薛理名 陳濤

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摘 要：隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)信用體系建設(shè)成為關(guān)注的焦點(diǎn)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)、信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)正向各個(gè)行業(yè)深入普及和發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”開始融合到各個(gè)領(lǐng)域，使行業(yè)與市場(chǎng)格局發(fā)生了深刻的變化。同時(shí)，也開始改變銀行保函領(lǐng)域。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 ?保函 ?電子化

隨著電子保函的深入推進(jìn)，現(xiàn)階段，整體國(guó)家范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了公共資源交易中心的投標(biāo)保函電子化。現(xiàn)在的大連和青島等地一些公共資源中心都落實(shí)了招標(biāo)采購(gòu)全環(huán)節(jié)的電子化，為進(jìn)一步推進(jìn)“放管服”改革和改善營(yíng)商環(huán)境進(jìn)行了有價(jià)值的嘗試。

一、電子保函

由于各個(gè)地區(qū)開始應(yīng)用電子保函，其方便快捷的優(yōu)勢(shì)得到業(yè)內(nèi)領(lǐng)域的廣泛認(rèn)可。2018年7月，電子保函首次在某市公共資源交易中心平臺(tái)簽發(fā)。其中申請(qǐng)企業(yè)是某市一家工程公司，此公司一直有參加政府采購(gòu)與工程項(xiàng)目的招投標(biāo)活動(dòng)。并在線上交易平臺(tái)申請(qǐng)投標(biāo)保函業(yè)務(wù)辦理，平臺(tái)會(huì)將各公司信息進(jìn)行梳理歸集，然后傳送到電子保函平臺(tái)形成電子保函，等到投標(biāo)公司將保費(fèi)上繳后，向交易平臺(tái)與投標(biāo)企業(yè)發(fā)送電子保函。此公司認(rèn)為投標(biāo)活動(dòng)保證金收取和退還的手續(xù)非常繁瑣，存在一些保證金被長(zhǎng)久占?jí)旱膯栴}。而網(wǎng)絡(luò)電子投標(biāo)保函辦理，能夠在很大程度上提升辦理效率，整個(gè)過程可以在60秒內(nèi)完成，手續(xù)簡(jiǎn)捷，能夠有效解決上述問題。

二、電子保函的發(fā)展

在數(shù)字信息化時(shí)代，傳統(tǒng)保函必然會(huì)向電子保函方向發(fā)展。2018年，三大動(dòng)力會(huì)持續(xù)影響電子保函的運(yùn)用。首先，我國(guó)智慧政府和政務(wù)的建立必然涉及到擔(dān)保業(yè)務(wù)，地方政府牽頭建立的數(shù)字化平臺(tái)提出投標(biāo)和履約擔(dān)保等電子保函需求，其中關(guān)稅保函優(yōu)先實(shí)現(xiàn)電子化;其次，我國(guó)一些行業(yè)龍頭企業(yè)在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，也對(duì)銀行提出了電子保函需求;再者，基于數(shù)字技術(shù)的保函模式得到了進(jìn)一步升級(jí)。這一年，工行和南非標(biāo)準(zhǔn)銀行一起合作建立了“中非區(qū)塊鏈保函平臺(tái)”，這是對(duì)跨國(guó)電子保函的深入探索和運(yùn)用。因此其發(fā)展是大勢(shì)所趨，其中存在著極大的商機(jī)。綜上所述可知，電子保函能夠使公司管理與時(shí)間成本大幅降低，同時(shí)也能降低公司經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，尤其是在推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展方面起著重要作用。

三、保函面臨新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)

隨著國(guó)家簡(jiǎn)政放權(quán)、優(yōu)化服務(wù)工作的不斷推進(jìn)，各部委已在多個(gè)領(lǐng)域推行銀行保函制度，并以銀行保函方式替代原有的保證金繳納方式。為響應(yīng)市場(chǎng)需求，特別為滿足非授信客戶及中小企業(yè)的保函業(yè)務(wù)需求，銀行突破原有對(duì)被保證人逐戶授信的傳統(tǒng)模式，推出了分離式保函創(chuàng)新產(chǎn)品。分離式保函的申請(qǐng)人與被保證人主體不同，銀行按申請(qǐng)人的要求、當(dāng)申請(qǐng)人指定的被保證人不履行基礎(chǔ)事項(xiàng)時(shí)，由銀行按照保函約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。銀行突破原有對(duì)被保證人逐戶授信的傳統(tǒng)模式，業(yè)務(wù)流程更短、服務(wù)更高效。以標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議和申請(qǐng)書文本，為符合要求的非授信客戶提供便捷的分離式保函業(yè)務(wù)服務(wù)。這不僅有效緩解了企業(yè)的資金占?jí)?，更減輕了中小企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，也加大了保函業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力。

