摘? 要：在第十九次全國代表大會上，習近平總書記指出脫貧攻堅是全面建成小康社會的底線任務和標志性指標，強調(diào)我國已經(jīng)進入全面建設小康社會的決勝階段，但擺脫貧困的任務仍然嚴峻。2018年我國農(nóng)業(yè)保險惠農(nóng)扶貧工作順利開展，在小額信貸發(fā)放金額、理賠金額、保障范圍等方面都取得了歷史性的進步，本文從分析農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀入手，歸納出農(nóng)業(yè)保險在精準扶貧工作中的常見問題并提出了相應建議。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;精準扶貧模式;問題

一、農(nóng)業(yè)保險精準扶貧概念

農(nóng)業(yè)保險的精準扶貧是指通過農(nóng)業(yè)保險政策，在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)性條件下幫助貧困農(nóng)戶的實現(xiàn)脫貧。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，由于容易遭受各種不確定因素的影響，因而農(nóng)民面臨較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險。農(nóng)業(yè)保險的功能和業(yè)務屬性決定其可以在精準扶貧方面發(fā)揮更大的作用，特別是對貧困戶脫貧變“輸血”為“造血”方面能夠發(fā)揮較好作用，可以防止農(nóng)戶“因災致貧”和“因災返貧”。根據(jù)精準扶貧精準化的核心要義，首先在貧困對象上選擇貧困地區(qū)的貧困農(nóng)民，通過一定的農(nóng)業(yè)保險保費補貼，使貧困農(nóng)民得到農(nóng)業(yè)保險的保障，然后因地制宜，選取合理的措施進行精準扶貧，是一種科學精確的管理方式。

二、我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

近些年來在政策支持和推動下，我國農(nóng)業(yè)保險近幾年實現(xiàn)較快發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險的保費收入已由2009年的133.9億元增加到2018年的572.65億元，銀保監(jiān)會披露的最新數(shù)據(jù)顯示，2018年農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入為572.65億元，同比增長19.54%。自2007年以來，財政部實施了農(nóng)業(yè)保險費補貼政策，在農(nóng)民和地方政府自愿參與的條件下，為了支持農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，為投保農(nóng)民提供一定的保險費補貼。自該政策實施以來，我國的農(nóng)業(yè)保險得到了迅速的發(fā)展，補貼品種從初始的1個種植業(yè)擴大到基本覆蓋了全部關系民生的農(nóng)產(chǎn)品，補貼區(qū)域已從6個省份穩(wěn)步擴展到全國，補貼比率也逐漸增加，并結合區(qū)域保險條件實施差異化補貼政策。

三、農(nóng)業(yè)保險促進精準扶貧工作中的問題

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險供需失衡

農(nóng)業(yè)保險面臨著農(nóng)業(yè)風險，與保險理論所要求的“獨立隨機事件”相悖，導致農(nóng)業(yè)保險供需失衡中的供給短缺。一方面由于農(nóng)業(yè)風險單位通常表現(xiàn)出在農(nóng)業(yè)災害的時間和地點之間的高度相關性，農(nóng)業(yè)抵御風險能力很低，普通的小災害也可能會造成巨大的損失，而且很容易提高賠付率。另外由于信息不對稱的不對稱性，“道德風險”和“逆向選擇”的問題在農(nóng)業(yè)保險市場時有發(fā)生，一些農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險后，有意使發(fā)生農(nóng)業(yè)風險事件的概率增加，增加了保險公司的營運和監(jiān)管成本。因此即使農(nóng)業(yè)是我國的基礎產(chǎn)業(yè)，保險公司對農(nóng)業(yè)保險承保缺少積極性。另一方面，對于農(nóng)業(yè)保險的主要需求方農(nóng)民，普遍存在參保意識薄弱的問題，這極大地影響了農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的意愿，使農(nóng)業(yè)保險不能發(fā)揮對精準扶貧的積極影響。

（2）農(nóng)業(yè)保險保障機制不健全

農(nóng)業(yè)保險作為一種“準公共產(chǎn)品”，具有面向高水平巨災風險的特殊性質(zhì)，客觀上需要政府發(fā)揮引導作用。首先，政府存在財政補貼不足、監(jiān)管不健全、農(nóng)業(yè)保險信息不共享的問題，政府在配套設施建設方面也遇到了較大的阻力。其次，在保險監(jiān)管的層面上，對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品缺乏對其市場準入和退出的監(jiān)管，保障農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入的基本需求尚未得到合理滿足。最后，要通過大量基本數(shù)據(jù)定價農(nóng)業(yè)保險，這需要相關政府部門之間的協(xié)調(diào)，以提供技術和數(shù)據(jù)的相互支持。但政府觀測數(shù)據(jù)缺乏建立農(nóng)業(yè)保險共享信息所需的天氣指數(shù)和價格指數(shù)，導致數(shù)據(jù)庫很難建立，保險公司與氣象、物價和農(nóng)業(yè)部門缺乏聯(lián)系，增加了獲取數(shù)據(jù)的難度和成本，這又減少了保險業(yè)承保農(nóng)業(yè)保險的積極性，使其針對精準扶貧的保險產(chǎn)品研發(fā)滯后。

