韓曉宇 鄧宇

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)銀行發(fā)展，從起初的競爭到融合，新金融理念深入傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型，成為數(shù)字金融變革的重要驅(qū)動。獨立法人資格的新型銀行模式逐漸成熟，百信銀行、招東銀行等紛紛成立，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作走向?qū)嵸|(zhì)性階段。相較于傳統(tǒng)銀行，獨立法人資格的銀行完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)渠道和線上化運作，數(shù)字銀行成為獨立法人資格直銷銀行的核心理念。這種模式打破了傳統(tǒng)銀行的服務(wù)邊界和業(yè)務(wù)形態(tài)，在服務(wù)效率、業(yè)務(wù)流程、客戶營銷上更加垂直、高效。同時，也為獨立法人直銷銀行的監(jiān)管帶來了新的問題和挑戰(zhàn)。

獨立法人直銷銀行監(jiān)管關(guān)注的主要問題

獨立法人直銷銀行的監(jiān)管沒有現(xiàn)存的制度可以套用，國內(nèi)金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融以及支付行業(yè)均為新興產(chǎn)業(yè)，彌補了傳統(tǒng)金融的短板。百信銀行、招東銀行均為傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，可借鑒銀行、金融科技、支付和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制的特點，取長補短，從風(fēng)險監(jiān)管標準、市場準入、反洗錢監(jiān)管和消費者保護等層面完善獨立法人直銷銀行的監(jiān)管規(guī)則。

風(fēng)險監(jiān)管標準

巴塞爾委員會認為，風(fēng)險管理過程包括評估風(fēng)險、控制和管理風(fēng)險敞口、監(jiān)控風(fēng)險這三個基本要素，當(dāng)銀行開展新的直銷銀行業(yè)務(wù)時，應(yīng)該采用完整的風(fēng)險管理過程來評估風(fēng)險并對風(fēng)險進行控制。其中，控制和管理風(fēng)險主要包括實施安全政策和措施、協(xié)調(diào)內(nèi)部溝通、對產(chǎn)品和服務(wù)的評估和升級、實施措施以限制外包風(fēng)險、信息披露和客戶教育、制定應(yīng)急計劃等方面。在監(jiān)控風(fēng)險方面。巴塞爾委員會認為持續(xù)監(jiān)控是風(fēng)險管理過程的一個重要方面，對于獨立法人直銷銀行而言，由于創(chuàng)新的產(chǎn)生使得直銷銀行活動的性質(zhì)很可能迅速變化，同時一些產(chǎn)品對開放的網(wǎng)絡(luò)（如互聯(lián)網(wǎng)）有很強的依賴，因此對于獨立法人直銷銀行的風(fēng)險監(jiān)控就顯得尤為重要，其中系統(tǒng)測試和審計是最為重要的兩個監(jiān)控要素。

市場準入

對于獨立法人直銷銀行的市場準入，美國和歐洲大多數(shù)國家的監(jiān)管部門對其設(shè)立要求申報批準，審查的主要內(nèi)容有注冊資本、銀行規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標準、技術(shù)協(xié)議安全審查報告以及風(fēng)險處置預(yù)案等。這些規(guī)定可以保證直銷銀行的管理者在具體的管理實踐中重視與傳統(tǒng)銀行共有的風(fēng)險。相較于機構(gòu)的市場準入，各主要國家和地區(qū)對獨立法人直銷銀行業(yè)務(wù)的市場準入監(jiān)管較為寬松，現(xiàn)有的實體銀行開辦傳統(tǒng)銀行附屬的直銷銀行業(yè)務(wù)一般不需要經(jīng)過審批，但是對于開辦新的銀行業(yè)務(wù)不同國家（地區(qū)）有不同的規(guī)定。盡管不同國家（地區(qū)）對于開辦新的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的具體規(guī)定不同，但是都考慮了新業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素，從具體業(yè)務(wù)層面保證了對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的有效性。

