黃思懿 董璐璐 孫定東 晉旸晨

摘要：第三方支付平臺為大眾消費創(chuàng)造了一個無比契合的擴(kuò)張方式，產(chǎn)生了一種能大量帶動消費，使其通過平臺集聚與擴(kuò)散，并滲透進(jìn)經(jīng)濟(jì)交易各個主體的“拉動效應(yīng)”。第三方支付平臺對各類消費平臺及金融平臺的催生與推動作用是其中的關(guān)鍵。降低交易成本、打破時空壁壘、帶動內(nèi)外產(chǎn)業(yè)鏈、強化社交與需求定制化等四個理論可以解釋拉動效應(yīng)拉動大眾消費數(shù)量與質(zhì)量、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，并最終拉動經(jīng)濟(jì)的增長。

關(guān)鍵詞：大眾消費；第三方支付平臺；拉動效應(yīng)；經(jīng)濟(jì)增長

引言

如今第三方支付平臺已經(jīng)成為促進(jìn)大眾消費的重要載體，便捷的支付手段、多樣化的平臺商家吸引了大量消費者加入平臺。但是，光靠單一的平臺吸納是不可能對大眾消費有如此之大的推動作用的，本文就這一過程中的循環(huán)體系與經(jīng)濟(jì)效應(yīng)展開了更加細(xì)致的研究。

1、第三方支付平臺和大眾消費的匹配關(guān)系

大眾消費是大眾在各種外在及內(nèi)在誘因的影響下做出的消費決斷在整個群體的宏觀體現(xiàn)。第三方支付平臺則是指平臺提供商通過通信、計算機和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，從而實現(xiàn)消費者、金融機構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計的一個平臺。這兩者之間的關(guān)系十分緊密，雖然至今沒有一種統(tǒng)一的說法來說明這些關(guān)系，但分析后發(fā)現(xiàn)大眾消費與第三方支付平臺之間存在緊密的匹配關(guān)系。

1.1 第三方支付平臺的大規(guī)模性與可得性與大眾消費的龐大需求間具有較高的匹配程度。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2017年第三季度末，第三方支付平臺交易規(guī)模達(dá)到31.6萬億元，較2016年同比增長100.1%，意味著受益群體更多。借力移動電話的全方位普及，第三方支付平臺迅速針對市場消費需求聚集大量企業(yè)加入，并將快捷的支付手段作為核心優(yōu)勢內(nèi)嵌入各類消費平臺，平臺適用性迅速擴(kuò)張。而如此龐大而可得的消費供給恰好對應(yīng)大眾消費龐大的基礎(chǔ)需求，國外商家甚至為了抓住中國消費者這個龐大群體，也加入第三方支付平臺的使用當(dāng)中。

1.2 第三方支付平臺的功能多樣性與大眾消費的廣泛偏好相匹配。

第三方支付平臺可以實現(xiàn)多樣的支付場景，不管是在高檔酒店飯店，還是在充滿生活氣息的街邊小攤與菜市場；不論是線上購物平臺打車軟件，還是線下商超、車票購買點，消費者都可憑借自己的喜好與特殊需求找到第三方支付平臺上的某平臺實現(xiàn)交易。大眾消費需求的龐大一方面體現(xiàn)出需求的廣泛與多樣化，當(dāng)支付平臺集聚各類平臺實現(xiàn)互聯(lián)互通后，自然滿足了消費者個性化有針對性的需求。

1.3 第三方支付平臺的及時便捷性與大眾消費的小額高頻緊密匹配。

不管時間地點的限制，只要有第三方支付平臺與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，就可以快捷達(dá)成支付行為完成一筆消費，這大大滿足了大眾消費者日常頻繁而小額的付款操作。在第三方支付平臺上，貨幣只是一串?dāng)?shù)字，無需攜帶錢包或備好零錢，只需在虛擬空間中就可以完成交易。而第三方支付平臺提供的紅包與便捷轉(zhuǎn)賬等功能更完美契合了大眾間小額的資金交流，最終雖小額卻大量的高流動性資金成為活躍市場經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵。

