彭德錦

摘要：自改革開放以來，中國銀行業(yè)經(jīng)歷了40余年的探索與發(fā)展歷程，通過“引進(jìn)來”和“走出去”發(fā)展戰(zhàn)略，既積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，也取得了斐然的成績。在當(dāng)前金融業(yè)全面開放的背景下，中國銀行業(yè)必然面臨著巨大的挑戰(zhàn)，也必將迎來難得的機(jī)遇。對(duì)此，中國銀行業(yè)應(yīng)通過加強(qiáng)自我優(yōu)勢發(fā)揮、完善公司治理結(jié)構(gòu)、提升綜合創(chuàng)新能力、增強(qiáng)金融科技力量等措施，探索出一條具有中國銀行業(yè)特色的發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：全面開放;中國銀行業(yè);發(fā)展策略

2020年2月14日，中國人民銀行等部門適時(shí)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加快推進(jìn)上海國際金融中心建設(shè)和金融支持長三角一體化發(fā)展的意見》，從對(duì)接高標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，探索與國際接軌的金融政策體系、監(jiān)管模式和管理體制等方面提升上海的金融開放水平。上海作為中國金融開放的前沿陣地，成為了中國銀行業(yè)對(duì)外開放的排頭兵，實(shí)行一系列舉措，探索中國銀行業(yè)擴(kuò)大開放的發(fā)展路徑，也逐步打開中國銀行業(yè)全面開放的序幕。

1.金融全面開放對(duì)中國銀行業(yè)的影響

1.1中國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

1.1.1產(chǎn)品業(yè)務(wù)面臨競爭。進(jìn)入門檻進(jìn)一步降低，外資銀行必將積極進(jìn)入中國，打破中國銀行的獨(dú)大局面，重新劃分市場份額。外資銀行的混業(yè)經(jīng)營模式能為客戶提供全面到位的、體驗(yàn)感較好的綜合金融服務(wù)，對(duì)具有多樣金融服務(wù)需求的客戶將產(chǎn)生極大吸引力，而中國銀行業(yè)的分業(yè)管理模式略顯劣勢。

1.1.2優(yōu)質(zhì)客戶面臨劃分。外資銀行進(jìn)入中國市場，可以利用其高效的創(chuàng)新能力、豐富的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平以及靈活的運(yùn)行機(jī)制等優(yōu)勢，針對(duì)三資企業(yè)、外向型企業(yè)、跨國企業(yè)、高新科技企業(yè)、大型集團(tuán)公司等優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展公司業(yè)務(wù)，或者針對(duì)高收入、高凈值個(gè)人客戶發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。通過精準(zhǔn)營銷和拓展，外資銀行不僅能以較少的人力和物力投入，獲得更高的回報(bào)，而且經(jīng)營優(yōu)質(zhì)客戶所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也更低。

1.1.3重點(diǎn)區(qū)域競爭加劇。外資銀行進(jìn)入中國市場較晚，難以短期內(nèi)廣泛布局網(wǎng)點(diǎn)，加上外資銀行對(duì)成本收益率的嚴(yán)格考量，因此，他們將采取“精打細(xì)算”的發(fā)展策略，大多僅選擇在中國金融資源最豐富的一線城市或者省會(huì)城市設(shè)置個(gè)別分支機(jī)構(gòu)。從外資銀行進(jìn)入中國銀行業(yè)市場的區(qū)域布局來看，與大多數(shù)中國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域存在重疊，必然會(huì)產(chǎn)生激烈的競爭，對(duì)于中國銀行業(yè)長期以來形成的固有利潤來源將構(gòu)成較大威脅，盈利能力將會(huì)受到較大沖擊。

1.1.4金融科技力量懸殊。面對(duì)金融業(yè)的不斷革新，中國銀行業(yè)紛紛加大金融科技的投入力度，具有代表性的中國銀行、招商銀行、光大銀行等金融科技投資均占營業(yè)收入總額的1%或者凈利潤的1%-2%，但相較于外資銀行依然稍顯不足。2018年麥肯錫發(fā)布的《全球數(shù)字化銀行的戰(zhàn)略實(shí)踐與啟示》報(bào)告，得出“全球領(lǐng)先的金融科技銀行的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新投入，達(dá)到稅前利潤的17%-20%”。中國金融開放的大門將越開越大，面對(duì)金融科技力量明顯強(qiáng)于自身的外資銀行積極進(jìn)入，中國銀行業(yè)承受著較大壓力。

