李紫薇 蔡洋萍

摘 要：農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，已成為農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的重要阻礙因素之一?；谘胄?017年發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告》，從我國(guó)居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀出發(fā)，探討農(nóng)村居民金融素養(yǎng)對(duì)推動(dòng)普惠金融發(fā)展的影響，包括消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)的建立以及對(duì)于普惠金融服務(wù)效率的影響，并從金融教育體系的建立、農(nóng)村特色金融教育、農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村信用評(píng)級(jí)等多個(gè)方面提出提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的舉措。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村居民;金融素養(yǎng);普惠金融

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）19-0014-02

引言

對(duì)于我國(guó)當(dāng)前貧困地區(qū)人口如何早日脫貧、鄉(xiāng)村如何振興、普惠金融如何發(fā)揮更好效用等問(wèn)題，許多學(xué)者從國(guó)家財(cái)政政策、金融部門管理機(jī)制、法律法規(guī)設(shè)立等方面進(jìn)行了大量研究，但有關(guān)于農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提高這一方面的研究較少。2015年，國(guó)務(wù)院對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了保障金融消費(fèi)者受教育權(quán)的要求，要求金融機(jī)構(gòu)在提供居民金融服務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)金融知識(shí)與金融技能培訓(xùn)的普及，提高我國(guó)居民金融素養(yǎng)與信用意識(shí)，加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)各類金融產(chǎn)品的理解與認(rèn)知。并提出金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)提高居民金融素養(yǎng)的責(zé)任，積極推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，在中央的號(hào)召下，全國(guó)各地現(xiàn)已開展金融教育試點(diǎn)工作。在多個(gè)關(guān)于普惠金融的影響因素中，發(fā)現(xiàn)居民素養(yǎng)與普惠金融的發(fā)展呈正相關(guān)，普惠金融指數(shù)與金融素養(yǎng)相互作用、相互促進(jìn)，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的提升，將有利于惠普金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣[1]。因此，探討如何提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)對(duì)于農(nóng)村普惠金融發(fā)展具有重要意義。

一、我國(guó)居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

金融素養(yǎng)是指消費(fèi)者對(duì)金融資源和金融相關(guān)問(wèn)題做出決策的意識(shí)、技能和知識(shí)[2]。我國(guó)金融教育處于起步階段，居民金融素養(yǎng)普遍較低，大量消費(fèi)者金融知識(shí)匱乏，金融技能低，城鄉(xiāng)間和地區(qū)間差別極大。央行2017年發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告》顯示，我國(guó)居民消費(fèi)者金額素養(yǎng)平均得分為63.71。央行從消費(fèi)態(tài)度、消費(fèi)行為等五個(gè)方面對(duì)我國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)進(jìn)行了調(diào)查，金融知識(shí)方面，較為匱乏，對(duì)于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的了解不全面，相較于保險(xiǎn)、投資、貸款等知識(shí)，我國(guó)消費(fèi)者對(duì)于儲(chǔ)蓄、銀行卡等方面的知識(shí)了解更多，央行對(duì)消費(fèi)者的金融知識(shí)進(jìn)行了測(cè)評(píng)，發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)消費(fèi)者平均正確率為64.78%，而農(nóng)村消費(fèi)者僅為50.7%。在金融技能方面，大多數(shù)消費(fèi)者有識(shí)別假幣的能力，但存在許多農(nóng)村消費(fèi)者不知道如何對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行選擇的情況。在調(diào)查中僅有53.43%的農(nóng)村消費(fèi)者認(rèn)為自己有辨別合法與非法投資渠道與產(chǎn)品服務(wù)的能力，有5.88%農(nóng)村消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款時(shí)會(huì)考慮自身償付能力，而面對(duì)購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)是否閱讀金融合同這一選項(xiàng)時(shí)，14.23%的農(nóng)村居民消費(fèi)者選擇了不閱讀金融合同?？傮w來(lái)看，在金融素養(yǎng)方面，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)村消費(fèi)者可獲金融知識(shí)渠道相對(duì)較少，且農(nóng)村教育設(shè)施差、經(jīng)濟(jì)落后等原因都導(dǎo)致了農(nóng)村居民金融素養(yǎng)難以培養(yǎng)這一現(xiàn)狀（見下頁(yè)表）。

