蘇發(fā)源

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，作為一種新的融資途徑，P2P有效解決了部分中小企業(yè)難以融資的問題。目前，我國尚未正式頒布監(jiān)管政策，導(dǎo)致各地P2P的發(fā)展也參差不齊。同時在P2P的快速發(fā)展的過程中，也表現(xiàn)出一定的問題，如管理問題等，明顯增大了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險，嚴重制約了P2P行業(yè)的進一步發(fā)展。為此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，研究了P2P管理的基本特點，并針對其中存在的問題，探討了相應(yīng)的解決措施，僅供參考。

【關(guān)鍵詞】P2P;互聯(lián)網(wǎng)金融;管理問題;解決措施

P2P泛指網(wǎng)絡(luò)上的一種點對點的小額借款模式，是指先聚集小額資金，再將其借貸給有需求的人。實際上，P2P源自國外，進入我國后，網(wǎng)貸平臺發(fā)展得越來越快，一批批網(wǎng)貸平臺紛紛上線，并獲得了蓬勃的發(fā)展。目前，伴隨我國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，P2P金融更是步入了野蠻式發(fā)展時期，現(xiàn)已發(fā)展成為一大互聯(lián)網(wǎng)金融形式。同時P2P的功能也越來越強大，很好地帶動了中國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的快速發(fā)展。但在這個過程中，P2P管理卻遇到了一定的問題，急需加強這方面的研究。

一、P2P管理的基本特點

（一）準確性高

通過應(yīng)用P2P金融管理，極大地提高了高效處理金融信息數(shù)據(jù)的準確性。在這個過程中，有效避免了“人為”方面的錯誤。

（二）處理快捷

隨著信息化速度不斷加快，金融信息處理也引進了更先進的應(yīng)用軟件，進一步加快了處理速度，信息處理越來越高效、快捷。這在大幅減小工作人員勞動強度的同時，還可以針對出現(xiàn)的問題，快速核實有關(guān)信息。

（三）特殊化存儲

在傳統(tǒng)的金融行業(yè)，一般在賬簿上，記錄和存儲各種信息、數(shù)據(jù)。通過實行P2P金融管理后，變?yōu)樵诖疟P內(nèi)存儲信息、數(shù)據(jù)。這樣做的優(yōu)點主要在于極大地擴大了存儲數(shù)據(jù)的總量，而且還能不留痕跡地刪除、修改一切劣勢信息，但卻降低了安全性。

（四）內(nèi)部程序化控制

在大中金融企業(yè)，推行P2P金融管理后，形成了一個內(nèi)控體系，能準確、集中地連續(xù)處理一切金融信息，并給出嚴密的應(yīng)急處理策略，以準確保障各種憑證、報表、賬簿的真實性與可靠性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)常見的P2P管理問題

（一）對P2P金融管理的認識不到位

在中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，較晚才開始引進P2P，在研究P2P管理的作用、特點、軟件方面往往不夠科學(xué)卻相對片面。有些企業(yè)僅從感性上初步認識了P2P金融管理，簡單地以為將P2P管理等同于推送業(yè)務(wù)、投放廣告等，認知金融信息體系預(yù)測、評估、決策等的層次一度不高。對P2P的管理一切從簡，導(dǎo)致不同部門之間信息的傳遞、交流、共享嚴重匱乏。這樣便浪費了大量的資源，并嚴重降低了P2P管理效率，令企業(yè)不能正確判斷信息，最終降低運營管理能力。

（二）缺乏征信系統(tǒng)

現(xiàn)階段，盡管中國一直在加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的速度，但是在發(fā)展的過程中，卻一度缺乏一個健全的征信系統(tǒng)。即使有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司有建立征信體系，但也并未對接上人民銀行所轄的征信體系，這嚴重影響了中國對P2P的大力發(fā)展。鑒于中國政府并未基于法律，來確立P2P的地位，故造成P2P的發(fā)展表現(xiàn)出一些不正規(guī)的現(xiàn)狀，導(dǎo)致這個平臺不能對接上人民銀行征信體系，而無法共享信息。在這樣的形勢下，部分P2P網(wǎng)貸平臺只好自己建立征信體系，但鑒于能力有限，又或備受影響，導(dǎo)致這些征信體系大多并不完善，最終阻礙了P2P的發(fā)展。

（三）信息存在嚴重的安全問題

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融需要依賴互聯(lián)網(wǎng)、計算機來運營。目前，在中國P2P平臺，黑客攻擊事故時有發(fā)生，嚴重影響了各大網(wǎng)站，甚至導(dǎo)致其中一些網(wǎng)站全面癱瘓。出現(xiàn)大量盜取、泄露客戶賬戶、隱私的問題，令投資者的信用備受影響，以致影響到平臺的可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，必須保證投資者的安全投資。一旦安全管理出現(xiàn)問題，則投資者定會陷入恐慌之中，而影響投資者的進一步投資，最終影響平臺的有序化發(fā)展。

