鄭茜楠

引言

相較于城市地區(qū)，農(nóng)村存在著生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大、交易成本較高、信息管理水平較低等一系列特征?；谥鹄惋L(fēng)控考量，市場化的金融機(jī)構(gòu)缺乏向農(nóng)村地區(qū)提供金融資源及服務(wù)的傾向是合情合理的。但對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展事業(yè)而言，獲取金融資源并建立起高效完備的農(nóng)村金融體系，又是促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)村資源配置，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成自我造血機(jī)制的必要選擇。事實(shí)上，以電子支付、掌上銀行、網(wǎng)購等為主要載體的數(shù)字金融服務(wù)近年來在農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了很好推廣。

一、財(cái)政支農(nóng)、市場化與數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)同作用

（一）財(cái)政支農(nóng)與市場化加深的作用

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大步推進(jìn)的背景下，地方政府規(guī)劃專門的財(cái)政資金用于“三農(nóng)”領(lǐng)域的投資，數(shù)十年來取得的成效令世界矚目。而在數(shù)字金融不斷擴(kuò)張其版圖的當(dāng)下，財(cái)政支農(nóng)發(fā)揮作用的領(lǐng)域也從過去的生產(chǎn)流通豐富到了基建支持。例如為農(nóng)村地區(qū)提供更優(yōu)質(zhì)、更全面覆蓋的寬帶通信、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)信號(hào)等基建支持，改善信息終端運(yùn)作狀態(tài)，加快農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化轉(zhuǎn)型等。這在很大程度上是有利于市場上數(shù)字金融服務(wù)供給主體更順利進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)推廣業(yè)務(wù)的。

（二）數(shù)字金融的作用

相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，數(shù)字金融依托最新銳的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息交互技術(shù)，有著成本低、易覆蓋、便于使用、全天候等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，其在一些偏遠(yuǎn)弄農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展和進(jìn)駐是傳統(tǒng)金融難以想象和做到的。此外，普惠金融與數(shù)字金融的良好融合，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)中的中小微型企業(yè)而言，也可謂“及時(shí)雨”，在有效緩解了其融資難、融資貴問題的同時(shí)，也形成了促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、增加就業(yè)、激活消費(fèi)需求等極大有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好效應(yīng)。

具體而言，數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村金融需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。其一，通過“信息化高速公路”將低收入農(nóng)村居民連入了金融服務(wù)供需市場，使其更容易、更精準(zhǔn)地接收到與其需求相匹配的金融服務(wù)、金融信息。其二，以互聯(lián)網(wǎng)為交互媒介的數(shù)字金融能夠顯著降低所提供的金融服務(wù)的成本，不僅有效解決了農(nóng)民支付能力有限與金融機(jī)構(gòu)盈利需求之間的矛盾，同時(shí)也能刺激傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了應(yīng)對(duì)這一競爭壓力而在信貸、理財(cái)、結(jié)算等領(lǐng)域優(yōu)化和創(chuàng)新其業(yè)務(wù)。其三，數(shù)字金融與電商網(wǎng)購務(wù)的攜手推進(jìn)，對(duì)于刺激農(nóng)村、農(nóng)民的新消費(fèi)需求起到了顯著作用，對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了顯著正面影響。

可見，不論是在傳統(tǒng)金融需求存量方面，還是新增金融需求方面，數(shù)字金融都對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融需求格局產(chǎn)生著巨大而顯著的影響，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融資源支持。

二、數(shù)字金融之于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的普惠價(jià)值

數(shù)字金融的本質(zhì)是，傳統(tǒng)金融模式依托數(shù)字技術(shù)來更充分甚至完全發(fā)揮其預(yù)設(shè)功能的過程，包括基礎(chǔ)功能、核心功能、擴(kuò)展功能、衍生功能等。

