徐天

[摘 要]金融業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的晴雨表，時(shí)刻反映國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體和個(gè)體狀況。特別是國(guó)內(nèi)近期為防控和阻斷新冠疫情的發(fā)展期間采取的人員隔離措施，短期使經(jīng)濟(jì)基本停擺;在國(guó)內(nèi)疫情期、疫情后期的負(fù)面慣性影響及國(guó)外疫情爆燃的沖擊和甚囂塵上的各種圍剿下，受阻的國(guó)際產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈都將對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)帶來不確定期限的影響，在國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)面發(fā)展受到嚴(yán)重影響下，和人們息息相關(guān)的金融業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和發(fā)展的未來走勢(shì)成為關(guān)注的焦點(diǎn)之一。在這樣的大背景下，金融業(yè)想要發(fā)展就要突破一些現(xiàn)實(shí)的瓶頸。文章旨在分析疫情對(duì)金融業(yè)的影響和沖擊，提出疫情背景下金融業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)對(duì)方案。

[關(guān)鍵詞]疫情;金融業(yè)務(wù);大數(shù)據(jù);線上線下

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.34.041

1 疫情對(duì)金融業(yè)的影響

（1）影響金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量。受疫情沖擊，金融機(jī)構(gòu)的“質(zhì)”和“量”均會(huì)下降。小微的金融機(jī)構(gòu)難保此次疫情過后是否存活。金融機(jī)構(gòu)本身也是企業(yè)，也有生存的問題。金融機(jī)構(gòu)是依托實(shí)體經(jīng)濟(jì)而發(fā)展的，如今實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展受損，金融機(jī)構(gòu)亦是城門魚殃。

（2）增加金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。疫情導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展暫停及后下行，極大地增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸、旅游、住宿、餐飲、零售、影視娛樂文化、線下教育等實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重沖擊，從2020年1季度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值同比下降6.8%來看可見一斑。若受疫情持續(xù)影響，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)將是巢覆卵危。

（3）疫情對(duì)金融業(yè)的影響。①銀行業(yè)。商業(yè)銀行受此次疫情的影響巨大。自2019年8月20日采用LPR新定價(jià)機(jī)制，銀行利差進(jìn)一步收窄以來，在經(jīng)濟(jì)下行、樓市不振等因素下再加此次疫情影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)受限，企業(yè)貸款量縮減，人們隔離禁足，線上線下消費(fèi)支付業(yè)務(wù)量大幅縮減。對(duì)2020年1季度的銀行業(yè)是進(jìn)入了寒冬。②信托業(yè)。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，1月共有51家信托公司成立了1288款集合信托產(chǎn)品，成立數(shù)量環(huán)比減少877款，降幅為40.51%，共募集資金923.68億元（不包括未公布募集規(guī)模的產(chǎn)品），環(huán)比減少704.24億元，降幅為43.26%。結(jié)合2月、3月疫情的走勢(shì)，信托產(chǎn)品的沖擊十分巨大。特別是房地產(chǎn)信托，基本上處于停擺的狀態(tài)。但屬于公益信托的慈善信托分類得到了快速發(fā)展。③融資租賃業(yè)。在疫情影響下，加之國(guó)家指令性減免租金政策和方針的導(dǎo)向，所收租金大幅減少或?yàn)榱悖绱笮头课葑赓U、共享單車、載具租賃等業(yè)體因是融資成本、折舊為大頭約占60%～70%、再加小頭管理成本不減則短期生存壓力陡增，電影院線和一些以個(gè)體和小規(guī)模企業(yè)為主的租賃行業(yè)，如展會(huì)租賃、餐具租賃、電腦租賃等可能面對(duì)更加慘淡的境地。短期內(nèi)融資租賃業(yè)影響甚大，長(zhǎng)期不應(yīng)有較大影響。④融資擔(dān)保業(yè)。融資擔(dān)保業(yè)和融資租賃業(yè)類似，會(huì)承擔(dān)一定的回款壓力。首先因中小企業(yè)承受能力差，其次因進(jìn)出口貿(mào)易受到嚴(yán)重影響，則回款壓力更大，但是這一現(xiàn)狀短期內(nèi)無法緩解，只能等疫情減弱，進(jìn)出口貿(mào)易恢復(fù)才能夠得到緩解。⑤證券。股市這兩個(gè)月可以說一直在坐過山車，無論是中國(guó)股市、亞洲股市和歐美股市的變化，漲跌幅度均超預(yù)期。⑥保險(xiǎn)。受本次疫情的影響，居民健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到提高，特別是在恐慌情緒的推動(dòng)下，很大程度上推動(dòng)健康險(xiǎn)的發(fā)展。但是，保險(xiǎn)多為線下接觸式營(yíng)銷方式，線上保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)不成熟，業(yè)務(wù)發(fā)展受限。⑦私募基金。私募基金行業(yè)受到的沖擊不小。特別是在股市過山車的大背景下，本身就透明度有限的私募基金使廣泛的投資者較為恐慌，并且已經(jīng)出現(xiàn)單只近億資金量的私募基金出現(xiàn)逾期的情況，形勢(shì)不容樂觀。

