秦斐

摘要：從1978年至今，我國改革開放偉大事業(yè)順利進(jìn)展的近四十年間，小微企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定等方面做出了巨大貢獻(xiàn)，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步具有舉足輕重的作用。但是，由于自身和來自外部環(huán)境的各種原因，小微企業(yè)發(fā)展過程中一直存在著融資難、融資貴的障礙。在互聯(lián)網(wǎng)的普及和快速發(fā)展下，隨著國務(wù)院積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生給微小企業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)會(huì)，研究“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境給下給小微企業(yè)帶來的影響，對(duì)于改善小微企業(yè)融資困境、加快小微企業(yè)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+;小微企業(yè);融資方式

小微企業(yè)是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的強(qiáng)心劑，可以說在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中有著舉足輕重的作用。目前，小微企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值占中國經(jīng)濟(jì)總量的60%，銷售收入則占到約57%，還創(chuàng)造了80%的就業(yè)崗位，提供75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。但小微企業(yè)融資難在全球范圍內(nèi)都是一個(gè)嚴(yán)重的問題，小微企業(yè)無法有效借入充足的資金來滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展擴(kuò)大的需要。

2012年8月，謝平深入研究了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本模式，并在其所撰寫的書中首次提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)以金融和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)為依托的新興領(lǐng)域，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合。它不僅僅是把傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)毫無關(guān)聯(lián)、隨意地結(jié)合在一起，而是在安全有效的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)上，自然的為適應(yīng)新環(huán)境新要求產(chǎn)生的支付、投資、資金融通和信息中介服務(wù)等新型業(yè)務(wù)模式。在2013年4月清華大學(xué)舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融研討會(huì)上，羅明雄首次給目前出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式清晰地劃分為P2P，大數(shù)據(jù)金融，眾籌，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，第三方支付和信息化金融機(jī)構(gòu)這六大模式，其中前四種模式與融資相關(guān)。下表是對(duì)P2P網(wǎng)貸模式、眾籌模式和大數(shù)據(jù)金融三種互聯(lián)網(wǎng)融資模式的簡要對(duì)比介紹：

小微企業(yè)融資難的問題錯(cuò)綜復(fù)雜，各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式使小微企業(yè)融資貴、融資難的問題得以相當(dāng)程度的纖解，但依然嚴(yán)峻。為進(jìn)一步幫助小微企業(yè)走出資金難融的陰影，根據(jù)目前的政策和形勢，我以自己的見解提出以下幾點(diǎn)建議：一是小微企業(yè)加強(qiáng)自身建設(shè)，積極響應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。首先，小微企業(yè)要進(jìn)一步提升自身管理水平，加快整合企業(yè)活動(dòng)、優(yōu)化資源配置的步伐;其次，在市場上成功的競爭，就必須致力于產(chǎn)品和服務(wù)等方面的創(chuàng)新，并采用最先進(jìn)的技術(shù);最后，小微企業(yè)應(yīng)該誠信經(jīng)營，積累優(yōu)良的信用記錄。企業(yè)家們?nèi)裟莒`活運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身帶來的紅利、熟知互聯(lián)網(wǎng)的重要影響并運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行經(jīng)營和決策，積極響應(yīng)國家的行動(dòng)政策，便可乘著“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng)，搭乘上健康、快速發(fā)展的列車;二是融資平臺(tái)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和優(yōu)化服務(wù)。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并沒有經(jīng)歷多長時(shí)間，其建立的信用體系尚處在不成熟的階段，因此互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)更有必要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、完善獨(dú)有的征信體系。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)要進(jìn)加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的腳步，進(jìn)一步完優(yōu)化金融服務(wù)流程。通過和傳統(tǒng)金融的深度融合以及自身的突破創(chuàng)新開發(fā)出符合小微企業(yè)資金需求獨(dú)有特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，使互聯(lián)網(wǎng)金融取得長遠(yuǎn)發(fā)展;三是政府機(jī)構(gòu)完善政策法規(guī)，加快創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)融資環(huán)境。我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系整體法律體系滯后僵化、監(jiān)管主體多元化、征信與信息安全管理落后，要加快發(fā)展出清晰透明的法律環(huán)境、適度審慎的監(jiān)管原則和完整安全的征信體系，讓小微企業(yè)能在良好的網(wǎng)絡(luò)融資環(huán)境下茁壯成長。

在傳統(tǒng)金融環(huán)境下的很長一段時(shí)間內(nèi)，小微企業(yè)一直都在夾縫中求生存，“互聯(lián)網(wǎng)+”是中國經(jīng)濟(jì)的新引擎，這樣一個(gè)平臺(tái)和跳板給我國金融發(fā)展注入了新鮮的血液。從當(dāng)前 “互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下看，未來的發(fā)展趨勢將不僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，還會(huì)依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展出更多新的融資方式，以破解小微企業(yè)的融資困境，更好地去滿足小微企業(yè)獨(dú)特的融資需求。

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