盧亞娟 張?chǎng)┖? 孟丹丹

摘? ?要：商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，是多層次社會(huì)保障體系的重要組成部分，然而農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)的參保率較低。本文在描述性統(tǒng)計(jì)分析基礎(chǔ)上通過(guò)二元Logistic回歸模型對(duì)我國(guó)不同地區(qū)農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率的影響因素進(jìn)行定量分析，并且利用變量投影重要性指標(biāo)考察了各個(gè)影響因素的重要程度，研究表明：受教育程度和年齡是當(dāng)前影響農(nóng)村家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的最重要因素，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)參與度會(huì)顯著影響農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率，此為保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了重要而有益的視角。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村家庭;商業(yè)保險(xiǎn);參保率;CHFS

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.6? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：1674-2265（2019）08-0011-07

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2019.08.002

一、引言

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件有所改善，家庭作為經(jīng)濟(jì)體中的基本部門(mén)也逐漸積累了一定規(guī)模的財(cái)富。隨著家庭理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變和對(duì)生活質(zhì)量追求的提高，健康、養(yǎng)老、家庭保障等方面越來(lái)越受到人們的關(guān)注。與此同時(shí)，我國(guó)已進(jìn)入嚴(yán)重老齡化階段，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2018年我國(guó)60周歲及以上人口為24949萬(wàn)人，占總?cè)丝诘谋戎貫?7.9%，其中，65周歲及以上人口為16658萬(wàn)人，占總?cè)丝诘谋戎貫?1.9%。按照國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)60歲以上老年人口占總?cè)丝跀?shù)的10%，或者65歲以上老年人口占總?cè)丝跀?shù)的7%，即意味著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)處于老齡化社會(huì)。隨著我國(guó)“銀發(fā)浪潮”的來(lái)臨 ，家庭對(duì)于保障的需求日漸提升，我國(guó)大力推進(jìn)的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，也在一定程度上滿足了保障需求，然而，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度主要是以大病統(tǒng)籌兼顧小病理賠為主，這個(gè)定義顯示出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是救助農(nóng)民的疾病醫(yī)療費(fèi)用，而門(mén)診、跌打損傷等不在該保險(xiǎn)范圍內(nèi)，這時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)就可以為農(nóng)村居民轉(zhuǎn)嫁新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)。

本文擬從農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)參與度切入，探究農(nóng)村家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)影響因素，以及這些因素對(duì)農(nóng)村家庭影響程度的重要性。主要貢獻(xiàn)在于：聚焦農(nóng)村地區(qū)，采用變量投影重要性的方法實(shí)證分析不同區(qū)域農(nóng)村家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的影響因素，從微觀層面探討金融知識(shí)尤其是保險(xiǎn)知識(shí)的普及和農(nóng)村家庭保障機(jī)制的完善。

本文其余部分的安排如下：第二部分文獻(xiàn)綜述及研究假說(shuō);第三部分是數(shù)據(jù)來(lái)源及研究方法，簡(jiǎn)要介紹了本文所使用的數(shù)據(jù)來(lái)源、描述性統(tǒng)計(jì)分析、模型的選擇以及變量說(shuō)明;第四部分是實(shí)證分析，包括對(duì)農(nóng)村家庭樣本回歸結(jié)果的分析以及對(duì)各個(gè)影響因素的變量投影重要性分析;第五部分假說(shuō)驗(yàn)證，通過(guò)實(shí)證分析對(duì)上文的假說(shuō)進(jìn)行驗(yàn)證;最后得出研究結(jié)論，并提出相關(guān)的政策建議。

二、文獻(xiàn)綜述與研究假說(shuō)

保險(xiǎn)在家庭金融資產(chǎn)中屬于保障類(lèi)金融資產(chǎn)的范疇，學(xué)術(shù)界多從保險(xiǎn)需求、保險(xiǎn)定義、居民購(gòu)買(mǎi)意愿等方面進(jìn)行研究。Showers和Shotick（ 1994）通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)狀況、戶主的年齡、家庭結(jié)構(gòu)、居民的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、社會(huì)信任度等會(huì)影響家庭保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)決策;Durlauf（ 2004）認(rèn)為居民的社會(huì)互動(dòng)水平會(huì)影響保險(xiǎn)的參保率;Chang等（2004）認(rèn)為兒女的數(shù)量、長(zhǎng)大獨(dú)立的時(shí)間跨度以及受益人的生活水平，是影響壽險(xiǎn)的主要因素;Bundorf（2002）、Monheit和Vistnes（2005）、Chen（2008）等認(rèn)為勞動(dòng)者的參保意愿低或能力不足，主要受到婚姻狀況等個(gè)體特征的影響。

