孔令玲 石莉莉 官小燕 唐國偉

摘 要 在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)已成為我們每個(gè)人必備的素質(zhì)要求，而大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)決定了我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，因此研究當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)現(xiàn)狀及特征具有重要的意義。我們通過對(duì)江蘇地區(qū)4個(gè)城市的高校進(jìn)行調(diào)研，分析當(dāng)代大學(xué)生收入與消費(fèi)、財(cái)務(wù)認(rèn)知、理財(cái)行為、理財(cái)渠道與學(xué)校教育、家庭教育的關(guān)系，探索大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)現(xiàn)狀和特征，尋求大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育方式及引導(dǎo)路徑，為大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的教育提供支持。

關(guān)鍵詞 財(cái)經(jīng)素養(yǎng) 經(jīng)濟(jì)全球化 大學(xué)生 現(xiàn)狀及特征

中圖分類號(hào)：G642 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ?DOI：10.16400/j.cnki.kjdkx.2020.01.084

Abstract In today's economic globalization， financial literacy has become a necessary quality requirement for each of us， and the financial literacy of college students determines the height of China's future economic development， so it is of great significance to study the current situation and characteristics of financial literacy of contemporary college students. Through the investigation of colleges and universities in four cities in Jiangsu Province， we analyze the relationship between the income and consumption， financial cognition， financial management behavior， financial management channel， school education and family education of contemporary college students， explore the current situation and characteristics of financial literacy of college students， seek the education mode and guidance path of financial literacy of college students， and provide support for the education of financial literacy of college students.

Keywords financial literacy; economic globalization; college students; current situation and characteristics

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)不僅僅是關(guān)于如何理財(cái)?shù)慕逃嗟氖菍?duì)學(xué)生進(jìn)行資源管理思維和方法，包括對(duì)金錢、時(shí)間、精力、技能在內(nèi)的各種資源進(jìn)行有效管理的培養(yǎng)，幫助他們提高分析能力和領(lǐng)導(dǎo)能力。

1研究設(shè)計(jì)及方法

本研究選取江蘇地區(qū)蘇州、南京、常州、泰州四個(gè)城市的大學(xué)生為樣本。通過問卷網(wǎng)發(fā)放并收集問卷，收集問卷共846份，篩除無效數(shù)據(jù)后，有效問卷為607份。采用SPSS22.0軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。

2研究結(jié)果

2.1 大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的總體情況

結(jié)合中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心發(fā)布的《中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育劃分的五個(gè)維度，從以下幾點(diǎn)討論當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)特征情況。

（1）收入與消費(fèi)。本次調(diào)研中，95.38%大學(xué)生生活費(fèi)來源于家庭供給，21.62%和18.48%的大學(xué)生通過勤工助學(xué)和獲得獎(jiǎng)學(xué)金作為生活費(fèi)，只有3.8%的同學(xué)表示生活費(fèi)通過財(cái)務(wù)管理如投資股票、基金理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品獲取。學(xué)生的消費(fèi)選擇較為個(gè)性化，大部分學(xué)生認(rèn)為喜歡或者合適就可以買。學(xué)生對(duì)自己每個(gè)月的花銷也沒有明確的計(jì)劃，33.11%的學(xué)生偶爾會(huì)超支，4.94%的學(xué)生會(huì)常常超支，這說明大部分的學(xué)生能夠理性消費(fèi)，但消費(fèi)缺乏計(jì)劃性。

（2）財(cái)務(wù)認(rèn)知。學(xué)生都知道學(xué)習(xí)是重要的，但并不是所有的學(xué)生都熱愛學(xué)習(xí)。72.32%的學(xué)生認(rèn)為學(xué)校有必要加強(qiáng)大學(xué)生管理財(cái)富的能力，以提高學(xué)生合理花錢的能力和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)，并且40.86%的學(xué)生認(rèn)為管理財(cái)富是生活的必備技能，46.62%的學(xué)生認(rèn)為對(duì)生活影響非常大，只有0.82%的學(xué)生認(rèn)為沒有作用。但如果學(xué)校開設(shè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育課程，卻只有不到40%的學(xué)生表示會(huì)選修這門課程，學(xué)生能夠認(rèn)識(shí)到財(cái)經(jīng)素養(yǎng)對(duì)自己的重要性，但卻不會(huì)或是不一定會(huì)認(rèn)真參與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的學(xué)習(xí)。

