摘要：“螞蟻花唄”日益成為青年大學(xué)生日常消費購物支付的重要選擇，本文通過分析大學(xué)生使用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費的現(xiàn)狀和問題，提出大學(xué)生理性使用“螞蟻花唄”的建議。

關(guān)鍵詞： 螞蟻花唄;網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品;大學(xué)生;消費

隨著網(wǎng)絡(luò)時代的飛速發(fā)展，各類網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品層出不窮，伴隨著日常消費購物中經(jīng)濟(jì)壓力的增加，越來越多的大學(xué)生將聚焦點轉(zhuǎn)移到第三方信貸，眾多第三方借貸平臺中，“螞蟻花唄”憑借其門檻低，利息低，服務(wù)對象廣的優(yōu)勢脫穎而出。因此，本次調(diào)查結(jié)合“螞蟻花唄”在大學(xué)生消費中的作用，通過在大學(xué)生當(dāng)中進(jìn)行線上線下的問卷調(diào)查和訪談，通過描述性統(tǒng)計分析、對比分析法等方式分析大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的進(jìn)行消費中存在的問題，從而指導(dǎo)大學(xué)生如何確立正確的消費信貸觀，讓他們遠(yuǎn)離網(wǎng)貸，理性使用信貸產(chǎn)品。

一、問卷與樣本

本調(diào)研以重慶市南岸區(qū)三所高校的大一到大四的學(xué)生為主，主要以電子問卷和紙質(zhì)問卷兩種調(diào)研方式。主要涉及管理類和經(jīng)濟(jì)類中的學(xué)生，本次問卷實發(fā)300份，收回289份，收回率為95.7%。問卷主要從個人基本信息、在校消費情況和“螞蟻花唄”使用情況三個方面進(jìn)行調(diào)查。

二、存在的問題

“螞蟻花唄”是一款新型的消費微貸產(chǎn)品。它借助服務(wù)范圍廣、借貸門檻低、便利度高等優(yōu)勢，廣受大學(xué)生歡迎，但“螞蟻花唄”作為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，具有網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品難以避免的技術(shù)風(fēng)險、法律風(fēng)險等問題。目前國內(nèi)對于網(wǎng)絡(luò)信用平臺下“螞蟻花唄”對大學(xué)生消費的影響的研究僅停留在“螞蟻花唄”的本身以及認(rèn)知階段，而在“螞蟻花唄”管理層面存在的問題和對大學(xué)生消費的影響方面還有很多空白。通過調(diào)查，本文將主要從學(xué)生端和“螞蟻花唄”本身兩個維度來分析大學(xué)生使用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費中存在的問題。

（一）、申請門檻低，刺激較差自制能力學(xué)生的購物欲。伴隨著消費購物中經(jīng)濟(jì)壓力的增加，越來越多大學(xué)生將聚焦點轉(zhuǎn)移到第三方信貸，眾多第三方借貸平臺中，“螞蟻花唄”憑借其門檻低，利息低，服務(wù)對象廣的優(yōu)勢脫穎而出?！拔浵伝▎h”作為一個網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺，本質(zhì)是獲得利益，在一定利益動機下，對大學(xué)生的門檻變得寬松。大學(xué)生作為年輕群體，雖然具備一定的判斷意識，但難免會有意志不堅定的情況出現(xiàn)。大學(xué)生購物具有盲目、不理性等特點，這使得網(wǎng)絡(luò)消費增多，而大學(xué)生自身沒有資金來源，在資金缺乏的情況下，“螞蟻花唄”這一低門檻借貸平臺就直接刺激了自制能力差的學(xué)生們的購物欲。

（二）、逾期還款，大學(xué)生的消費信用將受到受影響?；ヂ?lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展迅速，存在的不良隱性因子刺激大學(xué)生的消費欲，信用額度的設(shè)置也給大學(xué)生帶來“拆東墻，補西墻”的漏洞;調(diào)查發(fā)現(xiàn)，每月9日前是“螞蟻花唄”留給消費者進(jìn)行還款的最后免費期限，如果在這一期限內(nèi)沒有按時還款，“螞蟻花唄”方將在一定緩沖期限內(nèi)收取一定的費用，且費用按天數(shù)計算，逐天累計。如果在最后截止期限仍然無法還款的，該用戶將不能繼續(xù)使用“螞蟻花唄”，且該用戶親屬將可能受到催還款的短信或電話;賒購服務(wù)導(dǎo)致部分大學(xué)生負(fù)債過多而還不了款，影響大學(xué)生的信用。在一定利益動機下，未能良好的誘導(dǎo)用戶適度使用“螞蟻花唄”，給大學(xué)生的征信帶來不好影響，忠誠度的降低也減少了用戶使用量，對消費者信用和借貸產(chǎn)品均造成不好影響。

