韓香華

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代中國越來越火熱，也有很多種方式存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快捷和便利使得其發(fā)展迅速，與傳統(tǒng)金融優(yōu)劣互補，形成金融行業(yè)獨特的存在?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式種類也越來越多樣化，而互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管成為政府的一大難題。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題之后，也分析了解決這些問題的方式和方法，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展貢獻自己的一份力量。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;模式;問題;思考

互聯(lián)網(wǎng)金融在當代中國發(fā)展非?；馃?，其模式多種多樣，除了我們熟知的眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付等，還有數(shù)字化貨幣、信息化金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。當各種互聯(lián)網(wǎng)金融的形式出現(xiàn)時，金融業(yè)也不再是我們熟知的銀行和證券機構(gòu)了，還有各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，網(wǎng)貸公司等等。這些公司在推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，也隱藏著很多危機。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

（一）政府監(jiān)管不到位

政府監(jiān)管不到位是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融存在的一個大問題，也是很多網(wǎng)貸公司跑路，民間借貸公司非法集資的重要原因?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還存在很大的監(jiān)管盲區(qū)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一般都分散在全國各地，因為一般是線上交易，因此，對于地域限制要求不是很高。服務范圍涉及理財，貸款，信托等等。針對多地域多產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，國家目前還沒有明確的監(jiān)管意見或者監(jiān)管方案。大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如阿里巴巴，國家可以做到重點監(jiān)控，甚至出臺一些政策去控制其行為，比如余額寶的存款限制。但是小的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，政府幾乎很難去注意到，更別說規(guī)范和監(jiān)管了。很多非法集資企業(yè)，打著某某投資公司的旗號，注冊經(jīng)營范圍可能是提供咨詢服務等等，但是從事的確是非法集資的事情。針對這種隱藏的企業(yè)行為，政府很難監(jiān)管到位，并且實施一定的措施去控制和防范風險。這也是現(xiàn)階段很多網(wǎng)貸公司暴雷的重要因素，政府監(jiān)管不到位成了很多互聯(lián)網(wǎng)公司滋生不良行為的重要誘因。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺相繼暴雷

根據(jù)最近幾個月的社會新聞得知，很多網(wǎng)貸公司出現(xiàn)暴雷現(xiàn)象。所謂暴雷就是很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)老板跑路或者很多企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)情況導致投資人的本金要不回來的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨著巨大的打擊，導致現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展面臨著巨大的瓶頸?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)頻頻暴雷一個關(guān)鍵的導火線是實業(yè)的成績下滑，沒有實業(yè)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融就沒有了依托，也沒有了背后的經(jīng)濟流動性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了虛假繁榮。所謂實業(yè)興邦，互聯(lián)網(wǎng)金融應當是實業(yè)的補充，不應當是各自發(fā)展，毫無交集?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以為實業(yè)的資金提供一定的經(jīng)濟支撐，也能增加實業(yè)的資金流動性。但是，2018年的經(jīng)濟形勢不容樂觀，經(jīng)濟下滑成為各行各業(yè)的共識，沒有強有力的實業(yè)支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融只能出現(xiàn)頻頻暴雷現(xiàn)象，導致投資人的錢收不回來。

（三）非法集資問題頻繁曝出

現(xiàn)階段，非法集資問題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大難題。非法集資一直是被政府所禁止的，也被法律所禁止。但是，依然有很多民間公司利用各種手段進行非法集資。非法集資的手段多種多樣，大部分都是龐氏騙局的手法，利用投資人的本金去還高額的利息，然后再吸收下一批投資者，如此往復直到騙局的老總在某一階段主動跑路或者出現(xiàn)資金斷鏈情況，這個騙局才被戳破。出現(xiàn)龐氏騙局的主要原因是利用人性的貪婪，每個人都想自己的錢能生錢，不付出勞動都能賺取高額回報。而非法集資公司正是看中了投資者這一點人性的弱點，才能吸引一批又一批投資者入坑。

二、牢固互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)

（一）加強政府部門的監(jiān)管

加強政府部門的監(jiān)管有助于防范金融風險。政府部門的監(jiān)管包括首先，應當制定相關(guān)的法律法規(guī)政策，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些法律法規(guī)。其次，及時監(jiān)控這些互聯(lián)網(wǎng)公司，積極觀察這些互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營狀況，以及從各個方面去了解這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司的動態(tài)。再次，通過網(wǎng)民舉報或者投資人反饋等等信息去調(diào)查一些互聯(lián)網(wǎng)公司，讓投資者免受其害。