（3）財(cái)務(wù)行為，理論還需實(shí)踐來檢驗(yàn)，從學(xué)生愿意實(shí)際嘗試投資的金額可以看出學(xué)生投資較保守，34.76%的學(xué)生愿意1000元以下的嘗試，27.18%的學(xué)生表示1元也可以嘗試，還有8.57%的學(xué)生表示即使有多余的錢也不會(huì)嘗試投資。學(xué)生知道財(cái)務(wù)管理的重要性，愿意將財(cái)務(wù)的管理付諸于行動(dòng)，但對(duì)于投資并沒有信心。

（4）理財(cái)渠道。經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，也帶動(dòng)了資本投資的發(fā)展，當(dāng)前投資渠道及方式多種多樣，常見的包括銀行存款、股票、基金和P2P投資等。對(duì)于投資理財(cái)方式的選擇學(xué)生更傾向于余額寶、京東金融、蘇寧錢包等互聯(lián)網(wǎng)常見的貨幣基金類的理財(cái)和銀行儲(chǔ)蓄。

2.2 大學(xué)生財(cái)務(wù)素養(yǎng)與學(xué)校教育和家庭教育的相關(guān)性

（1）財(cái)務(wù)素養(yǎng)與學(xué)校教育的相關(guān)性。本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生，相對(duì)于其他專業(yè)的學(xué)生對(duì)消費(fèi)更有計(jì)劃性。學(xué)習(xí)成績(jī)排名前10的學(xué)生，對(duì)于消費(fèi)更有明確規(guī)劃，而成績(jī)40名以后的學(xué)生，從來不計(jì)賬的比例以及對(duì)消費(fèi)沒有計(jì)劃的比例也是最高。

在理財(cái)行為方面，排名40以后的同學(xué)投資行為最活躍，他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的期望10%以上利率占15.56%。而對(duì)于學(xué)校如果開設(shè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育有51.11%不一定選修，還有15.56%不會(huì)選修。

（2）財(cái)務(wù)素養(yǎng)與學(xué)生家庭的相關(guān)性。家庭情況及教育對(duì)于學(xué)生的成長(zhǎng)起著至關(guān)重要的作用。家庭收入在1000元以下的學(xué)生有43.24%沒有記過賬，而且對(duì)自己的每個(gè)月花銷完全沒有計(jì)劃的占16.22%，這兩點(diǎn)相比于其他家庭收入的學(xué)生占比要高出很多，而當(dāng)他們遇到某項(xiàng)花銷超出購買支付能力的時(shí)候，他們更傾向選擇信用卡分期和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，僅有8.11%的會(huì)選擇跟朋友借錢。

在投資行為上，家庭收入5000元以上的學(xué)生投資比較活躍，他們更傾向于銀行儲(chǔ)蓄和余額寶類理財(cái)產(chǎn)品。家庭收入1000元以下的同學(xué)，他們投資活動(dòng)度也較高，與前者不同，他們?cè)诿鎸?duì)“低風(fēng)險(xiǎn)高收益”的理財(cái)產(chǎn)品承諾時(shí)，有37.84%的學(xué)生選擇相信。

調(diào)查中父親或母親職業(yè)為商人的學(xué)生理財(cái)更為活躍，而母親待業(yè)在家的學(xué)生理財(cái)參與率最低，這也印證了家庭財(cái)務(wù)管理氛圍和教育與子女的理財(cái)觀念有一定的相關(guān)性。表1是父親的職業(yè)與理財(cái)認(rèn)知、記賬習(xí)慣、理財(cái)規(guī)劃的相關(guān)性分析，由表1可知，父親的職業(yè)與孩子的記賬習(xí)慣之間顯著正相關(guān)（P<0.05）。

3結(jié)論與建議

3.1 研究結(jié)論

（1）大學(xué)生能夠理性消費(fèi)，但消費(fèi)缺乏計(jì)劃性。大學(xué)生的收入穩(wěn)定且有限，主要來源于父母供給，大部分的學(xué)生能夠理性消費(fèi)，消費(fèi)具有個(gè)性化的特征，但缺乏計(jì)劃性，對(duì)于信用消費(fèi)能夠理性對(duì)待。對(duì)于分期付款這種消費(fèi)模式大學(xué)生接受程度高，這是因?yàn)榉制诟犊钅軌驕p輕付款壓力，同時(shí)具有可償還的能力。