（一）基礎(chǔ)功能的普惠價(jià)值

中介作用和服務(wù)作用是構(gòu)成金融基礎(chǔ)功能的兩大主要內(nèi)容。例如，交易結(jié)算、匯兌、充當(dāng)信用中介等業(yè)務(wù)，就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮基礎(chǔ)功能的體現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)被金融業(yè)務(wù)廣泛應(yīng)用后，其發(fā)揮基礎(chǔ)功能的作用力和作用范圍得到了一次質(zhì)的飛躍。數(shù)據(jù)采集、管理技術(shù)的進(jìn)步，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供一種操作可能，即對(duì)于缺乏征信記錄和合格抵押品的農(nóng)村中小微企業(yè)，可以通過對(duì)其業(yè)主、員工的網(wǎng)購、支付、生活社交等記錄在法律允許范圍內(nèi)進(jìn)行采集并做信用畫像，據(jù)此判斷其信貸資質(zhì)。原本可能被排斥的服務(wù)對(duì)象，會(huì)獲得融資機(jī)會(huì)。同理，對(duì)于大量的農(nóng)村居民個(gè)人型需求對(duì)象而言，數(shù)字金融運(yùn)用的信息碎片整合分析技術(shù)，也能有助于供給者更準(zhǔn)確地繪制客戶金融能力圖像。

（二）核心功能和擴(kuò)展功能的普惠價(jià)值

核心功能與擴(kuò)展功能共同組成了金融的主導(dǎo)功能。其核心功能主要發(fā)揮資源引導(dǎo)、配置的作用，而擴(kuò)展功能在風(fēng)險(xiǎn)管理、宏觀調(diào)節(jié)的過程中體現(xiàn)作用。一方面，雖然發(fā)展時(shí)長較短，但我國的金融市場在資源配置能力、效率等方面的進(jìn)步都是十分顯著的；另一方面，傳統(tǒng)金融在農(nóng)村地區(qū)的資源配置能力仍然顯得較為落后，尤其是在于城市地區(qū)相比較時(shí)，各種不足之處就更為明顯。

而數(shù)字金融的出現(xiàn)，正好對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)生態(tài)形成了有效填補(bǔ)和改善。一是風(fēng)險(xiǎn)控制，數(shù)字金融依托的大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于分?jǐn)偦鈧鹘y(tǒng)金融在農(nóng)村地區(qū)面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)有著顯著作用。二是資源配置效率的優(yōu)化提高，數(shù)字金融帶來的金融服務(wù)視域擴(kuò)張，是傳統(tǒng)金融難以企及了，各類創(chuàng)新的金融模式、金融產(chǎn)品，大多都能夠起到引導(dǎo)外界閑散金融資源流向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入強(qiáng)大動(dòng)力的作用。

（三）衍生功能的普惠價(jià)值

作為擴(kuò)展功能的進(jìn)一步延伸，金融的衍生功能顯得更具復(fù)雜性和主動(dòng)性。具體作用而言，包括信息交互、引導(dǎo)財(cái)富再分配、刺激消費(fèi)、協(xié)調(diào)區(qū)域間資源流動(dòng)等諸多功能。金融衍生功能與其普惠效應(yīng)之間的關(guān)系顯得更為直接、明晰。例如數(shù)字金融的運(yùn)營帶來的金融市場調(diào)節(jié)在效果上有利于城市與農(nóng)村之間財(cái)富分配的合理化、均衡化，對(duì)提高農(nóng)村居民消費(fèi)能力和拉近城鄉(xiāng)消費(fèi)水平而言起到顯著作用。又如普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣和發(fā)展，對(duì)于降低貧困發(fā)生率，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)整體上的包容性增長而言，也表現(xiàn)出巨大的貢獻(xiàn)潛力。根據(jù)近幾年數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)推廣鋪開的具體表現(xiàn)來看，終端電子支付、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、小額借貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得農(nóng)村居民在很短的時(shí)期內(nèi)就實(shí)現(xiàn)了從手持現(xiàn)金-存折-銀行卡-信用卡-移動(dòng)終端的一系列金融服務(wù)享受方式的跨越。這種普惠價(jià)值的充分發(fā)揮，讓數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的邊際貢獻(xiàn)率在短短幾年內(nèi)就大幅增加，全面呈現(xiàn)趕超傳統(tǒng)金融的勢(shì)頭。

