逯曉瑋 闞悅

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行需要大力發(fā)展零售和小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)成為大多數(shù)銀行首先考慮開(kāi)展的領(lǐng)域。鼓勵(lì)商業(yè)銀行致力互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，既是滿足更多個(gè)人客戶、小微企業(yè)對(duì)小額、分散的互聯(lián)網(wǎng)貸款需求，也是對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)清理整頓進(jìn)入深水區(qū)和關(guān)鍵期的必要且有效的彌補(bǔ)。同時(shí)，合作機(jī)構(gòu)客戶信息來(lái)源合法性、外包催收服務(wù)合規(guī)性等問(wèn)題也給銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式分析

2015年7月，為進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融作用，中國(guó)人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，支持有條件的金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)。由此衍生出多種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，也促進(jìn)了銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)依托“線上操作+數(shù)據(jù)決策+模型管理”，突破時(shí)間和空間限制，達(dá)到了自動(dòng)審批放款、降低服務(wù)成本、提高信貸全流程效率的目的。銀行以網(wǎng)貸作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的突破口，可大致分為自營(yíng)貸款模式和聯(lián)合貸款模式。

自營(yíng)貸款模式

自營(yíng)貸款模式是指銀行利用自身信譽(yù)良好、風(fēng)控能力強(qiáng)、客戶流量大、體系完備等優(yōu)勢(shì)擬合多方資源的前提下，完全掌握獲客及運(yùn)營(yíng)模式并實(shí)現(xiàn)完全自主風(fēng)控的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品。這類(lèi)網(wǎng)貸產(chǎn)品利用銀行自有線上渠道進(jìn)行自主引流，服務(wù)于自有客戶，在充分挖掘自身內(nèi)部數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，積極引入外部數(shù)據(jù)，如納稅數(shù)據(jù)、公積金數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等可信數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)控及業(yè)務(wù)策略，通過(guò)自身的風(fēng)險(xiǎn)防控評(píng)級(jí)系統(tǒng)對(duì)資金需求方的征信狀況、還款來(lái)源等基本信息的真實(shí)性、合法性開(kāi)展盡職調(diào)查，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

銀行常見(jiàn)的自營(yíng)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品包括兩種：一種是無(wú)特定資金使用場(chǎng)景的現(xiàn)金貸。這類(lèi)產(chǎn)品需要銀行投入較多時(shí)間開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)推廣工作，進(jìn)行白名單管理與定期維護(hù)更新。雖然銀行間的獲客和運(yùn)營(yíng)能力差距在逐步縮小，但客群差異在逐步加大，客群定位將更加細(xì)化。另一種是有資金使用場(chǎng)景或信息流場(chǎng)景的現(xiàn)金貸。貸款資金流向較為可控，例如公積金、稅務(wù)、供應(yīng)鏈、ETC賬戶等，客戶流量穩(wěn)定且客戶行為信息較為豐富。由于有特定場(chǎng)景提供數(shù)據(jù)支撐，對(duì)此類(lèi)客戶的風(fēng)險(xiǎn)審查將部分依托于場(chǎng)景提供的信息，因此場(chǎng)景的可持續(xù)性和穩(wěn)定性將起到較為重要的作用。部分商業(yè)銀行主要自營(yíng)網(wǎng)貸產(chǎn)品詳見(jiàn)表1。

聯(lián)合貸款模式

聯(lián)合貸款模式是將銀行與具有放貸資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)“連接”起來(lái)，融合成一種創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品模式。聯(lián)合貸款模式使商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行革新升級(jí)，通過(guò)技術(shù)賦能金融服務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式來(lái)提高用戶體驗(yàn)。聯(lián)合貸款通常由銀行作為資金提供方，并主要負(fù)責(zé)風(fēng)控、貸后管理的產(chǎn)品體系。第三方平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)廣泛收集客戶信息、拓寬獲客渠道的優(yōu)勢(shì)作為流量方提供客戶流量，二者進(jìn)行數(shù)據(jù)、技術(shù)共享的同時(shí)分散了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

但隨著網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)、不良率飆升的影響，監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一系列政策法規(guī)來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。因此，部分銀行在管理聯(lián)合貸款產(chǎn)品時(shí)加強(qiáng)了自主性，通過(guò)整合合作方提供的數(shù)據(jù)或信貸評(píng)估結(jié)果、掌握的外部征信數(shù)據(jù)，匹配內(nèi)部數(shù)據(jù)，進(jìn)行各類(lèi)數(shù)據(jù)的交互驗(yàn)證，形成較為全面的客戶風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像。在貸后管理方面，盡管銀行可不直接承擔(dān)聯(lián)合貸款的貸后管理或逾期催收的具體流程工作，但仍掌握貸后管理數(shù)據(jù)、客戶還款情況等，并進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。目前商業(yè)銀行主要合作的互金機(jī)構(gòu)包括：螞蟻金服、京東金融、騰訊財(cái)付通、度小滿金融等。部分商業(yè)銀行主要聯(lián)合網(wǎng)貸產(chǎn)品合作機(jī)構(gòu)詳見(jiàn)表2。

