劉萌萌 王超 胡舒雅 金琳

摘要：隨著互聯(lián)網經濟的發(fā)展，面向普通消費者和中小型企業(yè)的互聯(lián)網消費信貸產品也隨之應運而生并逐漸成為社會生活中的一部分。但近年來層出不窮的互聯(lián)網消費信貸問題也進入了社會和公眾的視野，本文試以“螞蟻花唄”為例，對其現(xiàn)存問題進行分析，探討互聯(lián)網消費信貸套現(xiàn)的法律問題并提出規(guī)制措施。

關鍵詞：消費信貸;法律規(guī)制;螞蟻花唄

1.互聯(lián)網消費信貸出現(xiàn)的背景及現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網消費信貸出現(xiàn)的背景

隨著互聯(lián)網經濟的發(fā)展，“互聯(lián)網+”概念在社會生活中不斷出現(xiàn)并成為了不可逆的發(fā)展趨勢。大數(shù)據(jù)征信、虛擬貨幣、信貸融資等產品的出現(xiàn)沖擊了傳統(tǒng)的消費信貸模式，而第三方支付平臺的完善則使得互聯(lián)網消費信貸產品誕生。“螞蟻花唄”等互聯(lián)網消費信貸產品已成為當下熱門的支付工具，其提供的“互聯(lián)網賒賬業(yè)務”滿足了消費者的個性化和多樣化的需求。2016年兩會上，李克強總理提出，要在全國范圍內開展消費金融公司試點，鼓勵金融創(chuàng)新、發(fā)展消費信貸。此舉表明了政府對互聯(lián)網消費信貸的支持與鼓勵，同時能夠吸引更多的人才和資本進入我國的互聯(lián)網消費信貸領域，從而增強市場的競爭力和創(chuàng)造力。

1.2互聯(lián)網消費信貸的現(xiàn)狀——以“螞蟻花唄”為例

目前我國網絡信用消費品正處于不斷豐富和多樣化的過程中，不同類型的信貸產品層出不窮?！拔浵伝▎h”是螞蟻為金融服務于2015年4月正式推出的消費信貸產品。用戶可以通過花唄直接在淘寶、天貓等購物軟件上支付，因此受到了廣大消費者的歡迎和好評。為了更好地服務消費者，“螞蟻花唄”已經開始打破采購平臺的界限，將服務延伸到更多的在線消費平臺和線下服務場景。

互聯(lián)網消費信貸模式的廣泛應用，使更多的消費者愿意通過消費信貸來實現(xiàn)支付，但是也逐漸開始出現(xiàn)“螞蟻花唄”與淘寶協(xié)議套現(xiàn)行為。所謂花唄套現(xiàn)，是指商家出貨后，顧客以退貨為由，扣除手續(xù)費購買價格的90%，用現(xiàn)金返還給用戶賬戶。落實該金額后，有的商戶會確認用戶的領取情況，收取剩余10%的費用，交易結束后將用戶非法導入賬戶密碼進行欺詐。盡管支付寶試圖通過降低花唄額度、芝麻信用監(jiān)控等方式來減少套現(xiàn)行為的發(fā)生，但效果并不盡如人意。

當前，隨著花唄套現(xiàn)日益專業(yè)化、平臺化，現(xiàn)在已經形成了地下黑色產業(yè)鏈?；▎h套現(xiàn)騙局主要有三種類型：一是要求買家提供支付寶賬號和密碼，這種是最明顯的騙局，但依然有人因為急于用錢而被騙;二是對方要求先確認收獲再打錢，這是比較普遍的花唄騙術之一;三是對方先獲取用戶的信任，后進行詐騙的手段。不可否認的是，網絡消費信貸立法還存在大量空白地帶，網絡消費信貸流動性日益普遍，但相關立法和立法措施仍嚴重缺乏。

