陶雅萍

摘 要：發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)如果發(fā)展起來對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著十分重要的意義。本文研究目的在于探討我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題分析，并給出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融：發(fā)展現(xiàn)狀：不良貸款率

1 緒論

自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，我國政府通過采取積極措施，不僅促進(jìn)本國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而且對(duì)于經(jīng)濟(jì)危機(jī)中世界范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)的惡化起到重要的防范作用。但與此同時(shí)，大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)刺激方案給我國經(jīng)濟(jì)管理遺留下多問題。

隨著中國農(nóng)村發(fā)展環(huán)境的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村金融改革的深化，農(nóng)村人民生活問題的改善，都面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在這樣的時(shí)代背景下，農(nóng)村金融的發(fā)展和農(nóng)村金融體系的建設(shè)是必然趨勢(shì)，用于提高農(nóng)民收入，改善我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供服務(wù)。此外，許多學(xué)者正在進(jìn)行宏觀研究，其中考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和不同地區(qū)之間地理分布的差異。在這樣情形下，本文對(duì)我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析做出研究，將更具理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

2018年，銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)以非現(xiàn)金支付方式（包括存折、銀行卡）代理“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)（包含：新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)）”、“新農(nóng)合”以及各類財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放合計(jì)21.25億筆、總金額為8318.69億元，與上一年相比沒有多大的變化。其中，代理發(fā)放“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)”共計(jì)14.14億筆、總金額為4476.57億元。代理發(fā)放“新農(nóng)合”共計(jì)1.34億筆、總金額為630.83億元。代理發(fā)放很多種類財(cái)政涉及農(nóng)村補(bǔ)貼5.77億筆、總金額為3202.49億元。

2 農(nóng)村金融發(fā)展存在問題

2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不夠完善

中國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，但每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都有自己的特點(diǎn)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行。因?yàn)樗唤邮芤话愦婵睿再Y金不足以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，相關(guān)政策的調(diào)整使中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍有了一個(gè)較大的變化。作為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)銀行追求利潤最大化。雖然這些國有銀行在農(nóng)村地區(qū)有很多銀行網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)，但為了更有效地分配資源，這些銀行的投資時(shí)更多的會(huì)把目標(biāo)選擇為非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)提供的金融服務(wù)受到了很大的限制而且產(chǎn)品非常的單一，支持農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的力量相對(duì)較弱。農(nóng)村信用社一直在支持農(nóng)業(yè)方面發(fā)揮著重要作用。農(nóng)村信用社也一直在農(nóng)村金融市場(chǎng)保持壟斷地位，但他們的社會(huì)責(zé)任與他們的社會(huì)地位不一致。

2.2 農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境惡劣

國家很多政策的出臺(tái)和資金的支持都表明我們應(yīng)該盡可能地支持三農(nóng)的發(fā)展。農(nóng)村金融改革的力度不斷加大，取得了初步成效。農(nóng)村金融體系已顯示出更多的層次，也體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的覆蓋變的更全面，金融產(chǎn)品也變得多樣化了，但農(nóng)村金融體系在某些方面存在一定的負(fù)面影響。這些問題體現(xiàn)在商業(yè)銀行繼續(xù)縮小農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，并繼續(xù)向大中城市轉(zhuǎn)移。與此同時(shí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的投資也減少了。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)的大力開發(fā)在政策上沒有給予一定的優(yōu)惠和特權(quán)。

2.3 農(nóng)村金融服務(wù)較差

城市經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，金融市場(chǎng)的發(fā)展也是優(yōu)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。在比較每個(gè)金融市場(chǎng)提供的服務(wù)時(shí)，可以看出，城市提供更多類型的金融服務(wù)，更貼近人們的生活，不僅方便，而且效率更高。相比之下，農(nóng)村金融提供的大多數(shù)服務(wù)僅限于存款，信貸和匯款，不僅是類型非常的單一，而且效率還很低下。這主要是因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)較低，農(nóng)民的需求與城市相比相對(duì)較為簡(jiǎn)單，而且與員工素質(zhì)密切相關(guān)。

2.4 民間借貸的沖擊

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也導(dǎo)致了許多農(nóng)村企業(yè)的建立。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)越來越重視大規(guī)模經(jīng)營。農(nóng)村企業(yè)很大程度上解決農(nóng)村就業(yè)問題的同時(shí)野需要繼續(xù)發(fā)展壯大自己。這些都需要雄厚的資金作為基礎(chǔ)，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在提高貸款時(shí)不僅因?yàn)橘Y本的逐利性再加上程序繁瑣等，正是因?yàn)槿绱宿r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金不能得到正規(guī)資金融機(jī)構(gòu)的支持。而就在這種情況下農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已開始受到關(guān)注。私人融資已具有較大規(guī)模的資金，靈活的交易方式，速度低，速度快，效率高的特點(diǎn)，發(fā)展迅速。