二、農(nóng)村金融消費(fèi)者素養(yǎng)對(duì)普惠金融的影響

1.對(duì)普惠金融中農(nóng)村消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)建立的影響。相較于城鎮(zhèn)居民，大多數(shù)農(nóng)村居民向金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)不考慮自身經(jīng)濟(jì)狀況，導(dǎo)致農(nóng)村居民借款不還的事件頻發(fā)，信用違約現(xiàn)象普遍。農(nóng)村居民面對(duì)各類金融服務(wù)和投資理財(cái)產(chǎn)品，缺乏對(duì)于各類產(chǎn)品與服務(wù)的認(rèn)知，也難以識(shí)別其潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而增加農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)損失的可能性。農(nóng)村消費(fèi)者普遍金融素養(yǎng)不高，缺乏自我保護(hù)能力，易受違規(guī)借貸平臺(tái)的欺騙，從而導(dǎo)致欺詐、平臺(tái)負(fù)責(zé)人攜款而逃的風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。

2.對(duì)普惠金融服務(wù)效率的影響。國(guó)家通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼和免征稅收等方式鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村，提供農(nóng)村居民金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，但農(nóng)村地區(qū)“排斥金融”現(xiàn)象明顯，農(nóng)民普遍對(duì)于債券、股票、保險(xiǎn)等新型投資理財(cái)方式不感興趣，導(dǎo)致農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)實(shí)行單一性的壟斷業(yè)務(wù)，農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)換投資效率低，普惠金融效率低[3]。在普惠金融的推廣中，數(shù)字技術(shù)與普惠金融的結(jié)合有效地拓寬了普惠金融在農(nóng)村服務(wù)的范圍，但由于農(nóng)村居民習(xí)慣使用現(xiàn)金，且農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低，對(duì)于商業(yè)銀行開辦的線上業(yè)務(wù)以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融有所排斥，阻礙了普惠金融在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步發(fā)展。金融素養(yǎng)的培養(yǎng)可有效提高農(nóng)村居民對(duì)自身金融需求的認(rèn)識(shí)，便于金融機(jī)構(gòu)提供定向化和個(gè)性化的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，也利于提升農(nóng)村居民參與普惠金融的積極性與主動(dòng)性，加深農(nóng)村地區(qū)人口對(duì)國(guó)家扶貧政策的了解，利于推動(dòng)普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧，提高普惠金融服務(wù)效率。

三、提升農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)的舉措

為了提升居民金融素養(yǎng)，自2016年開始，央行在1 000多所小學(xué)開展了金融與誠(chéng)信知識(shí)課堂活動(dòng)。證監(jiān)會(huì)也宣布在上海、廣東等20余個(gè)省、市、自治區(qū)開展試點(diǎn)，將金融教育納入各類學(xué)校課程中。但總體來(lái)看，目前我國(guó)居民金融教育普及仍面臨著許多問(wèn)題，尤其是農(nóng)村地區(qū)，金融排斥嚴(yán)重，基礎(chǔ)設(shè)施條件差，缺乏專門的推廣機(jī)構(gòu)等問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)人口金融素養(yǎng)難以提高。

1.將金融素養(yǎng)培養(yǎng)納入我國(guó)教育體系。美國(guó)最早于2003年頒布《金融掃盲與教育促進(jìn)條例》，把國(guó)民金融教育寫入了國(guó)家法案，建立了一套較為完整的教育體系。英國(guó)、日本、新西蘭等國(guó)也將金融知識(shí)教育納入中小學(xué)教育體系，以教育體制為媒介提高國(guó)家人民金融素養(yǎng)。教育部門可將金融素養(yǎng)培養(yǎng)納入九年義務(wù)教育體系，建立金融教育體系，在小學(xué)、初中、高中開展金融知識(shí)主題教育活動(dòng)，在大學(xué)開設(shè)普及金融知識(shí)的公共課，并納入學(xué)分系統(tǒng)，以此來(lái)普及金融知識(shí)，提升居民金融素養(yǎng)。