2.互聯(lián)網消費信貸的危害及影響

2.1對用戶個人的影響

套現(xiàn)行為從表面上來看能夠解決用戶的燃煤之需，但其背后卻暗藏著巨大的風險。首先，用戶需承擔“賠了夫人又折兵”的風險。套現(xiàn)需要承擔高額的手續(xù)費，一般在15%-30%之間。而如果沒有法律制度和規(guī)定的約束，極有可能出現(xiàn)當用戶已經拍下寶貝并且確認收貨后，賣家卻將用戶拉黑并卷錢跑路的情況;其次，花唄套現(xiàn)是擦邊的違規(guī)行為，將會影響消費者個人的征信記錄，情節(jié)嚴重的，甚至會有被封號的風險;第三，平臺正在嚴打套現(xiàn)行為，雖然花唄套現(xiàn)目前在刑法中沒有明確條文規(guī)定，但數(shù)額較大、情節(jié)較嚴重的套現(xiàn)行為是極有可能被追究刑事責任的。

2.2對互聯(lián)網金融行業(yè)的影響

一方面，從網絡消費信用貸款的規(guī)定來看，套現(xiàn)屬于詐騙行為。從現(xiàn)有的案件和數(shù)據(jù)來看，“花唄套現(xiàn)”服務已形成了規(guī)模較大的產業(yè)鏈，這嚴重影響了社會秩序并對網絡消費信用貸款服務提供者造成損失。另一方面，這種行為會增加信貸投入的成本，為金融行業(yè)的發(fā)展埋下隱患，影響金融統(tǒng)計標準的準確性，降低經濟控制政策的效率。

2.3對社會法治的影響

眾所周知，花唄套現(xiàn)行為本身就具有一定的違法性，而其還極有可能直接成為其他金融犯罪的溫床。由于這些套現(xiàn)者擅自將大量信貸客戶資金長期轉換了其他用途，使得大量信貸資金長期游離于正常金融監(jiān)管之外，有可能直接引發(fā)非法洗錢等犯罪活動。從真實的案件中我們可以得知，現(xiàn)已存在集詐騙、貸款和銷贓為一體的犯罪產業(yè)鏈。

3.互聯(lián)網消費信貸涉及的法律規(guī)制問題

3.1用戶利用花唄套現(xiàn)

一方面，根據(jù)最高人民檢察院《關于辦理涉互聯(lián)網金融犯罪案件有關問題座談會紀要》的相關規(guī)定，非銀行機構從事支付結算業(yè)務未經中國人民銀行批準，不能成為支付機構。未取得支付業(yè)務許可而從事該業(yè)務行為會破壞支付結算業(yè)務許可制度，影響交易環(huán)境的穩(wěn)定性，擾亂支付市場的秩序。

另一方面，“螞蟻花唄”是支付寶為用戶提供的小額消費貸款產品，其不能提供提取現(xiàn)金或轉賬服務，因此用戶通過“螞蟻花唄”非法提取現(xiàn)金的行為不能被法律保護。在現(xiàn)實生活中，有很多人因為“螞蟻花唄套現(xiàn)”而上當受騙，很多用戶在使用花唄付款后并未收到之前約定的轉賬，當所謂的代理商消失后，用戶無法通過法律途徑保護其合法權益。

3.2提供花唄套現(xiàn)服務

用戶和商家通過“螞蟻花唄”模擬真實的交易流程，進行付款，而之后商家會通過支付寶、微信等方式再將錢返還給買家。這是一種具有僥幸心理的套現(xiàn)手段，其中主要采取“走物流”的形式來掩飾雙方的虛假交易，而商家主要賺取其中涉及的手續(xù)費。

中國人民銀行頒布的《支付結算辦法》和國務院頒布的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》分別對支付結算和從事金融業(yè)務活動做出了具體規(guī)定。根據(jù)我國刑法中非法經營罪構成要件的規(guī)定，在沒有真實交易的情況下，利用花唄套現(xiàn)的雙方通過虛構交易，將資金直接支付給淘寶用戶并從中獲利，這是上文中所提到的非法從事資金支付結算業(yè)務的行為。因此，提供花唄套現(xiàn)服務的行為構成刑法中規(guī)定的非法經營罪，應當受到法律的制裁。

4.互聯(lián)網消費信貸套現(xiàn)的成因

4.1借貸市場需大于求

眾所周知，大多數(shù)是資金緊急缺乏的用戶，但通過正規(guī)途徑進行借貸需要較長的周期，使用花唄來幫助用戶套現(xiàn)的商家準入門檻低，開通花唄支付功能也沒有苛刻的要求。網上店鋪申請也不需要太多條件，審核后便可以申請客戶花唄支付功能，這為花唄套現(xiàn)間接提供了便利。同時，很多用戶對花唄套現(xiàn)行為的認知不清晰，這也使套現(xiàn)行為難以從根本上杜絕。