2.5 機(jī)構(gòu)布局不合理，資金缺乏

近幾年來我國許多的國家控股的以盈利為目的的商業(yè)銀行都陸陸續(xù)續(xù)的離開了農(nóng)村金融市場(chǎng)。主要負(fù)責(zé)農(nóng)村金融這一方面的農(nóng)村信用社、農(nóng)商行和一些政策性銀行等比較正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)還沒有發(fā)展的很健全，還受到許多政策的限制和規(guī)范，農(nóng)村信用社想要快速發(fā)展的道路上障礙重重。在現(xiàn)在這個(gè)階段農(nóng)村信用社好一些政策性銀行的發(fā)展比較的緩慢，銀行的網(wǎng)點(diǎn)沒有全面普及，很多比較偏僻的地方很少甚至還沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)，在各大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中相對(duì)資金比較多的農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)漸漸的取消了除比較特殊的縣之外其他縣級(jí)以下的銀行網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致在鄉(xiāng)村之間很少能看到農(nóng)業(yè)銀行。

3 發(fā)展農(nóng)村金融的建議

3.1 完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

從目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有政策性銀行、農(nóng)商行、郵政銀行等。當(dāng)當(dāng)這些銀行滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，再加上這些銀行在農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)品單一，與城市中的產(chǎn)品差距較大。所以要加快完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。對(duì)在農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行扶持，對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼。在銀行內(nèi)部設(shè)置一個(gè)有監(jiān)督作用的機(jī)構(gòu)，以此來對(duì)農(nóng)村地區(qū)的各個(gè)銀行進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。

3.2 改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

加強(qiáng)農(nóng)村居民信用常識(shí)，普及貸款等業(yè)務(wù)的知識(shí)。在農(nóng)村居民資金出現(xiàn)問題，無力還款時(shí)，要給予適當(dāng)?shù)膸椭＜哟笊虡I(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)置銀行網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模，加大三農(nóng)資金對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投放。不僅如此，還要進(jìn)行監(jiān)管，不允許商業(yè)銀行隨意退出或者減小在農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模。更要嚴(yán)格監(jiān)管三農(nóng)資金對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投放，保證三農(nóng)資金確確實(shí)實(shí)投入到農(nóng)村，改善農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)

增加農(nóng)村金融服務(wù)的種類，可以把城市的金融服務(wù)引入農(nóng)村，根據(jù)不同地區(qū)當(dāng)?shù)氐那闆r，開發(fā)出針對(duì)該地區(qū)的特殊金融服務(wù)，同時(shí)面對(duì)不同群體也要開發(fā)出對(duì)這類群體有高性價(jià)比的金融服務(wù)。以此來完善農(nóng)村金融服務(wù)。在面對(duì)員工的錄用時(shí)，可以適當(dāng)?shù)募哟髥T工素質(zhì)要求，可以尋找當(dāng)?shù)氐拇髮W(xué)生進(jìn)行錄用，當(dāng)?shù)氐拇髮W(xué)生對(duì)該地區(qū)有大致的了解，素質(zhì)也普遍較高。以防止在工作中出現(xiàn)員工素質(zhì)低下的情況。

3.4 降低民間借貸的沖擊

民間借貸沖擊著農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)，主要是因?yàn)殂y行的貸款業(yè)務(wù)所需的材料和程序太過復(fù)雜，再加上農(nóng)村居民對(duì)這方面的知識(shí)比較薄弱，不了解民間借貸的缺陷，要降低民間借貸的沖擊首先要將貸款程序變的簡(jiǎn)單一點(diǎn)，提高農(nóng)村居民的貸款積極性，為農(nóng)村居民普及民間借貸的缺點(diǎn)，讓農(nóng)村居民了解民間借貸的利息比銀行貸款利息高，而且風(fēng)險(xiǎn)比較大。

3.5 加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的扶持

許多商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村地區(qū)，這是因?yàn)檫@些商業(yè)銀行是以盈利為目的，在農(nóng)村地區(qū)居民收入普遍較低，再加上居民的知識(shí)水平較低，導(dǎo)致了商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)沒有辦法創(chuàng)造利潤，只能紛紛退出農(nóng)村地區(qū)。政府對(duì)這些在農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行進(jìn)行扶持和一些政策上的優(yōu)惠，會(huì)很大的改變當(dāng)下的局面。當(dāng)然也要相應(yīng)的提高農(nóng)村居民的知識(shí)水平。

4 結(jié)論

農(nóng)村金融問題是關(guān)乎國計(jì)民生的根本問題，面對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)兩類金融機(jī)構(gòu)并存，且農(nóng)村地區(qū)存在供給抑制的問題，本文對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行了分析，得出當(dāng)前農(nóng)村還存在很多問題，并給出了對(duì)應(yīng)的發(fā)展建議，包括完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系等。

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