國(guó)內(nèi)學(xué)者在影響保險(xiǎn)參保率方面的研究較為豐富，秦芳、王文春和何金財(cái)（2016）通過(guò)實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，在全國(guó)范圍內(nèi)，增加金融知識(shí)有助于提高居民家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的可能性，同時(shí)也會(huì)增加保險(xiǎn)持有的深度，即居民對(duì)金融知識(shí)了解越深入，其保費(fèi)支出也相應(yīng)增加;另外，陳其芳（2016）通過(guò)Probit模型研究影響農(nóng)村居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)因素，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民年齡、受教育程度、家庭年純收入、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度、對(duì)養(yǎng)兒防老的態(tài)度、政府宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的程度等對(duì)農(nóng)村居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿有顯著影響;張強(qiáng)和楊宜勇（2017）通過(guò)構(gòu)造邏輯回歸模型發(fā)現(xiàn)個(gè)人收入水平、教育程度、個(gè)體所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政治面貌、社會(huì)保障中的醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為、家庭財(cái)產(chǎn)（房產(chǎn)和汽車(chē)）、兒女?dāng)?shù)量、職業(yè)屬性、年齡等都能夠?qū)ι虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保行為產(chǎn)生顯著影響;卓志（2001）應(yīng)用多元回歸模型，對(duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)需求進(jìn)行了實(shí)證分析，認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)正在成為影響國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)消費(fèi)的顯著因素之一;桑林（2019）利用中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)，通過(guò)構(gòu)造Probit和Tobit模型，從微觀層面實(shí)證分析主觀幸福感對(duì)家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響，發(fā)現(xiàn)主觀幸福感對(duì)家庭參與商業(yè)市場(chǎng)的積極性和參與程度都有顯著的正向影響，即主觀幸福感越高的家庭，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的可能性增加;姜詩(shī)堯（2015）根據(jù)黑龍江地區(qū)的調(diào)研數(shù)據(jù)，運(yùn)用 Logistic 模型發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶類(lèi)型、年收入水平、家庭耕地面積、與最近公路的公里數(shù)、與最近縣城的公里數(shù)、對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的了解程度六個(gè)指標(biāo)對(duì)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)醫(yī)院的選擇具有顯著性影響。

綜上，盡管學(xué)術(shù)界從養(yǎng)兒防老的態(tài)度、幸福度、年收入、家庭財(cái)產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度等多方面對(duì)居民參與社會(huì)保險(xiǎn)的行為特征進(jìn)行廣泛探討，但是鮮有文獻(xiàn)圍繞商業(yè)保險(xiǎn)分區(qū)域探究影響農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率的因素。鑒于商業(yè)保險(xiǎn)在家庭保障中的重要性，本文聚焦農(nóng)村家庭，分區(qū)域研究其商業(yè)保險(xiǎn)參保率影響因素，一方面有望探索提高農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率的途徑，另一方面可為保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供一個(gè)重要而有益的視角。

結(jié)合國(guó)內(nèi)外研究成果，本文認(rèn)為農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)參與度主要受到經(jīng)濟(jì)特征、家庭結(jié)構(gòu)、健康狀況等方面的影響，從農(nóng)村家庭基本特征、年收入、職業(yè)屬性、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的參與度、社會(huì)信任度五個(gè)方面提出假說(shuō)。

假說(shuō)一：農(nóng)村家庭基本特征對(duì)農(nóng)村家庭參與購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)有一定的影響。年輕家庭在商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)方面會(huì)表現(xiàn)得更加積極，考慮到文化程度高的戶主能夠?qū)ι虡I(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)得更加全面，因此受教育程度高的戶主更加傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，并且戶主健康狀況也會(huì)影響家庭商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。另外，考慮到仍有一些農(nóng)村地區(qū)“養(yǎng)兒防老”的觀念根深蒂固，因此假定子女?dāng)?shù)量多的家庭很少購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。最后，婚姻狀況中由于喪偶、離異會(huì)使得生活中出現(xiàn)一些不確定的因素，因此認(rèn)為出現(xiàn)這類(lèi)婚姻狀況的家庭也會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