由此可見，第三方支付平臺的產(chǎn)生源于其與大眾消費之間有著十分緊密的匹配和耦合關(guān)系：第三方支付平臺的出現(xiàn)并不是巧合，而是為大眾消費創(chuàng)造了一個完美契合的擴(kuò)張平臺，兩者特點間形成的匹配與耦合，最終拉動大量消費通過平臺集聚與擴(kuò)散，滲透進(jìn)經(jīng)濟(jì)交易的各個主體。

2、第三方支付平臺拉動效應(yīng)概念的定義

如上所說，第三方支付平臺與大眾消費之間的緊密匹配關(guān)系使消費與經(jīng)濟(jì)增長間產(chǎn)生一種正向效應(yīng)——拉動效應(yīng)，如何準(zhǔn)確定義這種效應(yīng)需要了解第三方支付平臺對催生各類消費及金融平臺的推動過程。

首先，第三方支付平臺拉動了提供支付結(jié)算等一系列支持功能的網(wǎng)上銀行平臺。第三方支付為網(wǎng)上銀行提供網(wǎng)關(guān)等信息技術(shù)服務(wù)，拉動整合主要的商業(yè)銀行至同一平臺；網(wǎng)上銀行平臺也借助支付平臺拉動更多潛在客戶完成交易。

其次，包括最簡單的基礎(chǔ)型消費平臺，借助第三方支付平臺與網(wǎng)上銀行的聯(lián)動，消費者迫切希望的快速、簡單、遠(yuǎn)程服務(wù)也被最大程度地拉動了出來。一是連鎖餐飲品牌的自營平臺與第三方外賣平臺；二是實現(xiàn)了錢包的電子化、移動化，避免了現(xiàn)金收付和找零繁瑣的網(wǎng)購平臺；三是為出行提供服務(wù)的交通運輸平臺或出行購票平臺，它們通過信息技術(shù)的特質(zhì)將線上、線下資源進(jìn)行整合，從開始使用軟件到行程結(jié)束使用線上支付功能，大大節(jié)約了雙方的成本。

再者，當(dāng)消費結(jié)構(gòu)被不斷地推高，線上購影票、線上預(yù)定KTV包房等娛樂文化享受型平臺隨著第三方支付平臺的接入而蓬勃生長。第三方支付平臺在該類型消費中經(jīng)常推出的支付滿減、消費隨機贈送其他優(yōu)惠券、發(fā)放鼓勵金活動等，大大刺激了大眾在享受型平臺上的消費。當(dāng)然第三方支付平臺的便捷接入功能也拉動了大量服務(wù)性平臺的建立，它們利用支付平臺的廣大受眾，讓更多人享受到了便捷的生活服務(wù)，如家庭公共繳費平臺與12123交管平臺等等。

如今，共享經(jīng)濟(jì)平臺也以第三方支付平臺為媒介大量興起，它們將社會的閑置資源通過租賃的方式實現(xiàn)使用權(quán)和所有權(quán)的分離，將存量資產(chǎn)的使用價值延續(xù)給別人，不斷地滿足著消費者的多樣性需求，從而促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步可持續(xù)發(fā)展。如今共享單車、共享租衣、共享充電等層出不窮的新穎平臺已經(jīng)成為消費者日常生活中不可缺少的服務(wù)平臺。

而以上過程的實際體現(xiàn)，更多的是以一種傳導(dǎo)作用，通過各類由第三方支付拉動的非支付平臺，將更多消費者和企業(yè)注入市場，拉動了更多潛在的消費與投資，使消費對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率從2013-2017年5年間增長了11%，隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展如今進(jìn)入“求質(zhì)量”階段，其經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也正在從舊經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移到新經(jīng)濟(jì)，第三方支付平臺利用其對消費的影響力及對行業(yè)的滲透力，進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，除了消費外連帶的投資、貿(mào)易量也隨第三方支付平臺的發(fā)展激增。