2 疫情背景下金融業(yè)應(yīng)對(duì)的創(chuàng)新發(fā)展方向

（1）國(guó)家政策的引導(dǎo)創(chuàng)新。面對(duì)疫情沖擊全球的嚴(yán)峻形勢(shì)，在世界各國(guó)開啟了前所未有的金融“放水”政策閘門背景下，作為最早受疫情沖擊的我國(guó)也早就啟動(dòng)了應(yīng)對(duì)疫情沖擊的系列貨幣信貸稅費(fèi)租金服務(wù)等惠及政策。

2020年2月1日，金融監(jiān)管五部門聯(lián)手出臺(tái)30條各項(xiàng)舉措確保金融服務(wù)暢通，支持疫情防控和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。其中通過公開市場(chǎng)操作、常備借貸便利、再貸款、再貼現(xiàn)等多種貨幣政策工具，提供充足流動(dòng)性;對(duì)受疫情沖擊較大實(shí)體和小微企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸、予以展期或續(xù)貸，并下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款等方式予以支撐;央行通過發(fā)放專項(xiàng)再貸款，向疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)提供更優(yōu)惠的信貸支持;證監(jiān)會(huì)出臺(tái)再融資相關(guān)政策、銀保監(jiān)會(huì)的資管新規(guī)過渡期，都有助緩解疫情帶來的現(xiàn)金流緊張問題，有助于構(gòu)建更有活力的資本市場(chǎng)。

整體來看各國(guó)都在想盡辦法穩(wěn)經(jīng)濟(jì)，貨幣政策也更加寬松。僅以中國(guó)市場(chǎng)為例，2月3日以來，央行投放1.2萬億元至公開市場(chǎng)逆回購(gòu)操作并下調(diào)逆回購(gòu)利率10個(gè)基點(diǎn)，2000億元中期借貸便利（MLF）操作并下調(diào)MLF利率10個(gè)基點(diǎn);2月20日發(fā)布的1年期和5年期以上LPR也分別下調(diào)10個(gè)和5個(gè)基點(diǎn)。不斷放開證券市場(chǎng)的各項(xiàng)規(guī)定，都在于穩(wěn)定金融市場(chǎng)。

在此次疫情中，能夠感受到國(guó)家的力量和政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的大力扶持，因此，金融業(yè)想要緩解在疫情中受到的沖擊，首先，要緊跟國(guó)家方向性政策，結(jié)合國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要，將投放的資金有效地傳導(dǎo)給各類經(jīng)濟(jì)體，讓各類經(jīng)濟(jì)體渡難關(guān)，復(fù)元?dú)?，回歸正常發(fā)展，從而最大限度地惠及整體經(jīng)濟(jì)，才是金融體系面臨的更具挑戰(zhàn)性的課題。