（二）加強投資者的風險觀念

對投資者要加強宣傳，沒有天下掉餡餅的事情，沒有高利率但是低風險的回報。高利率必然面臨著高風險。并且利率高得離譜的項目一般都存在龐氏騙局或者非法集資的可能。投資者應當擦亮雙眼，對這些容易出現(xiàn)問題的項目或者公司要提高警惕。另一方面，政府應當多多宣傳一些與經(jīng)濟金融有關(guān)的概念，讓更多的人了解一些基本的經(jīng)濟常識或者金融常識，只有這樣才不會讓更多的投資者掉入騙局的坑。

（三）嚴格防范互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風險

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風險是雙倍的，一方面互聯(lián)網(wǎng)本身就是一個虛擬空間是一大風險，金融也是一個高風險的行業(yè)，雙風險疊加在一起導致更高的風險。但是，不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融為我們帶來了好處，支付寶的移動支付讓我們的生活方便快捷。小型網(wǎng)貸公司也讓一些不滿足銀行審批資格的小微企業(yè)有了融資的渠道，使其有了發(fā)展的動力。但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高風險屬性依然沒有改變，政府應當嚴格防范其風險，從互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個方面去防范，首先加強工商注冊的監(jiān)管，其次對其流程進行控制和規(guī)范。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來的趨勢

（一）主以服務實體經(jīng)濟

未來互聯(lián)網(wǎng)金融要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必然要跟隨國家政策腳步。在全面深化改革的當前乃至今后，互聯(lián)網(wǎng)金融應該僅僅抓住我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重大節(jié)點所產(chǎn)生的有效金融需求，推動“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的深入融合，通過網(wǎng)絡實現(xiàn)金融對實體經(jīng)濟的扶持，提升互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟之間的供需變化的適應性和靈活性。

（二）數(shù)字普惠金融空間廣闊

近些年我國的金融業(yè)正在逐步探索普惠金融，成績斐然。但是根據(jù)現(xiàn)有我國的經(jīng)濟體量，當前我國的普惠金融不過是剛剛開始。服務不均衡、成本高、可持續(xù)性弱、效率低等都是當前普惠金融面臨的困難。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在降低金融交易成本、提高金融資源分配效率有明顯優(yōu)勢，可以很好的解決傳統(tǒng)金融服務存在的問題?？梢灶A見的是，互聯(lián)網(wǎng)金融將會推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展，為自己贏得更加廣闊的空間。

（三）合規(guī)性是生存的前提

金融行業(yè)所存在的高風險性、強關(guān)聯(lián)性以及內(nèi)在脆弱性使得金融行業(yè)不得不面臨較為嚴格的監(jiān)管制度，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得金融變得全面化、變得觸手可得，也為金融市場化、普惠化帶來了新潮流，但是這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)金融就可以毫無規(guī)矩可言?！盁o規(guī)矩不成方圓”同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于高速發(fā)展階段，會存在一些監(jiān)管漏洞，但是隨著行業(yè)成熟，未來互聯(lián)網(wǎng)金融“鉆空子”的機會將會不復存在，合規(guī)性才是互聯(lián)網(wǎng)金融的生存之道。

（四）風控能力是發(fā)展的基本盤

互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上講依然屬于金融范疇，所以他同樣局有金融行業(yè)所特有的高風險性、強關(guān)聯(lián)性以及內(nèi)在脆弱性等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展關(guān)鍵取決于自身的風控能力。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要充分的認識到金融自身風險與技術(shù)風險的疊加所帶來的蝴蝶效應將會傳遞至整個行業(yè)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣要遵循金融和經(jīng)濟的基本規(guī)律，從而形成正確導向，不斷完善自身的風控系統(tǒng)，同時遵守法律法規(guī)，接受行政監(jiān)管和社會監(jiān)督，形成全方位的風險管理體系，這將是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展的基本盤。

（五）更加開放共贏

互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，封閉式、割據(jù)式的發(fā)展思路已經(jīng)無法適應當前信息時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融亦是如此。未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應該是更具兼容性、開放性、競爭性的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)占據(jù)著網(wǎng)絡入口的優(yōu)勢，掌握著用戶海量的網(wǎng)絡行為數(shù)據(jù)。未來的趨勢將是更加的開放、合作、共贏，通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的方式，提升普惠金融的力度，達到“1+1>2”的效果。

總結(jié)：

互聯(lián)網(wǎng)金融是一項利國惠民的大工程，運用得好，可以解決中小企業(yè)或者個人暫時的資金短缺問題，同時也可以防止銀行一家獨大的壟斷局面。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段在中國的發(fā)展還處于較為稚嫩，不夠成熟的階段，出現(xiàn)了很多問題。在這種情況下，如何解決這些問題，推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康良好的發(fā)展是現(xiàn)階段各社會階層的大問題。

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