總之，第三方支付平臺首先對催生各類消費平臺與金融平臺起了拉動與整合的作用，其自身支付手段的快捷高效同時幫助新平臺拉動新一波消費者進(jìn)入市場，接著促使各種產(chǎn)業(yè)互聯(lián)互通，競爭升級，再滿足消費者新一輪需求，不斷的良性循環(huán)最終拉動了消費者的福利增長與經(jīng)濟(jì)增益。這種針對支付平臺的效應(yīng)十分新穎，我們把這以上這一系列以大眾消費為基礎(chǔ)的第三方支付平臺對消費、產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)的連環(huán)推進(jìn)作用定義為“拉動效應(yīng)”。

3、平臺“拉動效應(yīng)”產(chǎn)生的理論解釋

上文已經(jīng)明確地指出了第三方支付平臺拉動效應(yīng)的具體內(nèi)容與帶來經(jīng)濟(jì)增益的事實，而經(jīng)查閱文獻(xiàn)，對經(jīng)濟(jì)增長的理論解釋方面的文獻(xiàn)也大多數(shù)針對第三方電子支付手段，對以第三方電子支付為核心手段的第三方電子支付平臺研究明顯較少，甚至沒有一個完整清晰的定義來說明何為第三方支付平臺。張華（2008）認(rèn)為第三方支付平臺通過減少社會交易成本、提升企業(yè)競爭力并促進(jìn)行業(yè)發(fā)展三個角度提出其對電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展的推動。殷玉輝（2004）則從物流角度指出支付平臺對企業(yè)的益處。陶建宏（2018）則通過實證方法指出支付平臺帶來的是一種溢出效應(yīng)，構(gòu)建了企業(yè)與金融機構(gòu)間的聯(lián)系，對規(guī)范行業(yè)風(fēng)險也有一定作用。許力云（2018）則針對共享經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境展開分析，提出資源匹配與合作消費對于經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，這為我們后期分析新時代下第三方支付平臺提供了一個全新的宏觀角度。

這里將系統(tǒng)的從理論層面來解釋我們所定義的“平臺拉動效應(yīng)”的產(chǎn)生，其具體理論闡釋包括：降低交易成本、打破時空壁壘、帶動內(nèi)外產(chǎn)業(yè)鏈、強化社交與需求定制化等。

3.1 降低交易成本

交易成本理論是由諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主科斯所提出，泛指所有交易所形成的成本，其本身概念比較模糊。由于本文強調(diào)的是第三方支付平臺的拉動效應(yīng)，涉及到的對象包括消費者、商家（企業(yè)）、平臺本身等，若按照主體將成本分類略有繁復(fù)，因此此處將交易成本按照交易過程分成前期成本、中期成本與后期成本三個類別，分別指出三個階段中第三方支付平臺對于降低交易成本帶來的收益，從而說明與刺激供需、發(fā)展經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系。

若要使得交易成功，就必須要找到與之相匹配的供求關(guān)系，而第三方支付平臺的出彩之處便是通過資源優(yōu)化整合大大降低前期交易成本，它拉動大量信息與資源涌入平臺，從而拉動之前因該部分成本高問題不愿意進(jìn)入市場的供給方與需求方，提升了交易達(dá)成的可能性。

信息獲取成本是指交易雙方為了找到互相匹配的交易而需要花費時間精力尋找的成本，它隨著信息技術(shù)的發(fā)展與第三方支付平臺的出現(xiàn)不斷降低。過去消費者需要通過郵寄的彩印商品清單，或前往購物場所實地“搜索”自己想要購買的商品或服務(wù)，現(xiàn)如今只需要通過手機與大數(shù)據(jù)技術(shù)，就可以在支付平臺上檢索到自己想要的商品提供商或服務(wù)號，進(jìn)而通過支付平臺與商家企業(yè)的聯(lián)動實現(xiàn)高效的交易。對于企業(yè)或者商家來說，原本獨立于支付或者支付平臺而單獨建立的網(wǎng)站、APP等，難以吸引除品牌忠實客戶之外的消費者，而第三方支付平臺可以輕而易舉的對接閑散客戶，降低了企業(yè)為了尋找客戶而所花的營銷、廣告成本，同時還可以拉動因信息不暢而不愿意加入線上交易陣營的閑散商家。這一系列信息獲取成本的降低，使得消費者更愿意進(jìn)入市場，也更容易尋找到自己的目標(biāo)產(chǎn)品；同時商家也更愿意推廣營銷，將信息更完整、更有效地注入市場。

