□ 林 立

( 福建商學(xué)院 流通經(jīng)濟(jì)系， 福建 福州 350012)

隨著當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，我國物流業(yè)也呈現(xiàn)高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)?，F(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也越來越多，同時(shí)也給保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。人們也開始意識(shí)到物流過程中保險(xiǎn)服務(wù)的重要性，物流貨運(yùn)保險(xiǎn)的問題已經(jīng)成為了關(guān)乎物流業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展的重要問題。物流行業(yè)迫切需要專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，為其分擔(dān)在物流活動(dòng)運(yùn)營過程中所承擔(dān)的一系列風(fēng)險(xiǎn)。但是與市場(chǎng)需求不相對(duì)應(yīng)的是，我國物流保險(xiǎn)的發(fā)展緩慢且不盡如人意。許多保險(xiǎn)公司甚至將其列為劣質(zhì)業(yè)務(wù)。如何促進(jìn)現(xiàn)有物流保險(xiǎn)模式的創(chuàng)新性發(fā)展以滿足長(zhǎng)遠(yuǎn)的市場(chǎng)需求成為當(dāng)務(wù)之急。

1 物流保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

物流業(yè)的發(fā)展推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。貨物在運(yùn)輸過程中充滿各種風(fēng)險(xiǎn)，包括在物流服務(wù)過程中的錯(cuò)誤與延時(shí)配送，物品的破損、甚至貨物丟失或被盜搶等的威脅。物流保險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因就是為了規(guī)避上述一系列的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

在傳統(tǒng)的物流保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)只能覆蓋物流過程中的其中一個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)于同一批貨物需要多次投保。面對(duì)物流保險(xiǎn)巨大的市場(chǎng)需求，在沒有相應(yīng)新產(chǎn)品出現(xiàn)的情況下，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的做法是將貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行重新組合、批改和包裝之后，推出了與現(xiàn)代物流行業(yè)相匹配的保險(xiǎn)方案。和傳統(tǒng)物流業(yè)相比，現(xiàn)代物流行業(yè)強(qiáng)調(diào)為用戶提供個(gè)性化與多樣化的服務(wù)，這都會(huì)導(dǎo)致物流運(yùn)作過程中面臨更多潛在的賠償風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。

近十幾年來，我國物流業(yè)的規(guī)模呈現(xiàn)明顯的擴(kuò)張?zhí)卣?。?jù)不完全統(tǒng)計(jì)，與物流行業(yè)相關(guān)的貨運(yùn)險(xiǎn)、物流責(zé)任險(xiǎn)、倉儲(chǔ)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、司機(jī)個(gè)人及家庭保險(xiǎn)等險(xiǎn)種保費(fèi)規(guī)模將超過千億元，市場(chǎng)空間巨大。傳統(tǒng)類物流保險(xiǎn)的需求保持強(qiáng)勁的勢(shì)頭，加之意外險(xiǎn)、營運(yùn)車險(xiǎn)、創(chuàng)新場(chǎng)景險(xiǎn)等險(xiǎn)種的不斷涌現(xiàn)，結(jié)合長(zhǎng)期以來對(duì)物流行業(yè)保險(xiǎn)需求的市場(chǎng)進(jìn)行估算，物流保險(xiǎn)總規(guī)模將可能超過5000億元。