各類金融業(yè)體要運(yùn)用國(guó)家政策創(chuàng)新調(diào)整運(yùn)營(yíng)方式，著眼于長(zhǎng)期發(fā)展。對(duì)疫情防控的一線企業(yè)：①融資租賃業(yè)應(yīng)制定差異化的資產(chǎn)管控方案，主動(dòng)緩收或減降相關(guān)租金;通過延長(zhǎng)租期、適當(dāng)下調(diào)租賃利率、完善續(xù)租安排等多種方式幫助承租人渡過難關(guān);對(duì)因疫情影響未能及時(shí)還款的客戶，給予一定的寬限期或免除罰息、不納入征信等措施。融資租賃業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)將承受一定的回款壓力。②融資擔(dān)保業(yè)，首先，優(yōu)化服務(wù)。政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮增信、分險(xiǎn)、賦能作用。其次，如降低融資擔(dān)保費(fèi)率，采用擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分檔補(bǔ)償政策，幫助企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接。

（2）利用大數(shù)據(jù)，金融客服線上線下融合轉(zhuǎn)型。受疫情影響，之前的線下服務(wù)需要轉(zhuǎn)換為線上線下相結(jié)合的服務(wù)方式，如果金融業(yè)完全提供線上服務(wù)，首先要消除線上服務(wù)給客戶帶來的陌生感、不確定感，如何使線上能夠達(dá)到線下面對(duì)面溝通的熟悉感和舒適感，這是金融業(yè)發(fā)展需要亟待解決的問題[2];其次，要讓客戶對(duì)支付方式放心，要確保用戶信息和資金安全并且操作方便快捷;最后，客服服務(wù)要讓客戶有賓至如歸的感覺，問題解答要準(zhǔn)確快速。

此次疫情后人們的消費(fèi)模式會(huì)發(fā)生一定的轉(zhuǎn)變，線上消費(fèi)將成為發(fā)展趨勢(shì)。金融業(yè)如果想更快的發(fā)展，需要緊跟人們需求的步伐，把線上消費(fèi)做到客戶滿意放心。

（3）運(yùn)用現(xiàn)代科技創(chuàng)新金融業(yè)模式。疫情期線上流量爆增，這是“危、機(jī)”并存的時(shí)代，以通信服務(wù)、在線服務(wù)、云服務(wù)、人工智能、智慧服務(wù)平臺(tái)為代表的科技行業(yè)在這一輪疫情中將迎來一個(gè)展示和大發(fā)展的機(jī)遇。近年來，中國(guó)的科技發(fā)展水平日益提高，特別是“新基建”包含的幾大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有目共睹，以5G、新能源為代表的“新基建”將帶領(lǐng)科技進(jìn)一步發(fā)展。因此，金融行業(yè)也要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，運(yùn)用科技武裝金融。特別是要武裝線上金融，如銀行、保險(xiǎn)業(yè)可以將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù)，引入到銀行業(yè)的授信貸款和保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷、核保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)中，提高匹配程度，提升服務(wù)效率，讓客戶足不出戶就能得到滿意的體驗(yàn)?？萍荚趲?dòng)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也促進(jìn)科技的進(jìn)步和創(chuàng)新，共同推動(dòng)人類的進(jìn)步。

3 結(jié)論

2019年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中明確指出，2020年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要“穩(wěn)”，堅(jiān)持宏觀政策要穩(wěn)、微觀政策要活、社會(huì)政策要托底的政策框架。2020年受新冠疫情的影響，經(jīng)濟(jì)確實(shí)出現(xiàn)一定程度的受阻，但我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的整體格局不會(huì)改變。金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，緊跟國(guó)家政策，積極轉(zhuǎn)型發(fā)展，充分利用科技的力量，為中國(guó)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

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