趙倩夢

摘 要：當前，互聯網經濟的發(fā)展為各行各業(yè)都帶來了新的契機，對于金融行業(yè)來說，也產生了深刻的影響。借助于互聯網信息技術和金融行業(yè)的相互融合，傳統(tǒng)金融業(yè)務面臨著巨大的沖擊，無論是在商業(yè)銀行的中間業(yè)務、信貸業(yè)務還是存款業(yè)務上，都面臨著巨大的轉變。為此，廣大商業(yè)銀行從業(yè)者應該抓住這一發(fā)展契機，立足網絡金融視域，為商業(yè)銀行業(yè)務的優(yōu)化凝聚發(fā)展助力。本文圍繞互聯網金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響價值、表現特點、具體表現及改進對策展開探究，供大家借鑒參考。

關鍵詞：互聯網;金融;商業(yè)銀行;業(yè)務構架

縱觀互聯網在金融行業(yè)的發(fā)展歷史，大致可以分為三個階段，第一個階段是在上世界九十年代開啟的互聯網金融改革，第二個階段是2005年隨信息技術的發(fā)展所興起的第三方支付發(fā)展熱潮，第三個階段則是2011年以來對互聯網實體金融業(yè)務的影響和融合。我國于互聯網金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響相比歐洲、美國和其他經濟體，在信息技術的發(fā)展速度上更加迅猛，而云搜索、大數據等技術的日趨成熟，也促使互聯網金融沿著更加現代的消費模式前進。

一、互聯網金融的發(fā)展特點

近些年來，我國在推動互聯網金融行業(yè)的歷程中，獲得了一系列的成就。但是同時，互聯網金融模式作為一種新型的業(yè)務方式，在助推電商平臺、大數據和移動技術媒介的同時，也呈現出了一系列的特點。

（一）便捷性

在現代科學技術的支撐下，互聯網金融模式改變了單一的“柜臺式”銀行經營，在各級營業(yè)網點中，構建精細化業(yè)務和準確化管理。對于廣大金融行業(yè)的受眾來說，再也不需要去實體銀行排隊辦理，而是僅僅利用一臺電腦、一部手機，就可以隨時隨地辦理各項業(yè)務。同時，所涌現的“無現金支付”熱潮，也更加便于客戶消費，讓廣大客戶在辦理金融業(yè)務的過程中，不必為煩瑣的結算手續(xù)而煩惱、不用擔心現金的存取安全，直接能夠實現支付、轉賬、理財等各項業(yè)務。

（二）服務性

隨著經濟社會的發(fā)展，各大銀行之間的競爭也逐漸“白熱化”，再加之一些民營及小型信貸公司的成立，導致金融服務行業(yè)面臨著重新的打散和“洗牌”。傳統(tǒng)的金融模式關注中高端人群，對于低收入能力者存在一定的忽視。而如今的網絡金融行業(yè)則更關注消費大眾的碎片化資金管理，進一步優(yōu)化了行業(yè)的服務型，使低收入企業(yè)和人群也能夠享受互聯網金融服務，使金融業(yè)務的覆蓋面積更加廣泛，能夠積極、開放、民主的面向大眾群體。

（三）引導性

互聯網企業(yè)的金融活動種類范圍，以支付寶為例，旗下增設有余額寶、花唄等多個金融服務產品。這些金融產品的施行，能夠更好的促進電子商務行業(yè)的進步，其本身就具備明顯的引導性。金融行業(yè)對于銀行盈利效果來說，在盈利業(yè)務的落實上，能夠進一步提高金融行業(yè)的有效性。

二、互聯網金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響

（一）對銀行支付業(yè)務的沖擊

一直以來，互聯網金融作為第三方支付的重要載體，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務產生了巨大的沖擊。受網絡支付便捷性的影響，以五大銀行為代表的傳統(tǒng)銀行在小額快速支付和結算領域中難以突破，反觀第三方支付，則顯示出了強大的競爭力，成為了一種更具影響力的交易模式。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，第三方支付不僅僅限制于初始結算功能，而且通過建立一個開放的信息結算平臺，通過應用生活服務和財務，給客戶的生活帶來最大的便利。既能夠滿足客戶的購物、消費、支付需求，也能夠通過網上銀行來控制銀行賬戶的資金，使第三方支付的結算功能，為平臺構建一個寬廣的發(fā)展機遇。

