摘 要 近年來“校園貸”的負(fù)面新聞?lì)l頻發(fā)出，跳樓、“裸貸”、失蹤、詐騙等各種各樣的惡性事件不斷地被媒體曝光，引起全民關(guān)注，成為了熱點(diǎn)事件和社會(huì)爭議的焦點(diǎn)。本文從套路貸法律實(shí)踐處發(fā)，分析其特點(diǎn)，并為法律規(guī)制該類型案件提供解決思路。

關(guān)鍵詞 校園貸 司法實(shí)踐 檢察機(jī)關(guān)

作者簡介：王大鵬，天津市西青區(qū)人民檢察院，第二檢察部主任。

中圖分類號(hào)：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.10.036

近年來“校園貸”的負(fù)面新聞?lì)l頻發(fā)出，跳樓、“裸貸”、失蹤、詐騙等各種各樣的惡性事件不斷地被媒體曝光，引起全民關(guān)注，成為了熱點(diǎn)事件和社會(huì)爭議的焦點(diǎn)。2016年，河南省一名大學(xué)生為了滿足自身的消費(fèi)需求而陷入“校園貸”的深淵，通過使用自己的身份以及以冒用他人個(gè)人信息的方法，從不同的校園借貸平臺(tái)一共獲得高達(dá)30多萬的貸款，最終無力償還，不堪重負(fù)而跳樓自殺。這次熱點(diǎn)事件發(fā)生后，“校園貸”開始進(jìn)入公眾視野。2017年，媒體不斷爆出有關(guān)“校園貸”的各類案件，引起了社會(huì)強(qiáng)烈地關(guān)注。

一、校園貸的來源

校園貸原本是為了緩解大學(xué)生學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)等多方面資金短缺的壓力，卻被不法分子利用，當(dāng)作了自己賺錢、騙錢的工具;校園本應(yīng)該是一個(gè)充滿書香、安全美好的象牙塔，卻成為了校園貸亂象的高發(fā)地帶。校園貸是指一些金融公司或者網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)專門針對(duì)大學(xué)生提供的貸款服務(wù)，借款大學(xué)生和貸款平臺(tái)的信息匹配后，再審查他們的身份信息和交易信息。但是，由于銀行貸款審核嚴(yán)格、程序復(fù)雜且貸款額度低，并不能滿足消費(fèi)欲望膨脹的大學(xué)生群體的需求，其他四類額度高、利率高并且申請(qǐng)程序簡單的貸款平臺(tái)就迅速成功地占領(lǐng)了大學(xué)校園這個(gè)市場(chǎng)，屬于當(dāng)下常見的校園借貸平臺(tái)。

二、校園貸的風(fēng)險(xiǎn)

（一）校園貸被作為詐騙工具

申請(qǐng)“輕松便捷”的校園貸也成為了詐騙者手中的利器。甚至一些在校大學(xué)生，利用了周圍朋友、同學(xué)對(duì)他的信任，編造了各種各樣的理由，幫自己取得貸款，將校園貸當(dāng)成了自己的“提款機(jī)”。此類案件很多情況是同學(xué)騙同學(xué)，師兄師姐騙師弟師妹，甚至有些是畢業(yè)之后回到學(xué)校騙在校的同校同學(xué)。大學(xué)生的身份是這類詐騙行為成功的關(guān)鍵因素。正是大學(xué)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念以及金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的缺乏導(dǎo)致校園貸詐騙橫行。

但令人擔(dān)心的是，隨著國家禁令的出臺(tái)，一些網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)會(huì)改頭換面，以新的形式出現(xiàn)在大學(xué)生的面前。很多貸款實(shí)際上是高利貸，不法分子利用一些在校大學(xué)生社會(huì)認(rèn)知能力差、防范心理弱的缺陷，開展短期、小額的貸款活動(dòng)，肆意謀取在校生的錢財(cái)。雖然， 各大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都宣傳自己利息低， 但實(shí)際上在申請(qǐng)貸款時(shí)， 需要交納手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等， 后續(xù)還款周期內(nèi)， 利息始終按借款本金計(jì)算等等套路實(shí)際上已經(jīng)涉嫌高利貸了。很多人誤以為商家開展這種貸款目的是“薄利多銷”，事實(shí)上不法分子獲取了高額的利息，甚至達(dá)到了銀行利率的20到30倍。