反洗錢監(jiān)管

獨立法人直銷銀行的反洗錢監(jiān)管難度比較大，由于其智能化運營的特殊性，現(xiàn)場檢查和審計都需要比較強的技術(shù)力量支持。獨立法人直銷銀行通過互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)突破了時空限制，在帶來了便捷的同時，也對已經(jīng)形勢嚴峻的反洗錢監(jiān)管工作帶來了很大挑戰(zhàn)，這是因為：一方面，傳統(tǒng)的洗錢規(guī)則不再適用于某些形式的電子支付，從而促使洗錢規(guī)則出現(xiàn)一定的創(chuàng)新;另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是無紙化辦公，并且可以進行遠程操作，使得相關(guān)部門對于追蹤資金的來龍去脈需要花費更多的周折。因此，獨立法人直銷銀行數(shù)字化、智能化的模式使得運用傳統(tǒng)方法預(yù)防和偵查洗錢犯罪活動變得更加困難，這就促使各國采取相應(yīng)措施以應(yīng)對新技術(shù)下洗錢的策略。獨立法人直銷銀行的反洗錢監(jiān)管涉及到支付、信息、技術(shù)系統(tǒng)和電子賬戶，監(jiān)管的標準和規(guī)則還不清晰，亟待解決。

消費者權(quán)益保護

獨立法人直銷銀行的經(jīng)營以數(shù)字化、線上化渠道為核心，對消費者隱私權(quán)的保護包括網(wǎng)絡(luò)銀行客戶信息保存的合法性和標準化，個人信息、交易記錄和賬戶情況的安全性和保密性等，對消費者知情權(quán)的保護包括銀行通過電子渠道向客戶披露、揭示相關(guān)業(yè)務(wù)的透明化和合法性，以及銀行處理客戶糾紛程序的規(guī)范化等。對于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中使用電子簽名的消費者，美國和歐盟都通過專門的法律保護這部分消費者的權(quán)益，在新的技術(shù)條件下保證了消費者權(quán)益保護的全面性。獨立法人直銷銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行有非常緊密的關(guān)系，而且模式相似，在消費者權(quán)益保護方面可以借鑒。

完善獨立法人直銷銀行監(jiān)管的建議

明確直銷銀行的法律地位

目前直銷銀行在我國的法律中并沒有出現(xiàn)，新設(shè)立的四家純網(wǎng)絡(luò)銀行是按照《商業(yè)銀行法》的準入標準經(jīng)銀保監(jiān)會審批設(shè)立的，其他的由傳統(tǒng)銀行設(shè)立的直銷銀行則沒有獨立的主體資格，是按照《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中關(guān)于網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)準入來進行監(jiān)管的。實際上，直銷銀行是區(qū)別于傳統(tǒng)銀行和電子銀行業(yè)務(wù)的一種獨立的銀行模式，僅滿足《商業(yè)銀行法》的準入條件并不夠，而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準入也并不適合用在直銷銀行的準入上。直銷銀行的獨立性和發(fā)展需求呼喚監(jiān)管機構(gòu)能給直銷銀行一個獨立的法律地位，讓其區(qū)別于傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)銀行下的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。筆者建議，盡快出臺關(guān)于直銷銀行的專門監(jiān)管法規(guī)，對直銷銀行進行明確的概念界定，將其與網(wǎng)上銀行、電子銀行區(qū)別開來，并作為一種獨立的銀行模式進行專業(yè)的監(jiān)管。

允許直銷銀行成為獨立法人

國內(nèi)獨立法人資格直銷銀行的發(fā)展還不健全，與域外的直銷銀行的差別主要表現(xiàn)在獨立性上。目前銀保監(jiān)會批準成為獨立法人直銷銀行的只有四家，分別是阿里巴巴集團發(fā)起設(shè)立的網(wǎng)商銀行、騰訊集團發(fā)起設(shè)立的微眾銀行、中信銀行與百度公司籌建的百信銀行以及新希望、小米和紅旗連鎖聯(lián)手創(chuàng)辦的新網(wǎng)銀行（官方稱它們?yōu)槭着圏c的民營銀行，亦被稱為新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行）。據(jù)新聞報道，還有20多家銀行在申請獨立法人直銷銀行牌照。雖然《公司法》和《商業(yè)銀行法》對直銷銀行在成為獨立法人上并沒有加以限制，但審批制下標準的模糊、過程的不透明使得直銷銀行獲得銀行牌照并不容易。傳統(tǒng)銀行設(shè)立獨立法人直銷銀行的實踐還需要更加詳細、專業(yè)的銀行法規(guī)來肯定，也需要更加透明公開的審批制度來保證。只有實現(xiàn)了組織機構(gòu)的獨立，直銷銀行才能真正脫離傳統(tǒng)銀行，實現(xiàn)真正的獨立運營和獨立結(jié)算。所以筆者認為，應(yīng)當(dāng)開放傳統(tǒng)銀行設(shè)立獨立法人直銷銀行的隱形監(jiān)管關(guān)卡，將直銷銀行作為一種新的銀行模式，既允許已設(shè)立的商業(yè)銀行申請開辦直銷銀行，也允許新設(shè)法人獲取直銷銀行牌照。