（3）農(nóng)險扶貧專項技術和人才匱乏

自推行精準扶貧以來，各行業(yè)雖然出現(xiàn)了大量自愿參加農(nóng)業(yè)保險扶貧試點的人員，但來自各行業(yè)人員的素質(zhì)、專業(yè)和工作背景等各不相同。精確到農(nóng)業(yè)保險這一具體領域，了解農(nóng)業(yè)保險的人員，可能對當?shù)氐谋ｋU需求沒有深入的了解，找不到有效的扶貧方法，從而造成缺乏農(nóng)業(yè)保險扶貧人才。其次，因為農(nóng)業(yè)保險精準扶貧是一項相對繁瑣的任務，需要扶貧人員負責農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品研究、試點產(chǎn)品推廣、業(yè)務協(xié)助等一系列任務，要承擔多種任務導致部分扶貧人員服務不到位。最后，貧困地區(qū)存在基礎設施落后、常用辦公軟件缺乏、配套設備不完善的問題，造成農(nóng)險扶貧團隊的綜合服務不全面。而且隨著我國政府對農(nóng)業(yè)保險的日益重視，大量保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，行業(yè)競爭更加激烈，從短期來看，專業(yè)人才短缺問題更加嚴重。

四、對農(nóng)業(yè)保險助力精準扶貧工作的建議

（1）提高農(nóng)業(yè)保險供給的強度和精度

隨著大規(guī)模和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營的不斷涌現(xiàn)，將大大增加農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險需求。保險公司應該在滿足保險需求的基礎上，不斷提高農(nóng)業(yè)保險的供給強度和精度，促進保險產(chǎn)品的各個方面的創(chuàng)新。一是應擴大保險產(chǎn)品的供應范圍，以及提高其保護水平，需要進一步開展保險產(chǎn)品和服務，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和模式，推廣有針對性的保險產(chǎn)品。二是增加農(nóng)業(yè)保險的賠付額度，政府為了使農(nóng)業(yè)保險廣泛覆蓋，以“低保費”的標準推廣實施，造成了保費金額低的現(xiàn)象，因此應改善農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的質(zhì)量，提高農(nóng)業(yè)保險保障力度。三是拓寬農(nóng)業(yè)保險保障范圍，產(chǎn)品設計要主要考慮到當?shù)仡l發(fā)的自然災害，或為每個風險設定價格，讓農(nóng)業(yè)災害保險的自由組合，可以減少不必要的保費支出，增加農(nóng)民購買保險的需求。

（2）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險技術，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險扶貧人才

在農(nóng)業(yè)保險中，新技術的使用可以有效減少交易信息的不對稱性，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。目前，新興技術在農(nóng)業(yè)保險中的應用主要集中在風險評估、勘測系統(tǒng)和農(nóng)業(yè)程序管理。由于這些集中的應用領域政策導向性較強且涉及范圍廣泛，要求政府從政策層面引導支持，積極動員各級政府整合資源，實現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險領域運用新型技術。通過運用現(xiàn)代科技可以提高農(nóng)業(yè)保險精準扶貧的效率。例如，通過衛(wèi)星遙感技術和小型無人機可以解決作物面積估算的技術難題，大大提高了調(diào)查結果的準確性。

針對農(nóng)業(yè)保險人才匱乏的問題，一方面可以在農(nóng)業(yè)學校專門開設農(nóng)業(yè)保險專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險人才，緩解農(nóng)業(yè)保險人才市場上的供需不平衡的問題，有利于當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險業(yè)務更好的開展。另一方面可以建立以政府為主導，保險公司為主力，當?shù)卮甯刹繌V泛參與的精準扶貧項目組，為地方扶貧工作組建一支穩(wěn)定的扶貧隊伍，并不斷培育其扶貧能力。

（3）促進政府部門與保險機構間的協(xié)調(diào)溝通

保險機構應加強與扶貧、財政有關部門的交流和合作，建立多部門參與精準扶貧的模式，實現(xiàn)精準扶貧的信息共享和政策銜接實施。首先，在政策宣傳方面，扶貧辦和保險機構應積極配合，大力開展政策宣傳，讓農(nóng)業(yè)保險工作人員走入貧困地區(qū)，通過走訪、開展座談會等形式宣傳農(nóng)業(yè)保險扶貧知識，講述農(nóng)業(yè)保險扶貧政策，提高農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)保險脫貧的意識。其次，在政策落實方面，政府應關注農(nóng)業(yè)保險政策在精準扶貧中的成效，最大程度地調(diào)動保險機構在貧困地區(qū)開設農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點的積極性 ，大力激活其扶貧職能。最后在扶貧信息方面，各有關部門要及時更新和共享扶貧信息，建立扶貧信息庫，最快掌握扶貧最新成果和信息的變化，有利于準確把握精準扶貧工作的進行狀況，了解貧困戶的基本信息，做到讓扶貧工作精準到戶。

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作者簡介：侯子騰 （1996-），女，漢族，安徽宿州市，保險專業(yè)碩士，單位：云南財經(jīng)大學。