焦非凡

摘要：隨著農(nóng)民生活水平的不斷提高以及互聯(lián)網(wǎng)的普及、農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平的顯著提升，農(nóng)民對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)以及網(wǎng)上理財(cái)?shù)男枨笠苍絹?lái)越強(qiáng)烈。針對(duì)國(guó)內(nèi)銀行存款利率不斷下調(diào)，農(nóng)民財(cái)富面臨縮水的情況，有必要在互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及的情況下依托互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來(lái)提高農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)水平，使農(nóng)民的財(cái)富得到保值增值。文章針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村理財(cái)情況存在的問(wèn)題進(jìn)行分析并提供相應(yīng)的對(duì)策以期實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)背景;縣域農(nóng)民;理財(cái);風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，大部分農(nóng)村已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了村村通光纜，戶戶能聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)了農(nóng)民對(duì)外界的了解，這也直接刺激了農(nóng)民的理財(cái)需求。但是因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的限制性，互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村地區(qū)的個(gè)人理財(cái)依然存在著許多問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)背景下縣域農(nóng)民的個(gè)人理財(cái)依然任重道遠(yuǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下縣域農(nóng)民理財(cái)現(xiàn)狀分析

（一）儲(chǔ)蓄仍是農(nóng)村居民的主要投資方式

因?yàn)檗r(nóng)民在思想觀念依然相對(duì)較為傳統(tǒng)，并且農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)市場(chǎng)也存在著滯后等多方面的因素，農(nóng)村地區(qū)的居民普遍缺乏必要的理財(cái)意識(shí)，在家庭的收入中除去必要的生活支出，幾乎沒(méi)有理財(cái)活動(dòng)，主要是以銀行儲(chǔ)蓄為主。在農(nóng)村地區(qū)，人們認(rèn)為最保險(xiǎn)的方式便是銀行儲(chǔ)蓄。但是近年來(lái)銀行利率不斷下調(diào)，銀行儲(chǔ)蓄利息過(guò)低，利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上物價(jià)的上浮，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)民的貧困。

（二）存在民間借貸現(xiàn)象

在早期，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的民間借貸資金主要來(lái)源于自己的親戚、朋友、鄰居，雙方對(duì)彼此的情況都較為了解，即使發(fā)生債務(wù)糾紛也比較容易調(diào)解。而在今天，民間借貸的雙方早已經(jīng)超出了親朋的范圍，所以借貸方也會(huì)考慮到風(fēng)險(xiǎn)等多方面的要素，機(jī)會(huì)成本與信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)得到了人們的普遍認(rèn)可，因此民間借貸的利息也是不斷提升。由于我國(guó)征信體制仍有所欠缺，農(nóng)民可抵押資產(chǎn)匱乏，無(wú)法通過(guò)抵押物向銀行貸款，進(jìn)一步造成了農(nóng)村地區(qū)非法借貸的產(chǎn)生。

（三）農(nóng)民已經(jīng)有了理財(cái)意識(shí)，但缺乏理財(cái)知識(shí)

近年來(lái)，我國(guó)關(guān)注“三農(nóng)”問(wèn)題，關(guān)注農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”這一長(zhǎng)期方針，并出臺(tái)相關(guān)惠農(nóng)政策，關(guān)注農(nóng)民民生，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，大力支持農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力的迸發(fā)，大部分農(nóng)村家庭的收入已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)以前，并且隨著人們進(jìn)城打工的熱情增大，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加劇，許多農(nóng)民也開始了解到證券市場(chǎng)，股票等理財(cái)方式，并對(duì)這些理財(cái)帶來(lái)的高收益高回報(bào)極為感興趣，所以許多農(nóng)民的理財(cái)欲望也不斷提升。但是因?yàn)檗r(nóng)民的理財(cái)知識(shí)匱乏，在投資時(shí)往往難以選擇合理的理財(cái)結(jié)構(gòu)，難以抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，投資失敗造成損失也是數(shù)見不鮮。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下縣域農(nóng)民理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村居民缺乏理財(cái)知識(shí)