（四）監(jiān)管匱乏

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，大力發(fā)展P2P需要依賴嚴格的監(jiān)管系統(tǒng)。但縱觀目前的情況易知，中國政府尚未建立完善的P2P監(jiān)管系統(tǒng)，以致無法有效監(jiān)管P2P日常的運行。這便導(dǎo)致在P2P日常的運行中頻頻出現(xiàn)各式各樣的問題，而降低了運行效果。與此同時，在P2P監(jiān)管嚴重匱乏的情況下，甚至有些平臺非法利用借款人、投資人的賬戶來集資，極大地危害著我國秩序的安定。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)解決P2P管理問題的措施

（一）提升P2P管理人員的認識水平、及時更新管理觀念

金融企業(yè)應(yīng)不斷提升認知P2P管理水平，科學(xué)地管理P2P，增強內(nèi)部控制，提升預(yù)判能力。公司的經(jīng)營者與領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)大力宣傳金融教育，促使相關(guān)工作人員、部門重新認識P2P管理，并及時更新管理觀念，并建立一個完善的金融信息體系。在P2P管理中，積極引進金融核算軟件，以優(yōu)化金融工作人員的職能結(jié)構(gòu)。同時，不斷提升金融業(yè)務(wù)核算、儲存數(shù)據(jù)、處理程序等的質(zhì)量，促進金融人員全面提升工作質(zhì)量與效率，從而提高管理水平，加強P2P管理的現(xiàn)代化與信息化。

（二）建立完善的征信體系

為了有效應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，則應(yīng)有效對接P2P平臺和人民銀行內(nèi)部的征信體系，以共享雙方的信息。雖然人民銀行早在2013年，針對網(wǎng)絡(luò)金融，便建立了我國第一個征信體系，但目前中國的P2P平臺越來越多，一個NFCS系統(tǒng)無疑不夠用，而且這樣的征信體系也需要進一步完善。所以，中國可以借鑒國外的經(jīng)驗，結(jié)合自身的情況，頒布有關(guān)法律法規(guī)，并建立一個優(yōu)質(zhì)的指標系統(tǒng)，以促進P2P平臺自身信用認證機制的發(fā)展，從而減小P2P交易成本，提升借方違約的成本。

（三）加強安全管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，導(dǎo)致P2P風險較大的關(guān)鍵為借貸雙方的信息嚴重不對稱?？v觀信息不對稱基礎(chǔ)理論易知，獲取信息不同的經(jīng)濟人員，在交易中的地位一般并不平等。這樣便極易出現(xiàn)道德風險或者逆向思維，而降低市場的整體交易效率。在P2P平臺，網(wǎng)貸雙方往往擁有復(fù)雜的信息，且以用戶身份信息最關(guān)鍵，這也是監(jiān)管制度起作用的一大前提。所以，要想P2P平臺獲得更好的發(fā)展，則應(yīng)解決這種問題。這便需要建立規(guī)章制度，來確立用戶身份。例如，推行主體實名制、應(yīng)用先進認證技術(shù)等。此外，還應(yīng)大力研發(fā)技術(shù)，盡可能在P2P平臺應(yīng)用高新技術(shù)，推行科學(xué)的安全管理機制，以防黑客、不法分子等惡意攻擊而泄露信息等，從而確保P2P平臺的正常運行。

（四）建立多層次的監(jiān)管系統(tǒng)

鑒于P2P的特性、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜性、參與主體的多元化等，故要想更好地管理P2P，則應(yīng)建立一個多層次的全面監(jiān)管系統(tǒng)。目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)步入到高速發(fā)展階段，未來金融交易將會占據(jù)主要市場，因此復(fù)雜的P2P監(jiān)管工作將會更難。要想加強P2P監(jiān)管，則應(yīng)視實際情況，來建立一種專門認證、監(jiān)督、協(xié)調(diào)P2P交易的機構(gòu)，并嚴格監(jiān)管交易雙方的實際履簽約情況等。這種機構(gòu)還應(yīng)靈活運用先進的大數(shù)據(jù)技術(shù)，來實時監(jiān)管整個交易過程，并及時給監(jiān)管主體傳遞監(jiān)管信息，使其充分了解并嚴格監(jiān)管P2P的日常運行。

四、結(jié)語

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，作為一種新的融資模式，P2P平臺越來越為人們所關(guān)注，并逐步發(fā)展成為金融業(yè)的一大組成部分。但P2P管理不同于傳統(tǒng)的金融管理，目前也表現(xiàn)出一定的問題。所以，有關(guān)方面應(yīng)及時提出有效的解決措施，并本著科學(xué)的發(fā)展觀，認真研究金融信息基礎(chǔ)理論、積極培養(yǎng)P2P專業(yè)管理人才、大力研發(fā)相關(guān)軟件等，以推動P2P管理的發(fā)展，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

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