劉 暢

隨著基因技術(shù)的普及，基因信息的重要性日益凸顯。我國基因檢測行業(yè)進入了一個新時代，屬于我國的基因科學時代即將到來，而基因信息在保險領(lǐng)域的應用也因其可能導致基因歧視等一系列倫理問題而備受爭議。2017年11月15日，保監(jiān)會發(fā)布《健康保險管理辦法(征求意見稿)》(下稱“《征求意見稿》”)，其中對健康險業(yè)務中的基因檢測進行了明確限制，如第16條“保險公司不得基于被保險人除家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料等進行費率浮動”與第36條“保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，不得非法搜集、獲取被保險人除家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料；也不得要求投保人提供”?！墩髑笠庖姼濉房紤]到基因信息的獨特性，保護被保險人的基因信息安全，這些規(guī)定從源頭上杜絕了保險公司對被保險人基因歧視的可能性。那么，這種全面禁止基因歧視的立法模式是否合理？學界觀點分為肯定說和否定說兩種。

持肯定說的學者認為，基因信息不同于普通醫(yī)療信息，關(guān)系到公民的隱私、尊嚴。個人對自身基因信息有非自愿情況下不為他人知曉的權(quán)利，基因信息流向保險業(yè)易造成嚴重的信息泄露結(jié)果。如果因為先天攜帶的基因?qū)е缕浔痪鼙?，是對缺陷基因攜帶者的巨大不公。且基因檢測結(jié)果的可參考性尚不明確，缺陷基因與基因疾病之間的關(guān)聯(lián)性不一，將此作為核保和計算保險費率的依據(jù)未免有不精之嫌[1]。持否定說的學者則主張，保險人有權(quán)知悉并使用被保險人的基因信息，這是基于人身健康保險的商業(yè)性質(zhì)。人身健康保險的商業(yè)經(jīng)營原理決定了其必須依照出險概率的大小決定是否承保以及收取保費的數(shù)額，這是“誰受益誰付費”的商業(yè)原則的要求，也是最大誠信原則的要求。那么，《征求意見稿》第16、36條這種“一刀切”的立法模式是否為我國最佳立法選擇？這樣規(guī)定能否適應即將到來的基因科學時代？又會給我國人身保險行業(yè)帶來怎樣的影響？

一、反基因歧視對被保險人可能產(chǎn)生的影響

(一)信息不對稱加劇易導致被保險人逆向選擇行為

隨著信息時代的到來，信息在生產(chǎn)生活中尤其是經(jīng)濟市場中的作用日益凸顯。但基于經(jīng)濟市場的特殊性，市場交易雙方所掌握的信息具有差異性，這就導致了信息不對稱現(xiàn)象。這種信息不對稱將會導致信息持有一方為謀取自身更大的利益而損害另一方的利益，是“阻止保險機制運行的主要障礙”[2]。這種障礙在保險領(lǐng)域體現(xiàn)為被保險人對風險標的的信息掌握更加完整，尤其在人身保險中，被保險人對自己的健康狀況更加了解，而保險人只能通過如實告知義務約束被保險人，了解被保險人健康信息的渠道少之又少，實際上保險標的的實際控制權(quán)仍在投保人手中。若被保險人刻意隱瞞不利于投保的身體狀況，則會加劇這種信息不對稱。

隨著基因檢測技術(shù)的進步，基因信息也成為反映檢測者健康狀況的一大重要指標?；蛉毕菖c基因疾病之間的關(guān)聯(lián)程度可分為肯定型、不定型和否定型三種，由此可見，基因信息屬于人身保險領(lǐng)域的重要信息，關(guān)系到被保險人的健康狀況，且足以影響保險人的承保和費率的決定。而《征求意見稿》第16條和36條的規(guī)定全面禁止基因信息在人身保險業(yè)中的應用，無疑阻斷了保險人對被保險人這一重要事實的了解途徑。被保險人為了獲得個人利益最大化，以最低的保險費獲得更多的風險保障，便可利用自己的信息優(yōu)勢地位，隱瞞缺陷基因狀況，從而誘發(fā)保險市場的逆向選擇。