（二）身份信息泄露

大部分校園貸款機(jī)構(gòu)都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行，通常要求學(xué)生向貸款平臺(tái)提供個(gè)人身份信息以及自己和周圍親友老師的聯(lián)系方式來獲得貸款資格，這些信息一旦上傳便無法刪除，很有可能導(dǎo)致學(xué)生的身份信息泄露，甚至被不法分子進(jìn)行非法活動(dòng)，對(duì)學(xué)生的權(quán)利和學(xué)習(xí)與生活的穩(wěn)定構(gòu)成威脅。

貸款平臺(tái)對(duì)貸款學(xué)生的身份信息進(jìn)行登記審核時(shí)的程序簡單潦草，無法準(zhǔn)確核對(duì)貸款人與審核的身份信息，致使一些不法分子利用這種簡單的審核程序謀取非法利益，冒用無辜學(xué)生的身份信息，使他們莫名其妙地欠下巨額債務(wù)，承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。這樣嚴(yán)重危害了被冒用身份信息的學(xué)生的征信記錄以及個(gè)人隱私，進(jìn)而影響到學(xué)生今后的就業(yè)及生活。

（三）暴力催款

很多校園貸款機(jī)構(gòu)在學(xué)生未能按時(shí)還款時(shí)采取一些暴力手段進(jìn)行催款而不是選擇走法律程序。然而這種手段方式極其容易造成學(xué)生發(fā)生人身意外。比如貸款機(jī)構(gòu)可能會(huì)通過聯(lián)系貸款學(xué)生的老師同學(xué)，以增加學(xué)生的心理壓力為目的給學(xué)生施壓，或者直接恐嚇威脅學(xué)生本人及其家長進(jìn)行催收。有些甚至雇傭社會(huì)上的無業(yè)游民對(duì)學(xué)生進(jìn)行貼身尾隨暴力催款，導(dǎo)致學(xué)生走向極端，走向違法犯罪甚至自殺的道路。本來國家發(fā)展小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融是為了普惠金融，然而這些行為嚴(yán)重影響了高等教育的正常秩序， 與建設(shè)法治社會(huì)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)、和諧社會(huì)的基本方向背道而馳。

三、校園貸的現(xiàn)行法律規(guī)制

“裸貸”行為不僅僅是傷風(fēng)敗俗的道德層面上的問題，更是觸及了法律的紅線的法律問題。一些不法行為可能觸及《刑法》規(guī)定的制作、復(fù)制、傳播淫穢物品罪或制作、復(fù)制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪，敲詐勒索罪，介紹賣淫罪、組織賣淫罪、強(qiáng)迫賣淫罪，侵犯公民個(gè)人信息罪等。貸款機(jī)構(gòu)掌握著貸款學(xué)生的裸照及不雅視頻，在學(xué)生沒有按時(shí)還款時(shí)，將其裸照及不雅視頻上傳網(wǎng)絡(luò)，有的甚至威脅、強(qiáng)迫借款學(xué)生進(jìn)行性交易，根據(jù)《刑法》第364條第一款的規(guī)定，傳播淫穢的書刊、影片、音像、圖片或者其他淫穢物品，情節(jié)嚴(yán)重的，處兩年以下有期徒刑、拘役或者管制?？芍?，貸款機(jī)構(gòu)將貸款女大學(xué)生的不雅照片和視頻上傳至網(wǎng)絡(luò)公開的行為，是嚴(yán)重違反刑法的犯罪行為。根據(jù)《刑法》第363條第一款的規(guī)定，以牟利為目的，制作、復(fù)制、出版、販賣、傳播淫穢物品的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處罰金;情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金;情節(jié)特別嚴(yán)重的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。如果貸款機(jī)構(gòu)再將這些照片和視頻作為牟利手段進(jìn)行販賣，也將涉嫌犯罪。

