張娜

摘 要：隨著社會的不斷進步，我國目前已經(jīng)進入了新的經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)，那就是經(jīng)濟新常態(tài)，在新的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行的信貸風險也變得更加多元化和復雜，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)濟模式無法匹配當前的發(fā)展要求，為了更好的適應經(jīng)濟新常態(tài)，控制信貸風險，需要加強對商業(yè)銀行信貸風險管理力度。本文主要探討了目前商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題，分析了城市商業(yè)銀行信貸產(chǎn)生的原因，針對以上的風險問題，結(jié)合個人的工作經(jīng)驗，提出了相對應的防控措施，就如何加強信貸風險管理提出了建議，合理促進經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

關鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài);商業(yè)銀行;信貸風險;管理措施

近年來，我國經(jīng)濟增長率逐漸放緩，進入了新的經(jīng)濟發(fā)展期，經(jīng)濟新常態(tài)給經(jīng)濟增長帶來了新的曙光，對社會經(jīng)濟增長的影響也越來越顯著，對于商業(yè)銀行而言，如何科學地管理和管理商業(yè)銀行的信貸風險，已成為經(jīng)濟新常態(tài)下面臨的一個重要問題。信貸一直是銀行的一個重要業(yè)務，從長期來看， 信貸風險也是商業(yè)銀行的一個重要風險，加上我國當前的經(jīng)濟市場不穩(wěn)定，發(fā)展形勢相對復雜，商業(yè)銀行無法保證銀行已經(jīng)外放的資金和款項，能夠在規(guī)定的時間內(nèi)完成收款，保證銀行的利益。因此，在新的經(jīng)濟發(fā)展模式下，我國的商業(yè)銀行需要采用科學合理的方式加強對信貸風險的控制管理，提高自身的經(jīng)營管理模式，確保商業(yè)銀行的利益不受損失，確保風險和效益的均衡發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

（一）信貸風險管理內(nèi)控機制不完善

商業(yè)銀行的信貸風險主要問題之一信貸風險管理內(nèi)控機制不完善，目前，國際的知名銀行都已經(jīng)建立了適用于自己的完善風險管理制度和模式，比如瑞士、美國、加拿大等發(fā)達國家，都有條塊結(jié)合的矩陣式結(jié)構(gòu)風險管理內(nèi)控制度，該制度能夠?qū)嵭歇毩⒌膶徺J分離，可以有效控制信貸風險，但是我國的商業(yè)銀行的風險管理和控制制度尚未完善，無法落實到每個環(huán)節(jié)。

由于內(nèi)部機制的不完善，就會導致整個管理出現(xiàn)漏洞，那么在完成工作的時候，很容易就遺漏相關業(yè)務，銀行管理制度和操作流程上的問題，無法實現(xiàn)對信用風險的有效控制，加上沒有建立適用于自身的內(nèi)部風險管理制度，那么就很難有效評價信貸風險的大小，另一方面也會導致責任沒有明確落實到每個人，缺少全流程問責考核機制，信貸部門與其他部門的業(yè)務協(xié)作制度不足，無法提高工作效率，在進行風險放款的操作過程中，整體的貸款業(yè)務的過程監(jiān)控管理松散，防范意識也不高，貸款后的檢查能力不足，致全面風險管理缺位。加上銀行工作人員還沒有形成強烈的風險意識，主要是根據(jù)自身的經(jīng)驗對信貸業(yè)務進行判斷，而不是基于新的風險特征分析管理方法進行評估，工作人員的信用風險管理能力有待提高。

（二）不良貸款率較高

我國的人口眾多，各大公司數(shù)量也遠超國外，因此銀行面臨的貸款業(yè)務數(shù)量龐大，類型不一，貸款的質(zhì)量也良莠不齊，目前來看，信用風險主要是由于不良貸款率高造成的，加上經(jīng)濟的下行，導致貸款的壓力增大，商業(yè)銀行中的不良貸款率也出現(xiàn)了增長。對于商業(yè)銀行而言，不良貸款率越高，意味著貸款后的資金回收概率就越低，如果造成本金的無法收回，那么就會造成巨大的經(jīng)濟利益損失，除了貸款人本身的原因，銀行內(nèi)部的信用管理人員的能力不足也是造成不良貸款率較高的原因之一。

（三）產(chǎn)能過剩等外在因素引發(fā)信貸風險

我國的經(jīng)濟不斷增長，導致產(chǎn)能的嚴重過剩，如鋼鐵、煤炭、電力等行業(yè)，產(chǎn)能的過剩，企業(yè)為了實現(xiàn)資金的流通，從而會采取貸款的形式將風險傳遞到銀行，導致銀行部門的不良資產(chǎn)總增長。目前主要表現(xiàn)產(chǎn)能過剩的企業(yè)為國有大型企業(yè)、上市公司等，因為這類型企業(yè)的發(fā)展歷史久，很難實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，但是一旦這類企業(yè)獲利的話，盈利是相當可觀，因此商業(yè)銀行也會不斷的向這類型企業(yè)公司進行投資貸款，從而增加了貸款集中的風險。

（四）信貸違約風險出現(xiàn)的概率缺乏準確估計

大數(shù)據(jù)時代的到來，導致用戶信息數(shù)據(jù)十分龐大，商業(yè)銀行需要對貸款人的信息數(shù)據(jù)進行分析評估，由于數(shù)據(jù)的龐大，目前的商業(yè)銀行對客戶進行評級的方法十分薄弱，無法有效適應現(xiàn)行的經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展背景，加上商業(yè)銀行缺乏有關客戶信息獲取方式的方法，整個的等級劃分、評級流程都存在漏洞，沒有形成完整的整體架構(gòu)，缺乏相應的管理規(guī)范標準，從而導致無法準確判斷信貸的風險，這樣一來就很容易造成客戶的違約率增加，尤其當宏觀經(jīng)濟環(huán)境惡化時，這一風險變得更高。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險管理問題產(chǎn)生的原因