假說(shuō)二：家庭收入會(huì)顯著影響農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)的參與。保險(xiǎn)屬于家庭保障類(lèi)金融資產(chǎn)，因此戶主年收入越高，越會(huì)加大對(duì)家庭各種資產(chǎn)的投資，從而增加對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。

假說(shuō)三：職業(yè)屬性會(huì)影響農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)的參與。一般情況下，戶主工作單位為行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的家庭會(huì)減少對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi);如果家庭里夫妻雙方有一方?jīng)]有工作，則會(huì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)以降低風(fēng)險(xiǎn)。

假說(shuō)四：購(gòu)買(mǎi)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)村居民，會(huì)認(rèn)為沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的必要性，并且由于農(nóng)村地區(qū)信息閉塞，農(nóng)村家庭對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)缺乏了解，會(huì)認(rèn)為新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間存在“替代關(guān)系”，因此假定農(nóng)村地區(qū)家庭新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的參與度越高，商業(yè)保險(xiǎn)的參與度就越低。

假說(shuō)五：社會(huì)信任度會(huì)顯著影響農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)的參與。社會(huì)信任度越高的戶主，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的信任度也高，從而會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn);反之，則不會(huì)購(gòu)買(mǎi)。

三、數(shù)據(jù)來(lái)源、基本模型與變量說(shuō)明

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文所使用的數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)家庭金融調(diào)查（China Household Finance Survey，以下簡(jiǎn)稱(chēng)為CHFS）。中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展的抽樣調(diào)查項(xiàng)目，旨在收集有關(guān)家庭金融微觀層面的信息，2015年第三輪調(diào)查樣本分布在全國(guó)29個(gè)?。ㄊ?、區(qū)）、363個(gè)縣、1439個(gè)村（居）委會(huì)，有效樣本共40000戶，全面詳細(xì)地反映了中國(guó)家庭金融狀況。本文從CHFS數(shù)據(jù)庫(kù)中選用了家庭基本情況、社會(huì)保障等部分?jǐn)?shù)據(jù)，在剔除無(wú)效樣本后，一共提取了16153個(gè)農(nóng)村地區(qū)的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行研究。

（二）農(nóng)村家庭基本情況

表1列出了我國(guó)農(nóng)村家庭的基本情況。首先，從農(nóng)村全樣本來(lái)看，戶主年齡均值較大，受教育程度普遍偏低，學(xué)歷在小學(xué)及以下、初中的人數(shù)占比58.84%;從子女?dāng)?shù)量上看，我國(guó)大部分農(nóng)村家庭有兩個(gè)孩子，子女?dāng)?shù)量不低于3人的家庭占比高達(dá)40.43%;從家庭的婚姻狀況來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)已婚比例大約為80%;從商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人數(shù)占比來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)家庭商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)人數(shù)占比不到10%。

其次，本文依照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局以及CHFS數(shù)據(jù)庫(kù)調(diào)研的劃分標(biāo)準(zhǔn)，將全國(guó)農(nóng)村樣本數(shù)據(jù)劃分為東部、中部和西部三個(gè)區(qū)域，其中東部地區(qū)包括北京、天津、上海、江蘇、浙江、廣東、河北、遼寧、福建、山東、廣西、海南共12個(gè)省、自治區(qū)、直轄市;中部地區(qū)包括安徽、湖北、湖南、江西、內(nèi)蒙古、吉林、山西、黑龍江、河南共9個(gè)省、自治區(qū)、直轄市;西部地區(qū)包括四川、青海、陜西、寧夏、重慶、云南、甘肅、貴州共8個(gè)省、自治區(qū)、直轄市。