當(dāng)前我國(guó)宏觀的理財(cái)現(xiàn)狀便是眾多的城市居民對(duì)于投資理財(cái)都有著一定的了解，明白如何可以在做好風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下實(shí)現(xiàn)利益的增收，但是農(nóng)民居民因?yàn)楦鞣矫鏃l件的限制，對(duì)于理財(cái)知識(shí)嚴(yán)重缺乏，理財(cái)觀念也是極度落后，目前農(nóng)村中的居民普遍對(duì)于金融投資缺乏認(rèn)識(shí)，投資技巧幾乎為零，對(duì)于收益的計(jì)算方式、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面毫無(wú)概念。許多的農(nóng)村地區(qū)居民雖然知道支付寶，知道許多網(wǎng)絡(luò)銀行，也知道網(wǎng)上可以進(jìn)行出款與理財(cái)，但是對(duì)于如何使用卻如一張白紙。所以農(nóng)民即使手中有了多余的資金，也只會(huì)選擇基本的農(nóng)村儲(chǔ)蓄，對(duì)于網(wǎng)上理財(cái)以及存款基本不涉及。

（二）農(nóng)村市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類較少

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)上的金融理財(cái)平臺(tái)都普遍存在著“重城輕農(nóng)”的思想，因?yàn)楝F(xiàn)在城市居民的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)普遍要高于農(nóng)村地區(qū)，并且城市居民的理財(cái)意識(shí)也要超過(guò)農(nóng)村，所以城鎮(zhèn)也成為了各大銀行以及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)的首選地與主戰(zhàn)場(chǎng)，而農(nóng)村地區(qū)因?yàn)榫用竦慕?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差、理財(cái)意識(shí)薄弱，一直處在被金融機(jī)構(gòu)忽視的角落。并且許多金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)都相對(duì)較高，最低點(diǎn)基本也會(huì)在五萬(wàn)以上，因此適合農(nóng)村居民的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量微乎其微，這也直接的導(dǎo)致了農(nóng)村居民不愿意去了解理財(cái)。

（三）農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱

農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力差是農(nóng)民理財(cái)存在的最嚴(yán)重的問(wèn)題之一，因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障制度相對(duì)于城市并不健全，并且許多地區(qū)的農(nóng)民養(yǎng)老仍像以往一樣會(huì)選擇依靠家庭，老年人普遍沒(méi)有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)村也缺乏相應(yīng)的養(yǎng)老條件?！靶罗r(nóng)合”的出現(xiàn)雖然在一定程度上緩解了醫(yī)療難題，但是醫(yī)保費(fèi)用比例依然較低，難以解決農(nóng)村地區(qū)的看病貴問(wèn)題。并且農(nóng)民的收入來(lái)源普遍較為單一，大都以外出務(wù)工和單一的農(nóng)業(yè)收入為主，缺乏副業(yè)，收入也存在著較明顯的周期性，而且許多農(nóng)民可支配的金錢數(shù)量并不多，一旦投資出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)直接影響農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。這些原因在一定程度上制約了農(nóng)民理財(cái)?shù)目赡苄浴?/p>

三、提升農(nóng)村居民財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村居民財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)教育

農(nóng)村地區(qū)居民的受教育水平相對(duì)較低、理財(cái)知識(shí)相對(duì)淡薄，所以加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)理財(cái)知識(shí)的宣傳與講解也顯得非常有必要，并且隨著農(nóng)村居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)了解的增多，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及也需要做好相關(guān)工作，在具體的宣傳中，可以利用電視、抖音和快手短視頻、以及理財(cái)講座等，以人民群眾喜聞樂(lè)見的方式進(jìn)行宣傳，從而讓更多的居民了解基本的理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)他們做好理財(cái)規(guī)劃。并且在向農(nóng)民進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品推廣的過(guò)程中，也應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民的收入來(lái)源和收入特點(diǎn)推出一些更符合農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)和投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸

