王福釗 周雁 次仁羅增 冷本杰

摘 要： 互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融科技的產(chǎn)物降低了金融交易成本，豐富了金融生活。文章闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融框架模式基本概念，解析了不同模式特點(diǎn)，重點(diǎn)研究了互聯(lián)網(wǎng)金融框架模式的支付業(yè)務(wù)，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的問題并提出相應(yīng)解決措施。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融 框架模式 支付業(yè)務(wù) 平臺(tái)實(shí)現(xiàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也得到了極大的發(fā)展，以更大的力度影響著我們的生產(chǎn)生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式是金融科技發(fā)展的產(chǎn)物，是金融互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的必然結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融模式最早出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代的歐美發(fā)達(dá)國家，首次以直銷銀行的形式展現(xiàn)在人們面前。但是，國內(nèi)因受到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平落后和傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)保守化的影響，直至本世紀(jì)初隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和金融服務(wù)理念的開放，互聯(lián)網(wǎng)金融方才得到發(fā)展。011年是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大幕開啟之年，互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)入人們的視野。具有代表性的第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、眾籌融資和網(wǎng)上信貸等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)正在國內(nèi)發(fā)展和成長起來。自第三方支付渠道支付寶被普遍使用后，人們的消費(fèi)方式發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)習(xí)慣由線下的現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)移到線上交易，真正實(shí)現(xiàn)了足不出戶即可消費(fèi)的服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概述

金融是資金的轉(zhuǎn)移，是通過資金融通為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種不同于傳統(tǒng)金融模式的新型金融服務(wù)模式。狹義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過互聯(lián)網(wǎng)科技手段實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上消費(fèi)的資金交易服務(wù);但從廣義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過互聯(lián)網(wǎng)以手機(jī)支付、PC支付、在線結(jié)算、在線清算、在線分成等新型科技技術(shù)手段提供的理財(cái)、購物、清算、結(jié)算、投資、融資等金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別在于對(duì)銀行這一金融中介的依賴性不同。互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)弱化了金融中介的束縛，從而降低了資金融通的交易成本，提高了交易效率。今天，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融給不同領(lǐng)域不同行業(yè)帶來越來越大的影響，這其中既有機(jī)遇，同時(shí)也有風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)服務(wù)模式是一種將資金數(shù)字化、操作便捷化的虛擬經(jīng)濟(jì)交易服務(wù)模式，力求擺脫金融中介的制約和傳統(tǒng)消費(fèi)的時(shí)空局限，以其靈活性、便捷性和高效性為廣大用戶服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式框架如下圖1所示。

[K*][P16.I，BP][S（][5][JZ（]圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式框架[JZ）][S）][K-1][K*]

互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)金融模式不同集中體現(xiàn)在支付方式、信息處理與資源配置三個(gè)方面。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融模式以移動(dòng)支付為主，受移動(dòng)通信和移動(dòng)終端發(fā)展水平和普及程度的影響。隨著高速通信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及人臉識(shí)別、角膜識(shí)別等生物技術(shù)的在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的應(yīng)用推廣，互聯(lián)網(wǎng)資金交易安全性將得到極大提高，移動(dòng)支付將會(huì)向大額支付方向發(fā)展，并且最終將實(shí)現(xiàn)完全電子化的支付交易和清算，現(xiàn)金支付會(huì)被徹底代替。（）互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)的金融模式不同，網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)高效傳播避免了客戶在海量信息的分析整合上所用的時(shí)間和工作花費(fèi)，提高了信息檢索的效率和網(wǎng)絡(luò)交易的誠信度。避免了信息的不對(duì)稱與道德風(fēng)險(xiǎn)。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠使供需雙方在不通過金融中介的情況下直接進(jìn)行線上匹配資金供需信息實(shí)現(xiàn)資金融通，實(shí)現(xiàn)了最大效率的資源配置。

（三）模式特點(diǎn)

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基本概念，可知互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)金融模式有以下優(yōu)勢(shì)：①擁有強(qiáng)大的信息技術(shù)支撐使得金融交易中信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)有明顯降低;②資金交易完全通過線上完成，資金流通快，可以提高資源配置效率和降低資金融通交易成本;③支付方式為移動(dòng)支付，各類市場參與者的交易難度大大降低，廣大用戶可以享受互聯(lián)網(wǎng)金融提供的效益和服務(wù);④有利于中小微企業(yè)的融資從而推動(dòng)社會(huì)投資模式的創(chuàng)新。

1 網(wǎng)絡(luò)銀行模式。網(wǎng)絡(luò)銀行模式是對(duì)傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸，具體有兩類：第一類，有以網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行為代表的簡單模式，該種模式只是將傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)部分從線下擴(kuò)展到線上，所服務(wù)的客戶依然為傳統(tǒng)的柜臺(tái)客戶。第二類，以直銷銀行為代表的新模式，該模式實(shí)現(xiàn)了柜臺(tái)客戶與網(wǎng)絡(luò)客戶的相結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)滿足了客戶的投融資需要及日常業(yè)務(wù)需求。兩種模式對(duì)比如下表1所示。