商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以追求用戶高效體驗(yàn)、高風(fēng)險(xiǎn)高收益率的互聯(lián)網(wǎng)思維理念為基礎(chǔ)，與商業(yè)銀行相對(duì)保守、安全的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念存在較大差異。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速增長(zhǎng)，暴露出部分銀行在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)品牌建設(shè)、數(shù)據(jù)獲取、運(yùn)營(yíng)考核、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的諸多不足。因此，監(jiān)管部門(mén)下發(fā)了一系列針對(duì)性的通知、意見(jiàn)，以規(guī)范網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。盡管各家銀行逐年加大金融科技的投入，但仍需逐步推進(jìn)，銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)仍然面臨許多挑戰(zhàn)。

品牌建設(shè)不足導(dǎo)致無(wú)法發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的裂變獲客效果。雖然銀行原有品牌在傳統(tǒng)金融服務(wù)方面具備絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)品牌宣傳上亮點(diǎn)不多，戰(zhàn)略核心定位不明確，缺少比較優(yōu)勢(shì)，無(wú)法真正喚起互聯(lián)網(wǎng)用戶關(guān)注。品牌建設(shè)容易掉入銀行以往單一平臺(tái)追求大而全的思維定式，平臺(tái)僅簡(jiǎn)單根據(jù)功能開(kāi)展整合，混淆了網(wǎng)金業(yè)務(wù)發(fā)展的核心目標(biāo)，忽略了互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)高度碎片化、垂直化的價(jià)值挖掘特征，在文化認(rèn)同、功能拓展、操作便捷等方面都難以獲得用戶共鳴，導(dǎo)致用戶黏性不強(qiáng)、增量市場(chǎng)吸引力不足、市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)不夠的連鎖反應(yīng)，無(wú)法發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的裂變獲客效果。

客戶高頻行為數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致用戶價(jià)值挖掘能力不足。以客戶電商購(gòu)物為核心的高頻交互流量，已經(jīng)被頭部支付公司壟斷，由于相關(guān)支付高頻行為數(shù)據(jù)的缺失，銀行既難以對(duì)潛在新客戶實(shí)施深度數(shù)據(jù)挖掘，又無(wú)法與借款人征信或內(nèi)部數(shù)據(jù)相互交叉驗(yàn)證，做到更全面了解借款人的還款能力與還款意愿。銀行對(duì)存量用戶的價(jià)值挖掘能力不足，難以對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)形成交互。因此，部分銀行選擇與第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)構(gòu)合作獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。但是，若相關(guān)機(jī)構(gòu)提供的借款人信息，存在過(guò)度收集行為，或在借款人不知情的情況下獲取，可能使銀行陷入“非法獲取借款人隱私數(shù)據(jù)”的困境。

網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營(yíng)考核不足導(dǎo)致內(nèi)部管理不清晰。為了快速搶占市場(chǎng)，銀行更加注重網(wǎng)貸產(chǎn)品的研發(fā)或與第三方機(jī)構(gòu)合作，對(duì)于內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營(yíng)考核的關(guān)注不足，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)能力建設(shè)的失衡，業(yè)務(wù)定位不清晰，內(nèi)部管理層級(jí)存在同級(jí)混合管理。一方面，由于銀行金融衍生場(chǎng)景及流量的缺失，網(wǎng)路金融的運(yùn)營(yíng)過(guò)于依賴(lài)補(bǔ)貼，而業(yè)務(wù)拓展依賴(lài)于外部平臺(tái)流量，進(jìn)一步提高了運(yùn)營(yíng)成本。另一方面，網(wǎng)金業(yè)務(wù)定位不清晰導(dǎo)致市場(chǎng)主管部門(mén)多頭管理，相關(guān)處室機(jī)構(gòu)職能重疊，缺少對(duì)戰(zhàn)略資源統(tǒng)籌調(diào)配的管理機(jī)構(gòu)。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理導(dǎo)致網(wǎng)貸不良清收處置難。銀行網(wǎng)貸產(chǎn)品出現(xiàn)逾期甚至形成不良后主要采取自主清收、司法訴訟清收和委托第三方外部機(jī)構(gòu)清收。由于部分銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，產(chǎn)品設(shè)計(jì)未充分考慮貸后管理及不良處置，導(dǎo)致清收處置效果不佳。一是由于網(wǎng)貸產(chǎn)品部分客戶預(yù)留信息質(zhì)量較差（電話空號(hào)、地址不明、銀行交易流水造假等）、有效財(cái)產(chǎn)線索較少、還款意識(shí)差、與銀行管戶機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)度不高等情況，導(dǎo)致銀行清收人員不了解客戶的具體情況無(wú)法深入開(kāi)展催收工作，有效自主清收受到阻力。二是由于部分銀行網(wǎng)貸產(chǎn)品存在總行或分行原告主體身份不適格、客戶真實(shí)身份信息和有效財(cái)產(chǎn)信息不易獲取、電子簽章和證據(jù)效力存在爭(zhēng)議導(dǎo)致證據(jù)材料不足等情況，且各地法院對(duì)受理網(wǎng)貸案件的標(biāo)準(zhǔn)存在差異，在法院立案環(huán)節(jié)遇到阻力，立案成功率較低，勝訴后申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行難度較大，導(dǎo)致部分銀行推進(jìn)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)訴訟進(jìn)展緩慢，司法訴訟清收效果不顯著。三是由于部分第三方外包服務(wù)機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)資質(zhì)較差、清收能力參差不齊、清收處置手段單一，催收效率低，甚至出現(xiàn)暴力催收等嚴(yán)重影響委托機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)事件，導(dǎo)致銀行委托第三方外部機(jī)構(gòu)清收意愿在不斷降低。