三、數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)普惠價(jià)值面臨的阻礙因素

（一）客觀條件問題

數(shù)字金融的推廣，必須依賴基礎(chǔ)設(shè)施、設(shè)備支持，包括公共數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)（移動(dòng)智能終端）、物聯(lián)設(shè)備等。目前我國許多農(nóng)村地區(qū)在這些方面的基建情況已經(jīng)成果矚目，但相較于城市地區(qū)而言，存在著顯著的差距。但客觀來說，要達(dá)到理想的良好水平，仍需要更多的時(shí)間和人財(cái)物力投入。

此外，數(shù)字金融通過各種信息技術(shù)和相關(guān)APP 對(duì)用戶的金融信息進(jìn)行獲取和處理分析，這是數(shù)字金融能夠在較低的信息搜集成本和服務(wù)供給成本下運(yùn)作的基本依托。但對(duì)于相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)基建不足的農(nóng)村地區(qū)而言，未必能如期實(shí)現(xiàn)。而這就會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)鼐用襁m用數(shù)字金融產(chǎn)品形成限制。這種限制又會(huì)反過來使其處于“信息孤島”狀態(tài)，令金融機(jī)構(gòu)不得不將其排除在服務(wù)對(duì)象之外，形成惡性循環(huán)。本質(zhì)來看，種種客觀條件問題導(dǎo)致數(shù)字金融不能有效服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情形，都是數(shù)字化城鄉(xiāng)差距在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的反映。

（二）需求觀念問題

第一，“數(shù)字化”鴻溝的表現(xiàn)不僅體現(xiàn)在前文所述的物質(zhì)基建方面，同時(shí)也反映在思想認(rèn)知層面。盡管并不需要使用者掌握專業(yè)化的數(shù)字技術(shù)，但如果用戶本身的教育水平有限，思想相對(duì)保守，對(duì)新事物的接受能力欠缺，那么數(shù)字金融在這些群體中的推廣也是會(huì)受到阻礙的。這一問題不僅在農(nóng)村地區(qū)存在，甚至城市地區(qū)里一些年事較高的需求對(duì)象也或多或少存在這一問題。在長期被現(xiàn)代金融服務(wù)所“遺忘”，并且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，數(shù)字化金融等概念或事物缺乏基本認(rèn)識(shí)的主觀預(yù)設(shè)下，一些本應(yīng)形成需求的農(nóng)村居民陷入了不敢、不愿使用數(shù)字金融服務(wù)的認(rèn)知困境。在這種情形下，誤操作、亂操作等情況的發(fā)生概率將顯著提高，一旦造成了經(jīng)濟(jì)問題，就會(huì)導(dǎo)致用戶對(duì)數(shù)字金融的安全性、可靠性產(chǎn)生嚴(yán)重質(zhì)疑。而在農(nóng)村普遍的社區(qū)文化結(jié)構(gòu)下，這種抵觸情緒更容易傳播擴(kuò)散，進(jìn)而對(duì)數(shù)字金融的推廣形成主觀思想上的障礙。

第二，農(nóng)村地區(qū)長期以來占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)社會(huì)結(jié)構(gòu)、文化氛圍對(duì)農(nóng)村居民的思想及行為方式影響是根深蒂固的。具體表現(xiàn)來看，包括對(duì)手持現(xiàn)金、存折儲(chǔ)蓄等傳統(tǒng)金融服務(wù)的高度信賴，更傾向于通過“熟人關(guān)系”解決金融需求，金融信用意識(shí)淡薄等等。這些思想認(rèn)知因素都是數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)充分實(shí)現(xiàn)其普惠價(jià)值過程中面臨的限制阻礙。這一局面的扭轉(zhuǎn)突破，現(xiàn)實(shí)來看很大程度上取決于具體農(nóng)村地區(qū)與相鄰城市地區(qū)的聯(lián)系程度。例如某一農(nóng)村地區(qū)居民與附近縣鎮(zhèn)有著經(jīng)常性的農(nóng)貿(mào)產(chǎn)品交易往來或是外出務(wù)工往來，那么該地區(qū)居民就會(huì)因?yàn)檫@種與城鎮(zhèn)居民的聯(lián)通需求而“被迫”選擇接受、學(xué)習(xí)和習(xí)慣于使用必要的數(shù)字金融手段。反之，對(duì)于那些地理位置偏遠(yuǎn)，與城鎮(zhèn)聯(lián)系欠缺的農(nóng)村地區(qū)，這種思想認(rèn)知困境的突破往往就需要服務(wù)企業(yè)拿出更多的推廣耐心和更靈活的宣傳手段。