第三方支付模式。第三方支付模式核心是第三方機(jī)構(gòu)建立了在交易收款人與付款人之間能夠進(jìn)行資金擔(dān)保、劃轉(zhuǎn)以及暫存服務(wù)的擔(dān)保支付平臺(tái)，典型代表有支付寶、微信以及各平臺(tái)錢包等，這種模式的特點(diǎn)是第三方支付公司作擔(dān)保，解決了交易雙方信息不對(duì)稱問題。該模式優(yōu)勢(shì)是（1）降低了因信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保障了交易雙方合法權(quán)益，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展;（）降低了金融業(yè)的準(zhǔn)入門檻，融合了金融業(yè)和大眾的日常生活并推出了像微信搶紅包、銀聯(lián)云閃付掃碼減單等普適活動(dòng)，最大范圍的吸收用戶。

3 融資模式。融資模式是融資平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)連接借貸雙方實(shí)現(xiàn)資金的傳遞與融通，常見的有眾籌、PP模式與電子商務(wù)企業(yè)等。該模式下，融資平臺(tái)起到中介的作用并對(duì)資金需求方進(jìn)行審核，為資金供給方提供多個(gè)資金需求方來分散風(fēng)險(xiǎn)。這樣既解決了資金需求方融資的需求，又為供給方選擇了收益較高的投資產(chǎn)品。就現(xiàn)實(shí)生活來看，融資模式的出現(xiàn)為那些無法通過正規(guī)渠道進(jìn)行融資的小微企業(yè)與個(gè)人，以及有借貸意愿且有閑置資金的資金提供方提供了資金一對(duì)多、多對(duì)一以及多對(duì)多的傳遞服務(wù)，這明顯優(yōu)于傳統(tǒng)資金流通的一對(duì)一模式。

4 大數(shù)據(jù)金融模式。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)金融模式產(chǎn)品的面世指日可待。區(qū)塊鏈技術(shù)的核心思想就是去中心化，在很大程度上更加擺脫銀行作為金融中介的時(shí)空約束。面對(duì)龐大的數(shù)據(jù)信息，通過關(guān)鍵信息挖掘和分析，再通過云計(jì)算將信息與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，將進(jìn)一步促進(jìn)資金融通。從用戶層面來講，金融服務(wù)將更加多樣、便捷和高效;對(duì)于商戶來講，更能有效掌握用戶的興趣、習(xí)慣和消費(fèi)行為，為不同用戶提供量身定制的金融消費(fèi)服務(wù)。

二、平臺(tái)支付

（一）支付業(yè)務(wù)

支付業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)核心組成，是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“心臟，沒有高效的支付業(yè)務(wù)和渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將沒有現(xiàn)實(shí)意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的支付是在資金流動(dòng)上采用虛擬賬戶記賬和銀行中介機(jī)構(gòu)資金記賬相結(jié)合的方式，核心支付業(yè)務(wù)包括實(shí)體卡綁定、電子賬戶充值、電子賬戶提現(xiàn)，平臺(tái)電子賬戶支付、綁定卡支付以及退款等。

（二）平臺(tái)支付實(shí)現(xiàn)

文中主要是從支付業(yè)務(wù)角度出發(fā)設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)了藏漢雙語界面的移動(dòng)支付平臺(tái)。以安卓移動(dòng)APP開發(fā)實(shí)現(xiàn)。主要實(shí)現(xiàn)了以下幾個(gè)功能：（1）用戶注冊(cè)。首次使用平臺(tái)的用戶可以通過手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)平臺(tái)線上用戶。

（）實(shí)名認(rèn)證。新用戶注冊(cè)成功并登錄后，此時(shí)提示平臺(tái)錢包暫未開通。若要開通平臺(tái)錢包需要進(jìn)行身份實(shí)名認(rèn)證，只有身份認(rèn)證通過方可開通錢包。

（3）平臺(tái)錢包開通。待用戶身份信息審核通過之后可以開通錢包，此時(shí)將注冊(cè)平臺(tái)電子賬戶，并生成電子賬號(hào)。

（4）實(shí)體卡綁定。電子賬戶開通后充值與體現(xiàn)業(yè)務(wù)仍然無法進(jìn)行，因?yàn)殂y行實(shí)體卡尚未綁定，此時(shí)需進(jìn)行銀行卡綁定，綁定操作成功。在銀行卡綁定時(shí)需要經(jīng)過銀聯(lián)進(jìn)行銀行卡認(rèn)證，認(rèn)證通過方可綁定。

