柳明花

[內(nèi)容提要]隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展進(jìn)入新時(shí)期，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)了嶄新的一面。在大型銀行與網(wǎng)絡(luò)金融公司之間，怎樣利用網(wǎng)絡(luò)金融找到一條提高服務(wù)質(zhì)量和效率的新途徑，是擺在所有城市商業(yè)銀行面前的一個(gè)挑戰(zhàn)。因此，本文通過(guò)梳理客戶群體的變化、消費(fèi)習(xí)慣的變化以及網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢(shì)，指出城市商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融;同時(shí)還應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展進(jìn)行了概述;在分析網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，指出網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)從競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向整合階段，從客戶向資產(chǎn)轉(zhuǎn)變;在分析城市商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的劣勢(shì)的基礎(chǔ)上，給出了發(fā)展城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融的策略。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融 資產(chǎn)配置 平臺(tái)建設(shè) 發(fā)展戰(zhàn)略

網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的整合，是憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向客戶營(yíng)銷金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)的一個(gè)新興產(chǎn)物。因此，網(wǎng)絡(luò)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的所有特點(diǎn)，所以在網(wǎng)絡(luò)金融公司面臨信任危機(jī)時(shí)，商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“城商行”）也特別重視網(wǎng)絡(luò)金融。他們推出了直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)管理項(xiàng)目和其他互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，并將他們定為業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)和戰(zhàn)略。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展分析

（一）潛在進(jìn)入者威脅

海微眾和浙江互聯(lián)網(wǎng)招商銀行都有互聯(lián)網(wǎng)背景，他們所有的業(yè)務(wù)都在網(wǎng)上開(kāi)展，不再依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，極大程度節(jié)省了運(yùn)營(yíng)資金。同時(shí)，由于其母公司騰訊和螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的影響，它們具有用戶粘性高、支付系統(tǒng)強(qiáng)、技術(shù)可擴(kuò)展性好等優(yōu)點(diǎn)。

（二）供應(yīng)商威脅與客戶威脅

隨著利率市場(chǎng)化程度的提高，銀行的存貸款利差正在縮小，儲(chǔ)戶的議價(jià)能力也隨之變得強(qiáng)大起來(lái)。同時(shí)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行形勢(shì)的基礎(chǔ)上，不良貸款在銀行的增長(zhǎng)速度越來(lái)越快。為使壓力得到減緩，銀行也在款項(xiàng)發(fā)放時(shí)更加的謹(jǐn)慎。為了保證資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力，銀行不得已挑選大型國(guó)有企業(yè)作為主要的貸款對(duì)象。但是，大型企業(yè)融資方式多樣，具有很強(qiáng)的議價(jià)能力，使得銀行處于劣勢(shì)地位。

（三）替代品威脅

余額寶的誕生開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)巨頭涉足金融領(lǐng)域的序幕，使整個(gè)銀行業(yè)重新認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)金融。對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的沖擊是其替代銀行，已成為客戶進(jìn)行直接交易的對(duì)象，第三方支付賬戶已成為客戶消費(fèi)和支付的第一選擇。

（四）同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者威脅

與大型銀行對(duì)比來(lái)看，城市商業(yè)銀行具有規(guī)模小、員工素質(zhì)低、內(nèi)部信息系統(tǒng)落后、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量過(guò)少、業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新速度慢等劣勢(shì)，但具有市場(chǎng)細(xì)分和快速反應(yīng)等優(yōu)勢(shì)，才得以在空隙中站穩(wěn)腳跟。

二、城商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的原因

（一）客戶年齡及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化

1.客戶年齡結(jié)構(gòu)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行的發(fā)展與經(jīng)營(yíng)效益越來(lái)越好，但可開(kāi)辟的空間卻逐漸縮小。根據(jù)專家學(xué)者的研究，中小型銀行正面臨著客戶年齡結(jié)構(gòu)的巨大變化，70%以上的客戶年齡都超過(guò)了40歲，只有10%的客戶在30歲以下。大多數(shù)年輕客戶都去了大銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司，大量年輕客戶外流的原因是他們的財(cái)務(wù)偏好發(fā)生了變化，年輕客戶的缺乏給城商行的長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的威脅，而這一威脅影響著企業(yè)的生存，因?yàn)橹挥袘{借創(chuàng)新才能迎合新的金融偏好。