逆向選擇是指市場的某一方如果能夠利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方受損，傾向于與對方簽訂協(xié)議進行交易。于是，價格逐漸扭曲，偏離市場均衡價格，繼而導致保險市場效率降低。保險領(lǐng)域的逆向選擇表現(xiàn)為：保險人在簽訂保險合同前無法準確評價被保險人的風險程度，因此無法對其進行合理界定，只能通過平均風險程度確定合適的保單金額，這樣對高風險人較為合算，低風險群體因風險較低、保費較高而選擇不參保。這樣循環(huán)將導致高風險群體進一步占領(lǐng)保險市場，拉高保險費用，對商業(yè)保險市場造成不可避免的負面影響。

隨著基因檢測技術(shù)的進步和檢測費用的降低，基因檢測更易于被消費者所接受。據(jù)《經(jīng)濟學人》刊載，從前只被用于醫(yī)療目的的基本預測性基因檢測，如今花幾百美元就可以在網(wǎng)上買到。自2007年以來，美國加州23andMe公司已經(jīng)收集了約4 000升痰液，為200多萬人提供了有關(guān)血統(tǒng)、疾病風險以及可能的遺傳病信息。與美國基因檢測市場的蓬勃發(fā)展相比，我國基因檢測產(chǎn)業(yè)也不甘落后，出現(xiàn)了一批專注基因健康的企業(yè)，消費級基因檢測潛力較大。當這一部分群體規(guī)模擴大到一定比例時，無疑會對保險業(yè)造成不小的影響。加之我國商業(yè)保險發(fā)展尚未成熟，相關(guān)法律體制也存在空缺，這種不健全的新興市場更易于滋生逆向選擇問題。若不對這一風險加以防范，將導致危險共同體之間不恰當?shù)娘L險轉(zhuǎn)移，有違對價平衡原則。

(二)違反對價平衡原則使普通群體承擔過高風險

保險合同作為雙務合同，雙方互負對待給付義務，且投保人支付的保險費和保險人承擔的風險之間必須維持必要的平衡。此即保險制度中的對價平衡原則，又叫“給付反給付均等原則”，該原則最早由德國學者Wilhelm Lexis于1909年在《保險詞典》“保險概念”一項中提出，因而也被稱作“Lexis原則”[3]，該原則可用數(shù)學公式“P=WZ”表示。

其中，P為純保費，Z為保險金，W為危險概率。觀察公式可知，P值會受W與Z變動的影響，危險概率W越大，純保費P也越大，即投保人應繳的保險費數(shù)額需依照保險人對該投保人危險所負的責任大小來計算。危險概率越大，投保人應付的保險費就越高。彼此之間相當，公正無偏，此即保險費的公正性[4]。對價平衡原則既強調(diào)個體層面的合同相對人之間權(quán)利義務的給付均衡，又要求團體層面危險共同體所有成員之間地位的公平[5]。這是保險制度的內(nèi)在要求，也是保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。

根據(jù)對價平衡原則，保險人的保險費核定必須基于對保險標的風險程度的正確評估，這就決定了保險人在與被保險人締結(jié)保險合同時風險分類的必要性和正當性。在健康險領(lǐng)域，攜帶致病基因的被保險人致病風險明顯高于未攜帶致病基因者，保險人會將前者歸屬于高風險群體，并對其適用較高費率，而對于致病風險較低的后者適用較低費率。若按照《征求意見稿》第16、36條的規(guī)定，保險人在締約時無從得知其風險差異，也就無法進行風險分類，這樣將導致風險不同的群體適用相同的保險費，產(chǎn)生交叉補貼，進而導致整個危險共同體的權(quán)利義務不對等，有損危險共同體之間的互助性質(zhì)，實質(zhì)上真正承擔損失賠償?shù)氖俏磾y帶致病基因的低風險群體。這種與價格不成比例的風險轉(zhuǎn)嫁將使低風險者受損，乃選擇退出保險市場，這就可能導致被保險人需求的下降。

對基因信息應用于保險領(lǐng)域持反對意見的學者認為，允許基因信息在保險領(lǐng)域的使用將導致基因歧視，違反平等原則，使缺陷基因攜帶者喪失了最基本的保險。由此看來，這種觀點是沒有理論依據(jù)的。以基因信息作為承保和保費核算的依據(jù)是對價平衡原則的必然要求，并未違反平等原則，相反，這是由健康保險對不同風險區(qū)別對待的經(jīng)營原則所決定的，符合商業(yè)保險原理，反倒是不考慮基因缺陷的出險概率會使得風險不合理地轉(zhuǎn)嫁給未攜帶致病基因者，這似乎是置換了另一種不公。個人與生俱來的基因風險本質(zhì)上不應強加給商業(yè)保險，而應由社會保險承擔，這超出了本文的探討范圍，在此不予討論。