（5）電子賬戶充值。銀行卡綁定成功后可以進(jìn)行電子賬戶的充值交易。電子賬戶充值交易首先經(jīng)銀聯(lián)對(duì)銀行卡進(jìn)行扣款操作，只有銀聯(lián)扣款成功，則返回平臺(tái)成功響應(yīng)，平臺(tái)進(jìn)行電子賬戶記賬，充值交易成功（實(shí)際資金流動(dòng)為銀聯(lián)用戶賬戶扣賬→銀聯(lián)平臺(tái)銀行賬戶上帳→平臺(tái)電子賬戶記賬）。

（6）電子賬戶提現(xiàn)。對(duì)于提現(xiàn)交易，首先驗(yàn)證提現(xiàn)金額大于等于平臺(tái)電子賬戶實(shí)際金額，若滿足則有銀聯(lián)發(fā)起交易，由銀聯(lián)平臺(tái)銀行賬戶扣賬→銀聯(lián)用戶銀行賬戶上帳→平臺(tái)電子賬戶記賬，提現(xiàn)交易成功;反之，則不發(fā)起提現(xiàn)交易。

（7）電子賬戶支付。在進(jìn)行支付交易時(shí)，有電子賬戶支付和綁定卡支付兩種選擇。對(duì)于電子賬戶支付，首先要保證電子賬戶可用金額大于等于預(yù)付金額，若滿足則由銀聯(lián)平臺(tái)銀行賬戶扣賬→銀聯(lián)商戶銀行賬戶上帳→平臺(tái)用戶電子賬戶記賬，支付交易成功;反之則支付交易失敗。

（8）綁定卡支付。對(duì)于綁定卡支付，首先由銀聯(lián)用戶銀行賬戶扣賬，若成功則銀聯(lián)商戶銀行賬戶上帳，支付交易成功;反之則支付交易失敗。

（9）退款。退款采取原路退回。若是電子賬戶支付退款，則銀聯(lián)商戶銀行賬戶扣帳→銀聯(lián)平臺(tái)銀行賬戶上賬→平臺(tái)用戶電子賬戶記賬，退款交易成功;若是綁定卡支付退款，則銀聯(lián)商戶銀行賬戶扣帳→銀聯(lián)用戶銀行賬戶上賬，退款交易成功。

除了上述交易部分，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付業(yè)務(wù)還應(yīng)包括對(duì)賬部分。對(duì)賬操作是實(shí)現(xiàn)賬務(wù)核查的重要手段。由平臺(tái)通過本身交易記錄與電子賬戶系統(tǒng)記賬記錄和銀聯(lián)記賬記錄進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，如有不匹配賬務(wù)條目將其列為差錯(cuò)交易，后需進(jìn)行差錯(cuò)賬務(wù)調(diào)平處理，以保證用戶的實(shí)際資金正確。著力完善二次收入分配的財(cái)稅體系，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行全國統(tǒng)籌，提高養(yǎng)老金增值收益

三、問題和解決方案

互聯(lián)網(wǎng)金融模式優(yōu)勢(shì)顯而易見，但也面臨不容忽視的問題。一是互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)服務(wù)模式對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的依賴性很強(qiáng)，受年齡層次和文化程度的影響較為大，所以在模式產(chǎn)品推廣上容易出現(xiàn)瓶頸。二是從目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來看，其產(chǎn)品業(yè)務(wù)局限，服務(wù)形式結(jié)構(gòu)單一，出現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題，導(dǎo)致無法吸納更多新的用戶。三是網(wǎng)絡(luò)黑科技的存在提高了互聯(lián)網(wǎng)金融資金交易風(fēng)險(xiǎn)。四是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的直接產(chǎn)物就是虛擬經(jīng)濟(jì)，然而國內(nèi)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面還有很多空白，面對(duì)的金融風(fēng)險(xiǎn)防控問題較多。

面對(duì)以上問題，一是社會(huì)層面要加大民眾教育，另外要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，兼顧不同層次的使用者。二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足用戶多樣化的需求。三是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全和攻防技術(shù)創(chuàng)新，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。四是政府加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管，建立健全風(fēng)控體系，打造安全的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

互聯(lián)網(wǎng)金融隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和多網(wǎng)組網(wǎng)的發(fā)展未來前景必定是廣闊的，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，既為社會(huì)發(fā)展提供機(jī)遇，但也帶來了諸多金融風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。只要不斷從網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管、技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面改進(jìn)，就能化弊為利為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供不竭動(dòng)力。

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〔本文系西藏大學(xué)研究生“高水平人才培養(yǎng)計(jì)劃項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)框架模式研究及藏漢雙語實(shí)現(xiàn)（項(xiàng)目編號(hào)：017—GSP-136）研究成果〕

〔王福釗，西藏大學(xué)信息科學(xué)技術(shù)學(xué)院。周雁（通訊作者），北京理工大學(xué)珠海學(xué)院計(jì)算機(jī)學(xué)院。次仁羅增，中國人民銀行拉薩中心支行。冷本杰，西藏大學(xué)信息科學(xué)技術(shù)學(xué)院〕