胡星迪

摘要：大學(xué)生對(duì)于新鮮事物的接受能力是比較強(qiáng)的，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展中，他們成為了最具活力的群體之一，其消費(fèi)能力不容小覷。本文主要探究了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，并針對(duì)不理性的消費(fèi)行為提出了一些改善對(duì)策，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;消費(fèi)行為;影響及對(duì)策

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念與消費(fèi)行為發(fā)生了巨大變化，這一變化在大學(xué)生群體中最為明顯。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)滿足大學(xué)生消費(fèi)需求、刺激消費(fèi)潛力具有積極影響，但由于大學(xué)生消費(fèi)理念的不成熟與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不完善，也會(huì)產(chǎn)生消極影響，亟待解決的問(wèn)題包括沖動(dòng)消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)以及金融權(quán)益受損等。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是一種依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。比較有代表性的幾種模式包括：①眾籌，為了解決企業(yè)或個(gè)人的資金需求，借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大眾籌資的一種金融模式，常見的有水滴籌等平臺(tái)，只要眾籌項(xiàng)目符合要求，就可以在相應(yīng)的眾籌平臺(tái)上進(jìn)行籌資。②P2P網(wǎng)貸，這是一種網(wǎng)絡(luò)信貸模式，在第三方網(wǎng)貸平臺(tái)的協(xié)助下，借貸雙方得以匹配。通常有線下與線上兩種模式，線上模式是利用網(wǎng)絡(luò)審核借款人的信息，并下放貸款。而線下則是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提交借貸需求，接著以線下審核的方式對(duì)借貸人信息進(jìn)行審核。③第三方支付，主要指的是通過(guò)第三方實(shí)現(xiàn)的支付方式，其支付是非現(xiàn)金支付，常見的有微信支付、支付寶支付等[1]。

之所以互聯(lián)網(wǎng)金融可以快速發(fā)展起來(lái)，主要得益于自身所具有的鮮明特點(diǎn)，大學(xué)生群體也正是因?yàn)槭芷涮攸c(diǎn)的影響，傾向于超前消費(fèi)。首先，成本低的特點(diǎn)，只用提交對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)信息，網(wǎng)貸平臺(tái)就可以很快發(fā)放貸款，其交易成本并不高;其次，高效性的特點(diǎn)，在辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，其操作流程是相對(duì)固定的標(biāo)準(zhǔn)化模式，只需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)、申請(qǐng)就可以很快完成業(yè)務(wù)辦理，整個(gè)審核過(guò)程很快;再次，風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興事物，還未形成比較完善的體系，加之門檻較低，一些違法分子或平臺(tái)會(huì)借此開展不正當(dāng)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)加劇。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還受網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的影響，容易發(fā)生個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

在新時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展符合時(shí)代要求，改變了人們傳統(tǒng)的消費(fèi)理念，對(duì)大學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新鮮事物，對(duì)他們的吸引力更大，可以促進(jìn)其參與的積極性。不過(guò)，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，并不只有積極影響，還有消極影響，具體如下。

2.1積極影響

首先，如今我們已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，更好地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)資源對(duì)大學(xué)生而言，可以促進(jìn)其自身的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融就能通過(guò)培養(yǎng)大學(xué)生的金融消費(fèi)理念，使其自覺主動(dòng)地接觸、學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，并將其與自己所掌握的其他學(xué)科知識(shí)結(jié)合起來(lái)，優(yōu)化自身消費(fèi)行為。例如，大學(xué)生會(huì)主動(dòng)去學(xué)習(xí)投資、貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，對(duì)各種產(chǎn)品的特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)性有更加全面理解，為之后的理財(cái)打好了基礎(chǔ)，也保證了自身在未來(lái)金融消費(fèi)中的理性。

其次，可以最大化滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求。大學(xué)生還未真正進(jìn)入社會(huì)，缺少收入來(lái)源，即便有的大學(xué)生會(huì)利用課外時(shí)間進(jìn)行兼職賺取生活費(fèi)，但在如今的物價(jià)上漲、消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變的情況下，并無(wú)法滿足大學(xué)生的消費(fèi)及需求，尤其是對(duì)于普通家庭的學(xué)生更是如此[2]。而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以為大學(xué)生提供多元化貸款渠道，幫助其實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)，滿足消費(fèi)需求。

2.2消極影響

首先，不理性的消費(fèi)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。相較于傳統(tǒng)的信貸渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸門檻低很多，一般只需要提供身份證、電話等基本信息即可，并且審核過(guò)程簡(jiǎn)單、高效，很快就可以拿到貸款。一些大學(xué)生可能會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)，未考慮自身的還款能力進(jìn)行過(guò)度消費(fèi)，在無(wú)力償還貸款的時(shí)候，會(huì)通過(guò)其他互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)進(jìn)行還款，這樣就形成了惡性循環(huán)。

其次，一些不法分子會(huì)通過(guò)不正當(dāng)?shù)耐緩轿髮W(xué)生貸款，由于大學(xué)生缺少社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，加之對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知不清，就會(huì)容易落入網(wǎng)貸陷阱。尤其是一些非法的網(wǎng)貸平臺(tái)，其性質(zhì)屬于高利貸，甚至還會(huì)有一些網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)利用大學(xué)生不理性的消費(fèi)心理，引誘其進(jìn)行“裸貸”，一旦借貸人無(wú)法償還貸款，就會(huì)借此威脅，甚至脅迫大學(xué)生做一些不法之事，嚴(yán)重?fù)p害了大學(xué)生的身心健康，影響了大學(xué)生正常的生活。

