黃紀(jì)維

摘要：移動(dòng)支付就是允許用戶使用其移動(dòng)終端進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。近年來(lái)隨著智能手機(jī)的迅速普及，以及技術(shù)快速創(chuàng)新，移動(dòng)支付快速崛起，逐步深入人民群眾的日常生活，改變了他們的消費(fèi)方式甚至是消費(fèi)觀念。另一方面，年輕人以其善于接受新事物的特性，對(duì)移動(dòng)支付這一新興事物有很高的接受度，這也使他們成為了移動(dòng)支付這一支付方式的最大受眾。然而年輕人大都處于在校學(xué)習(xí)或剛剛步入社會(huì)的階段，還未養(yǎng)成完善的消費(fèi)觀念，在此前提下，移動(dòng)支付對(duì)他們消費(fèi)方式及消費(fèi)觀念的影響較對(duì)其他年齡段的人的影響更大更顯著。因此，有必要對(duì)使用移動(dòng)支付給年輕人的消費(fèi)觀念帶來(lái)怎樣的影響進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 消費(fèi)觀念 消費(fèi)方式 網(wǎng)絡(luò)貸款

隨著移動(dòng)支付逐漸實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，它已成為年輕人不可或缺的支付手段。而其憑借資金聚散快，交易效率高，無(wú)需找零的特點(diǎn)使許多年輕人養(yǎng)成了小額多頻的支付習(xí)慣，另一方面，諸多商家根據(jù)移動(dòng)支付的特點(diǎn)及年輕人的消費(fèi)方式發(fā)展出多樣的營(yíng)銷手法。在這一背景下，如何讓年輕消費(fèi)者在使用移動(dòng)支付時(shí)，除了享受便捷的支付體驗(yàn)外，還能學(xué)會(huì)規(guī)避其消極影響，培養(yǎng)健康的消費(fèi)觀念具有重要的研究意義。

一、移動(dòng)支付與年輕人的消費(fèi)觀念

（一）移動(dòng)支付已經(jīng)成為人們主要消費(fèi)方式之一

移動(dòng)支付就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，近年來(lái)隨著智能手機(jī)的迅速普及以及技術(shù)快速創(chuàng)新而快速崛起，為民眾日常生活帶來(lái)了許多便利。移動(dòng)支付的使用人數(shù)逐年遞增——據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國(guó)手機(jī)支付用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了5.7億，去年三季度，銀行業(yè)處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的筆數(shù)，同比增幅高達(dá)7成多，移動(dòng)支付已經(jīng)成為人們?cè)诓惋?、便利店、網(wǎng)購(gòu)、交通、醫(yī)療、外賣等日常消費(fèi)中，最常用的支付手段之一。

（二）年輕人的消費(fèi)觀念特征

年輕人群體中，沒(méi)有獨(dú)立收入來(lái)源的學(xué)生及剛剛步入社會(huì)的畢業(yè)生占據(jù)多數(shù)，他們的自主消費(fèi)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)格敏感度較高。這往往導(dǎo)致沖動(dòng)消費(fèi)的發(fā)生，也使他們成為各大商家進(jìn)行促銷活動(dòng)時(shí)瞄準(zhǔn)的主要目標(biāo)。另一方面，年輕人比中年群體更愿意去研究商品特質(zhì)，更傾向于購(gòu)買同類商品中性價(jià)比高、服務(wù)質(zhì)量好的商品。許多網(wǎng)絡(luò)評(píng)測(cè)視頻、評(píng)測(cè)文章的主要受眾都是年輕群體。年輕人因自身具有的獵奇心理和追求時(shí)尚的心理，容易受同齡人和潮流的影響，而去購(gòu)買很多他們本不需要的商品。年輕人群體中相當(dāng)一部分還沒(méi)能構(gòu)建健全的消費(fèi)觀念，在很多時(shí)候無(wú)法做到理性消費(fèi)。

（三）移動(dòng)支付在年輕人群體中的普及

年輕人相較于其他年齡段的人更容易接受新興事物，因此也更容易接納移動(dòng)支付這一新的支付方式。再者，我國(guó)年輕人的智能手機(jī)擁有率很高，即使是在完全沒(méi)有獨(dú)立收入來(lái)源的中小學(xué)生群體中，智能手機(jī)也已經(jīng)成為常見的電子產(chǎn)品。在《中美日韓網(wǎng)絡(luò)時(shí)代親子關(guān)系的對(duì)比研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）中顯示，4個(gè)國(guó)家中，中國(guó)中小學(xué)生觸網(wǎng)率最低，但中國(guó)中小學(xué)生智能手機(jī)擁有率（68.1%）僅次于韓國(guó)。吲出門使用掃碼支付、線上支付使用第三方軟件已經(jīng)是年輕人日常生活中熟悉的場(chǎng)景。

