王文輝 王艷霜

摘要：我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，隨著改革的進(jìn)一步深化，我國保險(xiǎn)行業(yè)也獲得了巨大發(fā)展，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)廣度有了較快的漲幅。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)行業(yè)一個(gè)重要的組成部分，對于風(fēng)險(xiǎn)防范做出了重要貢獻(xiàn)，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，由于我國保險(xiǎn)制度方面仍存在不足之處，國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍存在風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱、銷售服務(wù)團(tuán)隊(duì)水平低下、經(jīng)營理念缺乏創(chuàng)新等問題，這就需要我們從自身實(shí)際出發(fā)，發(fā)現(xiàn)不足，學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)營理念與技術(shù)，在金融開放的形勢下不斷充實(shí)自我，提高綜合競爭力。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀;問題分析

一般來講，根據(jù)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我們可以總結(jié)出一條規(guī)律，即經(jīng)濟(jì)增長與發(fā)展是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長和明晰保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的動力和源泉。因此，一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是影響該國企業(yè)保險(xiǎn)需求的最主要原因。隨著城市化進(jìn)程的不斷加深，社會財(cái)富高度集中，由此帶來了財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)的不斷加劇，企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)主體分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的動機(jī)日益強(qiáng)烈。 這就使得保險(xiǎn)市場在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用越來越大，保險(xiǎn)市場在這種大環(huán)境下呈現(xiàn)出了“穩(wěn)中有進(jìn)、進(jìn)中向好”的良好態(tài)勢。

然而，任何事物都有兩面性。我們在關(guān)注財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)高速發(fā)展的同時(shí)，也要注意到保險(xiǎn)市場面臨的一些困境和問題。就當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場而言，依舊存在著發(fā)展方式粗放、市場秩序有待規(guī)范、市場監(jiān)督存在漏洞等比較突出的問題。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的主力軍，分析其存在的經(jīng)營問題，將有助于我們更好地了解市場的發(fā)展態(tài)勢。

一、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營現(xiàn)狀

1.中國財(cái)險(xiǎn)發(fā)展階段

1979以來，隨著中央恢復(fù)了國內(nèi)保險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)市場，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了新的高速發(fā)展期。自此之后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場不斷完善發(fā)展，保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式多樣化，各種保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷增加，市場開放程度不斷加大，保險(xiǎn)監(jiān)督趨于完善。在不斷的探索中，我國保險(xiǎn)市場發(fā)展經(jīng)歷了以下時(shí)期：

第一階段：壟斷經(jīng)營階段。從1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)直至1985年，全國僅存在一家保險(xiǎn)公司——中國人民保險(xiǎn)公司。

第二階段：寡頭壟斷型市場階段。隨著保險(xiǎn)公司的增加，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場格局也經(jīng)歷了一系列的改變，從1985年的獨(dú)家壟斷逐漸演變?yōu)槎嗉夜杨^并存的局面。2006年中國人民保險(xiǎn)公司占市場的45.12%，平安保險(xiǎn)公司為10.67%，中國太平洋保險(xiǎn)公司為11.47%，其余35家為32.74%。

以上數(shù)據(jù)可以看出，我國多個(gè)保險(xiǎn)主體共存的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場格局正在形成，雖然仍屬于寡頭壟斷市場，但是逐漸正式向壟斷競爭型轉(zhuǎn)換。形成一種壟斷競爭的市場模式，一方面，促進(jìn)保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)競爭;另一方面，對于穩(wěn)定我國的保險(xiǎn)市場，也具有重要作用。

第三階段：寡頭壟斷與壟斷競爭并存。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，在當(dāng)前情況下，我國的財(cái)險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出多元化的特征。對于某些新成立的外資保險(xiǎn)公司而言，由于我國特有的經(jīng)濟(jì)制度及國家法律的嚴(yán)格準(zhǔn)入限制，國內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在全國表現(xiàn)出了寡頭壟斷的特征。于此同時(shí)，在某些較為發(fā)達(dá)的城市，比如上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市則呈現(xiàn)出了競爭的格局。

2.當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營中面臨的問題分析

當(dāng)前而言，國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場突出問題具體表現(xiàn)為以下方面：

（1）市場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型面臨難題。就目前市場狀況來看，市場轉(zhuǎn)型已經(jīng)變成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的巨大難題。國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)條件下仍舊達(dá)到了較快增長。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車輛保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均表現(xiàn)出喜人的增長趨勢，保費(fèi)規(guī)?？焖僭鲩L。從當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)市場大部分的份額，而其他各類險(xiǎn)種占比較低。從整體角度分析，財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，表明財(cái)險(xiǎn)市場存在著巨大的潛能等待挖掘;但是，同樣存在一個(gè)問題，財(cái)險(xiǎn)過度依賴機(jī)動車輛保險(xiǎn)，反映出了我國財(cái)險(xiǎn)市場的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，保險(xiǎn)產(chǎn)品類型及發(fā)展水平還沒有與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一致。單一的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過分依賴，降低了整個(gè)行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，違背了保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的核心。同時(shí)，單一的品種經(jīng)營會降低保險(xiǎn)公司的特色和業(yè)務(wù)范圍，無法滿足對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