信貸業(yè)務的種類繁多，信用風險主要是由于信息不對稱，銀行從貸款人提供的賬單判斷是否具備信貸的能力，而很多時候貸款人為了具備借貸的資格，會進行假的流水賬單操作，因而銀行信貸面臨流動性風險，加上環(huán)境變化等因素共同累積的過程，各種因素的累積導致信貸風險的增加。因此，信用風險是限制商業(yè)銀行經(jīng)營和發(fā)展的最大問題之一，外部原因包括經(jīng)濟政策的變化，金融市場運行環(huán)境的影響，內(nèi)部原因主要是商業(yè)銀行自身的風險管控能力不足。

（一）商業(yè)銀行信貸風險具有不可回避性

信貸業(yè)務本身就具有風險，這是不可回避的，例如房地產(chǎn)貸款業(yè)務，由于房地產(chǎn)的投資本身就具備潛在的風險，如果銀行為了完成業(yè)績，對房地產(chǎn)業(yè)過度依賴，那么就會對將來的發(fā)展造成了潛在的危害，雖然房地產(chǎn)是經(jīng)濟發(fā)展的基石，但是一旦出現(xiàn)泡沫，就會導致經(jīng)濟的崩塌，房地產(chǎn)經(jīng)濟和銀行的信用風險相互牽制，二者互相分享利益，同時也承擔雙倍的風險。

（二）信貸風險管理方法有待改進

銀行系統(tǒng)龐大，有效的信貸管理辦法是體現(xiàn)商業(yè)銀行的信譽能力的表現(xiàn)之一，同時也是信貸管理過程中的一個重要因素。從目前來看，我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務風險管理方面做得不到位，加上業(yè)務的復雜性以及風險控制壓力增加，使得商業(yè)銀行的管理方法無法適應經(jīng)濟發(fā)展的需求，我國的商業(yè)銀行在確定信貸風險方面缺乏量化依據(jù)，因此整體的信貸結(jié)構(gòu)不合理，信貸的規(guī)范性和質(zhì)量不高。

（三）迫于經(jīng)營壓力存在“重貸輕管”現(xiàn)象

銀行的競爭壓力大，某些基層商業(yè)銀行為了完成業(yè)績，不得不采取“重貸輕管”的管理思想，主要表現(xiàn)在信貸經(jīng)營中只注重貸款的申報和貸款，并沒有注意到貸款后的管理追蹤，只為了先完成業(yè)績，加上信貸風險經(jīng)營的文化氛圍不夠濃，管理工作不到位，導致整體的貸款風險上升，如果無法按時將貸款追回，造成銀行的利益損失。

三、解決商業(yè)銀行信貸風險管理中存在的問題的策略

（一）加快建立信貸風險管理內(nèi)控機制的步伐

為了加強對銀行內(nèi)部的管理，銀行需要根據(jù)自身的發(fā)展定位，以及經(jīng)濟背景，結(jié)合新常態(tài)的特點，建立適應自身的有效的信貸風險管理機制，商業(yè)銀行應改進內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，組建專家小組，建立及質(zhì)量分析系統(tǒng)、質(zhì)量管理評估系統(tǒng)和信用風險管理系統(tǒng)為一體的信貸管理系統(tǒng)，并且做好信貸風險預防方案準備。同時需要建立我國商業(yè)銀行直接監(jiān)督由參謀長直接負責的信貸管制，其地位和職能不獨立各部門的內(nèi)控責任人，明確各部門責任，落實到個人。

（二）改善不良貸款狀況

為了有效改善我國商業(yè)銀行不良貸款業(yè)務的狀況，商業(yè)銀行需要提高對不良資產(chǎn)風險管理和控制，可以考慮拒絕某些信貸風險比較大的行業(yè)貸款業(yè)務的申請，或者可以選擇采用貸款重組、批量轉(zhuǎn)讓等方式來處理不良信用貸款業(yè)務。另外，商業(yè)銀行必須做好貸款業(yè)務的篩選工作中，負責該工作的部門的信用業(yè)務風險管理者必須強化信用風險管理的分類，了解貸款人的真是資產(chǎn)情況，提高風險管理的正確性，盡可能降低貸款中的風險。

（三）建立科學的信貸風險管理方法

商業(yè)銀行需要結(jié)合經(jīng)濟發(fā)展的背景，制定合理的發(fā)展計劃，積極采用新型的信用風險管理方法，引進先進的管理技術，使用新型、安全系數(shù)高的管理工具，明確貸款工作業(yè)務流程，首先，在商業(yè)銀行進行貸款之前，工作人員必須要確認企業(yè)貸款的目的，并且根據(jù)貸款人提供的數(shù)據(jù)全面分析貸款人的信用水平，量化可能存在的風險項目，判斷貸款方是否具備足夠的資金來完成還貸，而且銀行需要不斷完善信用風險測量模型，跟各行的工作人員進行交流學習，以最科學和合理的方式開展貸款業(yè)務

結(jié)束語

簡而言之，商業(yè)銀行的信貸交易是商業(yè)銀行利益增長的重要手段，銀行需要把握經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展方向，做好信貸風險管理和控制工作，提高市場經(jīng)濟的競爭力。

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