四、校園貸的風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）學(xué)生的角度

1.注意保護(hù)個(gè)人隱私

校園貸問題的頻頻發(fā)生，大學(xué)生自身的責(zé)任其實(shí)是不可推卸的。大學(xué)生首先應(yīng)該提高自身素質(zhì)以及分辨是非的能力，注意保護(hù)個(gè)人信息和隱私，時(shí)刻保持警惕，避免因?yàn)樯矸菪畔⒈幻坝枚斐刹豢赏旎氐膿p失。如果實(shí)在有貸款的需要，在貸款過程中也要注意保留充分的證據(jù)，避免在事情產(chǎn)生糾紛的時(shí)候“啞巴吃黃連”。

2.樹立正確的消費(fèi)觀

遏制校園貸為非作歹的關(guān)鍵措施，首先就需要培養(yǎng)大學(xué)生健康的消費(fèi)觀。對(duì)于很多大學(xué)生來講， 真正獨(dú)立消費(fèi)是從跨進(jìn)大學(xué)校門開始的， 必須學(xué)會(huì)合理安排來自于家庭的生活費(fèi)。大學(xué)生們不妨把生活費(fèi)當(dāng)作一堂財(cái)商課， 學(xué)會(huì)理財(cái)、理性消費(fèi)， 多掌握財(cái)務(wù)管理等方面的技能， 多了解校園貸等方面的金融騙局， 不做財(cái)盲族， 如此才能避免落入陷阱。

大學(xué)生應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)健康的消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度消費(fèi)，不能因?yàn)樘摌s心而盲目跟風(fēng)、攀比，每花一分錢都應(yīng)該結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)條件以及需要的程度做出理智的選擇。樹立正確的消費(fèi)觀念，通過自己的努力，腳踏實(shí)地地完成自己的目標(biāo)。此外還應(yīng)該積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)一些金融方面的知識(shí)，掌握一定的理財(cái)小技巧。

3.增強(qiáng)法律意識(shí)

導(dǎo)致校園“套路貸”如此猖狂的原因之一，是大學(xué)生缺少自我防范意識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。大學(xué)生應(yīng)該在課余時(shí)間多多閱讀相關(guān)書籍、資料，增加法律知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，明確相關(guān)的責(zé)任以及后果的承擔(dān)，學(xué)會(huì)如何分辨校園貸、套路貸的陷阱，切勿做法盲。即使不慎落入校園貸的陷阱，也應(yīng)該沉著冷靜，及時(shí)使用法律的武器合理維權(quán)，保護(hù)自己。盡量避開任何形式的貸款，如果確實(shí)有所需要，應(yīng)當(dāng)綜合考慮自身的還款能力、自身需求量以及貸款的風(fēng)險(xiǎn)等因素選擇正規(guī)的借貸機(jī)構(gòu)。

（二）家長和學(xué)校的角度

1.培養(yǎng)學(xué)生法治思維

對(duì)學(xué)生進(jìn)行個(gè)人信息安全教育，開展有針對(duì)性的講座讓學(xué)生意識(shí)到相關(guān)事件的危險(xiǎn)性，讓學(xué)生們警惕起來。在進(jìn)行安全方面的教育時(shí)，還要著重強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)安全，教育大學(xué)生加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，提醒他們通過正規(guī)的渠道、適用正確的判斷來獲取信息。學(xué)?？梢栽黾右恍├碡?cái)和普法的必修課、選修課，填補(bǔ)大部分大學(xué)生在金融知識(shí)和法律知識(shí)上的空缺。

2.正面引導(dǎo)消費(fèi)觀念

在消費(fèi)問題上，無論是從生活學(xué)習(xí)方面、休閑娛樂方面還是人際交往方面都要教育學(xué)生不盲從、不攀比、不虛榮，引導(dǎo)學(xué)生正確的消費(fèi)觀念和積極向上的興趣愛好，拋棄不合理的超前消費(fèi)，擯棄不適當(dāng)?shù)南M(fèi)習(xí)慣。同時(shí)還要豐富學(xué)生的課外生活，幫助他們提高自己的自控能力和認(rèn)知水平。不要讓他們因?yàn)闊o所事事而被享樂主義、拜金主義沖昏頭腦，蒙蔽了雙眼，讓學(xué)生成為獨(dú)立、有思想、有理想的人。家長的行為會(huì)對(duì)孩子起到潛移默化的影響作用，因此家長最先應(yīng)該以身作則，在自己孩子面前樹立一個(gè)好榜樣。家長、學(xué)校多多關(guān)心學(xué)生的心理狀態(tài)和生活狀況，時(shí)刻提醒校園貸的危險(xiǎn)性，密切關(guān)注學(xué)生是否有過度消費(fèi)的不良習(xí)慣，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并進(jìn)行教育和改造。