2 我國物流保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)階段存在的問題

在物流保險(xiǎn)市場(chǎng)上，傳統(tǒng)物流在倉儲(chǔ)、運(yùn)輸、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)環(huán)節(jié)形成了傳統(tǒng)物流領(lǐng)域的保險(xiǎn)局面，隨著現(xiàn)代物流的發(fā)展，在綜合一體化保險(xiǎn)服務(wù)的理念下，物流貨運(yùn)險(xiǎn)在不斷發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出了陳舊的物流財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)模式上存在著的不足之處。從2015年開始，各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)如雨后春筍般層出不窮，諸如旅游、意外、碎屏等創(chuàng)新類險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)。但令人費(fèi)解的是與國民生產(chǎn)、生活、貨物運(yùn)輸息息相關(guān)的傳統(tǒng)物流保險(xiǎn)卻“無人問津”，大多數(shù)保險(xiǎn)公司甚至將其列入劣質(zhì)業(yè)務(wù)清單中。與物流業(yè)的蓬勃發(fā)展形成鮮明對(duì)比的是我國物流保險(xiǎn)的發(fā)展非常滯后，整體業(yè)務(wù)處于萎縮階段。究其原因，主要存在以下問題。

2.1 物流公司對(duì)物流保險(xiǎn)的重視程度不足

當(dāng)前一些企業(yè)對(duì)物流保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)不足，缺乏保險(xiǎn)意識(shí)。我國現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展起步較晚，致使大多數(shù)物流企業(yè)的經(jīng)營理念相對(duì)比較落后，物流活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。物流服務(wù)的用戶普遍缺乏對(duì)物流服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)認(rèn)識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)普遍不強(qiáng)，因此，物流保險(xiǎn)的重要性往往被忽略。一些中小型物流企業(yè)在經(jīng)營中甚至還存在一定的僥幸心理，忽視物流保險(xiǎn)的投入以節(jié)約企業(yè)整體的運(yùn)營成本，這都會(huì)使得物流企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力大大降低。而一旦有事故發(fā)生，一方面客戶的利益無法得到相應(yīng)的保障，另一方面物流企業(yè)自身也將蒙受信譽(yù)及經(jīng)濟(jì)上的雙重?fù)p失。

2.2 物流保險(xiǎn)產(chǎn)品無法滿足新的市場(chǎng)環(huán)境的需求

面對(duì)整體低迷的物流保險(xiǎn)市場(chǎng)，多數(shù)保險(xiǎn)公司顯得心有余而力不足。保險(xiǎn)公司不想輕易放棄服務(wù)需求巨大的物流保險(xiǎn)市場(chǎng)，但缺乏創(chuàng)新性的產(chǎn)品和服務(wù)卻使得保險(xiǎn)公司在供給端顯得束手無策，物流保險(xiǎn)的供給側(cè)問題仍然十分明顯。 雖然目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司很多，但是真正從物流客戶服務(wù)角度出發(fā)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)設(shè)計(jì)的卻相當(dāng)缺乏。一個(gè)密密麻麻的幾千字的物流保險(xiǎn)格式條款設(shè)計(jì)看似合理，但其內(nèi)容主要描述的卻只是不承保事項(xiàng)和免賠責(zé)任。 繁瑣的材料、復(fù)雜的條款、理賠的陷阱等一系列因素，都會(huì)對(duì)物流行業(yè)用戶在實(shí)際購買保險(xiǎn)和理賠等方面造成極大的困擾。保險(xiǎn)公司現(xiàn)有數(shù)據(jù)精算模型的構(gòu)建是建立在對(duì)物流行業(yè)原有經(jīng)驗(yàn)積累的基礎(chǔ)上的，這套體系顯然已經(jīng)無法滿足當(dāng)前復(fù)雜多變的物流風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需求。

由于市場(chǎng)規(guī)模小和承保風(fēng)險(xiǎn)大等因素，往往造成保險(xiǎn)公司需要制定較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，承保標(biāo)的賠付率也相應(yīng)較大。由于市場(chǎng)需求不足，依靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)的手段進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司在物流保險(xiǎn)領(lǐng)域生存的主要方式，而這也使得物流保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間被直接壓縮，也進(jìn)一步打擊了保險(xiǎn)公司提供物流保險(xiǎn)服務(wù)的積極性。加之物流保險(xiǎn)市場(chǎng)投保費(fèi)率高、賠付率高的特點(diǎn)，使得物流企業(yè)和用戶的投保率普遍偏低，從而嚴(yán)重阻礙了物流保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