國(guó)家應(yīng)該制定相關(guān)的法律，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行民間借貸的引導(dǎo)與規(guī)范，并且也可以引入宜信、鉅派等行業(yè)內(nèi)較大的理財(cái)公司，向農(nóng)村地區(qū)推行一部分的借貸業(yè)務(wù)融資，從而更好地規(guī)范農(nóng)村借貸市場(chǎng)來(lái)讓農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)進(jìn)入一個(gè)全新的階段。除此之外，理應(yīng)向農(nóng)民普及網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在部分地區(qū)存在互聯(lián)網(wǎng)金融公司向農(nóng)民推薦P2P等理財(cái)產(chǎn)品，以高收益高回報(bào)為誘餌，吸引農(nóng)民投資，然后攜款潛逃的情況，針對(duì)這種情況，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及，以及基層監(jiān)管，避免類似情況的再發(fā)生。

（三）進(jìn)一步普及信用消費(fèi)，完善征信制度

部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如支付寶花唄，京東白條等已經(jīng)開始了信用消費(fèi)的使用推廣，但是受限于公司規(guī)模和企業(yè)性質(zhì)，無(wú)法在農(nóng)村構(gòu)建大規(guī)模的借貸平臺(tái)和完整的信用體系，但銀行可利用自身的特殊地位，以及已有的其在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)搭建信用消費(fèi)及借貸平臺(tái)，并建立健全農(nóng)村信征體系。在此基礎(chǔ)之上，銀行可以依托大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用分析，憑借對(duì)借貸方以往的行為信息進(jìn)行甄別和篩選，可以有效打破信息不對(duì)稱，減少中間環(huán)節(jié)，降低交易成本以及壞賬風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以依靠信征體系，并結(jié)合原有的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，開展小微企業(yè)和個(gè)人的借貸業(yè)務(wù)，將游離在社會(huì)中的閑散資金吸納集中于銀行，進(jìn)行科學(xué)統(tǒng)一的調(diào)度和投資，在解決小微企業(yè)和農(nóng)民借貸困難的問(wèn)題的同時(shí)也增加了銀行的業(yè)務(wù)，間接的增加了銀行的收入。

（四）重視農(nóng)村居民的個(gè)人理財(cái)需求

銀行與其他的金融機(jī)構(gòu)都需要對(duì)農(nóng)村地區(qū)的居民理財(cái)需求進(jìn)行充分的重視，因?yàn)楫?dāng)前隨著農(nóng)村居民收入的提升，農(nóng)民對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笠苍絹?lái)越高。銀行以及各大線上理財(cái)機(jī)構(gòu)都可以從農(nóng)村地區(qū)的收入特點(diǎn)、生活狀況以及理財(cái)能力等方面入手，特別是針對(duì)農(nóng)民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的需求，開發(fā)一些與農(nóng)村居民需求相契合的理財(cái)產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，也應(yīng)該兼顧一些農(nóng)民愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)以換取更多收益的情況，在一定程度上對(duì)農(nóng)民的理財(cái)需求進(jìn)行細(xì)分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)在農(nóng)村地區(qū)的開展已經(jīng)具有較為便利的軟件條件。絕大部分的村民可以在家中使用WiFi上網(wǎng)，部分的村民可以使用數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)，基于農(nóng)村人口疏散的特點(diǎn)，可以依靠現(xiàn)有的基層的金融機(jī)構(gòu)，如營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等，開展線上金融理財(cái)產(chǎn)品的推廣。

四、結(jié)語(yǔ)

根據(jù)之前的研究，在互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村居民應(yīng)該將其所持有的理財(cái)對(duì)象納入到基本的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制范圍內(nèi)，并且在農(nóng)村中擁有一定理財(cái)知識(shí)，以及較多財(cái)富的農(nóng)民必須要嚴(yán)守法律法規(guī)的約束，進(jìn)行合理的資產(chǎn)投資，從而做好風(fēng)險(xiǎn)管控。而對(duì)理財(cái)知識(shí)有所欠缺的村民則可以考慮將自己的資產(chǎn)委托給專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)或信任的理財(cái)人士代為管理。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下農(nóng)民居民的理財(cái)必須要做好風(fēng)險(xiǎn)控制，從而實(shí)現(xiàn)利益增收，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值。

參考文獻(xiàn)：

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[3]陳珍.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].湖南大學(xué)，2016.

*該項(xiàng)目受廣西科技大學(xué)“大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃”項(xiàng)目資助（201810594068）。

（作者單位：廣西科技大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院）