險(xiǎn)公司直接將賠償款給付利益受損人，有效減輕登記機(jī)構(gòu)在費(fèi)用支付上的層級審批壓力和費(fèi)用支付留痕上的解釋壓力。

4.4 合理規(guī)避刑責(zé)

根據(jù)相關(guān)法律，國家賠償、基金賠償?shù)榷歼_(dá)到一定數(shù)額都會對相關(guān)工作人員進(jìn)行責(zé)任追究，既追究經(jīng)濟(jì)責(zé)任也追究刑事責(zé)任，這對不動產(chǎn)登記工作人員造成了巨大的經(jīng)濟(jì)和精神雙重壓力。而通過保險(xiǎn)直接賠付，不需通過政府審計(jì)財(cái)務(wù)部門核算政府開支，既不對國家財(cái)政造成損失，也不會通過司法部門立案再追究不動產(chǎn)登記工作人員的經(jīng)濟(jì)責(zé)任或刑事責(zé)任，達(dá)到了合理規(guī)避刑責(zé)，有效轉(zhuǎn)移不動產(chǎn)登記工作人員刑事風(fēng)險(xiǎn)的良好效果。

5 保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)模式的發(fā)展態(tài)勢

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年底，全同僅有廣東、江蘇、遼寧、江兩、四川等5省份的7個(gè)設(shè)區(qū)市市本級建立了登記保險(xiǎn)制度;截至2018年9月，全國已有12個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)）的40多個(gè)縣級以上地區(qū)建立了登記保險(xiǎn)制度，其中江蘇23個(gè)。從保險(xiǎn)公司看，前期以人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)2家公司為主，現(xiàn)已有平安保險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)等多家公司陸續(xù)加入。目前，多個(gè)省市縣正在開展登記保險(xiǎn)招標(biāo)，登記保險(xiǎn)市場供需兩旺的局面己具雛形，保險(xiǎn)模式已經(jīng)成為全國相當(dāng)多不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)公認(rèn)的規(guī)避不動產(chǎn)錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)的良好模式，理論界已經(jīng)開展了相關(guān)方面的理論、法律和政策研究芝持。在實(shí)踐層面，越來越多的城市加入到保險(xiǎn)隊(duì)伍中來，不斷推動保險(xiǎn)模式在解決不動產(chǎn)登記錯(cuò)誤賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮巨大作用。