從各個(gè)不同的地區(qū)來(lái)看，西部地區(qū)年齡均值較東部和中部地區(qū)高，但是差別不大;在受教育程度方面，各個(gè)地區(qū)受教育程度人口占比最高的都為初中學(xué)歷。另外，西部地區(qū)的本科及以上人數(shù)占比低于東部地區(qū)和中部地區(qū)，各相差1.1%和1.52%，由此判斷，受教育程度會(huì)影響不同區(qū)域間居民家庭商業(yè)保險(xiǎn)的參保率;從家庭子女?dāng)?shù)量上看，東中西部三個(gè)地區(qū)大部分家庭有兩個(gè)孩子，尤其中部和西部地區(qū)，有兩個(gè)孩子的家庭占比高于7成;從婚姻狀況來(lái)看，東中西部的已婚比例相差不大，東部接近80%，中西部地區(qū)已婚比例高于80%;從購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的家庭占比來(lái)看，東部地區(qū)與中部地區(qū)差別并不明顯，而西部地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人數(shù)占比較前兩個(gè)地區(qū)有明顯差異，從表1可知西部地區(qū)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的家庭占比比東部地區(qū)低1.92%，比中部地區(qū)低2.14%。

總之，由全樣本數(shù)據(jù)分析得知，在農(nóng)村家庭受教育程度、家庭子女?dāng)?shù)量等方面，西部地區(qū)與東部、中部各地區(qū)均存在較大差距，西部地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)參保率有待進(jìn)一步提高，因此，分區(qū)域?qū)r(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率的影響因素進(jìn)行差異性分析有一定的必要性。

（三）模型與變量

1. 模型。本文在進(jìn)行研究時(shí)選用了兩種研究方法，在分析商業(yè)保險(xiǎn)的持有時(shí)選用二元Logistic模型，將購(gòu)買(mǎi)該類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)賦值為1，反之為0，模型的基本形式如下：

（1）式中[Pi]指的是商業(yè)保險(xiǎn)的持有概率，[Xij]表示解釋變量。本文將所有解釋變量劃分為三類(lèi)，分別是家庭情況、經(jīng)濟(jì)特征、行為特征。家庭情況包括年齡、受教育背景、子女?dāng)?shù)量、婚姻狀況、健康狀況。經(jīng)濟(jì)特征則包括職業(yè)屬性、家庭收入。行為特征包括新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的參與度以及社會(huì)信任度。

在分析影響農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的各個(gè)相關(guān)因素時(shí)，采用自變量投影重要性指標(biāo)（Variable Importance in Projection，VIP）的方法，分析自變量對(duì)因變量的解釋程度，從而得出更具體的影響程度。其計(jì)算公式如下：

（2）式中[VIPj]表示第[j]個(gè)自變量Xj的投影重要性指標(biāo)，[P]指自變量的個(gè)數(shù)，[Whj]是主軸[Wh]的第[j]個(gè)分量，它被用于測(cè)量[Xj]對(duì)構(gòu)造[th]成分的邊際貢獻(xiàn)。[VIPj]定義式的意義是基于以下事實(shí)：由于[Xj]對(duì)[y]的解釋是通過(guò)[th]來(lái)傳遞的，如果[th]對(duì)[y]的解釋能力很強(qiáng)，而[Xj]在構(gòu)造[th]時(shí)又起到了相當(dāng)重要的作用，則[Xj]對(duì)[y]的解釋能力就被視為很大，也就是說(shuō)，如果在[Rd（y，th）]值很大的[th]成分上，[Whj]取很大的值，則[Xj]對(duì)解釋[y]就有很重要的作用。

本文通過(guò)上述實(shí)證分析得出影響農(nóng)村家庭保險(xiǎn)參與度的因素后，根據(jù)變量投影重要性指標(biāo)分析得出各個(gè)變量的邊際貢獻(xiàn)度。

2. 變量。本文研究影響農(nóng)村家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)因素，將參與的商業(yè)保險(xiǎn)分商業(yè)人壽保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)和其他商業(yè)保險(xiǎn)三大類(lèi)，對(duì)上文提出的研究假說(shuō)進(jìn)行驗(yàn)證得出影響農(nóng)村家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的影響因素;并對(duì)這些影響因素進(jìn)行變量投影重要性分析。