（2）理賠服務(wù)質(zhì)量欠缺?！盁o責(zé)免賠”和“高保低賠”一直以來都備受關(guān)注。從這一方面，也能體現(xiàn)出我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的服務(wù)意識和服務(wù)質(zhì)量欠缺。近年來，社會公眾對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量尤其是理賠質(zhì)量方面的反應(yīng)最為強(qiáng)烈，理賠質(zhì)量有待完善。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場整體服務(wù)水平和質(zhì)量較低，這嚴(yán)重影響了社會對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的信心，給保險(xiǎn)市場的發(fā)展與進(jìn)步帶來了負(fù)面影響。

（3）交強(qiáng)險(xiǎn)面臨改革創(chuàng)新。作為拉動財(cái)險(xiǎn)市場保費(fèi)增長的關(guān)鍵業(yè)務(wù)，車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中占據(jù)著重要的主導(dǎo)作用。然而，從當(dāng)前整體車險(xiǎn)的經(jīng)營現(xiàn)狀來看，車險(xiǎn)保費(fèi)增速自2015年開始逐年下降，從2015年的12.4%下降到2016年的10.3%，2017年小幅下降到10%，但是2018年卻是迅速下降至5.4%。就目前而言，交強(qiáng)險(xiǎn)在實(shí)際業(yè)務(wù)中基本處于不盈利狀態(tài)，甚至可以說處于虧損狀態(tài)。根據(jù)保險(xiǎn)公司調(diào)查，認(rèn)為虧損原因?yàn)閮牲c(diǎn)：一是賠付成本的上升，行業(yè)持續(xù)的承保虧損，綜合成本率高于商車險(xiǎn)。二是在商車費(fèi)改的背景下，車險(xiǎn)件均保費(fèi)呈下降趨勢，且行業(yè)競爭日益激烈，激烈的競爭使得各家不得不拼費(fèi)用降低核保和渠道系數(shù)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增速無法再持續(xù)穩(wěn)定地引領(lǐng)。但是，交強(qiáng)險(xiǎn)作為一項(xiàng)關(guān)乎民生大計(jì)的事項(xiàng)，其本身具有極其重要的社會價(jià)值。所以，交強(qiáng)險(xiǎn)的改革迫在眉睫。如何完善交強(qiáng)險(xiǎn)，促進(jìn)費(fèi)率體制改革，是當(dāng)前眾多財(cái)險(xiǎn)公司面臨的巨大難題。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司存在問題原因分析

為了便于對其存在的問題進(jìn)行解決，就需要我們在對于問題產(chǎn)生原因了解的基礎(chǔ)上分析問題。

1.發(fā)展時(shí)間短，實(shí)務(wù)水平有待提高

1980年以來，隨著改革開放的開展，整個(gè)行業(yè)保持著較高的發(fā)展速度。雖然發(fā)展迅速，但是由于起步較晚，我國的保險(xiǎn)經(jīng)營同國外相對完善的保險(xiǎn)業(yè)相比還是存在著一定的差距的。實(shí)踐是檢驗(yàn)事實(shí)的唯一標(biāo)準(zhǔn)，我國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)方面還有待提高。

2.大部分只注重銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，缺乏承保前后的服務(wù)

一般來說，一個(gè)企業(yè)乃至一個(gè)行業(yè)想要實(shí)現(xiàn)持續(xù)性的發(fā)展，不但要隨時(shí)保持產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)與創(chuàng)新，還必須保證產(chǎn)品的售后服務(wù)。但在目前的保險(xiǎn)經(jīng)營過程中，為了完成保費(fèi)指標(biāo)，公司的領(lǐng)導(dǎo)都會把主要精力放在完成任務(wù)上，不斷地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模。為了追求最大化利潤，他們往往會盡力去壓縮成本，在觀念上重速度、輕效益，長此以往，造成經(jīng)營效益低下，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)公司的發(fā)展與口碑。

3.中層及高層人員缺乏戰(zhàn)略性眼光，只注重當(dāng)前利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在日常業(yè)務(wù)中缺乏相應(yīng)的眼光，沒有對市場進(jìn)行深入的分析，沒有具體的長遠(yuǎn)計(jì)劃和應(yīng)對措施，只關(guān)注當(dāng)期的盈利。比如，某些新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品在剛面市的時(shí)候，人們對于其具有一個(gè)漸變的認(rèn)知過程。很多公司考慮到前期投入，遇到問題不去解決，繼而將資金投入目前銷量較好的產(chǎn)品中去，新興的保險(xiǎn)市場難以開展與進(jìn)步。長此以往，我國保險(xiǎn)行業(yè)對于外資保險(xiǎn)將不具有競爭力。