在信息獲取成本下降之后，支付平臺自然能讓更加大量的資源進(jìn)入平臺，短時間信息的高度聚集使得交易雙方更準(zhǔn)確地尋找到自己的交易目標(biāo)，這使得資源匹配成本大幅度下降，促進(jìn)市場由于原本信息不對稱或信息不充分而忽視的消費，而這部分消費在總消費中的比重是不可忽略的。而由第三方支付平臺所帶動的大規(guī)模資源匹配也為企業(yè)迎合消費者需求而促進(jìn)產(chǎn)品精細(xì)化帶來強大的動力，二次拉動高品質(zhì)消費。

最后是溝通成本，由于第三方支付平臺的出現(xiàn)，為了迎合客戶需求而內(nèi)嵌于支付平臺的客服系統(tǒng)，一定程度上也降低了消費者與商家之間為了達(dá)成有效交易的成本。當(dāng)然從另一個角度講，消費者也不必輾轉(zhuǎn)于不同的平臺針對不同的產(chǎn)品與商家進(jìn)行溝通，這些功能全部集聚在交易平臺之上，為交易雙方減輕了負(fù)擔(dān)，從而更有益于交易的促成。

當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_作為中介拉動了交易之后，其自身的對于中期成本的降低則表現(xiàn)在資金流通成本、信用保障成本與企業(yè)結(jié)算成本等的降低。

由于第三方支付平臺引發(fā)的在線交易量激增，商家與消費者，當(dāng)然尤其是后者對于資金的需求一下子增加了，以往頻繁地在各銀行（APP）賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)賬的限額與到賬時間的限制已經(jīng)不能滿足如今快節(jié)奏的消費需求，而支付平臺依靠支付的便利性將各大銀行的賬戶綁定在一個支付平臺上讓資金轉(zhuǎn)移更加便捷，其自身也成為了一個巨大的資金流動倉庫。眾多第三方支付平臺如支付寶、微信等都有自己的賬號，用戶可以直接在此存放資金，這一定程度上也給了支付平臺創(chuàng)造了投資盈利的機會。超低的資金支取成本拉動了小額多頻的消費，活躍了整個市場的資金流動，讓大眾消費再一次成為經(jīng)濟(jì)的主力軍。

而對于企業(yè)來說，結(jié)算成本的降低也讓他們更愿意利用第三方支付平臺與銀行開展資金的結(jié)算，從而更好地開展項目投資而非儲蓄。過去銀行對于清算結(jié)算功能的獨家壟斷使得大額資金的處理非常不便，經(jīng)濟(jì)效率低下。而第三方支付平臺與銀行間的聯(lián)動大大降低了企業(yè)的結(jié)算成本，也便于拉動企業(yè)的大額投資項目，更好地促進(jìn)有質(zhì)量的產(chǎn)出，改變經(jīng)濟(jì)重儲蓄而輕投入導(dǎo)致的中速發(fā)展現(xiàn)狀。

信用成本則作為風(fēng)險成本部分，原本分別分散于消費者、商家企業(yè)與支付工具三者之間，而支付平臺的出現(xiàn)促使支付工具與一系列保障機制相結(jié)合，將消費者與商家之間的風(fēng)險對等起來，并統(tǒng)一由支付平臺的信用系統(tǒng)進(jìn)行測評（如支付寶的芝麻信用以及平臺本身的指紋系統(tǒng)、人臉識別系統(tǒng)等等）。幫助交易雙方降低了風(fēng)險；其次，第三方支付平臺起到了資金暫存的作用，這種非一次性促成交易的過程一定程度上保護(hù)了交易雙方；而平臺與銀行信托之間的合作，更是加強了資金或者說交易的安全性。以上一系列以往較大的信用成本，被支付平臺縮小，讓交易雙方更加安心，促進(jìn)了有效交易，更加保證了經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定與可持續(xù)性。