1.2中國銀行業(yè)迎來的機(jī)遇

1.2.1提高整體素質(zhì)。在金融全面開放的大趨勢下，外資銀行大量涌入，他們先進(jìn)的管理體制、靈活的運(yùn)行機(jī)制、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)等將給中國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)帶來更直面的體驗(yàn)，也為中國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了良好的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，促使中國銀行業(yè)也更深入的改革和發(fā)展，進(jìn)而提高中國銀行業(yè)整體素質(zhì)，取得與外資銀行一競高下之力。

1.2.2拓展業(yè)務(wù)市場。金融全面開放，個(gè)人和企業(yè)活動(dòng)空間范圍也日趨國際化，也將不斷增加優(yōu)質(zhì)便捷的跨境金融服務(wù)需求，通過中外資銀行合作，中國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)將在國際結(jié)算業(yè)務(wù)、國際信貸與投資、外匯交易業(yè)務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)一步打開，滿足不斷衍生的國際業(yè)務(wù)需求。尤其是，在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)上，中外資銀行合作將會(huì)使得中國銀行業(yè)為客戶提供更為便捷、綜合的國際貿(mào)易融資服務(wù)。

3.中國銀行業(yè)應(yīng)對(duì)金融全面開放的路徑探析

3.1加強(qiáng)自我優(yōu)勢發(fā)揮

一是發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。中國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可以通過整合、優(yōu)化線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和改造，促進(jìn)線上線下融合發(fā)展，提高線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶體驗(yàn)，做好網(wǎng)點(diǎn)利用開發(fā)，取得競爭優(yōu)勢。二是發(fā)揮本土優(yōu)勢。中國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)屬于中國本土銀行，對(duì)本國各區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、風(fēng)土人情等有著深入的了解，且長久以來的發(fā)展積累了豐富資源。

3.2完善公司治理結(jié)構(gòu)

一是強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。中國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒外資銀行良好的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，完善授權(quán)審批、財(cái)務(wù)管理等制度建設(shè)，對(duì)內(nèi)形成規(guī)范化管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)責(zé)任分擔(dān)明確化，對(duì)權(quán)利運(yùn)用約束性。二是健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。中國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，建立有效的綜合風(fēng)險(xiǎn)控制體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.3提升綜合創(chuàng)新能力

一是理念創(chuàng)新。中國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念，加快產(chǎn)品導(dǎo)向型向客戶導(dǎo)向型的發(fā)展理念轉(zhuǎn)變，針對(duì)不同類型客戶群體，乃至不同類型客戶個(gè)體，設(shè)計(jì)、推廣差異化產(chǎn)品，提升客戶滿意度。二是管理創(chuàng)新。針對(duì)部分組織架構(gòu)試行扁平化管理模式，實(shí)現(xiàn)銀行組織管理的靈活性、信息與決策傳遞的精準(zhǔn)性以及降低銀行運(yùn)作成本。三是產(chǎn)品創(chuàng)新。中國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)突出以金融衍生產(chǎn)品為主體的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)收入對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度。

3.4增強(qiáng)金融科技力量

一是金融科技開發(fā)。中國銀行業(yè)應(yīng)以客戶為中心，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)為手段，對(duì)新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等領(lǐng)域開發(fā)，形成屬于自己的金融科技力量。二是金融科技運(yùn)用。通過大數(shù)據(jù)和人工智能改變傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品統(tǒng)一定價(jià)模式，通過用戶畫像和大數(shù)據(jù)模型實(shí)現(xiàn)智能營銷和客戶服務(wù)，通過人工智能、智能算法及優(yōu)化投資組合等理論模型實(shí)現(xiàn)智能研究和投資;通過運(yùn)用非接觸式、智能穿戴設(shè)備、生物識(shí)別技術(shù)等手段實(shí)現(xiàn)高效支付和清算。

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