模型中的解釋變量含義分別如下：在家庭情況的類(lèi)別中，賦值情況如下，對(duì)于年齡這一變量20歲以下為1、20—30歲為2、30—60歲為3、60歲以上為4。戶主的受教育背景小學(xué)及以下為1、初中為2、高中為3、中專(zhuān)為4、大專(zhuān)為5、大學(xué)本科及以上賦值為6。在子女?dāng)?shù)量這一變量中，子女?dāng)?shù)量1人賦值為1、2人賦值為2、3人及以上賦值為3。關(guān)于婚姻狀況本文分為四類(lèi)，分別為未婚、已婚、離異和喪偶，賦值情況為未婚為1、已婚為2、離異為3、喪偶為4。另外，對(duì)健康狀況進(jìn)行了虛擬化處理，差或者非常差賦值為1;反之為0。

在經(jīng)濟(jì)特征這一類(lèi)別中，主要分為職業(yè)屬性和年收入兩個(gè)方面。職業(yè)屬性主要統(tǒng)計(jì)戶主的工作單位性質(zhì)，本文將工作屬性分為六類(lèi)，分別是：政府部門(mén)、事業(yè)單位、企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)、軍隊(duì)和其他，分別賦值為行政機(jī)關(guān)1、事業(yè)單位2、企業(yè)3、個(gè)體經(jīng)營(yíng)4、軍隊(duì)5和其他工作6。本文所用變量年收入主要指戶主年收入，包括農(nóng)業(yè)收入、工資收入、工商業(yè)收入、財(cái)產(chǎn)收入、轉(zhuǎn)移性收入，本文對(duì)年收入賦值情況如下：1萬(wàn)以下為1、1萬(wàn)—5萬(wàn)為2、5萬(wàn)—10萬(wàn)為3、10萬(wàn)以上為4。

行為特征方面，對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的參與度通過(guò)判斷該家庭是否購(gòu)買(mǎi)進(jìn)行測(cè)定，并對(duì)其進(jìn)行虛擬化處理，參與購(gòu)買(mǎi)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)為1，反之為0;對(duì)于社會(huì)信任度得分由CHFS問(wèn)卷的問(wèn)題和受訪者反饋的答案而判斷，問(wèn)題為“ 如果您購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，您是否相信將來(lái)它會(huì)按照承諾的那樣給您錢(qián)？”答案如下：完全不可以相信、比較不可以相信、居于相信與不相信之間、比較相信和完全相信，并分別賦值為1、2、3、4、5。模型中各個(gè)變量具體說(shuō)明詳見(jiàn)表2。

四、實(shí)證分析

通過(guò)上文分析可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)度較低，但是仍然有很大的發(fā)展空間。為了能夠更加準(zhǔn)確地分析影響農(nóng)村家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)因素，在農(nóng)村居民得到保障的同時(shí)優(yōu)化農(nóng)村家庭的金融資產(chǎn)配置，下文將從商業(yè)保險(xiǎn)持有以及影響因素的貢獻(xiàn)度構(gòu)建模型進(jìn)行分析。

為了確保實(shí)證結(jié)果的可靠性，對(duì)模型中的各個(gè)解釋變量進(jìn)行多重共線性檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果顯示各個(gè)變量的方差膨脹因子值（VIF）遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于10，說(shuō)明變量之間不存在多重共線性問(wèn)題。

表3列出了影響農(nóng)村家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)因素的實(shí)證結(jié)果。從整體來(lái)看，戶主年齡、戶主受教育程度、健康狀況以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的參與度這四個(gè)方面，均具有顯著性影響，并且在重要性指標(biāo)分析中，這四個(gè)影響因素的邊際貢獻(xiàn)程度均高于其他影響因素。表現(xiàn)為受教育程度越高的家庭更會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，沒(méi)有參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭更加傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，考慮到受教育程度高的戶主對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)更全面，因此往往會(huì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，另外，由實(shí)證結(jié)果看出，仍有農(nóng)村家庭認(rèn)為新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)互為替代，除了這四個(gè)因素外，還顯示年輕家庭更傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，可能的原因是年輕人的保險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)，為進(jìn)一步提高家庭保障，防患于未然，大多數(shù)會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)?；橐鰻顩r也會(huì)對(duì)農(nóng)村家庭保險(xiǎn)參與產(chǎn)生影響，表現(xiàn)為婚姻狀況為已婚、離異和喪偶這三種情況的居民會(huì)參與購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。另外，由表3和圖1可知，職業(yè)屬性也會(huì)稍微影響家庭商業(yè)保險(xiǎn)的參與，但并不顯著，可能的原因是農(nóng)村地區(qū)只有少數(shù)部分居民在事業(yè)單位、政府機(jī)構(gòu)工作，部分人沒(méi)有具體工作單位，通過(guò)務(wù)農(nóng)獲得經(jīng)濟(jì)來(lái)源，因此職業(yè)屬性在農(nóng)村家庭中對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)影響不大。