在交易達(dá)成之后，仍有一些后續(xù)的交易成本產(chǎn)生，最主要的如運營維護(hù)成本等。交易達(dá)成或許對于消費者來說已經(jīng)是一次價值交換的終點，但對于企業(yè)來說，還需要承擔(dān)交易結(jié)束（或者說非交易期間）的運營維護(hù)成本，而這一成本甚至可以影響到企業(yè)未來的發(fā)展。而第三方支付平臺的出現(xiàn)使得企業(yè)不用獨自承擔(dān)平臺的運營維護(hù)成本（與風(fēng)險），可以將更多的精力放在宣傳與服務(wù)上，為市場提供更高質(zhì)量的產(chǎn)品與服務(wù)。當(dāng)然這對于支付平臺來說也是有益的，除了賺取企業(yè)一定的運營費用之外，還可以依靠企業(yè)的力量支撐起整個平臺的建設(shè)，同時帶動平臺本身支付手段的運用造成規(guī)模效應(yīng)，二次降低前期與中期成本，形成交易的良性循環(huán)，促進(jìn)消費市場的活躍度。

3.2 打破時空限制

面對大家所說的“越來越小”的世界，如果不能打破時空的限制，會造成大量交易機會的損失，而第三方支付平臺對于時空的影響巨大，它不僅僅讓固定時間變成“隨時”，并讓固定空間變成“隨地”，還讓時空之間任意結(jié)合，達(dá)成所需要的交易與服務(wù)。

從某種程度上來看，第三方支付平臺拉動了時間的行走速度，它打破了原有對交易時間的規(guī)定。一方面由于交易成本降低而引入平臺的大量信息流，讓交易雙方可以及時了解到相關(guān)信息而不用等待特定的時間點才能獲取信息；另一方面第三方支付平臺簡易快捷的支付操作，可以讓貨幣成為電子信息流，通過簡單的更改交易雙方賬號上的數(shù)字來實現(xiàn)資產(chǎn)的增加或減少，這樣程序化的操作不需要特定的人員或者機構(gòu)就可以及時完成。故第三方支付正好為某些對時間價值特別看重的人提供了一個平臺可進(jìn)行即時交易，只要交易雙方都擁有相關(guān)聯(lián)的賬號，就可以隨時達(dá)成交易，不用花費額外的時間成本。

從信貸的角度來看，第三方支付平臺的借貸款功能，實際上也是一種打破時間的體現(xiàn)。原本消費者可能因為當(dāng)前時間段缺少資金而放棄交易，但支付平臺的借貸功能（如支付寶的“花唄”），則是一種將下一期可用資金轉(zhuǎn)移至當(dāng)前期的過程，從而讓消費者覺得自己擁有更多的資金可以參與消費，這對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用是顯而易見的，這也符合宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中跨期消費的相關(guān)理論。

相較于時間，地點對交易的牽制作用更大。在時空經(jīng)濟(jì)中有一個比較新穎的理論名詞，叫做“在場可得性”，即借助信息技術(shù)的虛擬空間，減少時空局限，允許人們不在場也可以進(jìn)行交易。簡單來說第三方支付平臺就是一個促進(jìn)“在場可得性”的交易拆分工具，當(dāng)交易一方?jīng)Q定開始交易他可以先轉(zhuǎn)移資金至平臺的這個虛擬空間，而另一方將交易產(chǎn)品的使用權(quán)暫時提供給資金提供者，并待兩者確認(rèn)后雙方分別得到產(chǎn)品（或服務(wù)）或資金的所有權(quán)。這樣的過程使得交易分別在虛擬空間與現(xiàn)實空間中分兩次完成，而前一次更重要也因支付平臺而更容易實現(xiàn)并保證安全。這就使得原本被地點所限制進(jìn)入的交易紛紛建立起來，進(jìn)而促進(jìn)消費的增長。

