苗慧敏

【全文要旨】

旅游合同一經(jīng)簽訂合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)，其合同條款對(duì)雙方均具有約束力。約定旅行社為游客購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)，如游客發(fā)生意外事件，其本人或家屬可從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)理賠金;如旅行社未按約定為游客購(gòu)買意外保險(xiǎn)，致使發(fā)生意外事件后游客或家屬無(wú)法從保險(xiǎn)公司獲得該理賠的損失應(yīng)由旅行社賠償。

【基本案情】

投訴人稱：投訴人和其愛(ài)人、孩子與A旅行社簽訂《出境旅游合同》，約定一家三口參加被告組團(tuán)的馬爾代夫4晚6天的旅游行程，在簽訂合同時(shí)旅行社答應(yīng)代為購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)，并在合同中進(jìn)行約定，但未約定具體保額。出行過(guò)程中其愛(ài)人在所住酒店外潛水時(shí)發(fā)生意外溺水身亡，旅行社得知出事后向保險(xiǎn)公司購(gòu)買了意外保險(xiǎn)，保額28萬(wàn)元（當(dāng)然，保險(xiǎn)公司是不會(huì)予以賠償?shù)模??；爻毯笸对V人要求旅行社提供意外保險(xiǎn)保單向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)拒賠，投訴者要求旅行社賠償28萬(wàn)元。

旅行社辯稱：第一、意外保險(xiǎn)屬于游客自行購(gòu)買的保險(xiǎn)，雖然合同中約定代為購(gòu)買意外保險(xiǎn)，但游客未交保險(xiǎn)費(fèi)，雙方也沒(méi)有約定保額、保險(xiǎn)公司名稱，故該條款不成立;第二、旅行社已為受害人投保了意外傷害保險(xiǎn)，沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，原告應(yīng)向保險(xiǎn)公司主張賠付保險(xiǎn)金;第三，根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，意外傷害保險(xiǎn)的賠償范圍必須符合保險(xiǎn)條款中所規(guī)定的意外事件造成的身故，本案中受害人的死因沒(méi)有經(jīng)過(guò)相關(guān)部門的認(rèn)定，不能確定原告能獲得保險(xiǎn)公司的理賠;第四，依據(jù)意外保險(xiǎn)的條款規(guī)定，包括從事潛水在內(nèi)的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)屬于免責(zé)條款，而受害人系潛水中身亡的，不屬于保險(xiǎn)公司理賠范圍，家屬無(wú)權(quán)向旅行社主張保險(xiǎn)賠償款。綜上，旅行社不應(yīng)向家屬承擔(dān)賠償責(zé)任。

【裁判要點(diǎn)及處理結(jié)果】 ?

處理結(jié)果：在質(zhì)監(jiān)所的調(diào)解下，旅行社同意賠償游客10萬(wàn)元。

1.根據(jù)《中華人民共和國(guó)旅游法》第六十一條：“旅行社應(yīng)當(dāng)提示參加團(tuán)隊(duì)旅游的游客按照規(guī)定投保人身意外傷害保險(xiǎn)?！北景钢新眯猩缗c游客約定了代為購(gòu)買意外保險(xiǎn)，盡到了提示義務(wù)。依據(jù)雙方《出境旅游合同》的約定受害人委托旅行社購(gòu)買意外保險(xiǎn)，事后旅行社也為游客購(gòu)買了意外保險(xiǎn)，保額28萬(wàn)元，游客是否已支付保險(xiǎn)費(fèi)，雙方委托關(guān)系購(gòu)買意外保險(xiǎn)合同均已成立，但旅行社未及時(shí)為受害人投保意外傷害保險(xiǎn)，給投訴人造成保險(xiǎn)利益損失。

2.根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》 第十七條：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！甭眯猩缥醇皶r(shí)投保導(dǎo)致受害人無(wú)法知曉保險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)條款中的免責(zé)事由，因此對(duì)該抗辯理由不成立。

3.根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》 第四百零六條：“有償?shù)奈泻贤?，因受托人的過(guò)錯(cuò)給委托人造成損失的，委托人可以要求賠償損失。無(wú)償?shù)奈泻贤蚴芡腥说墓室饣蛘咧卮筮^(guò)失給委托人造成損失的，委托人可以要求賠償損失?！币蚵眯猩缥幢M到代理職責(zé)，存在過(guò)錯(cuò)，致使投訴人無(wú)法獲得保險(xiǎn)理賠金，旅行社應(yīng)對(duì)此承擔(dān)賠償責(zé)任。

【質(zhì)監(jiān)所引伸評(píng)析】?