2.3 缺乏了解物流保險(xiǎn)行業(yè)的復(fù)合型專業(yè)人才

物流保險(xiǎn)行業(yè)想要獲得更好的發(fā)展，需要相關(guān)的企業(yè)組織能夠?qū)ξ锪鞣?wù)中的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)具有足夠的了解與掌控能力。 這就要求物流保險(xiǎn)服務(wù)的參與者必須對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)和物流行業(yè)的專業(yè)知識(shí)十分熟悉。 目前，物流保險(xiǎn)市場(chǎng)整體發(fā)展緩慢，不光是物流用戶需求力不足的問題，在供給方面相應(yīng)的產(chǎn)品及服務(wù)也無法適應(yīng)市場(chǎng)的需要。從保險(xiǎn)條款的責(zé)任范圍、產(chǎn)品價(jià)格等方面看，保險(xiǎn)公司開發(fā)的產(chǎn)品及提供的服務(wù)均無法很好的滿足物流行業(yè)用戶的需求，而導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因這就是保險(xiǎn)公司缺乏熟悉物流行業(yè)知識(shí)的專業(yè)保險(xiǎn)人才。 當(dāng)前，我國跨界物流保險(xiǎn)人才缺乏的現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)公司的開發(fā)物流保險(xiǎn)產(chǎn)品及拓展物流保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，同時(shí)也阻礙了物流保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。

2.4 政府支持力度尚待加強(qiáng)

在當(dāng)前的社會(huì)金融的大環(huán)境下，任何一個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種想要得到快速發(fā)展，離不開政府機(jī)構(gòu)的大力支持。特別是物流保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)法規(guī)的依賴性很強(qiáng)。 因?yàn)榉ㄒ?guī)不全、信任缺失等問題造成物流保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)象十分突出。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，中央各級(jí)政府部門明確針對(duì)物流保險(xiǎn)領(lǐng)域的支持政策十分有限，相應(yīng)的法律法規(guī)仍然有待完善。2006年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于保險(xiǎn)改革發(fā)展的若干意見》，即“舊國十條”，并未對(duì)包括物流保險(xiǎn)在內(nèi)的一系列創(chuàng)新險(xiǎn)種進(jìn)行明確規(guī)定?！靶聡畻l”中要求積極發(fā)展物流保險(xiǎn)等新興保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展保險(xiǎn)服務(wù)功能，這無疑能夠?qū)⑽锪鞅ｋU(xiǎn)提升到一個(gè)更高的政策高度。但是“新國十條”出臺(tái)后具體的政策細(xì)則該如何實(shí)施，則需要政府進(jìn)一步加大對(duì)物流保險(xiǎn)行業(yè)的支持力度。

3 改善物流保險(xiǎn)的創(chuàng)新性對(duì)策

物流是若干領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)活動(dòng)系統(tǒng)化、集成化、一體化的現(xiàn)代概念，這種集成的、一體化的發(fā)展是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的大勢(shì)所趨。保險(xiǎn)行業(yè)要得以生存和發(fā)展，必須順應(yīng)這種潮流趨勢(shì)。解決現(xiàn)有物流保險(xiǎn)問題的主要途徑就是尋求創(chuàng)新。對(duì)復(fù)雜變化的市場(chǎng)環(huán)境做出創(chuàng)造性的反應(yīng)，引導(dǎo)用戶并創(chuàng)造出潛在的需求。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代背景下，如何充分利用移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)滿足用戶需求、提升整體物流保險(xiǎn)運(yùn)作的效率和質(zhì)量成解決問題的關(guān)鍵。

3.1 以場(chǎng)景化方式打造個(gè)性化的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品