從人與人之間的層面上看，第三方支付平臺為轉(zhuǎn)賬匯款提供了十分方便的服務(wù)，無論身在何地，都可以在虛擬空間內(nèi)傳遞資金流。隨著技術(shù)的發(fā)展與第三方支付平臺的支持，成千上萬的產(chǎn)品與金融服務(wù)以電子信息的方式出口到世界各地，并統(tǒng)一稱之為跨境電子商務(wù)。其2017年的出口額占貿(mào)易總量的16%左右，并將保持20%-25%的增速不斷提升貿(mào)易量。

3.3 帶動內(nèi)外產(chǎn)業(yè)鏈

第三方支付平臺還以一種外部性拉動著企業(yè)及平臺周圍的產(chǎn)業(yè)，運用聯(lián)動效應(yīng)為內(nèi)外產(chǎn)業(yè)鏈增值，從而增加社會福利。內(nèi)部交易鏈指的是企業(yè)從生產(chǎn)產(chǎn)品或服務(wù)至最終交易并開展后續(xù)分析所需要的各個環(huán)節(jié)組成的鏈條。外部產(chǎn)業(yè)鏈則是指多個企業(yè)組成的相同或不同行業(yè)之間組成的上下游鏈條。內(nèi)部外部產(chǎn)業(yè)互通都是打通經(jīng)濟(jì)脈絡(luò)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，提升產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新價值的重要因素，這與第三方支付平臺的拉動效應(yīng)密不可分。

從企業(yè)內(nèi)部交易鏈來看，企業(yè)完成一次產(chǎn)品交易經(jīng)過的周轉(zhuǎn)過程遠(yuǎn)比最終消費者消費產(chǎn)品的動作復(fù)雜得多。因此企業(yè)如果想要降低成本，提升市場競爭力，就必須要依靠第三方支付平臺的輔助。首先，第三方支付平臺提供了便高效捷的支付方式，統(tǒng)籌了信息與資源壓縮了企業(yè)的交易鏈條，使企業(yè)可以快速整合信息流、資金流、物流這些運營中最重要的“三流”資源，打通企業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)渠道，甚至利用第三方支付的交易便利控制住各個環(huán)節(jié)的合作方，保證合作的持續(xù)性。

其次，由于企業(yè)交易頻次與額度都不斷上升，競爭也更加激烈。第三方支付平臺利用其本身的便利性拉動了許多原本不敢進(jìn)入市場的零散商家，以及原來只存在于線下市場而疏于管理平臺的企業(yè)們，這就使得原本最早進(jìn)入平臺的企業(yè)被迫對其產(chǎn)品與服務(wù)更新?lián)Q代，以此拓寬業(yè)務(wù)范圍，吸納更多的客戶。這種拉動效應(yīng)帶來的競爭，使得企業(yè)不斷加強業(yè)務(wù)能力，維護(hù)市場地位，最終使消費者與企業(yè)本身雙雙受益。第三方支付平臺也利用自己的吸納能力與客戶優(yōu)勢在橫向拓寬支付業(yè)務(wù)，從而作為第三方賺取經(jīng)濟(jì)利益（如支付寶的消費平臺“口碑”等），因此不只是使用平臺的商家，連平臺自己也可以拉動其他的業(yè)務(wù)范圍。

由于第三方支付平臺在企業(yè)交易過程中會留存大量的數(shù)據(jù)，故對于企業(yè)來說它更是一種減少分析成本的企業(yè)管理工具。這使得企業(yè)很容易利用數(shù)據(jù)分析產(chǎn)品交易狀況與客戶偏好等，產(chǎn)品與服務(wù)會更加精細(xì)化，在一個最好的水平上達(dá)到規(guī)模效應(yīng)，進(jìn)一步改善了資源供給的質(zhì)量，升級企業(yè)口碑，從而提高交易率。最后，市場上的第三方支付平臺畢竟是少而精，商家企業(yè)則是多而雜。大多數(shù)對企業(yè)半信半疑的潛在客戶，會因為這些寡頭支付平臺們帶來的信任感與忠實度，成為企業(yè)的經(jīng)常性客戶。從企業(yè)層面來看，正是第三方支付平臺分散了信任風(fēng)險并吸納了更多客戶，從而促進(jìn)了交易的形成。