最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融還處于不斷發(fā)展的過(guò)程中，當(dāng)前尚未建立完善的監(jiān)管機(jī)制，使得個(gè)人信息泄露比較嚴(yán)重，一些不法分子借此會(huì)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行欺騙，并誘導(dǎo)他們陷入惡性貸款之中，嚴(yán)重危害其學(xué)習(xí)、生活。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融下改善大學(xué)生消費(fèi)行為的對(duì)策

3.1加強(qiáng)宣傳教育，樹立正確消費(fèi)觀念

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高的背景下，大學(xué)生的消費(fèi)水平與消費(fèi)需求顯著提高，但由于大學(xué)生的消費(fèi)思想不夠成熟，也未能真正認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)，使其容易出現(xiàn)不理性的消費(fèi)行為，甚至嚴(yán)重影響個(gè)人的正常生活。為此，高校及社會(huì)各方應(yīng)該加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及，通過(guò)宣傳教育的方式引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀念，使其能正確運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，避免他們陷入不法分子的圈套。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)積極開展針對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)的教育講座活動(dòng)，使大學(xué)生可以明確了解不理性的消費(fèi)行為，在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化理性金融消費(fèi)意識(shí)，培養(yǎng)其正確的消費(fèi)行為與良好習(xí)慣?，F(xiàn)如今，在大學(xué)生群體中存在追求名牌、盲目攀比等不良現(xiàn)象，建立良好的消費(fèi)文化是很有必要的[3]。

3.2積極維護(hù)大學(xué)生金融消費(fèi)者的權(quán)益

金融消費(fèi)糾紛問(wèn)題在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展中，也逐漸顯現(xiàn)了出來(lái)，其中潛在地風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)引起人們的警惕。近年來(lái)，我們電視上、網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)常會(huì)看到用戶隱私泄露、個(gè)人賬號(hào)被盜以及被騙等事件，這與金融機(jī)構(gòu)的不系統(tǒng)與不規(guī)范有著很大的關(guān)系。通常情況下，如果大學(xué)生的金融消費(fèi)權(quán)益如果收到了侵害，需要進(jìn)行相應(yīng)的舉證，但這個(gè)過(guò)程比較復(fù)雜，要想實(shí)現(xiàn)維權(quán)難度很大。對(duì)此，對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)機(jī)制應(yīng)當(dāng)盡早建立與完善，所有互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)肩負(fù)起保護(hù)用戶隱私的責(zé)任，確保用戶個(gè)人信息不會(huì)被泄露，同時(shí)需要向用戶說(shuō)明交易風(fēng)險(xiǎn)以及注意事項(xiàng)。此外，還要對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，其中要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的界限，并將大學(xué)生全體納入金融權(quán)益的保護(hù)范圍之中，維護(hù)他們的合法權(quán)益。

3.3提升互聯(lián)網(wǎng)金融支付的安全性

對(duì)于大學(xué)生金融消費(fèi)的影響，支付安全性是很重要的一個(gè)因素，這對(duì)于保障大學(xué)生消費(fèi)安全具有至關(guān)重要的作用。首先，需要確立嚴(yán)格審批準(zhǔn)入制度，只有取得了相關(guān)機(jī)構(gòu)的審核，并頒發(fā)從業(yè)執(zhí)照之后，第三方支付機(jī)構(gòu)才可從事支付業(yè)務(wù)。其次，第三方支付機(jī)構(gòu)要有具備相應(yīng)的技術(shù)手段，可以強(qiáng)化自身的防御能力，避免各種網(wǎng)絡(luò)病毒入侵，最大限度保障用戶的支付安全，且能及時(shí)處理突發(fā)事件。例如，支付寶所建立賠付制度就保護(hù)了消費(fèi)者在支付過(guò)程中的利益，假如支付中遇到了詐騙造成了損失，支付寶會(huì)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)予以全額賠償，使消費(fèi)者可以更加安全地消費(fèi)。

3.4完善社會(huì)征信體系建設(shè)

我國(guó)的個(gè)人信用體系雖然近年來(lái)逐漸得到了完善，但與發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)相比，還有很長(zhǎng)的一段路要走。正因?yàn)槿绱?，借貸平臺(tái)對(duì)借款人的誠(chéng)信情況并不了解，導(dǎo)致一些大學(xué)生存在僥幸心理，缺乏較強(qiáng)的誠(chéng)信意識(shí)，更容易產(chǎn)生不理性的消費(fèi)行為，而不法分子通過(guò)利用大學(xué)生的這一心理，誘導(dǎo)他們進(jìn)行借貸，最終陷入惡性借貸循環(huán)中，嚴(yán)重危害個(gè)人的身心健康。所以，應(yīng)當(dāng)加快對(duì)信用制度的完善，尤其是個(gè)人信用體系的建設(shè)，要將所有金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用記錄進(jìn)行整合，最后進(jìn)行匯總用于參考，這樣可以更好地約束大學(xué)生的消費(fèi)行為，使其形成較強(qiáng)的誠(chéng)信意識(shí)，也可以促進(jìn)金融業(yè)態(tài)更加規(guī)范[4]。

3.5建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控體系

安全可控因素是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融良好態(tài)勢(shì)發(fā)展的關(guān)鍵。對(duì)此，首先要構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加大對(duì)各項(xiàng)金融活動(dòng)地風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與處置力度，使金融機(jī)構(gòu)可以具備一定警惕與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能夠嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)章制度，提高安全控制水平。其次，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體制進(jìn)行完善，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的信心，為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，既有積極一面也有消極一面，針對(duì)消極的一面，必須從社會(huì)、學(xué)校以及學(xué)生多方面著手。除了要加大宣傳教育力度，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)理念以外，還需要完善監(jiān)管機(jī)制，營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)環(huán)境，最大限度保障大學(xué)生的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

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