二、反基因歧視對保險人可能產(chǎn)生的影響

(一)風險評估不準確導致保費厘定失準

保險市場的逆向選擇一方面導致保險需求下降，另一方面增加了保險人的風險識別難度。保險作為特殊商品，以風險作為標的，這個風險對保險人和被保險人雙方都是不確定的。保險人用以評估風險的信息廣泛分布于社會各個領(lǐng)域，并且這些信息會隨著自然變化、社會發(fā)展而不斷變化，因此，保險人對被保險人要轉(zhuǎn)嫁的風險并不完全明晰?，F(xiàn)階段，我國保險公司通常是以已保標的已發(fā)生的損失的資料為基礎(chǔ)估測損失的大致概率，并以此作為依據(jù)，結(jié)合大數(shù)法則原理，對未來保險期限內(nèi)的危險損失做出大致推斷，最終在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)保費的厘定[6]。由于保費的厘定依照的是過去的損失統(tǒng)計與費用記錄，故計算保費時采用的比率不是實際的比率，而是預期的比率，預期比率與實際比率之間的偏差是保險公司經(jīng)營風險的主要原因之一。故保險公司會適度在保費中進行風險加成，這也成為毛保費的一部分，最終的保險費率要與它在保險期限內(nèi)所承擔的風險大致相當。由于逆向選擇的存在，保險公司無法準確評估被保險人所承載的健康風險和標的損失，需要考核的變量相應增加，給厘定費率增加了難度。在實際保險費率操作中，保險人則會做出有利于自己的調(diào)整，使得費率往往高于被保險人實際損失概率，極大影響到保險公司的經(jīng)營持續(xù)性[7]。

(二)加劇信息不對稱導致保險人交易成本增加

保險公司的經(jīng)營持續(xù)性由眾多因素共同決定，其中最為重要的一個影響因素就是交易成本。交易成本是制度經(jīng)濟學的概念，指在經(jīng)濟交易過程中產(chǎn)生的達成交易的事前搜索、談判、締約的費用以及事后監(jiān)督、落實過程中所生的成本[8]。由于保險契約交易關(guān)系中信息不對稱現(xiàn)象的存在，保險人有兩種方法獲取被保險人信息：一是通過告知義務的約束使被保險人主動告知自身相關(guān)信息，二是利用先進技術(shù)自己調(diào)查獲得。根據(jù)法經(jīng)濟學理論，為了體現(xiàn)效率的法律價值，降低契約交易成本，交易者想以最小的投入獲得最大的收益。放在保險契約關(guān)系中，保險公司通過被保險人主動告知這一途徑獲取信息顯然是最理想的，這樣節(jié)省了核保階段搜集和處理信息的費用，也能減少賠付階段的大量調(diào)查費用。但由于被保險人也具有逐利性，所以會隱瞞或回避危險事實，而保險公司為了維護自身利益，就需要花費時間和精力調(diào)查被保險人的陳述，付出大量的信息獲得成本以及監(jiān)督管理成本。同時，逆向選擇的存在使得高風險人擠占了保險市場，保險人的賠付風險顯著提高，賠付成本也將大大上升，而低風險者傾向于放棄投保，保險需求的減少加上保險交易成本的增加，將導致保險公司利潤空間大大縮減，無疑對保險公司的持續(xù)經(jīng)營構(gòu)成威脅。此外，居高不下的賠付率大大降低了健康保險產(chǎn)品的盈利能力，不利于企業(yè)險種結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，也就無法滿足保險市場不同目標客戶群體多樣化、個性化的需求，阻礙了新興健康保險市場的發(fā)展。

三、結(jié)語

“基因信息的特殊性和復雜性導致保險公司濫用、誤用基因信息對健康風險做出錯誤評估的可能性極大?！盵9]因此，社會公眾對保險公司將基因信息作為承保和費率擬定的標準這一舉措反映強烈。但如前文所述，這種通過全面禁止基因檢測結(jié)果在人身保險業(yè)的使用來防范的做法也并不科學，會對被保險人、保險公司乃至整個保險業(yè)產(chǎn)生負面影響，因此，立法的任務應該是防止保險公司不科學使用基因信息，同時注重對被保險人基因隱私權(quán)的保護，實現(xiàn)保險方和被保險方權(quán)益的平衡，尋求基因科學時代保險行業(yè)的長足發(fā)展。