而跳出企業(yè)內(nèi)部框架看整個外部產(chǎn)業(yè)，第三方支付平臺除了拉動入駐企業(yè)商家之外，還拉動了金融與非金融、網(wǎng)絡(luò)與電信以及生產(chǎn)銷售與物流各行業(yè)之間的互聯(lián)互通，這對于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革、提升業(yè)務(wù)效率從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高效發(fā)展起著重要作用。

首先，從金融行業(yè)來看，銀行與第三方支付平臺之間的合作，是非常完美的上下游聯(lián)動關(guān)系。銀行作為上游的資金供給方，客戶作為下游資金使用方，共同依靠第三方支付平臺起作用。第三方支付平臺的出現(xiàn)更新了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，各大銀行依靠與支付平臺間的合作吸收更多的儲蓄理財客戶，并同時改善自己的產(chǎn)品內(nèi)容與服務(wù)方式。第三方支付業(yè)務(wù)中的增值服務(wù)同樣借力發(fā)展，除了賺取手續(xù)費外，還利用消費者沉淀資金進(jìn)行二次投資獲利，促進(jìn)了投資市場的活躍度。跟隨銀行業(yè)同時興起的其他B2B、B2C、C2C業(yè)務(wù)與更加開放的清算市場使得產(chǎn)業(yè)構(gòu)成更加完整，服務(wù)客戶的形式更加豐富，從而補給不同客戶的多樣化需求。

第三方支付平臺本身也在垂直方向上進(jìn)行著產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)造，如阿里巴巴除了其支付系統(tǒng)（支付寶），目前主打的物流系統(tǒng)（如菜鳥聯(lián)盟）與購物系統(tǒng)（如淘寶）已構(gòu)建得十分完備，這兩大系統(tǒng)已經(jīng)滲透到了日常生活的方方面面，這一切都建立在以第三方支付為基礎(chǔ)的平臺之上，可見其拉動效應(yīng)之大可以支撐不同行業(yè)的核心。

當(dāng)然，支付平臺也帶動了如網(wǎng)絡(luò)運營、信息處理等技術(shù)行業(yè)的業(yè)務(wù)。嚴(yán)格與可信的技術(shù)支持保證了數(shù)據(jù)的流暢與保密性，這對于交易雙方的安全十分重要，故這些技術(shù)行業(yè)需要不斷提升業(yè)務(wù)水平以滿足更加復(fù)雜的風(fēng)險與大數(shù)據(jù)處理的要求。此時支付平臺也依靠與之合作的技術(shù)行業(yè)巨頭們，作為一個風(fēng)險承擔(dān)者與行業(yè)監(jiān)督者，帶給市場一種安全穩(wěn)定的正面效應(yīng)，有利于消費投資儲蓄之間的快速輪轉(zhuǎn)。

最后，對于第三方支付平臺所拉動的金融行業(yè)與非金融行業(yè)之間的聯(lián)通，更多的是體現(xiàn)在金融體系尚不成熟或者支付業(yè)務(wù)仍不發(fā)達(dá)的農(nóng)村、城郊地區(qū)。曾有學(xué)者指出，金融企業(yè)的效率較高，故通過互聯(lián)網(wǎng)+平臺可以整合農(nóng)村非正規(guī)與正規(guī)金融機構(gòu)（穆瑞，2018）。這種利用高效率行業(yè)拉動低效率行業(yè)的方式，也許會成為推動欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)改造，邁入和規(guī)劃管理的關(guān)鍵方法，這也將有利于解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡問題。