制約物流保險(xiǎn)發(fā)展的一首要問題是產(chǎn)品形式的單一。想要改變發(fā)展滯后的現(xiàn)狀就必須從物流保險(xiǎn)的產(chǎn)品源頭進(jìn)行調(diào)整，從產(chǎn)品內(nèi)容形式上進(jìn)行創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)+的時(shí)代背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品場(chǎng)景化的形式開始逐漸成主流。物流保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)完全可以順應(yīng)這樣的趨勢(shì)。深入具體物流行業(yè)及供應(yīng)鏈的場(chǎng)景，切切實(shí)實(shí)的了解物流環(huán)節(jié)各模塊的具體分工，分析了解不同用戶在物流服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)需求，例如長(zhǎng)途運(yùn)輸與短途運(yùn)輸?shù)牟町?，第三方、中介、零?dān)專線的業(yè)務(wù)區(qū)別等，針對(duì)不同的場(chǎng)景對(duì)象，在承保范圍、承保條件及費(fèi)率等方面進(jìn)行個(gè)性化或定制化的設(shè)計(jì)，以此滿足用戶真實(shí)的物流保險(xiǎn)需要。

此外，物流公司與保險(xiǎn)公司之間數(shù)據(jù)的不流通、信息的不對(duì)稱也成為制約物流保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展的障礙。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打通物流行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)的信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，就能在一定層面上解決物流保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的難題，解決供給側(cè)的問題。

在物流保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系嚴(yán)重滯后。 要滿足現(xiàn)有市場(chǎng)環(huán)境和用戶的需求必須發(fā)揮大數(shù)據(jù)的重要作用。通過和物流企業(yè)信息平臺(tái)的打通，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)物流信息系統(tǒng)提供的大數(shù)據(jù)，利用云計(jì)算的分析模型，構(gòu)建起物流保險(xiǎn)信用評(píng)估體系，了解用戶的物流服務(wù)運(yùn)營情況并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。根據(jù)不同用戶的誠信度進(jìn)行評(píng)級(jí)以提供不同的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

3.2 化繁為簡(jiǎn)提升用戶體驗(yàn)

傳統(tǒng)物流保險(xiǎn)的投保程序相對(duì)繁瑣，包括物流資料的填寫、物流信息的傳輸以及保單的填寫審核等過程都需要人工完成，極大的影響了投保過程的速度和效率。在保險(xiǎn)公司通常的銷售方式中保險(xiǎn)單主要是由客戶填寫， 但繁多且復(fù)雜的條款使得客戶即使耗費(fèi)大量的時(shí)間也未必能理解具體的保險(xiǎn)內(nèi)容。雖然各保險(xiǎn)公司逐漸開發(fā)了相應(yīng)的投保系統(tǒng)，但效果并不明顯。畢竟投保用戶不是專業(yè)的錄單員，投保環(huán)節(jié)多達(dá)幾十項(xiàng)的必填內(nèi)容只會(huì)使得用戶在填寫保單是產(chǎn)生各種疑惑和填寫的錯(cuò)誤。在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)化時(shí)代，保險(xiǎn)公司應(yīng)著重為用戶提供多平臺(tái)、多終端以及多渠道的投保方式，包括簡(jiǎn)潔操作的 PC端購買界面，便捷的移動(dòng)端 APP以及基于微信公眾號(hào)的投保服務(wù)等。通過互聯(lián)網(wǎng)投保平臺(tái)的建立改善傳統(tǒng)物流保險(xiǎn)投保流程繁瑣的弊端，提高投保效率，提升用戶體驗(yàn)，同時(shí)為物流公司節(jié)約了投保的成本。

此外，在物流保險(xiǎn)的投保設(shè)計(jì)過程中，要盡可能使投保界面簡(jiǎn)潔化，忽略一些非核心的填寫項(xiàng)目。必填的項(xiàng)目欄也應(yīng)該多采用菜單式或選擇式的界面設(shè)計(jì)，可以有效提升用戶填寫的效率，同時(shí)避免用戶手動(dòng)輸入造成的錯(cuò)誤?？傊?，從流程的制定到界面的設(shè)計(jì)都要以用戶的便利為出發(fā)點(diǎn)，為用戶打造極致便捷的投保體驗(yàn)。