（三）國家的角度

1.加強(qiáng)監(jiān)管力度

國家在整治校園貸亂象的大問題上占有最重要的位置，關(guān)鍵在于對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管和規(guī)范。嚴(yán)格按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》以及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范管理業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對(duì)貸款平臺(tái)的監(jiān)管力度，加強(qiáng)監(jiān)督和引導(dǎo)，尤其是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，防止不法分子鉆法律的空子。

加強(qiáng)監(jiān)管貸款機(jī)構(gòu)遵循審慎原則向?qū)W生提供貸款服務(wù)，不得向未成年、無固定工作或者沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源的在校大學(xué)生提供高額貸款。做出嚴(yán)格的審核條件來限制貸款平臺(tái)，提高貸款機(jī)構(gòu)的責(zé)任意識(shí)。國家還需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息的管理，有關(guān)部門應(yīng)該對(duì)校園借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要程度的審查。在發(fā)現(xiàn)有不良違法行為的時(shí)候必須及時(shí)、嚴(yán)厲地實(shí)施懲罰。并且盡可能地落實(shí)貸款學(xué)生的還款來源，避免學(xué)生因?yàn)檎?guī)貸款平臺(tái)門檻高而選擇轉(zhuǎn)向低門檻的非正規(guī)貸款平臺(tái)。

2.提供正規(guī)借貸服務(wù)

盡管國家為了大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)提供了一定的扶持條件，但是大學(xué)生仍然存在資金短缺的瓶頸。因此國家還需要加大力度，籌集專項(xiàng)資金，為大學(xué)生提供更加全面的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)幫助。

目前，針對(duì)經(jīng)濟(jì)狀況不好的大學(xué)生，有國家開發(fā)銀行發(fā)放的助學(xué)貸款，都是覆蓋率偏低，救濟(jì)效果不夠顯著。加強(qiáng)對(duì)貧困學(xué)生的資助工作，防止經(jīng)濟(jì)條件不好的學(xué)生因?yàn)閷W(xué)習(xí)、生活上的困難無奈走上校園貸的不歸路。國家應(yīng)當(dāng)探索、開發(fā)多元化的服務(wù)平臺(tái)。傳統(tǒng)銀行提供的貸款服務(wù)應(yīng)該進(jìn)一步完善，充分滿足大學(xué)生在生活學(xué)習(xí)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)上必要的需求。

教育、公安、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管、電信、金融、工商、市場(chǎng)監(jiān)督等部門必須聯(lián)合作戰(zhàn)，找準(zhǔn)封殺校園貸的法律依據(jù)，出臺(tái)封殺的細(xì)則、措施，明確封殺的責(zé)任分工，教育學(xué)生增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，自覺抵制違規(guī)校園貸，依法嚴(yán)厲打擊網(wǎng)貸違規(guī)進(jìn)校園、虛假宣傳、合同欺詐、侵犯隱私權(quán)、暴力逼債等違法行為，暢通投訴通道，建立高效的維權(quán)機(jī)制。

3.完善相關(guān)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來迅速發(fā)展起來的新興產(chǎn)業(yè)，國家需盡快針對(duì)校園貸問題完善相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)借款平臺(tái)進(jìn)行規(guī)制，讓行政管理和司法審判都有所依據(jù)，讓整治校園貸亂象有法可依。通過立法要求建立統(tǒng)一的信用評(píng)估體系，提高獲取貸款的門檻。包括校園貸以及整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)都應(yīng)該進(jìn)一步完善。要想從根本上解決校園貸問題，首先得加快立法、出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，通過專門立法對(duì)借貸平臺(tái)的資金監(jiān)管、資質(zhì)審核、信息共享、監(jiān)管主體等予以明確。