童慧

摘要：擔保行業(yè)在微小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著關鍵作用，同時我國也出臺了多個法律法規(guī)和政策推動擔保行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，本文主要分析了我國擔保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來擔保行業(yè)的發(fā)展前景，以期為我國擔保行業(yè)的建設創(chuàng)造有利條件。

關鍵詞：擔保行業(yè);發(fā)展現(xiàn)狀;前景

擔保直接影響著中小企業(yè)和三農事業(yè)的建設，我國出臺了很多規(guī)范擔保行業(yè)發(fā)展的政策，但是不得不承認，擔保行業(yè)發(fā)展的進程中依舊存在部分間題，這也成為了擔保行業(yè)前行道路上的障礙。對此，應積極采取有效措施改善現(xiàn)狀，探究我國擔保行業(yè)未來的發(fā)展趨勢和前景。

一、我國擔保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）直接融資擔保業(yè)務

我國直接融資擔保市場以金融產(chǎn)品和融資擔保市場為主，債券市場發(fā)債擔保業(yè)務是產(chǎn)品的主要形式，城投公司的資金回流周期較長，而獲取經(jīng)濟效益的能力較為薄弱，政府業(yè)務和政府補助是獲取資金最為重要的方式，這也對金融擔保公司提出了較大的發(fā)行債券的需求。另外，小微企業(yè)的資信水平較低，企業(yè)發(fā)展中需要以擔保機構的擔保為基礎，獲得更多的融資。其中，全國性擔保機構和省級擔保機構是最為常見的擔保機構。

國內金融融資擔保機構發(fā)展中，其增速日漸放緩，自2015年，國內金融擔保機構金融產(chǎn)品擔保余額顯著提高，但增長幅度卻呈現(xiàn)出下降趨勢。行業(yè)龍頭的壟斷趨勢有所減弱，但依然呈現(xiàn)高集中的特點，截至2018年，全國前十的金融擔保機構在擔保市場中所占的比重小幅下降。參與者規(guī)模明顯擴大。我國局部地區(qū)的地級市金融擔保機構注冊資本明顯上升，金融產(chǎn)品市場準入標準有所調整，市場中出現(xiàn)了諸多新的機構。客群以國有企業(yè)為主，客群結構呈現(xiàn)兩極化趨勢，政策性的擔保機構以國有企業(yè)為主要的服務對象，城投或地產(chǎn)類的企業(yè)具有良好的資質，代償風險可得到有效控制，而中小擔保企業(yè)通常以小型創(chuàng)新民營企業(yè)為擔保對象。

（二）間接融資擔保業(yè)務

金融擔保機構以間接融資擔保業(yè)務為核心業(yè)務結構，主要表現(xiàn)為銀行擔保貸款或其他放貸金融機構所承擔的擔保貸款業(yè)務。在機構發(fā)展中，業(yè)務模式已經(jīng)從青澀逐漸走向成熟。擔保公司能夠補充銀行或其他放貸金融機構無法滿足的部分?，F(xiàn)階段，間接融資擔保業(yè)務的業(yè)務風險較高，對風險審查的要求也更為嚴格。風險分擔和補償措施缺位是當前發(fā)展中的突出特點。銀行和很多傳統(tǒng)金融機構具有較強的議價能力，在工作中無法有效貫徹風險共擔機制，政府的補貼和資金無法按照規(guī)定的要求及時到賬。

另外，中小微和三農群體也存在較大的風險，其提出較高的擔保需求，由于企業(yè)規(guī)模等因素的影響，多為小額擔保，客戶不具備較強的抗風險能力，財務企業(yè)尚未建立科學完善的制度，無法獲取真實有效的信息，再加上調查審批時間和周期較長，客戶在銀行獲取貸款的難度較大，客戶貸款的額度不高，放大倍數(shù)也相對較小。

二、我國擔保行業(yè)的政策環(huán)境

（一）行亞規(guī)范日漸完善

2010年，我國相關部門出臺了融資性擔保公司管理暫行辦法，其明確規(guī)定融資性擔保公司的成立、變更和終止等要求，并對其業(yè)務范圍、經(jīng)營規(guī)模和風險控制提出了細致的要求。2017年，我國頒布了正式的管理條例，條例內容更加全面且法律效力明顯增強。

