董倩

摘 要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著越發(fā)復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，要想發(fā)揮商業(yè)銀行對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要作用，激發(fā)商業(yè)銀行的活力和創(chuàng)造力，必須能夠重視商業(yè)銀行監(jiān)管模式，發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的有效監(jiān)管，確保商業(yè)銀行的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)能夠積極健康發(fā)展，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)?；诖讼挛恼归_(kāi)對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管模式的不足分析，提出相應(yīng)的改進(jìn)措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;監(jiān)管模式;改進(jìn)措施

商業(yè)銀行作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一，在社會(huì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要時(shí)期，商業(yè)銀行扮演非同一般的角色，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也起到重要的影響。如，商業(yè)銀行承擔(dān)著新型產(chǎn)業(yè)的融資活動(dòng)，影響著互聯(lián)網(wǎng)+的社會(huì)模式的推進(jìn)趨勢(shì)?？傊虡I(yè)銀行對(duì)于推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重要的作用。所謂“打鐵還需自身硬”，在這一經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和社會(huì)背景下，做好商業(yè)銀行監(jiān)督管理具有迫切性和重要性。在回顧我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展脈絡(luò)可知，商業(yè)銀行監(jiān)管模式雖然已經(jīng)發(fā)揮著一定的積極作用，但是面對(duì)創(chuàng)新變革的金融環(huán)境。傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已經(jīng)不再適應(yīng)當(dāng)下的發(fā)展需求，當(dāng)前只有做好商業(yè)銀行監(jiān)管模式的優(yōu)化升級(jí)，才能夠確保商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會(huì)穩(wěn)定中的積極作用。

一、商業(yè)銀行監(jiān)管模式存在的問(wèn)題分析

（一）商業(yè)銀行監(jiān)管理念落后

隨著我國(guó)金融體制改革的深化發(fā)展，金融對(duì)外開(kāi)放程度的擴(kuò)大?，F(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行呈現(xiàn)出國(guó)際化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢(shì)，也由此帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)。在實(shí)際的商業(yè)銀行監(jiān)管模式下，其仍舊采取老舊的監(jiān)管理念，導(dǎo)致當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)務(wù)監(jiān)管呈現(xiàn)出不對(duì)口的問(wèn)題。具體表現(xiàn)在：第一，在新的形勢(shì)下隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式，無(wú)法展開(kāi)對(duì)新興的銀行業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，最后出現(xiàn)個(gè)別銀行業(yè)務(wù)無(wú)人監(jiān)管，出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也無(wú)法及時(shí)有效地進(jìn)行防范控制。這嚴(yán)重制約著商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。第二，在既有的監(jiān)管模式下，主要是展開(kāi)對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)展開(kāi)監(jiān)管。但是其忽視了銀行業(yè)務(wù)的全生命周期的特點(diǎn)，忽視了對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出監(jiān)管。同時(shí)在老舊的監(jiān)管理念下，對(duì)于商業(yè)銀行監(jiān)管內(nèi)容形成思維定勢(shì)，無(wú)法準(zhǔn)確的把握新業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)狀況監(jiān)管?？偟膩?lái)說(shuō)，當(dāng)前商業(yè)銀行監(jiān)管理念的落后導(dǎo)致監(jiān)管效力不佳。

（二）商業(yè)銀行監(jiān)管法律機(jī)制欠缺

健全完整的商業(yè)銀行監(jiān)管模式是依托于相關(guān)的法律體制所展開(kāi)的。而事實(shí)上隨著銀行發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)化、全球化發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的變化，對(duì)于這些新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管立法卻仍舊空白。同時(shí)在新的金融規(guī)則下，原有的監(jiān)管相關(guān)法律機(jī)制受到嚴(yán)重的沖擊。如，當(dāng)前我國(guó)具有較高執(zhí)行力的監(jiān)管法律為《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，這三部法律雖然對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管工作起到重要的指導(dǎo)規(guī)范作用。但是也存在劃分不明確的問(wèn)題，更重要的是隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，關(guān)于電子支付的相關(guān)法律法規(guī)卻還未出臺(tái)。

（三）商業(yè)銀行監(jiān)管方式老舊落后

科學(xué)有效的監(jiān)管方法是商業(yè)監(jiān)管模式有效實(shí)施的關(guān)鍵所在。只有好的監(jiān)管法律、監(jiān)管觀(guān)念僅僅是將商業(yè)銀行監(jiān)管活動(dòng)落在理論層面上，而面對(duì)日益復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行的監(jiān)管手段必須具有足夠的實(shí)踐性和創(chuàng)造性。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管手段相對(duì)而言較為落后。第一，監(jiān)管手段落后。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍逐漸實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、信息化的趨勢(shì)發(fā)展，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段，所展開(kāi)的監(jiān)管的效率較低，且無(wú)法深入挖掘深層次的銀行業(yè)務(wù)問(wèn)題。第二，監(jiān)管的方式過(guò)于單一。傳統(tǒng)的監(jiān)管手段還停留在現(xiàn)場(chǎng)檢查，同時(shí)展開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)檢查的流程內(nèi)容逐漸僵化發(fā)展。如，銀監(jiān)會(huì)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的現(xiàn)場(chǎng)檢查活動(dòng)提供檢查模板。這大大忽視了商業(yè)銀行在發(fā)展中的動(dòng)態(tài)變化性，導(dǎo)致監(jiān)管流于表面。