二、移動(dòng)支付影響年輕人的消費(fèi)行為

（一）移動(dòng)支付改變了年輕人的支付習(xí)慣

移動(dòng)支付具有的資金聚散快、交易效率高及無(wú)需找零的特點(diǎn)使許多使用者養(yǎng)成了小額多頻的支付習(xí)慣。曾幾何時(shí)，在付款時(shí)我們要從口袋中取出錢包，再?gòu)目诖腥〕鲡n票，最后還要等待漫長(zhǎng)的找零。但現(xiàn)在這一過(guò)程在年輕群體中已十分少見，拿出手機(jī)打開支付寶和微信進(jìn)行付款成為他們主流的付款方式。移動(dòng)支付使得付款過(guò)程變得更快捷，這正是它所吸引年輕消費(fèi)者的優(yōu)點(diǎn)。整個(gè)付款過(guò)程脫離了實(shí)體貨幣這一媒介，不受時(shí)間地點(diǎn)限制，為年輕消費(fèi)者提供了許多便利——他們花錢比之前更快更容易了。當(dāng)價(jià)值的載體從實(shí)體貨幣轉(zhuǎn)變成手機(jī)屏幕上的一串?dāng)?shù)字，消費(fèi)者便將更多的注意力放在商品的屬性上，也就更容易被商家的營(yíng)銷手段所吸引——這直接導(dǎo)致他們?cè)谥Ц稌r(shí)變得更沖動(dòng)，有時(shí)往往超出自己的可支出范圍。

（二）線上購(gòu)物平臺(tái)的繁榮

線上購(gòu)物平臺(tái)是利用電子商務(wù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)商家與買家交易的虛擬商店，近年隨著移動(dòng)支付的不斷完善而順勢(shì)興起。另一方面，商家為了適應(yīng)這一新型交易平臺(tái)及增加營(yíng)業(yè)額，做出相應(yīng)改變（諸如各大商家紛紛設(shè)立線上旗艦店）。《日本經(jīng)濟(jì)新聞》日前實(shí)施了“亞洲10國(guó)（城市）年輕人調(diào)查”，調(diào)查了亞洲主要國(guó)家城市20-29歲年輕人的消費(fèi)傾向。結(jié)果顯示，平均近一半的亞洲年輕人每周至少會(huì)有1次網(wǎng)上購(gòu)物。越來(lái)越多的年輕人選擇在線上購(gòu)物購(gòu)買商品，他們因此拓寬了消費(fèi)的選擇面，能足不出戶了解、購(gòu)買更多商品，從而帶動(dòng)網(wǎng)上購(gòu)物的蓬勃發(fā)展，他們的消費(fèi)行為也不斷影響平臺(tái)商家做出相應(yīng)改變，形成良性循環(huán)。線上購(gòu)物平臺(tái)的銷售額已達(dá)到一個(gè)十分龐大的數(shù)字。星圖數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年雙十一全網(wǎng)銷售額為3143.2億元，同比增長(zhǎng)23.8%。有實(shí)驗(yàn)研究表明，線上線下消費(fèi)者的價(jià)格影響感知存在顯著差異，消費(fèi)者認(rèn)為線上價(jià)格更符合其預(yù)期，感知到的線上價(jià)格印象要好于線下實(shí)體店的價(jià)格印象。這時(shí)商家的各類線上促銷活動(dòng)更能取得成效。中國(guó)青年網(wǎng)調(diào)查顯示，雙十一活動(dòng)區(qū)間，有近三成大學(xué)生的購(gòu)物花費(fèi)超出預(yù)算。線上購(gòu)物平臺(tái)帶來(lái)的消費(fèi)不理性現(xiàn)象在年輕消費(fèi)群體當(dāng)中體現(xiàn)得尤為明顯。

（三）移動(dòng)支付多元化的使用誤區(qū)