首先，“旅游保險(xiǎn)”主要有兩大類即旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外傷害保險(xiǎn)。旅行社責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社，接待過(guò)程中的因旅行社過(guò)錯(cuò)給游客造成損失的，旅行社賠償游客后向保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款向旅行社支付理賠款。旅游人身意外傷害保險(xiǎn)是任意險(xiǎn)，依據(jù)《旅游法》的規(guī)定，旅行社有義務(wù)提示游客應(yīng)在出游期間購(gòu)買旅游人身意外傷害保險(xiǎn)，旅行社盡了提示義務(wù)，即不存在過(guò)錯(cuò)。游客自由選擇是否投保，游客可以自行購(gòu)買也可以委托旅行社購(gòu)買，買哪個(gè)保險(xiǎn)公司、買多少保額均由游客自行決定，法律未予以限制。如旅行社未盡到提示義務(wù)，游客未購(gòu)買意外保險(xiǎn)，導(dǎo)致出現(xiàn)事故后游客家屬無(wú)法獲得保險(xiǎn)理賠，旅行社僅承擔(dān)相應(yīng)提示義務(wù)的責(zé)任，而非保險(xiǎn)理賠的責(zé)任。

其次，旅行社簽訂合同時(shí)約定代為購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)、贈(zèng)送旅游意外保險(xiǎn)等，視為已接受游客委托雙方之間就購(gòu)買意外保險(xiǎn)形成委托合同關(guān)系，旅行社應(yīng)按照約定為游客購(gòu)買旅游人身意外傷害保險(xiǎn)。當(dāng)旅游途中發(fā)生意外人身傷亡時(shí)，不管旅行社是否有責(zé)任，游客皆可獲得保險(xiǎn)賠付，如旅行社未按照約定為游客購(gòu)買旅游人身意外保險(xiǎn)，發(fā)生意外事故后游客或家屬無(wú)法從保險(xiǎn)公司獲得理賠，旅行社應(yīng)就保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

再次，法律規(guī)定保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。如旅行社按照約定購(gòu)買了旅游意外保險(xiǎn)，該條款約束保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人，是否理賠應(yīng)由保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間按照法律規(guī)定解決。如旅行社未按照約定購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)免責(zé)條款必然未告知被保險(xiǎn)人，免責(zé)條款對(duì)被保險(xiǎn)人不適用，旅行社依據(jù)免責(zé)條款抗辯不應(yīng)被支持，旅行社應(yīng)就保險(xiǎn)公司免賠的情況仍承擔(dān)賠償責(zé)任。

最后，旅行社代買人身意外保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)約定保費(fèi)、保額、保險(xiǎn)公司名稱，否則出現(xiàn)歧義時(shí)會(huì)對(duì)旅行社作出不利解釋，如旅行社約定的保額高，實(shí)際投保低，發(fā)生意外事件時(shí)，旅行社應(yīng)承擔(dān)差額的賠償部分。另外旅行社應(yīng)就每項(xiàng)理賠金額明確告知被保險(xiǎn)人，而非每項(xiàng)理賠金全部加起來(lái)為最高保額，因?qū)ΡｋU(xiǎn)公司理賠與旅行社承諾的金額不一致部分由旅行社承擔(dān)賠償。

在實(shí)踐中，旅行社對(duì)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)與旅游人身意外保險(xiǎn)混肴，認(rèn)為總社購(gòu)買了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)就等于為游客購(gòu)買了旅游人身意外保險(xiǎn)，向游客承諾購(gòu)買了一切保險(xiǎn)，使游客放棄購(gòu)買旅游人身意外傷害保險(xiǎn);或在銷售的時(shí)候?yàn)榱宋慰统兄Z贈(zèng)送意外保險(xiǎn)、另收游客意外保險(xiǎn)的保費(fèi)等情況，而實(shí)際未按照約定購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn);或出現(xiàn)事故后針對(duì)人身傷亡的人員購(gòu)買意外保險(xiǎn)，抱僥幸心理保險(xiǎn)公司會(huì)理賠。一般情況游客在境外均未發(fā)生意外事故，旅行社或銷售人員賺取了少量的保費(fèi)差額，但出事故后，保險(xiǎn)公司拒絕理賠或未按照旅行社向游客承諾的理賠額理賠，游客將按照雙方約定要求旅行社賠償保險(xiǎn)理賠之外的理賠款，此時(shí)旅行社應(yīng)按照承諾的保險(xiǎn)理賠額賠償，并且有可能賠償高于保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償?shù)姆秶?。恰如本案，游客選擇了委托旅行社代為購(gòu)買意外保險(xiǎn)，但是由于涉案旅行社未予重視等原因沒(méi)有購(gòu)買，直到事發(fā)后才“補(bǔ)上”了一份保險(xiǎn)，不僅為時(shí)已晚，而且事實(shí)上自認(rèn)了其過(guò)錯(cuò)，最終導(dǎo)致其承擔(dān)了高于保險(xiǎn)費(fèi)幾千倍的賠償款。旅游意外事故在旅游過(guò)程中不可避免，而“旅游保險(xiǎn)”可有效分散轉(zhuǎn)嫁旅行社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并保障游客的合法權(quán)益。因此，旅行社一定要提高旅行社業(yè)務(wù)人員對(duì)“旅游保險(xiǎn)”的重視程度。在對(duì)游客說(shuō)明時(shí)，要清晰明確旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)的區(qū)別，對(duì)于旅行社自己承諾贈(zèng)送旅游意外險(xiǎn)或游客委托旅行社購(gòu)買意外保險(xiǎn)的，要及時(shí)按照約定購(gòu)保，并對(duì)該保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、保額及免責(zé)條款著重講解，否則將承擔(dān)保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償?shù)睦碣r款。另外不要抱有僥幸心理，保險(xiǎn)公司現(xiàn)也在完善購(gòu)買保險(xiǎn)系統(tǒng)，明確顯示購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)間，如在出現(xiàn)事故后購(gòu)買的保險(xiǎn)均拒絕理賠，反而讓游客家屬收集到旅行社未按照約定購(gòu)買保險(xiǎn)的證據(jù)。