（云南財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政與公共管理學(xué)院，云南昆明 650221）

1 個(gè)人信用

1.1 個(gè)人信用的界定

個(gè)人信用本質(zhì)上是通過協(xié)議或契約提供給個(gè)人的信用，使得接受信用的個(gè)人不用付現(xiàn)就可以獲得商品或服務(wù)。中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，已經(jīng)基本形成了由公共信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用組成的社會(huì)信用體系。個(gè)人信用體系的有效運(yùn)行對(duì)于推動(dòng)消費(fèi)，優(yōu)化配置資源，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展具有重要意義。

1.2 個(gè)人信用信息

個(gè)人信用信息是指對(duì)評(píng)價(jià)個(gè)人當(dāng)前信用價(jià)值有關(guān)的各項(xiàng)信息，包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用情況的其他信息。個(gè)人基本信息包括識(shí)別個(gè)人身份的姓名、住址、身份證號(hào)碼、工作單位信息；個(gè)人信貸交易信息則涉及貸款的銀行、期限、數(shù)額、還款方式、還款記錄以及信用卡發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等信息；反映個(gè)人信用狀況的其他信息包括個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息、法院民事判決、執(zhí)行等司法信息。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，個(gè)人信息采集時(shí)應(yīng)當(dāng)注意以下幾個(gè)問題，第一，企業(yè)的董事、監(jiān)事以及高級(jí)管理人員在履行職務(wù)時(shí)產(chǎn)生的相關(guān)信息，不作為個(gè)人信息。第二，征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的指紋、血型、基因、疾病、病史以及宗教信仰等信息。第三，個(gè)人的存款、收入、商業(yè)保險(xiǎn)、有價(jià)證券、納稅信息以及不動(dòng)產(chǎn)信息，除非獲得信息主體的書面同意，征信機(jī)構(gòu)也不得采集。

我國(guó)已經(jīng)基本形成了立足于金融安全的傳統(tǒng)個(gè)人征信體系、基于信息平臺(tái)為載體的個(gè)人信用體系以及司法信用體系。其中，立足于金融安全的傳統(tǒng)個(gè)人征信體系以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》為基礎(chǔ)，以個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)為關(guān)鍵，由人民銀行主導(dǎo)并關(guān)乎個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理?；谛畔⑵脚_(tái)為載體的個(gè)人信用體系則以國(guó)家發(fā)改委為主體，國(guó)家信息中心全國(guó)信用信息共享平臺(tái)、各地信用信息平臺(tái)為載體，以《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》為指導(dǎo)建立。司法信用體系則包括人民法院涉訴信息公布制度以及由《最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)的若干規(guī)定》、《最高院關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》、《關(guān)于加快推進(jìn)失信被執(zhí)行人信用監(jiān)督、警示和懲戒機(jī)制建設(shè)的意見》等為依據(jù)構(gòu)建的失信被執(zhí)行人體系。此外，互聯(lián)網(wǎng)+背景下，企業(yè)類型的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)亦有了較大發(fā)展，百度、鵬元征信、芝麻信用、騰訊征信等對(duì)個(gè)人提供信用評(píng)分和信用查詢服務(wù)，依托自身所在領(lǐng)域并采用不同的個(gè)人信用評(píng)分機(jī)制開展業(yè)務(wù)。此外，中國(guó)聯(lián)通推出“沃信用分”，中國(guó)移動(dòng)推出“試金石信用分”，將通訊大數(shù)據(jù)應(yīng)用于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)；但企業(yè)類型的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)受到行業(yè)及公眾認(rèn)可程度的限制，受眾及影響力都有限。本文僅探討金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)個(gè)人信用救濟(jì)問題。

個(gè)人信用信息對(duì)于個(gè)人的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)意義重大，一旦個(gè)人信用受到侵害，信用主體可以通過信用信息異議程序或者通過名譽(yù)權(quán)侵權(quán)訴訟實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人信用的救濟(jì)。

2 個(gè)人信用的異議程序

個(gè)人了解自己的信用信息通常有兩種方式，一是個(gè)人直接可以向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用信息。個(gè)人有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告，同時(shí)，人民銀行征信中心正在推進(jìn)征信服務(wù)便民措施，個(gè)人可以通過在個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)上查詢個(gè)人信用報(bào)告。二是商業(yè)銀行在辦理審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及個(gè)人貸款申請(qǐng)、個(gè)人作為擔(dān)保人、個(gè)人貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，在取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)時(shí)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢個(gè)人信用報(bào)告。另外，法人或其他組織申請(qǐng)貸款或者在第三人申請(qǐng)貸款時(shí)作為擔(dān)保人，商業(yè)銀行也會(huì)查詢其法定代表人、出資人的信用狀況。個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告有異議的，可以提起個(gè)人信用異議。個(gè)人信用異議程序分為異議申請(qǐng)、調(diào)查和處置等步驟。

2.1 異議申請(qǐng)

（1）異議主體。異議主體解決的是個(gè)人認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏，向誰(shuí)提出異議的問題。個(gè)人信用異議應(yīng)當(dāng)向征信機(jī)構(gòu)或者征信信息提供者提出。征信機(jī)構(gòu)，是依法設(shè)立的主要從事采集、整理、保存、加工企事業(yè)單位和個(gè)人的信用信息，并提供給信息使用者使用的機(jī)構(gòu)。征信信息提供者，是指向征信機(jī)構(gòu)提供信息的單位和個(gè)人，以及向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信息的單位。