（四）商業(yè)銀行自身內(nèi)部機(jī)制不夠全面

商業(yè)銀行的監(jiān)管模式主要分為兩個(gè)模塊。一是監(jiān)管部門(mén)所展開(kāi)的專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)管。二是銀行自身做好自查自糾，從根源上減少商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。但是事實(shí)上，當(dāng)前商業(yè)銀行自我監(jiān)管模式并不健全。銀行內(nèi)部所采取的內(nèi)部控制制度無(wú)法滿(mǎn)足日益擴(kuò)大的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求。如，對(duì)于商業(yè)銀行新興的業(yè)務(wù)，還沒(méi)有形成相對(duì)應(yīng)的管理體制，導(dǎo)致在新業(yè)務(wù)擴(kuò)張發(fā)展中存在一些違規(guī)違法的操作行為。另外還有商業(yè)銀行尚未形成完善的信息披露機(jī)制，在銀行的實(shí)際披露網(wǎng)站，存在信息披露隨意性，或是僅僅提高銀行部分金融網(wǎng)頁(yè)鏈接。

二、完善商業(yè)銀行監(jiān)管的有效對(duì)策

（ 一 ） 變革創(chuàng)新商業(yè)銀行監(jiān)管理念

如上文所述，商業(yè)銀行對(duì)于新業(yè)務(wù)監(jiān)管不夠重視，導(dǎo)致出現(xiàn)監(jiān)管空白的情況。同時(shí)商業(yè)銀行監(jiān)管主體機(jī)構(gòu)未能夠隨著金融市場(chǎng)的創(chuàng)新變化，而不斷的優(yōu)化自己的監(jiān)管理念，至今仍舊采用分業(yè)監(jiān)管理念。因此導(dǎo)致商業(yè)銀行監(jiān)管呈現(xiàn)出青黃不接的趨勢(shì)。對(duì)此要求能夠變革創(chuàng)新商業(yè)銀行監(jiān)管理念。第一，要求能夠構(gòu)建起與時(shí)俱進(jìn)的監(jiān)管理念，根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)，金融行業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境等，不斷地對(duì)于監(jiān)管內(nèi)容展開(kāi)優(yōu)化升級(jí)，確保所采取的監(jiān)管模式是符合現(xiàn)實(shí)發(fā)展需求的。第二，要求能夠采用全面系統(tǒng)的監(jiān)管理念。在商業(yè)銀行監(jiān)管活動(dòng)中，涉及到多個(gè)監(jiān)管主體部門(mén)，如，中國(guó)人民銀行展開(kāi)貨幣政策監(jiān)管;銀監(jiān)會(huì)展開(kāi)各種業(yè)務(wù)和銀行日常業(yè)務(wù)監(jiān)管。在信息共享時(shí)代，商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間都是彼此相互關(guān)聯(lián)著的，因此各個(gè)監(jiān)管主體之間必須能夠加強(qiáng)信息溝通和交流，增加監(jiān)管的效率。

（二）健全健全商業(yè)銀行監(jiān)管相關(guān)機(jī)制體制

第一，建立健全商業(yè)銀行監(jiān)管的法律體系。法律體系是商業(yè)銀行監(jiān)管活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。面對(duì)法律體系的具體制定作用不足的問(wèn)題。要求各個(gè)地區(qū)能夠基于本地區(qū)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)以及金融環(huán)境情況，制定起詳細(xì)的法律制度。如，對(duì)于每一個(gè)監(jiān)管主體的職責(zé)進(jìn)行清晰的劃分，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)都能夠得到全面監(jiān)管。同時(shí)將網(wǎng)絡(luò)銀行等新的業(yè)務(wù)納入到監(jiān)管法律中，建立起相關(guān)法律法規(guī)。第二，在商業(yè)銀行監(jiān)管活動(dòng)中，不僅僅需要對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)展開(kāi)監(jiān)管，還需要對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)展開(kāi)監(jiān)督。如此才能夠有效避免“監(jiān)守自盜”等情況。與此同時(shí)還可以避免因?yàn)楸O(jiān)管不力所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)事故。因此構(gòu)建起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管人員的問(wèn)責(zé)制度，對(duì)于監(jiān)管人員的行為、決策展開(kāi)有力規(guī)范和控制。如，建立起終身問(wèn)責(zé)制度，避免因?yàn)橐患褐綆?lái)監(jiān)管不力的情況。

（三）優(yōu)化變革商業(yè)銀行內(nèi)部控制管理

健全的商業(yè)銀行內(nèi)部控制管理機(jī)制能夠確保商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)能夠高效率的展開(kāi)，大大避免了商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)操作中可能存在著的違規(guī)違法行為，由此大大降低監(jiān)管的難度。對(duì)此要求商業(yè)銀行能夠建立起現(xiàn)代化的內(nèi)部?jī)?yōu)化控制管理制度， 導(dǎo)入有效的決策管理機(jī)制，嚴(yán)格按照決策執(zhí)行程序和措施完成商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)活動(dòng)。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，金融業(yè)的發(fā)展關(guān)乎國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈，作為金融行業(yè)的主體之一的商業(yè)銀行，一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，則直接影響到我國(guó)社會(huì)民生和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)呈現(xiàn)出多樣化、多元化發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管模式已經(jīng)不能夠有效維持商業(yè)銀行的發(fā)展秩序。如，出現(xiàn)監(jiān)管內(nèi)容不全面，一些新型的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)監(jiān)管空白，破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。對(duì)此必須能夠完善我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管模式。通過(guò)更新變革監(jiān)管理念，建立健全監(jiān)管機(jī)制，做好商業(yè)銀行自身內(nèi)部控制機(jī)制優(yōu)化提升等措施，為商業(yè)銀行的壯大穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。

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