2.客戶消費(fèi)結(jié)構(gòu)。目前，電子商務(wù)正在蓬勃的發(fā)展，金融消費(fèi)的變化徹底改變了消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，更多的消費(fèi)者更喜歡網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上支付。圖1是2010年以來(lái)中國(guó)電子銀行交易和電子銀行替代率的狀況。數(shù)據(jù)顯示，在消費(fèi)者行為的推動(dòng)下，支付方式變得越來(lái)越多樣化，傳統(tǒng)支付方式已經(jīng)被移動(dòng)支付所取代，占據(jù)市場(chǎng)的主導(dǎo)位置。由于這種趨勢(shì)，進(jìn)入銀行網(wǎng)點(diǎn)的客戶越來(lái)越少，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷來(lái)維持傳統(tǒng)的創(chuàng)收手段越來(lái)越困難。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)巨大

網(wǎng)絡(luò)金融以長(zhǎng)尾客戶和實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，啟動(dòng)了中國(guó)金融從始至終的改革，飛快的占據(jù)了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的空白，推動(dòng)金融業(yè)向長(zhǎng)尾客戶、中小企業(yè)發(fā)展，僅在為期不長(zhǎng)的4年時(shí)間，便轟動(dòng)了全國(guó)金融市場(chǎng)，新興了網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)投融資等多種金融服務(wù)。圖2和圖3都不同程度的體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和P2P貸款的規(guī)模和增長(zhǎng)率。雖然增長(zhǎng)率有所放緩，但增長(zhǎng)率仍遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融部門。

北京大學(xué)網(wǎng)絡(luò)金融研究中心的數(shù)據(jù)（見(jiàn)圖4）顯示，“80后”和“90后”是我國(guó)當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主要群體，經(jīng)過(guò)多年的積累，網(wǎng)絡(luò)金融的主力軍也逐漸轉(zhuǎn)向“60后”和“70后”，而“00后”對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融有更高的認(rèn)識(shí)，勢(shì)必會(huì)成為未來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融的主要力量。因此，在產(chǎn)品飛快更新?lián)Q代的創(chuàng)新時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)金融將出現(xiàn)新的增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融將發(fā)揮無(wú)限的潛能。

（三）效率與成本

城市商業(yè)銀行的金融營(yíng)銷主要依靠網(wǎng)絡(luò)。因此，為了使盈利空間變大，城市商業(yè)銀行一般會(huì)創(chuàng)建大規(guī)模的網(wǎng)點(diǎn)，這增加了商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。通常來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)成本主要包括租賃成本、資產(chǎn)成本、人員成本、安全成本等。筆者通過(guò)調(diào)查可知，一個(gè)新的網(wǎng)點(diǎn)必須有至少3億元的存款來(lái)支撐。在客戶消費(fèi)日益網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代，這種成本將繼續(xù)擠壓城市企業(yè)的利潤(rùn)率。網(wǎng)絡(luò)金融公司具有一個(gè)顯著的特點(diǎn)，即早期投資高，但其中卻沒(méi)有金融產(chǎn)品和服務(wù)的邊際成本。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信息傳輸、處理和識(shí)別等有無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，可以很好地避免信息不相稱問(wèn)題，極大的提升金融運(yùn)營(yíng)效率。以海微眾銀行為例，貸款最陜的時(shí)候是45秒，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，最快的時(shí)間是一周，次貸率約為0.1%。因此，網(wǎng)絡(luò)金融在時(shí)間方面具有顯著的優(yōu)勢(shì)。