3.4 強化社交與需求定制化

第三方支付平臺注入大量信息流，將需求池與供給池中的資源充分拉進(jìn)，商家則需要利用平臺的信息傳遞功能將特色產(chǎn)品信息傳遞給消費者，以凸顯自己的競爭力加強客戶粘性。平臺的集聚效應(yīng)拉動眾多個人及小微企業(yè)加入平臺，而他們與大企業(yè)對抗的方式，就是推出多元化的定制產(chǎn)品，吸引對定制與品牌特色有強烈忠誠度的客戶。企業(yè)能夠更好地利用平臺數(shù)據(jù)來挖掘用戶的喜好，不斷提升產(chǎn)品的專業(yè)性與品牌感，傳遞自己的形象。如今“定制經(jīng)濟(jì)”的大環(huán)境下，人們對自己的需求有著很直觀的感受，泛泛的產(chǎn)品與服務(wù)已經(jīng)不能滿足人們對精細(xì)化的要求，更不能在情感上產(chǎn)生依賴性。第三方支付平臺很好地借助自己的支付體系搭建數(shù)據(jù)平臺，讓企業(yè)抓牢核心客戶，刻畫專屬“消費肖像”保證持續(xù)性的交易。

另外第三方支付平臺除了其支付手段，還擁有龐大的社交功能，使得人與人之間的交易信息快速傳遞，具有連環(huán)效應(yīng)的帶動下一次交易。支付平臺將擁有相同偏好的客戶分類，再根據(jù)企業(yè)的針對性，將有相似需求的客戶聚集起來。這些客戶的交易需求就具有疊加性與重復(fù)性，當(dāng)某些客戶消費了產(chǎn)品或服務(wù)，會運用平臺的社交功能吸引原本未進(jìn)入市場的消費者購買相似的產(chǎn)品與服務(wù)。而對于企業(yè)來說，他們在第三方支付平臺上建立的小平臺有了很好的營銷對象，他們可以有針對性地發(fā)布相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)信息，并只為關(guān)注它們的客戶群體們發(fā)放專屬福利，更好地促進(jìn)交易成功率。這使得交易平臺更像一個具有強大數(shù)據(jù)背景的信息中介，吸引供需雙方不斷交換信息，以拉動更多在實體交易中不能促成的交易。對于人與人之間的交易，第三方支付平臺上的社交功能可以輕而易舉的在對話框中實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包等功能，充分滿足了大眾消費的小額特點，讓大眾資金流快速的流轉(zhuǎn)，同時帶動平臺的資金鏈。

4、結(jié)論

總之，降低交易成本、打破時空壁壘、帶動內(nèi)外產(chǎn)業(yè)鏈、強化社交與需求定制化這四個方面最終能使得第三方支付平臺拉動效應(yīng)帶動經(jīng)濟(jì)增長，最主要的原因還是在于他們契合了大眾消費的一系列特點，使得大眾消費無論是從數(shù)量上、層次上與質(zhì)量上都有了程度上的提高，并使建立在該基礎(chǔ)上的第三方支付平臺也可以不斷增進(jìn)自己的平臺服務(wù)廣度，選擇更豐富的應(yīng)用來滿足消費者的需求。當(dāng)然，這四個方面共同作用，并逐漸相互疊加互通，使得消費者、第三方支付平臺、入駐平臺的企業(yè)（商家）、服務(wù)機構(gòu)之間架起橋梁，互相促進(jìn)交易與服務(wù)的達(dá)成，從而促進(jìn)除消費以外，如投資、貿(mào)易等領(lǐng)域的發(fā)展，更新了經(jīng)濟(jì)增長的方式與速度，最終達(dá)到經(jīng)濟(jì)增益的效果。

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作者簡介：

黃思懿，華東理工大學(xué)在校生，研究方向國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易；

董璐璐，華東理工大學(xué)在校生，研究方向工程管理；

孫定東，華東理工大學(xué)商學(xué)院副教授，研究方向經(jīng)濟(jì)學(xué)、世界經(jīng)濟(jì)；

晉旸晨，華東理工大學(xué)在校生，主要研究方向市場營銷。