圖1列示了關(guān)于農(nóng)村家庭保險(xiǎn)參與度影響因素的重要性指標(biāo)。可以看出，農(nóng)村家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)最為重要的影響因素是戶主受教育背景，其對(duì)農(nóng)村家庭是否參與商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的解釋程度最強(qiáng)，這說(shuō)明受教育程度在影響家庭商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)中發(fā)揮著重要的作用。另外，是否參與購(gòu)買(mǎi)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的邊際貢獻(xiàn)度僅次于受教育背景，并且由表3可知，其與家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)呈負(fù)相關(guān)，說(shuō)明大部分農(nóng)村家庭認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)就不需要參與商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，這主要還是由于農(nóng)村居民缺乏相關(guān)金融知識(shí)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)了解不充分導(dǎo)致的。其余變量重要性排序分別是戶主年齡>健康狀況>戶主職業(yè)屬性。這說(shuō)明農(nóng)村家庭在選擇是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)會(huì)受到許多現(xiàn)實(shí)狀況影響，而婚姻狀況、子女?dāng)?shù)量、社會(huì)信任度和年收入影響程度較弱。

表4列示了各個(gè)地區(qū)的農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率各個(gè)影響因素的變量投影重要性指標(biāo)（VIP）排序，對(duì)比各個(gè)地區(qū)影響因素的重要程度，可以發(fā)現(xiàn)區(qū)域間差異明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，影響其農(nóng)村家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)最重要的三大因素從高至低分別為：受教育程度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的參與度和戶主年齡，表現(xiàn)為戶主受教育程度越高，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭越是會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn);而影響中部地區(qū)農(nóng)村家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的最重要的三大因素從高至低分別為：戶主受教育程度、戶主年齡以及戶主身體健康程度，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)最重要影響因素的排序分別是戶主受教育程度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的參與度、戶主年齡，通過(guò)對(duì)比可知，與東部和中部地區(qū)相比，西部地區(qū)的農(nóng)村家庭在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)更多考慮是否購(gòu)買(mǎi)了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，表現(xiàn)為購(gòu)買(mǎi)了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭不會(huì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn);另外表4發(fā)現(xiàn)西部地區(qū)在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)多考慮家庭特征，這與西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平相對(duì)落后有一定關(guān)聯(lián)，西部地區(qū)農(nóng)村家庭生活水平普遍不高，部分農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融知識(shí)的了解程度受到影響。

五、假說(shuō)結(jié)果驗(yàn)證

根據(jù)實(shí)證分析的結(jié)果，對(duì)上文提出的假說(shuō)進(jìn)行檢驗(yàn)：

實(shí)證結(jié)果出現(xiàn)了兩個(gè)不符合假說(shuō)的情況：首先，對(duì)于假說(shuō)二，家庭收入會(huì)顯著影響農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)的參與，一般情況下，家庭對(duì)各類(lèi)金融資產(chǎn)的投資會(huì)隨著收入的增加而增加，保障類(lèi)金融資產(chǎn)也不例外，然而回歸分析結(jié)果表明農(nóng)村家庭收入對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與度沒(méi)有顯著影響，由變量投影重要性分析的結(jié)果可知，在不同區(qū)域中，所有因素中收入這一因素影響程度的重要性排序較低，可能的原因是農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及度不夠，人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的了解程度不高，即使收入增加，也未提高商業(yè)保險(xiǎn)參保率。同時(shí)，收入這一變量用的是戶主的年收入，而調(diào)查中受訪者的年收入并不能夠完全代表整個(gè)家庭的總收入。其次，對(duì)于假說(shuō)五，社會(huì)信任度會(huì)顯著影響農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)居民的社會(huì)信任度能夠影響農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率，但是相較于其他因素，其影響程度較弱，可能的原因是農(nóng)村地區(qū)消息閉塞，金融知識(shí)普及率低，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠深入。