商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的具體建議

目前，在新的監(jiān)管和業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)下，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提出了更高的要求。商業(yè)銀行需要構(gòu)建“五位一體”的發(fā)展金字塔，包括合適的業(yè)務(wù)發(fā)展模式、強(qiáng)大的科技支撐能力、多元的不良處置手段、完善的內(nèi)外制度體系、專(zhuān)業(yè)的復(fù)合人才隊(duì)伍，才可能成為行業(yè)領(lǐng)軍者。

選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式。對(duì)于尚未開(kāi)展或正處于起步階段的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的銀行，可以考慮適當(dāng)開(kāi)展聯(lián)合貸款，并同步發(fā)展自營(yíng)類(lèi)貸款。加強(qiáng)外部機(jī)構(gòu)合作擴(kuò)大獲客渠道，依托銀行專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)對(duì)客戶開(kāi)展綜合營(yíng)銷(xiāo)，挖掘并引導(dǎo)其潛在需求，提升客戶綜合價(jià)值貢獻(xiàn)，進(jìn)一步提升客戶黏度。要避免網(wǎng)貸產(chǎn)品同質(zhì)化，制定相應(yīng)的包裝、營(yíng)銷(xiāo)策略，通過(guò)與外部機(jī)構(gòu)共同開(kāi)發(fā)產(chǎn)品進(jìn)一步加深雙方多領(lǐng)域合作。對(duì)于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快的銀行，因地制宜，選擇一些流量大或貸款用途清晰的自營(yíng)類(lèi)網(wǎng)貸產(chǎn)品作為突破口。通過(guò)優(yōu)化服務(wù)流程，將線上服務(wù)和線下服務(wù)無(wú)縫對(duì)接，減少客戶的選擇負(fù)擔(dān)和操作步驟。通過(guò)多場(chǎng)景設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)于客戶的全方位觸達(dá)，更好地確定客戶貸款意圖，將內(nèi)部存量客戶轉(zhuǎn)向網(wǎng)貸業(yè)務(wù)新增客戶。通過(guò)整合渠道與資源，提升遠(yuǎn)程服務(wù)能力和客服響應(yīng)速度，構(gòu)建有溫度的全時(shí)智能網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

全面運(yùn)用金融科技賦能互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有“高并發(fā)、高敏捷”的特點(diǎn)，給銀行傳統(tǒng)的系統(tǒng)架構(gòu)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，需要推動(dòng)銀行軟件研發(fā)模式轉(zhuǎn)型，推進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合，進(jìn)行創(chuàng)新賦能。為了在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中持續(xù)保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)貸產(chǎn)品和服務(wù)要快速更迭、不斷創(chuàng)新，銀行軟件研發(fā)要從傳統(tǒng)的瀑布式開(kāi)發(fā)，向網(wǎng)貸業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)的敏捷開(kāi)發(fā)和快速迭代轉(zhuǎn)型，支持網(wǎng)貸業(yè)務(wù)全時(shí)服務(wù)、秒級(jí)審批等業(yè)務(wù)特征，確保具有組件化設(shè)計(jì)、松耦合架構(gòu)、引擎式部署等特點(diǎn)。為提高上線速度和再利用率，針對(duì)授信流程、產(chǎn)品定價(jià)等渠道類(lèi)的系統(tǒng)，可搭建有別于基礎(chǔ)架構(gòu)的獨(dú)立“快速架構(gòu)”。深化數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)客戶畫(huà)像、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和決策分析，細(xì)化客戶風(fēng)險(xiǎn)特征，準(zhǔn)確掌握授信客戶有效財(cái)產(chǎn)線索，綜合考慮企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)及在銀行內(nèi)的結(jié)算、金融資產(chǎn)等信息確定具體授信額度，為網(wǎng)貸逾期催收創(chuàng)造有利條件。