設(shè)置直銷銀行的準入條件

在監(jiān)管法律確認直銷銀行作為一種新的銀行組織形態(tài)后，出于規(guī)范直銷銀行市場的目的就要建立起市場準入的標準，監(jiān)管機構(gòu)對于直銷銀行放寬準入的態(tài)度已經(jīng)可以從實踐中看出。可以從以下幾個方面來設(shè)置我國直銷銀行的準入條件：（1）確定準入主體。跟隨銀行設(shè)立主體寬松化的政策傾向，采取單獨進行直銷銀行設(shè)立審批的模式，規(guī)定法人和自然人通過直銷銀行審批后可以設(shè)立獨立的法人機構(gòu)，同時規(guī)定商業(yè)銀行必須通過審批后才能從事直銷銀行業(yè)務(wù)。（2）確定注冊資本。雖然《商業(yè)銀行法》第13條已經(jīng)對銀行準入必須持有的最低注冊資本有所要求，但直銷銀行的虛擬化和超地域性帶來更多的未知風(fēng)險，基于系統(tǒng)安全的考慮，可以設(shè)置比實體銀行更高的資本要求。（3）完善的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度。由于直銷銀行是高風(fēng)險行業(yè)，在設(shè)立之時就需要對組織體系和制度體系進行合理規(guī)劃，以證明自身抗風(fēng)險能力。（4）設(shè)定技術(shù)條件。直銷銀行的虛擬性注定了它對于網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全和技術(shù)設(shè)備的高要求，應(yīng)當(dāng)設(shè)立比電子銀行、網(wǎng)上銀行要求更高的技術(shù)準入標準。（5）明確業(yè)務(wù)準入范圍。一方面，直銷銀行傳承的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)上，應(yīng)當(dāng)區(qū)分股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，限定其在適當(dāng)?shù)膮^(qū)域內(nèi)從事與自身資本能力匹配的業(yè)務(wù);另一方面，在直銷銀行開發(fā)的特色產(chǎn)品和服務(wù)上，必須要有相關(guān)的監(jiān)管規(guī)范來明確，是否要經(jīng)過審批、怎樣控制風(fēng)險等都需要預(yù)留監(jiān)管空間。

結(jié)語

當(dāng)前國內(nèi)獨立法人直銷銀行還處于探索發(fā)展階段，從監(jiān)管上來說仍然較為嚴格。一方面是國內(nèi)獨立法人直銷銀行發(fā)展模式還不成熟，在法律地位、監(jiān)管制度和其他配套機制方面并不完善，貿(mào)然推進容易造成監(jiān)管漏洞，野蠻生長易造成行業(yè)生態(tài)破壞;另一方面是國內(nèi)獨立法人資格直銷銀行的定位、功能和內(nèi)部管理還存在許多漏洞，發(fā)展定位不清晰，與消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融和支付行業(yè)都有大量的重疊，不宜發(fā)放過多牌照。從實踐來看，未來獨立法人直銷銀行的發(fā)展路徑應(yīng)是協(xié)同并進，做大做強頭部機構(gòu)，發(fā)展一批有代表性、模式成熟的機構(gòu)，并建立以監(jiān)管部門為主導(dǎo)、以金融機構(gòu)、科技公司、行業(yè)協(xié)會等磋商協(xié)調(diào)機制，規(guī)范獨立法人直銷銀行監(jiān)管、市場準入、行業(yè)生態(tài)，最終培育出具有行業(yè)競爭力的獨立法人直銷銀行，帶動消費金融、支付、金融科技的深度轉(zhuǎn)型。

（本文僅為作者學(xué)術(shù)探討，與所在單位無關(guān)）

（作者單位：中信銀行總行電子銀行部，中國建設(shè)銀行湖北分行）