（2）異議方式。個(gè)人提起信用異議需要采用書面形式，一是向個(gè)人所在地中國(guó)人民銀行征信管理部門提出，二是直接向征信服務(wù)中心提出。

（3）異議理由。個(gè)人信用異議產(chǎn)生的理由主要有：信息提供者信息錄入錯(cuò)誤或者更新不及時(shí)；因技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)處理錯(cuò)誤；個(gè)人身份信息被他人盜用或者冒用并辦理了信貸業(yè)務(wù)的。

2.2 調(diào)查

（1）調(diào)查的前置程序。征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議申請(qǐng)后應(yīng)當(dāng)標(biāo)注相關(guān)信息存在異議。

（2）調(diào)查期限。征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者應(yīng)當(dāng)自收到異議申請(qǐng)之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理。

（3）調(diào)查流程。1）個(gè)人向人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議的，在收到異議申請(qǐng)2個(gè)工作日內(nèi)，人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心并由征信服務(wù)中心調(diào)查和處理。2）征信服務(wù)中心內(nèi)部核查。收到異議申請(qǐng)2個(gè)工作日內(nèi)，征信服務(wù)中心進(jìn)行內(nèi)部核查。核查的核心是異議信息是否因個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)信息處理造成，如果是則應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查和處理存在的程序、操作規(guī)程等技術(shù)問題。如果技術(shù)環(huán)節(jié)不存在問題，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供異議信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。3）商業(yè)銀行核查。接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)書面向征信服務(wù)中心答復(fù)核查情況。如果異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正以后的信息，同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)檢查個(gè)人信用信息的報(bào)送程序、后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信息，以避免再次出現(xiàn)錯(cuò)誤報(bào)送信息的情況。4）送達(dá)。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向信息主體或者向轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)；異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供更正后的信用報(bào)告。人民銀行征信管理部門在收到征信中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告后2個(gè)工作日內(nèi)，向異議人轉(zhuǎn)交。

2.3 異議處理

征信機(jī)構(gòu)、信息提供者經(jīng)核查，按照以下方式處理：

（1）更正。確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤或遺漏的，征信機(jī)構(gòu)及信息提供者都負(fù)有更正個(gè)人信用信息的責(zé)任。因技術(shù)原因暫時(shí)無(wú)法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)該異議信息進(jìn)行特殊標(biāo)注，將該異議信息對(duì)信息主體的影響降到最低。

（2）取消異議標(biāo)注。征信機(jī)構(gòu)經(jīng)調(diào)查確認(rèn)不存在錯(cuò)誤或遺漏情況的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注。

（3）記載和個(gè)人聲明。記載指的是征信中心經(jīng)核查，仍然不能確認(rèn)信息是否有誤的，應(yīng)當(dāng)記載核查的情況和異議內(nèi)容，但不得按照信息主體的要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。個(gè)人聲明則是指征信服務(wù)中心無(wú)法核實(shí)異議信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)允許信息主體附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明。征信服務(wù)中心應(yīng)將個(gè)人聲明載入信用報(bào)告，并妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案。

3 個(gè)人信用的訴訟救濟(jì)

個(gè)人認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院提起名譽(yù)權(quán)侵權(quán)訴訟。近年來，因信息主體認(rèn)為商業(yè)銀行錯(cuò)誤報(bào)送個(gè)人信用信息侵害其名譽(yù)權(quán)的案件也逐漸增多。

案例：馬××在2016年購(gòu)買房屋辦理銀行按揭貸款時(shí)，無(wú)法辦理銀行按揭貸款。發(fā)現(xiàn)自2012年被他人盜取個(gè)人信息在××支行處辦理了一張信用卡，該信用卡自2015年出現(xiàn)逾期，原告也未收到任何短信提醒，其個(gè)人征信被納入不良。馬××將××分行和××支行訴至法院，要求被告恢復(fù)期正常征信記錄。法院在審理中查明，馬××辦理信用卡時(shí)的相關(guān)簽字與馬××簽字并非同一人，該涉訴信用卡系他人盜取馬××姓名辦理，××支行在審核信用卡申請(qǐng)過程中，未對(duì)相關(guān)申請(qǐng)材料盡到核查義務(wù)?！痢林形窗凑铡秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人基本信息、信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息，存在過失。故支持了原告要求消除不良征信記錄的請(qǐng)求。

從上述案例中可以得出，個(gè)人信用遭受侵害時(shí)，信息主體可以通過提起民事訴訟獲得司法救濟(jì)。法院裁判時(shí)，認(rèn)為個(gè)人不良征信記錄是中國(guó)人民銀行間接從金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采集、整理信貸信息產(chǎn)生的結(jié)果，只要銀行準(zhǔn)確、完整、及時(shí)報(bào)送相關(guān)個(gè)人信息，則無(wú)須承擔(dān)不利的法律后果。相反，如果商業(yè)銀行等信息提供者確有過錯(cuò)，法院亦會(huì)判決其消除個(gè)人的不良征信記錄，恢復(fù)個(gè)人信用。