2.開展針對(duì)性的特色金融教育。在金融教育內(nèi)容方面，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)，開設(shè)特色金融知識(shí)講座，對(duì)于農(nóng)民關(guān)注的農(nóng)村信貸、房子抵押貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面進(jìn)行重點(diǎn)知識(shí)普及，提供專業(yè)化培訓(xùn)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)不同年齡以及不同性別的農(nóng)村人口提供針對(duì)性的金融教育，如對(duì)老人提供養(yǎng)老規(guī)劃方面知識(shí)的普及，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者者提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)材料采購(gòu)等方面的金融知識(shí)[4]。在金融教育方式方面，農(nóng)村居民普遍知識(shí)文化水平低，專業(yè)化、技術(shù)性強(qiáng)的金融知識(shí)對(duì)于農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)難以理解，要將專業(yè)性的金融術(shù)語(yǔ)轉(zhuǎn)化為通俗易懂的金融常識(shí)，借用各類媒體傳播金融知識(shí)，可以發(fā)放金融消費(fèi)指南、防騙小手冊(cè)增加農(nóng)村居民對(duì)于金融知識(shí)的理解，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行、第三方支付、投資理財(cái)?shù)冉鹑诩寄艿氖痉杜嘤?xùn)[5]。

3.擴(kuò)大金融知識(shí)普及的渠道和方式。國(guó)家可針對(duì)居民金融素養(yǎng)培養(yǎng)設(shè)立地方專門機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民提供免費(fèi)和公益性的金融知識(shí)教育。當(dāng)?shù)卣ㄟ^(guò)電視、廣播、宣講、課堂等形式傳播金融知識(shí)，同時(shí)可以借用互聯(lián)網(wǎng)，利用微信、QQ等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行傳播。村委會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、地方學(xué)校定期開展金融知識(shí)普及活動(dòng)，開設(shè)金融教育周。聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)，發(fā)揮金融監(jiān)管部門的橋梁作用，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)銀行在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，也要積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”，通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)開展與民眾面對(duì)面的金融教育活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)拓展與金融知識(shí)宣傳兩不誤。

4.提高農(nóng)村地區(qū)人口經(jīng)濟(jì)水平。多個(gè)學(xué)者對(duì)金融素養(yǎng)影響因素進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)收入與金融素養(yǎng)成正效應(yīng)。改善農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加大對(duì)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)和特色農(nóng)產(chǎn)品的扶持，提高農(nóng)村居民收入水平，可以起到刺激農(nóng)村居民對(duì)于高層次金融的需求，從而推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

5.推廣農(nóng)村地區(qū)人口信用評(píng)級(jí)。在農(nóng)村廣泛開展信用村、信用農(nóng)戶等主題活動(dòng)，向農(nóng)村居民傳遞個(gè)人信用的重要性，進(jìn)行信用教育。對(duì)于個(gè)人信用好的農(nóng)村居民給予優(yōu)惠利率等獎(jiǎng)勵(lì)，而對(duì)于農(nóng)村居民失信違約的，構(gòu)建“信用黑名單”，建立正反向激勵(lì)機(jī)制，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)征信機(jī)制的建設(shè)[6]。

6.借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家居民金融素養(yǎng)培養(yǎng)的經(jīng)驗(yàn)。發(fā)達(dá)國(guó)家較早地將金融教育寫入國(guó)家法案，將金融知識(shí)融入教育體系。英國(guó)通過(guò)對(duì)年齡層次的劃分實(shí)施不同的金融教育計(jì)劃，當(dāng)?shù)夭┪镳^針對(duì)國(guó)家金融歷史開設(shè)特色展覽免費(fèi)對(duì)外參觀。美聯(lián)儲(chǔ)則聯(lián)合社區(qū)組織和企業(yè)為美國(guó)高中生開設(shè)公益性的免費(fèi)課程，并積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，開設(shè)互動(dòng)式網(wǎng)站，建立金融與經(jīng)濟(jì)教育的網(wǎng)站，提供消費(fèi)者金融產(chǎn)品與服務(wù)的最新消息。

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[責(zé)任編輯 吳高君]