（三）、學(xué)生安全問題受到威脅。科技的不斷發(fā)展進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)消費正處于發(fā)展的高速時期，而網(wǎng)絡(luò)信貸也隨之受到了廣大消費者的喜愛。但在這高速發(fā)展的背景下，由于法制監(jiān)管的不完善和大學(xué)生們對其的閱歷缺乏，因此必然會引起一系列安全問題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不能按時還款的大學(xué)生當(dāng)中76%的學(xué)生具有一定心理壓力，而自身財富有限性、每天又要生活的實際情況也會讓其生活比較困難。心理壓力和生活壓力的增大帶來的可能后果可想而知，由此可能引發(fā)的校園貸或自殺等嚴(yán)重性后果也是目前高校和家庭必須重視的問題。

三、建議與解決措施

為防止大學(xué)生通過“螞蟻花唄”的使用刺激感而引發(fā)一系列不理性消費行為，以至于走上校園貸等不良的道路，筆者在此也提出一些解決大學(xué)生合理使用“螞蟻花唄”的解決建議。

（一）、“螞蟻花唄”方面應(yīng)明確責(zé)任，完善大學(xué)生監(jiān)管。

首先，“螞蟻花唄”方面應(yīng)完善還款體系，針對大學(xué)生等特定人群設(shè)置特殊的管理機制;如通過頁面的彈出的形式提醒用戶額度借貸使用范圍和使用情況，讓大學(xué)生能清楚認(rèn)知自己的消費狀況。其次，“螞蟻花唄”方應(yīng)該提高大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的準(zhǔn)入門檻，控制其額度問題，防止高額度消費使用后無法還款等造成一系列問題的出現(xiàn)。

（二）、大學(xué)生應(yīng)完善自身，做一個文明的消費者。

第一，大學(xué)生要珍惜自身信用值，理性網(wǎng)絡(luò)消費，避免“拆東墻，補西墻”的狀況出現(xiàn)，準(zhǔn)時還款;例如在手機上設(shè)置提醒，提前準(zhǔn)備好還款資金，養(yǎng)成自己良好消費習(xí)慣。第二，注意自己的日常消費行為，不盲目不超前消費;在使用“螞蟻花唄”消費時，應(yīng)該要從自己的實際出發(fā)，不能隨波逐流，根據(jù)自身情況權(quán)衡利弊，養(yǎng)成認(rèn)識、重視自己的個人信用的習(xí)慣。第三，端正消費態(tài)度，樹立正確的消費心理和意識，理性消費。大學(xué)生消費群體應(yīng)當(dāng)理性評估商品可用度，避免不理智消費從而養(yǎng)成“一次性”消費的壞習(xí)慣。

（三）、通過家校聯(lián)動機制，使大學(xué)生理性面對“螞蟻花唄。

“螞蟻花唄”是一款新型的消費微貸產(chǎn)品。它借助服務(wù)范圍廣、借貸門檻低、便利度高等優(yōu)勢，廣受大學(xué)生歡迎，但“螞蟻花唄”作為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，具有網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品難以避免的技術(shù)風(fēng)險、法律風(fēng)險等問題。為避免眾多大學(xué)生誤入歧途，家校聯(lián)動的重要性不可忽視。第一，做好教育工作，是學(xué)校和家庭共同的責(zé)任，只有家校聯(lián)動形成良好協(xié)助關(guān)系，從而引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)、理智消費。第二，校方須恪守職責(zé)，發(fā)出有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的警示，通過多種形式傳達(dá)借貸風(fēng)險，多渠道進(jìn)行知識普及。第三，做到面向家長宣傳告知，并向參與網(wǎng)絡(luò)借貸的家長進(jìn)行溝通，講明利害關(guān)系進(jìn)一步防范風(fēng)險，積極穩(wěn)妥做好相關(guān)工作，避免極端情況出現(xiàn)。第四，建立一套預(yù)警防控機制，輔導(dǎo)員與校組織共同關(guān)注學(xué)生消費狀況，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生異常消費行為，如超額消費、沖動消費、過度消費，根據(jù)情況及時調(diào)查學(xué)生消費金額的來源以及是否使用借貸平臺。第五，建立跟蹤檔案，及時與學(xué)生及家長聯(lián)系并采取有效措施妥善解決問題。

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基金項目： 2016年重慶市“三特行動計劃”特色專業(yè)：勞動與社會保障（項目編號：62011600320）;重慶工商大學(xué)2017年課程改革建設(shè)項目：“公共部門人力資源管理”;重慶工商大學(xué)教育教學(xué)改革研究項目：“在線學(xué)習(xí)平臺使用意愿、影響因素及其對策研究—以重慶工商大學(xué)為例”（項目編號：2018109）

作者簡介：

駱瀟怡（1999—）性別：女，籍貫：四川省成都市人，民族：漢族，職稱：學(xué)歷：本科，研究方向：公共事業(yè)管理/社會研究調(diào)查，學(xué)校：重慶工商大學(xué)公共管理學(xué)院。