（一）保函業(yè)務(wù)的發(fā)展變得越來越理性，深入回歸本源

以商業(yè)原理為基礎(chǔ)，基于保函的交易更有保障，當(dāng)然不能成為套利和避開監(jiān)管的手段。這就要求擔(dān)保銀行要對(duì)保函風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的理性評(píng)估。從特性方面來說，保函是由相關(guān)人設(shè)置的一種獨(dú)立付款責(zé)任，從原則上來說，不能存在另外的一些償款限制，司法與監(jiān)管的行為都要遵循此原則。該業(yè)務(wù)受到了高強(qiáng)度的嚴(yán)格監(jiān)管和大量惡性賠付事件的考驗(yàn)，可以想象在接下來的一年會(huì)獲得更為理性的發(fā)展，將對(duì)基礎(chǔ)交易背景進(jìn)行重點(diǎn)審查，融資保函將保持穩(wěn)定狀態(tài)，而不是劇烈波動(dòng)，監(jiān)管方面要理性應(yīng)對(duì)真實(shí)交易背景的保函賠付。保函的穩(wěn)健發(fā)展，將為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的全球化提供充分支持。

（二）保函市場(chǎng)前景大好，國(guó)內(nèi)外存在諸多機(jī)遇。

“一帶一路”倡議主張持續(xù)推動(dòng)和落實(shí)，全面實(shí)現(xiàn)中非合作，促進(jìn)來年全球保函規(guī)模的深入增加?；诖?，商行要對(duì)工程承包、海外并購(gòu)和內(nèi)保外貸等方面的保函機(jī)遇予以充分的重視。對(duì)于我國(guó)工程領(lǐng)域交易，采用將保證金用保函取代的政策，帶動(dòng)全國(guó)范圍內(nèi)保函的發(fā)展。我國(guó)境內(nèi)工程保函涉及到項(xiàng)目投標(biāo)、履行約定、質(zhì)量、償付工程款和農(nóng)民工薪酬等五大類，貫穿了工程施工的所有過程環(huán)節(jié)，國(guó)家強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)保證人市場(chǎng)的培育，進(jìn)而推動(dòng)領(lǐng)域內(nèi)擔(dān)保市場(chǎng)的穩(wěn)健成長(zhǎng)。要求商銀迅速調(diào)整策略，推出相應(yīng)的具備競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，深入優(yōu)化與工程發(fā)包方、承包商、工建與施工單位等展開業(yè)務(wù)合作的模式，健全整個(gè)保函服務(wù)系統(tǒng)。首先是要針對(duì)保函業(yè)務(wù)與顧客關(guān)系受到我國(guó)擔(dān)保制度改革的影響予以積極有效的應(yīng)對(duì)，加強(qiáng)銀行與工程公司和政府機(jī)構(gòu)的合作，形成高效的合作模式;其次是在國(guó)家政策引導(dǎo)下，深入完善工程保函產(chǎn)品功能，推出線上保函業(yè)務(wù)，充分利用自主建立和與政府聯(lián)合建立的工程服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)我國(guó)保函在公司網(wǎng)銀的全面運(yùn)行，促進(jìn)我國(guó)保函業(yè)務(wù)的深入發(fā)展;最后，全面深入的探索保函的集約化處理，將平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制的基礎(chǔ)上促進(jìn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