4.2相關立法不夠完善

“螞蟻花唄”等互聯(lián)網消費信貸產品由于并無直接涉及到傳統(tǒng)的商業(yè)銀行等金融機構，因此容易使人認為在不存在真實交易情況下從事套取資金的行為沒有違反國家的相關法律法規(guī)，只是雙方的自愿交易行為。同時，由于非法經營罪屬于空白規(guī)范，以違反國家相關規(guī)定為前提，其實質上的罪狀內容廣泛，在具體的案件中，難以做出準確的定罪量刑。

4.3監(jiān)督管理缺位

從行業(yè)角度來看，花唄無法做到全方位地監(jiān)管用戶的行為，因此可能會出現(xiàn)套現(xiàn)漏洞，網絡套現(xiàn)的及時性、虛擬性等增加了套現(xiàn)交易的監(jiān)測難度，使得該風險難以避免;從監(jiān)管角度來看，監(jiān)管的缺位讓用戶和商家對互聯(lián)網信貸消費相關的法律制度及規(guī)定缺失法律意識，使其在金錢和利益面前失去理性的判斷能力，從而走上違法犯罪的道路。

5.法律規(guī)制建議

5.1明確互聯(lián)網消費信貸行為的法律性質

作為互聯(lián)網時代背景下出現(xiàn)的新型互聯(lián)網金融產品，其對拉動消費、發(fā)展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型經濟發(fā)揮了巨大的作用。但是，消費信貸套現(xiàn)行為頻發(fā)也為社會埋下了隱患，因此要加快推進相關法律法規(guī)的制定和修改，填補法律上的空缺。只有實現(xiàn)與相關法律法規(guī)準確對接，才能實現(xiàn)準確歸類和正確解釋具體的犯罪行為。

5.2完善個人征信體系和風險控制

目前我國的征信系統(tǒng)并不完善，互聯(lián)網征信需求未能得到有效滿足。為避免出現(xiàn)花唄用戶逾期不能還款、疑似套現(xiàn)等情況的發(fā)生，平臺應當完善個人網絡征信核查系統(tǒng)，對花唄用戶進行實名身份認證，并規(guī)范其銀行卡提現(xiàn)、賬戶轉存、還款情況等交易記錄。對于違約的用戶，花唄應當限制其信用額度，加強監(jiān)督并采取相應的法律措施。

5.3消費信貸行業(yè)的自我監(jiān)管

首先企業(yè)要制定嚴格的技術標準、加強產品技術安全、引進高技術人才，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境;其次行業(yè)要在“一個辦法”和“三個指引”的政策框架下嚴于律己，并積極配合相關監(jiān)管機構的監(jiān)管;三是確保平臺上信息公開真實、及時更新;四是建立法律和執(zhí)法系統(tǒng)，對存在非法套現(xiàn)、逾期不還等違約行為的用戶采取警告、催款、限制信用額度等。

5.4建立長效的借貸監(jiān)管機制

首先要根據(jù)互聯(lián)網消費信貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行分類施策，制定監(jiān)管原則和標準。其次應當以行業(yè)的業(yè)務和功能為核心，對總體的監(jiān)管原則和標準進行精準劃分，制定科學合理、準確高效、張弛有度的監(jiān)管體系框架。最后，對通過備案和合規(guī)檢查的平臺實施持牌經營，規(guī)范與完善網貸行業(yè)的環(huán)境，從而建立長效的信貸行業(yè)監(jiān)管機制。

參考文獻：

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[2]孫韓韓.互聯(lián)網消費金融背景下針對螞蟻花唄可持續(xù)發(fā)展的建議.時代金融.2017（16）.

課題：互聯(lián)網消費信貸套現(xiàn)的法律規(guī)制研究——以螞蟻花唄為例。本文系 安徽財經大學大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃資助，項目編號：S201910378401。

作者簡介：劉萌萌（2000-），女，漢族，安徽宣城人，安徽財經大學法學院，2018級本科生，法學專業(yè)。