摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及科技的進(jìn)步，我國(guó)步入了信息化時(shí)代，信息化時(shí)代背景下的各行各業(yè)也興起了互聯(lián)網(wǎng)模式，在這種大趨勢(shì)下，金融行業(yè)也不可避免的受到了影響，互聯(lián)網(wǎng)金融開始發(fā)展起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)相比具有很大優(yōu)勢(shì)，因此其對(duì)商業(yè)銀行也產(chǎn)生了較為深遠(yuǎn)的影響。本文從當(dāng)今主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式著手，深入探究了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行的不同之處，進(jìn)而為商業(yè)銀行的發(fā)展與進(jìn)步提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;優(yōu)勢(shì);核心競(jìng)爭(zhēng)力;發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，借助云計(jì)算、支付以及互聯(lián)網(wǎng)設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)的對(duì)資金的線上紙符、融通等業(yè)務(wù)的信息金融業(yè)務(wù)。它并不是將互聯(lián)網(wǎng)和金融相互簡(jiǎn)單的結(jié)合，更多的是在保證交易安全的基礎(chǔ)上被更多的用戶所接受，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)的金融行業(yè)。在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，余額寶平臺(tái)算是整個(gè)行業(yè)的龍頭，自從推出以來就得到了幾千億的資金，對(duì)銀行的地位提出的挑戰(zhàn)，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)，尤其是商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征及優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種主要特征

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也日益成熟，因此對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了一定的沖擊以及挑戰(zhàn)，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具有以下特征：大數(shù)據(jù)的應(yīng)用、交易信息的對(duì)稱性以及經(jīng)營(yíng)模式的多樣化。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)最本質(zhì)的區(qū)別就是在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面，互聯(lián)網(wǎng)金融往往是非結(jié)構(gòu)化的并且具有海量的大數(shù)據(jù)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中運(yùn)用了非常多的大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，因此能夠進(jìn)行社交情緒的分析并且更為高效的促進(jìn)金融行業(yè)更高頻率的交易。相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息具有較為工整的對(duì)稱性，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融都是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)提供的平臺(tái)上進(jìn)行交易的，所以它對(duì)于信息的對(duì)稱性的要求非常的高，這就在很大程度上增強(qiáng)了其搜集信息的效率，而且也能夠從搜集到的信息中對(duì)對(duì)象的財(cái)力信用狀況直接作出評(píng)估，以確保信息對(duì)稱。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有多種多樣的經(jīng)營(yíng)模式，這也是其區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)的主要特征之一。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行其成本更加低，包括運(yùn)用成本和交易成本等多個(gè)方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，用戶直接可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)賬、收益以及其他操作，只需要添加一定數(shù)量的服務(wù)器就可以支持海量的用戶數(shù)量，所以說互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)成本方面節(jié)省了更多的成本。而在用戶交易的過程中，用戶不再需要去商業(yè)銀行去交易，直接可以在線上進(jìn)交易，不僅提高了交易的效率，而且有一定的安全保障，其交易成本也得到了巨大的優(yōu)化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融由于其特有的信息化以及數(shù)據(jù)化特征在金融行業(yè)中已經(jīng)占據(jù)了越來越重要的地位，因此也具有越來越突出的發(fā)展優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用為主，因此其所要花費(fèi)的費(fèi)用也比較低，這就能夠在最大程度上把信息處理的效率提高到一定的地位。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能夠充分發(fā)揮搜索查詢必要信息的作用，有利于提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體工作效率;再加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也擁有了大批量的、穩(wěn)定的顧客來源和數(shù)量。

由此可見，相比傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在多個(gè)方面都有很大的優(yōu)勢(shì)，相信在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的限制，并且在諸多業(yè)務(wù)方面都會(huì)取代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，將金融行業(yè)推入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。因此，商業(yè)銀行綿連互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，需要采取一定的措施，提高其在業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，從而在整個(gè)金融行業(yè)占據(jù)一定的優(yōu)勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生的影響

近年來，我國(guó)的綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，在經(jīng)濟(jì)以及重大技術(shù)上也取得了較為矚目的成就，表現(xiàn)在我們的日常生活中就是我們互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展令人們的生活更加的豐富多彩，同時(shí)也潛移默化的影響著人們生產(chǎn)生活的方式。舉例來說，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沒有普及之前，我們只能用現(xiàn)金進(jìn)行商品交易，而現(xiàn)在我們可以使用支付寶、微信等進(jìn)行線上支付，不僅如此，支付寶還在近幾年推出了余額增值服務(wù)，這就代表我們可以不用通過銀行就能夠?qū)崿F(xiàn)增值。以上種種都體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在方便我們生活的同時(shí)也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的功能影響