六、結(jié)論與相關(guān)建議

本文利用2015年的CHFS數(shù)據(jù)，立足農(nóng)村地區(qū)，就農(nóng)村家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的影響因素提出假說(shuō)，通過(guò)描述性統(tǒng)計(jì)分析研究農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)參與的現(xiàn)狀，剖析農(nóng)村家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的行為特征，并通過(guò)二元Logit回歸模型和變量投影重要性分析的方法進(jìn)行實(shí)證分析。結(jié)果表明，首先，整體來(lái)看，農(nóng)村家庭在商業(yè)保險(xiǎn)持有方面會(huì)受到多個(gè)因素影響，影響因素重要性程度從高至低排序?yàn)閼糁魇芙逃尘?、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)參與度、戶主年齡、健康狀況、職業(yè)屬性、婚姻狀況、子女?dāng)?shù)量、社會(huì)信任度和戶主年收入。其次，不同區(qū)域間，影響農(nóng)村家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率的因素各不相同，而受教育背景、戶主年齡、健康狀況、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)構(gòu)成影響農(nóng)村家庭參保率的四個(gè)重要因素，受教育程度高的年輕家庭更愿意購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，而新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的參與這一影響因素在西部地區(qū)更為顯著，已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭不會(huì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn);另外，家庭收入和社會(huì)信任度對(duì)農(nóng)村家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)影響不顯著?；诜治鎏岢鲆韵抡呓ㄗh：

第一，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)義務(wù)教育的實(shí)施，不斷完善社會(huì)保障制度。研究發(fā)現(xiàn)，戶主的受教育程度是影響家庭商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的最重要因素，而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)居民受教育程度偏低，盡管義務(wù)教育已實(shí)施多年，仍存在一部分農(nóng)村地區(qū)缺少應(yīng)有的教育資源，信息也較閉塞，因此，政府需大力推進(jìn)義務(wù)教育的實(shí)施，義務(wù)教育期間不允許學(xué)生隨意輟學(xué)、退學(xué)，確保農(nóng)村地區(qū)家庭受教育程度的提升。

第二，關(guān)注農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)知識(shí)的普及，提高居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度。研究表明，購(gòu)買(mǎi)了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭大部分不再購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，并且新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的參與度也是顯著影響家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的重要原因。由此可知，大部分農(nóng)村家庭存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，即購(gòu)買(mǎi)了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)就不需再購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，這主要是由于金融知識(shí)欠缺、對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)了解不充分所導(dǎo)致，因此，政府和保險(xiǎn)公司需大力宣傳普及保險(xiǎn)知識(shí)，舉辦一些金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)活動(dòng)或者在生活區(qū)開(kāi)展保險(xiǎn)知識(shí)有獎(jiǎng)問(wèn)答等活動(dòng)，積極開(kāi)展保險(xiǎn)知識(shí)普及和教育引導(dǎo)，使得居民正確認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值。

第三，關(guān)注地區(qū)差異，因地制宜設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。研究發(fā)現(xiàn)，不同區(qū)域的農(nóng)村家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的影響因素不同，保險(xiǎn)公司可根據(jù)不同地區(qū)來(lái)設(shè)計(jì)區(qū)域性保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，為了適應(yīng)中西部地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新上優(yōu)先考慮傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查的方式了解居民需求，提高服務(wù)質(zhì)量，提高市場(chǎng)占有率。另外，建議保險(xiǎn)公司在不同區(qū)域尤其是西部區(qū)域建立區(qū)域分支機(jī)構(gòu)，不斷開(kāi)拓商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，努力拓展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第四，加大對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，健全農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式已經(jīng)滲透到各行各業(yè)，新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品花樣眾多，與此同時(shí)也催生出許多不正規(guī)甚至非法的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，面對(duì)缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的農(nóng)村家庭，如若上當(dāng)受騙則會(huì)加大他們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的抵觸，因此，相關(guān)部門(mén)可以在同業(yè)之間建立競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)督機(jī)制，通過(guò)適度的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)之間的相互監(jiān)督。同時(shí)，為了減少不規(guī)范或非法的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府相關(guān)部門(mén)可以建立全面的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)體系，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)督作用，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒體獲得用戶需求與反饋，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)同業(yè)自律公約，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

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