（三）SWIFT保函報(bào)文將要升級(jí)，銀行與公司要為轉(zhuǎn)型做好前期準(zhǔn)備工作

以SWIFT的投產(chǎn)規(guī)劃為依據(jù)，來年將投入應(yīng)用保函報(bào)文新格式，將會(huì)達(dá)到由自由格式轉(zhuǎn)變成固定格式的目的。對(duì)比信用證來說，保函報(bào)文升級(jí)體現(xiàn)出復(fù)雜、創(chuàng)新和全面性特征，其中存在諸多無法預(yù)知的挑戰(zhàn)。要求商行與公司予以積極的應(yīng)對(duì)，將系統(tǒng)升級(jí)、程序優(yōu)化以及轉(zhuǎn)型期的管理工作做到位。商行一定要做好過渡期格式保函各方面的工作，對(duì)報(bào)文格式與公司實(shí)務(wù)升級(jí)上的各類缺陷加以有效管理。公司要對(duì)格式化報(bào)文有一個(gè)充分的了解，適應(yīng)升級(jí)，勇于探索和進(jìn)一步推行電子保函新模式，實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的智能與自動(dòng)化。再者，各參與方還要強(qiáng)化合作意識(shí)和協(xié)同作用，行業(yè)組織要重視統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，在有效面對(duì)保函報(bào)文升級(jí)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)保函的深入發(fā)展。

（四）電子保函是將來的必然趨勢(shì)，商行要積極應(yīng)對(duì)

在傳統(tǒng)模式下，人力與紙質(zhì)介質(zhì)是擔(dān)保銀行與保函申請(qǐng)和受益方間的聯(lián)系保障，這種傳統(tǒng)的方式不僅效率低下，而且真實(shí)性管理存在較大難度，這就使得電子化轉(zhuǎn)型成為將來的必然趨勢(shì)?，F(xiàn)階段，我國(guó)部分地區(qū)政府招投標(biāo)平臺(tái)以及一些型公司，都存在對(duì)電子保函的剛性需求，迫切需要商行將先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)保函模式中，推出電子保函產(chǎn)品。其實(shí)現(xiàn)模式主要包含銀企互聯(lián)、網(wǎng)上銀行和區(qū)塊鏈三種，前兩種采用的傳統(tǒng)技術(shù)，商行目前進(jìn)行了大面積試點(diǎn);而后面的區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N新興技術(shù)，上述提到的“中非區(qū)塊鏈保函平臺(tái)”便是采用了該技術(shù)，此平臺(tái)是在工行與標(biāo)準(zhǔn)銀行的信用和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上建成的一個(gè)新興平臺(tái)，是我國(guó)首個(gè)跨國(guó)貿(mào)易金融平臺(tái)。

（五）注重電子保函（分離式）的推廣應(yīng)用

與傳統(tǒng)保函業(yè)務(wù)相比，電子保函（分離式）具有辦理速度快、節(jié)約施工單位成本的優(yōu)勢(shì)。該業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到開立，一般用時(shí)1～2個(gè)工作日，最快5分鐘就能完成，且保證金繳存比例較為靈活?！胺蛛x式”電子保函業(yè)務(wù)，銀行需充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，不斷加大合作力度，拓寬合作范圍。對(duì)于銀行而言，在作為電子保函新趨勢(shì)的“分離式”擔(dān)保模式中，銀行機(jī)構(gòu)不僅減少了客戶盡調(diào)等前端工作，節(jié)省人力、物力，而且轉(zhuǎn)嫁了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，可以在低風(fēng)險(xiǎn)模式下獲取較為可觀的中間保費(fèi)收入。對(duì)于施工單位而言，“分離式”擔(dān)保業(yè)務(wù)極大地節(jié)約了保函辦理周期，降低了保證金繳納標(biāo)準(zhǔn)，以節(jié)約客戶資金時(shí)間效益成本的方式實(shí)現(xiàn)了保函業(yè)務(wù)的整體降本。可以說，這是一個(gè)三方共贏的合作模式。

四、結(jié)束語

金融行業(yè)發(fā)展至今，每一小步的前進(jìn)，都來之不易，每一個(gè)細(xì)微之處的創(chuàng)新都彌足珍貴。而這一小步、一點(diǎn)點(diǎn)，恰恰來自于我們習(xí)以為常的“不可能”，讓“不可能”變“可能”，需要眼界和勇氣，更需要?jiǎng)?chuàng)新和行動(dòng)。

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