3.3 打造專業(yè)化平臺(tái)，構(gòu)建物流保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境

當(dāng)前，物流保險(xiǎn)發(fā)展過程中供需端兩極分化的現(xiàn)象仍然十分突出。一方面，真正能夠滿足物流用戶需求的、基于真實(shí)物流場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少或沒有。另一方面，作為供給端的保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計(jì)時(shí)仍然以傳統(tǒng)物流行業(yè)的賠付率和收益規(guī)模作為主要的參考模型和依據(jù)，致使業(yè)務(wù)處于整體萎縮或拒絕受理的狀態(tài)。

要解決這些問題需要對(duì)物流場(chǎng)景、物流用戶以及保險(xiǎn)行業(yè)有充分了解的專業(yè)第三方介入。 打造互聯(lián)網(wǎng)物流保險(xiǎn)平臺(tái)則是具體的可行性方案。 平臺(tái)化運(yùn)營的好處在于能夠構(gòu)建起多邊共贏的物流保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境，保證它的穩(wěn)定性，進(jìn)而推動(dòng)其可持續(xù)性和延展性的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)物流保險(xiǎn)平臺(tái)的建設(shè)需要綜合考慮供需雙方的利益。在供應(yīng)端需要從保險(xiǎn)公司的角度考慮風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警、及防范等具體措施，以此降低保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。在需求端則需要從用戶角度考慮物流保險(xiǎn)的承保范圍、風(fēng)險(xiǎn)保障，費(fèi)率成本以及后期的理賠服務(wù)等問題。強(qiáng)化保險(xiǎn)公司和物流用戶之間的聯(lián)系，為用戶提供便捷、無憂、放心的綜合性服務(wù)， 而不是單純的物流保險(xiǎn)買賣關(guān)系。

通過雙方的平衡，以平臺(tái)化的運(yùn)作方式提供多樣化、定制化、權(quán)益化的產(chǎn)品服務(wù)，促成各方的鏈接、交融，實(shí)現(xiàn)資源的合理分配。充分匹配各方的需求，實(shí)現(xiàn)物流保險(xiǎn)生態(tài)圈內(nèi)的多端共贏。包括深度調(diào)研用戶需求、進(jìn)行大數(shù)據(jù)行為分析、編制產(chǎn)品需求檔案、協(xié)同設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、搭建互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、理賠協(xié)助服務(wù)、用戶權(quán)益協(xié)助在內(nèi)的各項(xiàng)內(nèi)容，以及與之相關(guān)的各種談判等等均可由平臺(tái)充分提供，以充分滿足保險(xiǎn)公司和物流用戶的真實(shí)需要。此外，互聯(lián)網(wǎng)物流保險(xiǎn)平臺(tái)還可以在交易流程及服務(wù)體系上進(jìn)行規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計(jì)，以保證供給端和需求端各自的利益，避免不必要的糾紛。

3.4 打造多產(chǎn)品組合，拓展產(chǎn)品價(jià)值服務(wù)

現(xiàn)有市場(chǎng)的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是靠強(qiáng)勢(shì)推銷的單一型產(chǎn)品模式。強(qiáng)調(diào)傳統(tǒng)的產(chǎn)品功能性設(shè)計(jì)、采用銷售導(dǎo)向?yàn)橹鞯耐茝V方式，在該模式下用戶獲得到的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品綜合價(jià)值普遍偏低。隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，物流保險(xiǎn)產(chǎn)品在不同時(shí)期勢(shì)必呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。早期的產(chǎn)品注重功能的打造，而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代則注重客戶體驗(yàn)的提升，即將到來的智能時(shí)代大服務(wù)及用戶綜合價(jià)值的體現(xiàn)則成為重點(diǎn)。因此，價(jià)值單一的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品在未來的生存形式會(huì)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