（二）國家加大了政策支持力度

為推動我國擔保行業(yè)的長期、穩(wěn)定發(fā)展，國家出臺多種政策性措施，支持小微企業(yè)和省級的三農再擔保機構，并成立國家融資擔?；?。2016年，我國提出建立統(tǒng)一的政府性融資擔保體系，支持微小企業(yè)參與重大工程建設。

三、我國擔保行業(yè)的前景

（一）普惠金融，推動小微企業(yè)和三農的建設

我國政府明確提出有必要成立綠色金融職能部門，協(xié)調各部門相互合作，建立市場化征信制度。部門應協(xié)同證券市場監(jiān)管部門發(fā)行綠色債券，創(chuàng)建綠色債券市場的標準和要求。同時建立科學完善的中介服務體系。專業(yè)的中介機構要積極參與綠色金融的建設與發(fā)展，以期控制交易風險和交易成本，推動綠色金融業(yè)務的穩(wěn)定開展。發(fā)展中還需鼓勵行業(yè)機構建立單獨的業(yè)務登記結算平臺，如出現(xiàn)環(huán)境污染等問題，則需做好賠償工作，進而在共同的作用下提高生態(tài)文明建設的水平。

（二）擔保企業(yè)內部控制力度顯著增強

有效的內部控制對擔保企業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用。我國擔保企業(yè)內控機制建設中，風險評估體系的科學性不足。對此，擔保企業(yè)要在日常工作中不斷健全風險評估體系，加大風險評估控制力度。企業(yè)領導需關注風險評估對企業(yè)發(fā)展的積極意義，從而建立完善的風險評估體系和機制，改進風險評估的質量。

另外，學習和借鑒先進的經(jīng)驗和理念，以企業(yè)實際建立符合自身發(fā)展概況的風險評估體系。在業(yè)務中合理應用風險評估體系，充分發(fā)揮風險評估體系的積極作用。部分擔保企業(yè)在日常工作中并不十分關注規(guī)章制度和工作規(guī)范，這也在一定程度上阻礙了企業(yè)的前行。擔保企業(yè)必須嚴格遵照規(guī)章制度辦事，建立科學完善的內控制度，且采取有效措施組織員工參與教育培訓，建立獎懲機制，處罰違規(guī)人員，以此增強工作的規(guī)范性。

（三）政府進一步支持擔保行業(yè)發(fā)展

盡管我國擔保行業(yè)發(fā)展中存在著諸多的問題，但我們依然要承認政府的積極作用，在中小企業(yè)當中，其作用更為明顯。市場經(jīng)濟飛速前行，擔保企業(yè)在市場經(jīng)濟發(fā)展中也扮演著重要角色。對此，政府要規(guī)范擔保行業(yè)，支持擔保行業(yè)的穩(wěn)步前行。再者，加大對擔保行業(yè)的政策支持，給予稅收優(yōu)惠。我國擔保行業(yè)稅率較高，所以在部分重要行業(yè)中可以適度降低稅率。與此同時，地方政府也應積極支持中小型擔保企業(yè)的發(fā)展。中小型企業(yè)在發(fā)展中面臨著較大的風險，加大政策支持一方面有利于推動中小擔保企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營，另一方面也可減少違法行為。另外，中西部地區(qū)的中小企業(yè)融資難度較大，其是阻礙企業(yè)前行的關鍵要素。而擔保企業(yè)則可為企業(yè)提供有效的擔保，使企業(yè)順利融資。所以，政府指定政策的過程中應當向中西部地區(qū)傾斜，以期帶動區(qū)域經(jīng)濟的增長。

四、結束語

總而言之，我國擔保行業(yè)起步較晚，發(fā)展迅速，且行業(yè)具有良好的發(fā)展前景。在未來的前行道路上，擔保企業(yè)將更多地涉足電子商務領域，政府也需給予行業(yè)更多的政策和資金支持，從而為行業(yè)的革新與進步奠定堅實的基礎。

參考文獻：

[1]翟睿.我國擔保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析[J].時代金融，2017（36）：184-184.

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