（二）對銀行信貸業(yè)務的影響

在傳統(tǒng)商業(yè)的收入來源中，銀行信貸業(yè)務是銀行主要的經濟來源。但是隨著互聯網金融的深入，銀行信貸業(yè)務在傳統(tǒng)銀行中所占有的份額不斷弱化，而網絡金融則打破了傳統(tǒng)銀行的信貸限制，為企業(yè)提供了一個開放的融資渠道。基于規(guī)避風險的原則，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要和互聯網金融企業(yè)達成互惠共贏的發(fā)展局面，制定嚴格的貸款審查制度。在信用資質上，傳統(tǒng)銀行通常在信貸業(yè)務上，面向大中型企業(yè)，而互聯網金融利用小微企業(yè)開放發(fā)展途徑，使越來越多的中小企業(yè)開始傾向于通過網絡渠道籌措資金。同時，與傳統(tǒng)的信貸相比，在線信貸借助于互聯網信息技術的便捷條件，加速實施業(yè)務優(yōu)化，使互聯網信貸技術的優(yōu)勢顯露無遺。

（三）對銀行中間業(yè)務的整合

傳統(tǒng)銀行的發(fā)展離不開對銀行卡業(yè)務、交易中介業(yè)務、代理中介業(yè)務、投資銀行業(yè)務等中介業(yè)務，其中代理中介業(yè)務獲得了極大的收益。隨著第三方支付機構與行政機構的深化，象征機構的代收繳機構逐漸加大。如今，第三方支付機構和基金公司、保險公司所推出的基金產品呈現出巨大的優(yōu)勢，使基金產品和保險產品的期限更加靈活、回報更加高效，充分符合公眾的投資需求。這對于傳統(tǒng)銀行證券代理和保險業(yè)務來說，存在著一定的不利。伴隨著股權眾籌的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的代理證券業(yè)務所產生的影響較大。商業(yè)銀行因為承擔著金融中介的功能，所以在資金和供需上，存在著一定的不對稱，以融資、眾籌等方式削弱了商業(yè)銀行的中介功能。

三、互聯網金融對商業(yè)銀行業(yè)務的提升對策

（一）依托大數據信息技術，提供定制化金融服務

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，實體業(yè)務占據著較大的比例。要想突破這一產業(yè)困境，金融從業(yè)者要正視現代金融視域下的發(fā)展站位，通過自身信譽和專業(yè)特性，為用戶打造一個個性化的服務平臺，充分獲得客戶的理解和信任，形成一個融洽完善的信用體系。

首先，依托大數據信息技術，傳統(tǒng)銀行應該積極謀求互聯網信息的發(fā)展路徑，充分挖掘大數據技術產業(yè)，了解客戶的實際需求，充分掌握金融市場的發(fā)展規(guī)律，在互聯網監(jiān)管環(huán)境中，構建全面的客戶信用體系。其次，商業(yè)銀行應該對資源進行全面整合，了解客戶的實際需求，為銀行帶來更多的經濟效益。例如，中原銀行在推進傳統(tǒng)改制的過程中，結合數據的有效整合，加速對金融大數據體系的管理和實踐，構架一個“以人為本”的商業(yè)智能。依托大數據信息化技術，積極開展科技化、數據化轉型，從而推進金融科技產業(yè)的發(fā)展，更加關注金融大數據實踐的多方面融合。再次，在金融機構中，利用數據管理、數據集成、數據質量等建設手段，利用科學智能推動傳統(tǒng)銀行的轉型和優(yōu)化。例如，中原銀行大數據利用四年的時間，從銀行運營的角度上分三個階段實現了對中原銀行數據系統(tǒng)的建設。購建大數據基礎平臺項目、做大大數據架構和體系的轉型、實現了全行數據集市的重構和遷徙，提供定制化金融服務，進一步推進對金融數據的管理。