（三）監(jiān)管與風(fēng)控問題

作為一種新近創(chuàng)生的金融服務(wù)模式，我國對(duì)數(shù)字金融的監(jiān)管、引導(dǎo)制度體系仍有很大的改進(jìn)完善空間。從本質(zhì)來看，數(shù)字金融是傳統(tǒng)金融模式借助數(shù)字手段開展業(yè)務(wù)的過程，例如“網(wǎng)貸”事實(shí)上就只是將傳統(tǒng)的金融信貸在雙方接洽、交互信息采取的手段由面談改成了非接觸、低交流式的信息數(shù)據(jù)采集。因此，對(duì)數(shù)字金融的監(jiān)管本質(zhì)上仍然是對(duì)金融資源配置及其過程中風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，但這也不意味著可以復(fù)制沿用針對(duì)傳統(tǒng)金融的監(jiān)管手段。例如2017年前后，“網(wǎng)絡(luò)小貸”一路野蠻生長，頻發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的情況，與當(dāng)時(shí)的監(jiān)管、引導(dǎo)出現(xiàn)了一些缺失所有很大關(guān)系。當(dāng)然，從另一種角度來看，這一意味著我國的數(shù)字金融正出在一個(gè)十分寬松自由的環(huán)境中發(fā)展，這對(duì)于其創(chuàng)新嘗試并在事實(shí)上領(lǐng)跑全球來說，是有相當(dāng)益處的。

但如果把視角放到農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來看的話，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范客觀來說有必要優(yōu)先于創(chuàng)新、運(yùn)作的自由空間。當(dāng)代中國的農(nóng)村主體在金融風(fēng)險(xiǎn)承受能力上顯著不如城市主體，并且農(nóng)村文化社區(qū)結(jié)構(gòu)對(duì)關(guān)于數(shù)字金融的詐騙、“跑路”、個(gè)人信息泄露、畸高利率等不良現(xiàn)象的反映也更加敏感。因此，對(duì)于數(shù)字金融推廣過程中的惡性傾向和風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管在態(tài)度上有必要傾向于從嚴(yán)和保守，在行動(dòng)上有必要細(xì)化規(guī)則和勤于監(jiān)控調(diào)查，把風(fēng)險(xiǎn)控制放在重中之重。數(shù)字金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展確實(shí)能起到不可小覷的作用，但這也不是唯一不可替代的。因此，不宜激進(jìn)地給予數(shù)字金融在農(nóng)村過于寬松的行動(dòng)自由，而應(yīng)主張循序漸進(jìn)，穩(wěn)步推進(jìn)，讓數(shù)字金融在符合農(nóng)村地區(qū)特色規(guī)則、環(huán)境的節(jié)奏下，穩(wěn)步推開和釋放其價(jià)值。

四、結(jié)語

助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融改革仍在有序推進(jìn)，數(shù)字金融的出現(xiàn)為其帶來了前所未有的新機(jī)遇，同時(shí)也形成了一些值得重視的新挑戰(zhàn)。在數(shù)字金融推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局中，財(cái)政支農(nóng)和農(nóng)業(yè)市場化改革發(fā)揮的協(xié)同作用一如既往地重要。同時(shí)也必須準(zhǔn)確看到，當(dāng)下數(shù)字金融要想在農(nóng)村地區(qū)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展釋放普惠價(jià)值，還面臨著一系列主客觀障礙。要有針對(duì)性地摸清具體阻礙成因，并合理制定應(yīng)對(duì)策略，讓數(shù)字金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更順利地提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。