一種行業(yè)的興起必將沖擊著另一種相似行業(yè)，正如互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生的不可磨滅的影響。傳統(tǒng)金融行業(yè)中，商業(yè)銀行是我們進(jìn)行支付的主要途徑和手段，但是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融而出現(xiàn)的第三方支付平臺(tái)卻對(duì)商業(yè)銀行的這種支付功能產(chǎn)生了巨大的沖擊，不僅如此，由于各種網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般的出現(xiàn)，商業(yè)銀行原本的信用媒介地位也岌岌可危，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融比商業(yè)銀行的交易成本低并且與之相比更為靈活。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融除了削弱以及替代了商業(yè)銀行的某些功能之外，還沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以降低交易所需成本，并且提升了融資過程中的交易效率，打破了原來商業(yè)銀行壟斷交易信息的局面。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種虛擬的服務(wù)平臺(tái)，所以它的服務(wù)模式就更加靈活并且多元化，能夠直接在網(wǎng)絡(luò)上向消費(fèi)者提供金融服務(wù)以及一些相關(guān)的產(chǎn)品。以往我們都是把錢存到商業(yè)銀行中，這是我們主要的儲(chǔ)蓄方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了這種局面，它能夠分流商業(yè)銀行的資金存儲(chǔ)，這就在某種程度上把商業(yè)銀行拉入了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管產(chǎn)生的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和壯大，引起了相關(guān)監(jiān)管部門的充分重視，因此監(jiān)管部門把互聯(lián)網(wǎng)金融納入到了金融監(jiān)管的范疇中去，這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管也產(chǎn)生了較大的影響，同樣的，也為相關(guān)部門的監(jiān)管提出了更高的要求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的高度重合，它對(duì)商業(yè)銀行的影響已經(jīng)涉及到了方方面面，包括業(yè)務(wù)方面在內(nèi)的業(yè)務(wù)收入以及競(jìng)爭(zhēng)力，乃至金融戰(zhàn)略方面都產(chǎn)生了極為深遠(yuǎn)的影響。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的具體措施

商業(yè)銀行要積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶來的挑戰(zhàn)，要想減輕互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的損失就要提前進(jìn)行布局，并且要進(jìn)行科學(xué)合理的整體規(guī)劃。商業(yè)銀行要意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其影響是體現(xiàn)在方方面面的，因此商業(yè)銀行要抓住迎接挑戰(zhàn)這個(gè)契機(jī)積極的進(jìn)行改革創(chuàng)新。例如在儲(chǔ)戶的管理上，商業(yè)銀行要充分考慮到如何留住儲(chǔ)戶的問題，在最大限度上提升儲(chǔ)戶活期存款的價(jià)值以留住儲(chǔ)戶;商業(yè)銀行還要在中間業(yè)務(wù)的規(guī)模上進(jìn)行改進(jìn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融興起帶動(dòng)了利率市場(chǎng)化，這對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式有沖擊，商業(yè)銀行要尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。除此之外，商業(yè)銀行要主動(dòng)出擊，深入市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，發(fā)掘客戶的基本需求，并結(jié)合整個(gè)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的行情，從而制定出符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行還需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，不能只局限于整個(gè)金融行業(yè)內(nèi)部，更多的是需要接受互聯(lián)網(wǎng)金融的確實(shí)存在，緊跟時(shí)代發(fā)展的步伐，對(duì)自身的技術(shù)進(jìn)行不斷的革新，尋找新的利益點(diǎn)，在保證高質(zhì)量服務(wù)的基礎(chǔ)上降低運(yùn)營(yíng)成本，可以利用新媒體進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳，將被動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)，積極的應(yīng)對(duì)整個(gè)金融行業(yè)市場(chǎng)的變化。只有這樣，商業(yè)銀行才能應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，并且在整個(gè)金融市場(chǎng)中占據(jù)有利的地位，對(duì)后期的穩(wěn)定發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四、總結(jié)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的充分運(yùn)用具有較大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，因此商業(yè)銀行在此種背景之下要充分認(rèn)識(shí)到自己的缺點(diǎn)和不足，又要能夠借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有針對(duì)性的進(jìn)行改革創(chuàng)新，只有這樣，才能促進(jìn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

鄭雯雅（1992-10-），籍貫：福建省廈門市，單位：廈門市萬象云創(chuàng)資產(chǎn)管理有限公司。