三、城商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題及戰(zhàn)略分析

（一）城商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題

1.管理架構(gòu)難適應(yīng)轉(zhuǎn)型需要。與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的主要部門包括技術(shù)部門、電子銀行部門和銀行卡部門。目前，越來(lái)越多的城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)仍然是傳統(tǒng)的一線模式。在這種模式下，因?yàn)椴块T間交流機(jī)制不完善，無(wú)法進(jìn)行有效的溝通，系統(tǒng)研發(fā)測(cè)試與調(diào)試之間的反饋傳輸途徑不暢通，計(jì)劃、需求、科技各個(gè)環(huán)節(jié)缺乏協(xié)調(diào)性。可見(jiàn)，當(dāng)前城市商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的組織管理結(jié)構(gòu)更注重客戶體驗(yàn)，老齡化的快速節(jié)奏無(wú)法促進(jìn)傳統(tǒng)模式的發(fā)展，需要整合和重組。

2.人力資源儲(chǔ)備不足?？傮w而言，城商行的規(guī)模相對(duì)來(lái)說(shuō)不是很大，科技人員的數(shù)量和質(zhì)量都相對(duì)薄弱。縱觀整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融，它需要一大批既精通技術(shù)又精通商業(yè)的全方位人才。通過(guò)調(diào)查可知，當(dāng)前城市企業(yè)科技人員的比例的范圍通常在1%-3%之間，而對(duì)于科技的研發(fā)則一般依靠外包。可見(jiàn)，城市商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)了特別明顯的人才短缺問(wèn)題。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善。從本質(zhì)上講，網(wǎng)絡(luò)金融仍然是金融，只有金融渠道和營(yíng)銷方式與傳統(tǒng)渠道不同，但由于渠道上的差異，金融出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也不是一成不變的。目前，還沒(méi)有看到城商行對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行有特點(diǎn)的研究和開(kāi)發(fā)，也沒(méi)有特定的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。值得注意的是，與大型銀行相比城商行控制風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，盡管傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制還有待加強(qiáng)，但整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍然很不健全。

4.缺乏新品牌及互聯(lián)網(wǎng)思維。城商行因?yàn)橐恍v史因素，通常只是在一?。▍^(qū)、直轄市）設(shè)有分機(jī)構(gòu)，缺乏品牌影響力，通過(guò)模仿四家銀行和全國(guó)股份制銀行來(lái)推廣網(wǎng)絡(luò)金融是很困難的。同時(shí)，城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營(yíng)銷策略難以促進(jìn)跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。此外，由于城商行體積一般不是很大，經(jīng)營(yíng)管理的范圍也不是很廣闊，通常都是更加注重自身區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，地域范圍、業(yè)務(wù)范圍、客戶范圍已經(jīng)被網(wǎng)絡(luò)腐蝕并漸漸地變得模糊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要更加寬闊的空間與創(chuàng)新思維，這需要更加縝密的計(jì)劃與安排。

5.資本來(lái)源受限。由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司很容易進(jìn)入資本市場(chǎng)，它們傾向于關(guān)注較多的廣告和補(bǔ)貼。例如，為了與微信競(jìng)爭(zhēng)，支付寶僅在2016年春節(jié)期間就累計(jì)發(fā)放了6億元紅包。截至2015年6月10日，有多達(dá)61家A股上市公司參與了P2P貸款概念，而通過(guò)PE、VC獲得的資金數(shù)量是無(wú)窮無(wú)盡的。城市銀行作為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，在資本收購(gòu)方面難以與網(wǎng)絡(luò)金融公司相媲美。在當(dāng)前的環(huán)境下，就算是補(bǔ)充資本也是困難的，更不用說(shuō)資本市場(chǎng)融資了。資本限制使得城商行很難通過(guò)大量投資讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)吸引客戶。

（二）城商行進(jìn)一步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融研究與人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)存在時(shí)間比較短，但影響是特別深的。城商行作為地方法人，為了適應(yīng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，要主動(dòng)地參與網(wǎng)絡(luò)金融。一是要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融采取深入的分析，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì)、市場(chǎng)趨勢(shì)、監(jiān)管政策以及同行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，從而了解互聯(lián)網(wǎng)金融的真正內(nèi)涵。二是要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融的戰(zhàn)略部署，把規(guī)劃放在首位，來(lái)引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。三是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的融合。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，人才的短缺將變得越來(lái)越突出，尤其是對(duì)金融和互聯(lián)網(wǎng)、渠道和產(chǎn)品都了解的多樣化人才。城商行可以預(yù)先策劃和進(jìn)行人才的培養(yǎng)，為開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融培養(yǎng)優(yōu)秀的領(lǐng)路人。