（2）大學(xué)生有理財(cái)意識(shí)，但財(cái)經(jīng)素養(yǎng)薄弱。大學(xué)生普遍認(rèn)為學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)務(wù)管理能力的教育，但實(shí)際愿意參與財(cái)務(wù)管理的并不多，且投資方式更傾向于銀行儲(chǔ)蓄，對(duì)于如果學(xué)校開設(shè)財(cái)務(wù)管理選修課，只有40%的人表示會(huì)選修這類課，這表現(xiàn)出大學(xué)生財(cái)務(wù)意識(shí)已覺醒，但實(shí)際行動(dòng)仍滯后。

（3）大學(xué)生財(cái)務(wù)素養(yǎng)的養(yǎng)成受到學(xué)校教育和家庭的影響。經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生對(duì)于財(cái)務(wù)的管理更有規(guī)劃性，而成績(jī)排名靠前的學(xué)生，表現(xiàn)出了較好的規(guī)劃及自控能力，成績(jī)排名靠后的同學(xué)對(duì)于財(cái)務(wù)管理興趣濃厚，但財(cái)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，且不愿意學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理知識(shí)，這類學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)騙局中容易受騙。

學(xué)生的財(cái)務(wù)素養(yǎng)受家庭影響也較大，家庭貧困的學(xué)生更愿意分期借款，而不愿意跟身邊的朋友借款，更相信“低風(fēng)險(xiǎn)高收益”，這類學(xué)生更易出現(xiàn)校園貸的情況。父母的職業(yè)對(duì)于子女的財(cái)務(wù)管理也有一定的影響，商人家庭的學(xué)生對(duì)于財(cái)務(wù)管理更加活躍。

3.2 建議

（1）建立財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育運(yùn)行方案。根據(jù)《中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》，高校應(yīng)開展財(cái)務(wù)專業(yè)知識(shí)的提升教育，使學(xué)生對(duì)于利率的計(jì)算、各種金融投資與項(xiàng)目投資的預(yù)測(cè)、金融危機(jī)的發(fā)生、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制、各種信貸產(chǎn)品的分類、個(gè)人信用的制度等知識(shí)有所了解，能夠合理的制定自身的財(cái)務(wù)投資計(jì)劃。課后可以通過組建創(chuàng)業(yè)理財(cái)社團(tuán)，引導(dǎo)設(shè)計(jì)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃、財(cái)務(wù)管理方案、投資模擬等課下活動(dòng)，邀請(qǐng)校外企業(yè)家、金融行業(yè)專家結(jié)合當(dāng)前的國家政策講述金融的發(fā)展形勢(shì)，分享簡(jiǎn)單日常的投資方式與渠道，解讀不良校園貸的危害和處理方式，綜合提升學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。

（2）推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育與高校思政教育的融合與創(chuàng)新。在全球化的大環(huán)境下，世界正在變得平坦，全球化影響著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也影響著當(dāng)代大學(xué)生們的生活方式、消費(fèi)行為和財(cái)務(wù)認(rèn)知及行為，也向高校思政教育提出了新的挑戰(zhàn)。當(dāng)代的大學(xué)生自我主觀意識(shí)較強(qiáng)，但缺乏深層次的理性思考，加上從眾攀比心理，容易出現(xiàn)沖動(dòng)消費(fèi)，作為大學(xué)生的引路人，高校教師更加應(yīng)該關(guān)注學(xué)生的價(jià)值觀教育，可以多角度、多形式、多渠道的以全方位教育模式將正確的金錢觀、理財(cái)觀滲透并內(nèi)化學(xué)生，創(chuàng)新方法引導(dǎo)學(xué)生適度消費(fèi)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，繼而能夠以他們喜歡的方式，引導(dǎo)他們正確處理個(gè)體與社會(huì)、精神財(cái)富與物質(zhì)財(cái)富的關(guān)系，樹立科學(xué)的價(jià)值觀和財(cái)富觀。

（3）建立科學(xué)的學(xué)生信貸體系。目前我國合法的借貸手續(xù)僅對(duì)少部分家庭貧困的學(xué)生開放生源地貸款，如果適當(dāng)?shù)慕梃b國外校園信貸平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)，建立適用于大部分的大學(xué)生借貸平臺(tái)，規(guī)范大學(xué)生信貸體制，明確監(jiān)管主體，各部門聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，協(xié)調(diào)配合，加強(qiáng)大學(xué)校園貸監(jiān)管力度，用“良幣驅(qū)劣幣”的辦法，從源頭上治理不合理的校園貸，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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