（二）建立信息共享平臺，挖掘金融服務優(yōu)勢

商業(yè)銀行在應對互聯網金融企業(yè)所帶來的沖擊時，要積極改進業(yè)務辦理方式，通過挖掘用戶的信息，實現精準的營銷和信貸服務。商業(yè)銀行要改進業(yè)務覆蓋面積，構建一個高效的信息共享平臺，以此對客戶的資產和信貸能力進行科學的評估。同時，不斷加深商業(yè)銀行和互聯網金融機構的相互合作，依托網絡金融先進的計算機技術，實現“線上+線下”的理財業(yè)務、信貸業(yè)務、存款業(yè)務模式，使金融服務變得更加便捷和高效，極大的滿足了客戶的滿意度。同時，商業(yè)銀行應該清醒的認識到自己所面臨的技術弊端，結合股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、農村商業(yè)銀行和外資銀行等特點，增進業(yè)務辦理效率。例如，城市商業(yè)銀行為打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展困境，突破現有的業(yè)務模式，積極開拓業(yè)務展現。通過成立24家消費金融公司的形式，在組織機構的設定，實現業(yè)務性擴張。同時，利用互金平臺轉型轉貸的業(yè)務發(fā)展熱潮，與度小滿、360金融及螞蟻金服達成共贏平臺，以“銀行+消金公司+實業(yè)+互金+流量”的傳播形式提高金融業(yè)務的發(fā)展水平。

（三）完善金融監(jiān)管體系，助推網絡金融發(fā)展

在互聯網金融的發(fā)展下，金融企業(yè)開始沿著混合經營的方式轉變，對于現有的金融行業(yè)來說，受網絡金融模式的影響，其中存在的資金流動風險性也在逐步加強。這也要求相關部門需要加強對金融監(jiān)管體系的變革，尤其是虛擬賬戶監(jiān)管、網絡金融監(jiān)管、個人隱私安全防護等情況，應該予以全面的監(jiān)管。商業(yè)銀行應該通過調整盈利模式，建立完善的金融監(jiān)管數據資源庫，利用網絡平臺來增強企業(yè)的制度和規(guī)章，增強銀行內部的管理結構，進一步提升工作質量和效率。同時，發(fā)揮商業(yè)銀行運營穩(wěn)健的發(fā)展優(yōu)勢，加速推進個人身份信息與金融服務業(yè)務的操作和綁定。使完善的客戶信用控制、監(jiān)督體系、安全的教育環(huán)境凝聚強大的助力，助推商業(yè)銀行抵御互聯網經濟的沖擊。

結束語

綜上所述，當前，移動支付逐漸成為互聯網金融的主流支付方式，商業(yè)銀行業(yè)務的推進使互聯網理財業(yè)務發(fā)展的更加迅速。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務和銀行信貸業(yè)務相輔相成，推動互聯網金融實現轉型升級，加速了互聯網金融的全面優(yōu)化。從整體上看，互聯網金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響主要體現在支付業(yè)務、信貸業(yè)務、中間業(yè)務等方面。為了提升商業(yè)銀行的服務效能，傳統(tǒng)的金融服務模式要不斷轉型升級，從互聯網金融視域展開延伸，積極開發(fā)大數據服務系統(tǒng)，調整盈利模式，充分發(fā)揮互聯網金融對商業(yè)銀行業(yè)務的優(yōu)勢作用。巧妙利用線上、線下金融等多項模式，重視客戶體驗，培養(yǎng)集高素質、全方面、一體化的知識復合型商業(yè)銀行人才隊伍。

參考文獻：

[1]武學文.從《資本論》視角研究我國互聯網金融有序發(fā)展的對策[A].《資本論》與全面深化經濟體制改革——陜西省《資本論》研究會2014年學術年會論文集[C].2014.

[2]周禹.互聯網金融對商業(yè)銀行盈利模式的影響及應對策略[J].中國戰(zhàn)略新興產業(yè)，2018，（40）：61.

[3]錢余佳.關于我國互聯網金融對商業(yè)銀行的影響和對策探析[A].“決策論壇——管理科學與工程研究學術研討會”論文集（上）[C].2016。

[4].孫昊洋.互聯網金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響分析及對策探討[J].現代營銷（下旬刊），2018，（09）：97-98.