要滿足即將到來的智能時(shí)代物流保險(xiǎn)用戶的需要，就需要提升物流保險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合價(jià)值。圍繞“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的模式在供需兩端進(jìn)行立體式的產(chǎn)品拓展。在供應(yīng)端基于物流保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的屬性，依據(jù)用戶需求調(diào)研和大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，打造出用戶真正需要的產(chǎn)品，提升購買流程的便利性、完善后期的理賠服務(wù)等，形成物流保險(xiǎn)的大服務(wù)體系。在需求端則是要做物流保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)的關(guān)聯(lián)拓展，例如，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)和金融服務(wù)之間的互通，通過保險(xiǎn)平臺(tái)為用戶提供低于市面費(fèi)率的貸款服務(wù)。一旦物流保險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合價(jià)值得以提升，就會(huì)增強(qiáng)用戶的滿意度，從而增強(qiáng)用戶對(duì)平臺(tái)的黏性。并通過與用戶信賴關(guān)系的長(zhǎng)期持續(xù)積累，促使平臺(tái)向“保險(xiǎn)+資源聚合入口”的模式轉(zhuǎn)變，從而建立起平臺(tái)對(duì)其他競(jìng)爭(zhēng)者的優(yōu)勢(shì)。

3.5 打通渠道，關(guān)注終端用戶的關(guān)聯(lián)和交互

傳統(tǒng)保險(xiǎn)屬于競(jìng)爭(zhēng)激烈的紅海行業(yè)，尤其是在各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建主要就是靠推銷的方式實(shí)現(xiàn)，但實(shí)際效果卻差強(qiáng)人意。物流保險(xiǎn)行業(yè)接觸終端用戶的通道始終存在著重重的阻礙。

保險(xiǎn)企業(yè)想要更好的接觸物流保險(xiǎn)用戶關(guān)鍵是要找到能夠和用戶建立有效關(guān)系的途徑，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維與用戶進(jìn)行溝通和互動(dòng)。首先，需要找到物流企業(yè)的聚集地，例如，物流園區(qū)、配貨站、物流協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)物流平臺(tái)等，借助這些渠道與物流保險(xiǎn)用戶之間的關(guān)系進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)的拓展。其次，要找到與用戶溝通交流的有效方式，充分發(fā)揮用戶的主導(dǎo)作用。邀請(qǐng)用戶共同參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，并結(jié)合物流咨詢、物流風(fēng)險(xiǎn)研討等方式，形成共創(chuàng)模式和口碑化營銷。 最后，要注重物流保險(xiǎn)銷售之后的用戶追蹤和跟進(jìn)。通過物流社區(qū)、物流聯(lián)盟的建設(shè)，打造物流保險(xiǎn)生態(tài)圈的“社交”文化，與用戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的溝通，并在平臺(tái)綜合服務(wù)體驗(yàn)等方面形成持續(xù)的互動(dòng)，從而逐步構(gòu)建形成一種物流保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境。

4 結(jié)語

物流企業(yè)缺乏相應(yīng)保險(xiǎn)意識(shí)的現(xiàn)實(shí)在一定程度上嚴(yán)重制約了我國物流保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。要改善物流保險(xiǎn)存在的諸多問題，提高物流保險(xiǎn)體制的質(zhì)量，需要提升我國物流經(jīng)營企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)，加大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新力度。利用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行場(chǎng)景的拆分，打造更具針對(duì)性的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升用戶的產(chǎn)品及服務(wù)體驗(yàn)。通過平臺(tái)化的運(yùn)營，打造多產(chǎn)品的組合，關(guān)注終端用戶的關(guān)聯(lián)和交互，構(gòu)建起和諧的物流保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)環(huán)境。促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)和物流業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，從而保證物流保險(xiǎn)領(lǐng)域不斷完善，獲得更多的競(jìng)爭(zhēng)力和更廣闊的發(fā)展空間。