4.經(jīng)營機(jī)制落后，理賠水平有待提升

由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營體制相對落后，管理水平有待提高，致使保險(xiǎn)公司不能設(shè)置相應(yīng)的部門，崗位之間失衡，不能形成完整的承保、核保、理賠的一條龍運(yùn)作方式，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)評估，保單質(zhì)量不能得到保證。在核保的過程中，相關(guān)配套條件并不完善，存在較大核保風(fēng)險(xiǎn)，有可能會造成損失。在保險(xiǎn)理賠的過程中，理賠人員的保險(xiǎn)專業(yè)水平有待提高，這樣才能更好更快地完成快速理賠。由于可能會有理賠不準(zhǔn)、不快的情況發(fā)生，這就需要加強(qiáng)理賠水平培訓(xùn)。

三、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展的對策

1.加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化一直是保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)人們話題。早在2012年，這個(gè)話題就已經(jīng)被提上了日程。之后，原保監(jiān)會就車險(xiǎn)的管理工作不斷推出指導(dǎo)意見，提升整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)水平。盡管國家有上述一系列管理辦法，但是費(fèi)率市場化改革步伐依舊未能與市場相一致。而要解決以下問題，不僅需要緊跟政府的進(jìn)一步政策指導(dǎo)，還需要三大保險(xiǎn)公司（人保、平安保險(xiǎn)、太保）作為帶頭羊，根據(jù)自有數(shù)據(jù)開發(fā)出符合條件的商業(yè)車險(xiǎn)，引領(lǐng)整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的改革進(jìn)步。

2.加強(qiáng)理賠服務(wù)基礎(chǔ)建設(shè) 健全管理服務(wù)體系

原中國保監(jiān)會早在2012年就召開了綜合治理車險(xiǎn)理賠難的工作會議，正式啟動了治理車險(xiǎn)理賠難的工作。在之后的幾年，取得了一定的成效。在監(jiān)督部門的帶領(lǐng)與引導(dǎo)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有望以此為契機(jī)，以車險(xiǎn)理賠為重點(diǎn)，制度化約束、透明化監(jiān)督、信息化控制，不斷完善服務(wù)，真正做到車險(xiǎn)理賠快速、準(zhǔn)確、及時(shí)的業(yè)務(wù)宗旨。

3.人才戰(zhàn)略，培養(yǎng)專業(yè)人才，提高承保

人才是企業(yè)發(fā)展的力量源泉。對于一線的員工，他們作為業(yè)務(wù)的直接負(fù)責(zé)人，應(yīng)當(dāng)對他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)評估能力、職業(yè)道德水準(zhǔn)等有一個(gè)科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，避免公司名譽(yù)受到影響，提高品牌的知名度。對于中層人員，他們在實(shí)際業(yè)務(wù)中需要起到溝通的作用，他們不但要與一線的人員進(jìn)行交接與管理，同時(shí)還要對高層管理者提供必要的參考意見與工作報(bào)告。對于高層人員，其主要負(fù)責(zé)公司的主要經(jīng)營方向，基本方針等涉及企業(yè)核心的內(nèi)容，這要求他們具備更高的專業(yè)素質(zhì)。

4.擴(kuò)大服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重大區(qū)域，進(jìn)一步發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的社會職能

持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，使自身更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，加強(qiáng)監(jiān)督制度建設(shè)，積極推進(jìn)森林保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在設(shè)施農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物種業(yè)發(fā)揮能動作用。

巨災(zāi)保險(xiǎn)方面，爭取國家在立法保障、財(cái)政稅收政策、防災(zāi)減災(zāi)等方面的支持，提升保險(xiǎn)業(yè)的滲透力和影響力。巨災(zāi)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展將會對社會抵御重大災(zāi)害事故起到很大的促進(jìn)作用，有力提升社會風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

四、結(jié)語

當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正處于一個(gè)重要的發(fā)展時(shí)期。宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)中有進(jìn)、改革的全面深化、保險(xiǎn)意識的不斷增強(qiáng)都為保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了良好的發(fā)展契機(jī)。進(jìn)一步提升理賠服務(wù)、積極擴(kuò)大服務(wù)范圍、發(fā)揮保障性社會職能將成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的鮮明主題。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場依舊面臨巨大的挑戰(zhàn)，例如弄虛作假騙取財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、強(qiáng)制農(nóng)戶投保、不足額提取大災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金等行為。這就要求我們要不斷地完善監(jiān)管機(jī)制和監(jiān)管力度，真正發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的社會補(bǔ)償和保障職能，為宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供助力。

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作者簡介：1.王文輝，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生。

2.王艷霜，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生。