多措并舉強(qiáng)化網(wǎng)貸不良清收處置力度。一是在清收處置盡職調(diào)查階段，加強(qiáng)與合格的不良資產(chǎn)數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的合作，合規(guī)查詢債務(wù)關(guān)聯(lián)人財(cái)產(chǎn)數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)等信息，全面掌握其財(cái)產(chǎn)線索，有針對(duì)性地制定“一戶一策”的清收預(yù)案，根據(jù)債務(wù)關(guān)聯(lián)人實(shí)際情況合理選擇不同清收方式，提高清收效率。二是加強(qiáng)與合格的不良資產(chǎn)處置委外機(jī)構(gòu)合作，優(yōu)化銀行委外催收業(yè)務(wù)，明確市場(chǎng)準(zhǔn)入、催收行為準(zhǔn)則、風(fēng)險(xiǎn)控制等要求。通過(guò)該類(lèi)平臺(tái)催收管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)批量電話外呼，短時(shí)間完成初步催收。對(duì)于分支機(jī)構(gòu)較少，又需要異地催收的銀行，可通過(guò)該類(lèi)平臺(tái)依靠智能篩選催收公司模型，選擇與業(yè)務(wù)匹配的催收公司，實(shí)現(xiàn)異地精準(zhǔn)催收的同時(shí)以合作平臺(tái)為催收公司背書(shū)，防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決杜絕暴力催收行為。三是對(duì)于符合條件的網(wǎng)貸不良，及時(shí)開(kāi)展呆賬核銷(xiāo)工作，做到應(yīng)核盡核。針對(duì)網(wǎng)貸核銷(xiāo)難點(diǎn)，如無(wú)紙質(zhì)信貸檔案、借據(jù)導(dǎo)出困難、貸款權(quán)利證明材料缺失等情況，要及時(shí)研究解決方法并快速落地。

完善商業(yè)銀行內(nèi)外部網(wǎng)貸業(yè)務(wù)制度體系建設(shè)。當(dāng)前，一系列監(jiān)管規(guī)定的陸續(xù)出臺(tái)，延續(xù)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)自2017年以來(lái)嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)的思路，也是對(duì)于之前網(wǎng)貸業(yè)務(wù)亂象的糾正。下一步應(yīng)盡快出臺(tái)行業(yè)管理辦法，明確商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)、客戶信息要求、核心業(yè)務(wù)管理、授信與風(fēng)控等內(nèi)容。進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，通過(guò)監(jiān)管和政策引導(dǎo)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分化發(fā)展，優(yōu)勝劣汰。商業(yè)銀行方面，加強(qiáng)內(nèi)部網(wǎng)貸業(yè)務(wù)制度體系建設(shè)，制定標(biāo)準(zhǔn)化操作流程、貸后管理及責(zé)任認(rèn)定辦法，進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)模型、授信與審批、貸后管理、合作機(jī)構(gòu)、監(jiān)管要求、法律責(zé)任等內(nèi)容。完善合作方評(píng)價(jià)體系，若與某一合作方的聯(lián)合貸款出現(xiàn)明顯高于預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，需及時(shí)采取措施，適時(shí)選擇壓縮出資規(guī)?；蛲顺鱿嚓P(guān)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)市場(chǎng)監(jiān)督與行業(yè)約束作用，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)黑白名單。

儲(chǔ)備銀行“金融+科技”復(fù)合型人才隊(duì)伍。建設(shè)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍是支撐商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。要加大專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)、引進(jìn)力度，要引進(jìn)和培養(yǎng)既懂信貸產(chǎn)品研發(fā)又懂技術(shù)的復(fù)合型人才，將前沿金融科技手段運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中。要加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)人員互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析培訓(xùn)，以適應(yīng)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐步線上化的發(fā)展方向，建立信貸產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)思維，從而為銀行信貸業(yè)務(wù)“觸網(wǎng)”提供決策支持。提高相關(guān)人員在業(yè)務(wù)操作時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)線上業(yè)務(wù)參與人員的管理，確保合規(guī)內(nèi)控落實(shí)到位。

（作者單位：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行資產(chǎn)保全部）