2.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。一是打造直銷銀行平臺(tái)。直銷銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將客戶聯(lián)系起來(lái)，不需要開(kāi)實(shí)體銀行卡，打破了網(wǎng)絡(luò)局限，能夠以低成本高效率地為客戶服務(wù)。對(duì)于有的城商行來(lái)說(shuō)，跨區(qū)域發(fā)展也是非常重要的。盡快建立直銷銀行，及時(shí)的發(fā)展市場(chǎng)，提高城市商業(yè)銀行電子銀行的替代率。二是構(gòu)建多元化合作平臺(tái)。筆者通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查可知，消費(fèi)者的投資和消費(fèi)通常會(huì)在兩個(gè)不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行。雖然有先發(fā)制人的優(yōu)勢(shì)，但無(wú)法形成一定規(guī)模的壟斷。排除價(jià)格便宜和特殊情況外，互聯(lián)網(wǎng)公司還可以保留客戶，城市招商還需要一定的生活場(chǎng)景來(lái)推銷他們的客戶，這就要求他們建立一個(gè)多樣化的合作媒介，像醫(yī)院、學(xué)校公共場(chǎng)合等。三是加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作。網(wǎng)絡(luò)公司在途徑、平臺(tái)和信息上具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，而銀行的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在信貸和資金方面。與互聯(lián)網(wǎng)公司達(dá)成共識(shí)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)公司與城市商業(yè)銀行，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，快速開(kāi)拓局面。四是創(chuàng)建城商行合作平臺(tái)。城市商業(yè)銀行普遍存在一定的地域限制，如果網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展得不到一定資金的支持，就很難突破地域制約，單個(gè)城市商業(yè)銀行是無(wú)法發(fā)展一定規(guī)模和效益的網(wǎng)絡(luò)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟對(duì)城商行的潛在影響將大大增多。

3.創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。發(fā)展線上金融產(chǎn)品，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品將成為行業(yè)的一部分，為用戶營(yíng)造更方便的金融服務(wù)。憑借直銷銀行媒介采取跨地區(qū)管理，推進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)品的收入提升。在這一過(guò)程中，應(yīng)注意金融服務(wù)的流動(dòng)，加快流程的簡(jiǎn)化和自動(dòng)化，提高客戶體驗(yàn)度。同時(shí)深化產(chǎn)品創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要趨勢(shì)之一是加強(qiáng)對(duì)高質(zhì)量資產(chǎn)的競(jìng)爭(zhēng)，而高收益產(chǎn)品決定了客戶流量的增長(zhǎng)。加大網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)部與投資銀行部門的關(guān)系，積極干預(yù)資本市場(chǎng)和金融管理市場(chǎng)，尋找風(fēng)險(xiǎn)可控、回報(bào)高的金融產(chǎn)品來(lái)支持網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

4.實(shí)施客戶發(fā)展戰(zhàn)略。作為一個(gè)成熟的金融市場(chǎng)，客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)特別激烈。城市商業(yè)銀行要從細(xì)分市場(chǎng)中找出自己的目標(biāo)市場(chǎng)，在維持為中小企業(yè)和個(gè)人客戶提供服務(wù)的前提下，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一方面是私人客戶。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算作用可以用來(lái)開(kāi)發(fā)不同的客戶群，通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)熟悉程度的不同來(lái)引導(dǎo)客戶，營(yíng)造更詳細(xì)的特殊化服務(wù);另一方面是中小企業(yè)客戶。城市商業(yè)銀行應(yīng)整合這部分客戶群體，實(shí)現(xiàn)對(duì)服務(wù)集團(tuán)強(qiáng)有力的鎖定，為其營(yíng)造更快捷、更高效、更優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)高科技完成客戶資金流、信息流和物流的三方面的融合，滿足客戶的交易需求，從而為客戶提供更全面、更健全的金融服務(wù)。