隨著移動(dòng)支付的可用范圍越來(lái)越廣，許多不法分子盯上了這一領(lǐng)域，進(jìn)而萌生出許多經(jīng)濟(jì)犯罪。現(xiàn)在的P2P平臺(tái)是一種利用移動(dòng)支付作為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。但許多不法分子利用這一模式大肆非法吸收公眾存款，置公眾存款于高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下，結(jié)果必定是崩盤。去年6月以來(lái)，國(guó)內(nèi)多家P2P平臺(tái)相繼“炸雷”。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，2018年6月停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量為80家，其中問(wèn)題平臺(tái)63家，停業(yè)平臺(tái)17家。觸目驚心的數(shù)據(jù)揭示了這一隱藏在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的本質(zhì)。移動(dòng)支付在拓展多元化的同時(shí)，由于監(jiān)管的缺失，不成熟的線上金融服務(wù)很容易導(dǎo)致嚴(yán)重的后果。而在P2P的使用群體中，90后為代表的年輕人是投資的主力軍，他們更加容易受高回報(bào)率的誘惑而去購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)的線上理財(cái)產(chǎn)品。除了P2P模式以外，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)也是借由移動(dòng)支付而興起的線上金融服務(wù)。相較于其他年齡層的消費(fèi)者，對(duì)新興事物有較高容納度的年輕群體對(duì)網(wǎng)貸服務(wù)表現(xiàn)出了更多的青睞。根據(jù)融360發(fā)布的消費(fèi)調(diào)查數(shù)據(jù)，我國(guó)90后在借貸市場(chǎng)上的占比高達(dá)49.31%，在亞洲同齡人中排第一。合理的借貸行為可以提供應(yīng)急的周轉(zhuǎn)資金，但無(wú)節(jié)制的借貸行為會(huì)讓人們陷入債務(wù)的深淵。許多網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)用戶的信用要求低，為的就是吸引年輕消費(fèi)者的青睞。網(wǎng)絡(luò)借貸使他們更容易借到錢、借到更多錢，殊不知已將自己置身于危機(jī)之中。網(wǎng)貸平臺(tái)中，不少年化利率直逼36%。不計(jì)自身償還能力的借貸行為和高昂的利息最終導(dǎo)致了許多年輕人破產(chǎn)。其中校園貸尤為惡劣，借貸平臺(tái)利用學(xué)生不成熟的消費(fèi)觀念和金融知識(shí)的匱乏，引誘他們借貸，并利用高昂的利息牟利。沒(méi)有償還能力的學(xué)生最終會(huì)禍及家庭，令自身家庭蒙受損失。

三、移動(dòng)支付消極影響的對(duì)策

（一）年輕人要做到理性消費(fèi)

在利用移動(dòng)支付消費(fèi)的同時(shí)，要對(duì)自己的消費(fèi)有明確計(jì)劃，制定每個(gè)階段合理的支出預(yù)算。在商品的選擇上，不僅要從商品性價(jià)比考慮，更應(yīng)考慮其是否符合自身的需求。不要受從眾心理、攀比心理的影響而去購(gòu)買一些自己本不需要的商品。另一方面，在線上購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)物時(shí)，不能一味受商家推出的各種促銷活動(dòng)的引導(dǎo)，盲目進(jìn)行消費(fèi)，更要避免超前消費(fèi)甚至借貸進(jìn)行消費(fèi)來(lái)滿足自身的從眾心理和攀比心理。平日要注意培養(yǎng)自己健康的消費(fèi)觀念和價(jià)值觀。

（二）年輕消費(fèi)者要學(xué)會(huì)規(guī)避線上金融存在的陷阱

現(xiàn)今很多年輕人通過(guò)線上平臺(tái)利用各類理財(cái)產(chǎn)品來(lái)理財(cái)。這一方面證明了年輕人比起上一代人有更高的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，會(huì)主動(dòng)尋找更優(yōu)的理財(cái)方式。另一方面，很多年輕人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融知識(shí)的薄弱給了不法分子可乘之機(jī)。年輕人對(duì)財(cái)富相較于年長(zhǎng)者有更強(qiáng)欲望，為此他們甚至?xí)ッ爸唢L(fēng)險(xiǎn)選擇一些高回報(bào)率的理財(cái)方式。上文的P2P是一個(gè)例子，P2P借貸平臺(tái)盛行時(shí)，平臺(tái)對(duì)外宣傳的年利化率大多高達(dá)10%?？v然這種模式十分可疑，但還是有不少年輕人選擇投入資金。P2P平臺(tái)集體炸雷警示我們要對(duì)高回報(bào)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)模式抱有戒心，學(xué)會(huì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不在線上購(gòu)買資金去路不明的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，在使用網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時(shí)，要注意平臺(tái)是否合法、利息是否合理，堅(jiān)決不向可疑的借貸平臺(tái)借款。目前線上金融監(jiān)管還不夠完善，監(jiān)管的缺失，更要求我們要有良好的自制力和判斷力，在高利率的陷阱前及時(shí)“剎車”。同時(shí)年輕群體要有自制能力，控制自己的消費(fèi)欲望，減少借貸行為，尤其要避免超出償還能力的借貸行為，從而降低受騙風(fēng)險(xiǎn)。

（三）監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，打擊利用移動(dòng)支付進(jìn)行的犯罪

監(jiān)管部門要對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)和線上金融服務(wù)平臺(tái)嚴(yán)格監(jiān)管，加快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)。合理的監(jiān)管并不會(huì)扼殺移動(dòng)支付的活力，相反，其作用是降低風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)正向評(píng)估，為創(chuàng)新提供合理的發(fā)展空間。所以加大監(jiān)管力度，維護(hù)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，才是使得移動(dòng)支付和線上支付平臺(tái)健康發(fā)展的唯一出路。