劉惠琴

摘要：普惠金融是金融服務(wù)理念的提升，也是調(diào)整我國社會經(jīng)濟發(fā)展不平衡的一項制度安排，因此，分析我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展水平和存在的問題并提出相應(yīng)的對策具有重要意義。我國普惠金融整體發(fā)展態(tài)勢良好，但在市場主體、產(chǎn)品與服務(wù)以及外部環(huán)境建設(shè)上仍有改進空間。未來，普惠金融的發(fā)展仍需政府和其他金融主體的共同努力，以盡快增加普惠金融供給，培育普惠金融需求，完善普惠金融發(fā)展環(huán)境。

關(guān)鍵詞：普惠金融;發(fā)展現(xiàn)狀;對策分析

一、普惠金融概述

（一）普惠金融的概念

普惠金融是聯(lián)合國在“2005年國際小額信貸年”提出的概念，其被定義為“立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)”。簡單地說，普惠金融是讓更多人享受金融服務(wù)、改善經(jīng)濟條件并提升生活水平?？梢?，普惠金融內(nèi)涵應(yīng)包括兩方面，一方面，普惠金融是金融服務(wù)理念的提升，應(yīng)當惠及并非自愿的、被傳統(tǒng)金融排斥的弱勢群體;另一方面，普惠金融應(yīng)可負擔且可持續(xù)，并能夠促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）普惠金融的特征

普惠金融具有以下三個基本特征：一是全面性。既包括服務(wù)客體的全面，也包括服務(wù)種類的全面。不僅提供銀行貸款，還提供儲蓄、保險以及現(xiàn)金支付等服務(wù)，幫助個人及家庭實現(xiàn)投資、消費和發(fā)展的有效平衡。二是公平性。普惠金融強調(diào)每個主體享受的各種金融服務(wù)的權(quán)利是平等的，并不受其年齡大小、財富多寡以及社會地位高低的影響。三是可持續(xù)性。從供給角度來講，普惠金融強調(diào)的是商業(yè)可持續(xù)性。從需求角度來講，普惠金融服務(wù)的群體通常處于不利地位，因此，更加需要低成本和便捷的服務(wù)以滿足其生存的持續(xù)?？梢?，普惠金融是實現(xiàn)金融公平以及經(jīng)濟包容性增長的一個長期過程。普惠金融發(fā)展在促進金融改革、維護金融體系平穩(wěn)發(fā)展、減少貧困等方面均有積極作用。

二、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國普惠金融的供給者由國有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融供給者擴大為新型金融機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者。

（一）普惠金融的供給

1.傳統(tǒng)金融服務(wù)提供者

國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用合作社等傳統(tǒng)金融服務(wù)提供者均對推動普惠金融的發(fā)展起到了重要作用。其利用自身優(yōu)勢，加強物理網(wǎng)點維護與發(fā)展，推動支付基礎(chǔ)設(shè)施完善，并對產(chǎn)品進行創(chuàng)新和變革。根據(jù)《2019年中國普惠金融發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，我國每10萬人擁有自動柜員機（ATM機）79臺，高于亞太地區(qū)平均水平63臺;每10萬人擁有銷售點情報管理機（POS機）2356臺。平均每人擁有7.6個銀行賬戶，持有5.7張銀行卡，這一數(shù)據(jù)與2014年末相比分別提高了60%和50%。人均銀行賬戶數(shù)和持卡量明顯提升。除設(shè)置機構(gòu)網(wǎng)點外，新的經(jīng)營模式如便民服務(wù)點、助農(nóng)取款服務(wù)點等也在不斷推出，這些都有助于基礎(chǔ)金融服務(wù)的進一步覆蓋。同時，商業(yè)銀行還進行了存款理財產(chǎn)品和信貸理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，向三農(nóng)和小微企業(yè)提供更多服務(wù)。例如，農(nóng)業(yè)銀行推出的金融科技融合新產(chǎn)品——小微企業(yè)融資產(chǎn)品“微捷貸”，在滿足小微企業(yè)特殊性質(zhì)的小額融資需求的同時，還有效把控了潛在風險。

2.新型農(nóng)村金融服務(wù)提供者

包括農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)以及小額貸款公司，其在一定程度上彌補傳統(tǒng)服務(wù)的缺失，拓寬三農(nóng)服務(wù)渠道，豐富金融服務(wù)種類，從而提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平。以村鎮(zhèn)銀行為例，根據(jù)中國金融新聞網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1621家，其中，中西部地區(qū)共有1063家，占比65.6%。村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)已覆蓋全國1286個縣，縣域覆蓋率高達70%。村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模達1.51萬億元，負債規(guī)模1.33萬億元。農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款在其各項貸款的占比達91.18%。

3.金融科技公司

隨著金融科技的發(fā)展，許多金融科技公司如非銀行支付機構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及互聯(lián)網(wǎng)銀行等，利用線上既有平臺的規(guī)模化效應(yīng)，通過新的商業(yè)模式提供新穎的金融產(chǎn)品，給普惠金融發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)。以P2P網(wǎng)貸平臺為例，根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，2013年至2017年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量和成交金額急劇上升，2018年開始回落。2017年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量為1931家，成交量達28048億元。2018年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量為1021家，成交量達20347億元。2019年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量激降至343家，成交量為9649.11億元，相比2018年全年的成交量減少46.24%，全年成交量創(chuàng)了近5年的新低。由于行業(yè)出清以及“三降”的持續(xù)推進，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸將加速轉(zhuǎn)型，或退出或申請網(wǎng)絡(luò)小貸牌照謀求生存。

（二）政府出臺多個普惠金融政策文件

對于普惠金融，政府持大力支持態(tài)度，在2015年后，出臺了多個與普惠金融相關(guān)的政策文件，旨在讓所有市場主體均可以享受到均等的金融服務(wù)，代表性的如《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016年-2020年）的通知》（國發(fā)〔2015〕74號）與《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于2016年推進普惠金融發(fā)展工作的指導意見》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2016〕24號）。這類政策文件的出臺，為普惠金融提供了良好發(fā)展環(huán)境，讓我國普惠金融步入規(guī)范化發(fā)展渠道，大大解決了弱勢群體的金融需求。

（三）金融產(chǎn)品種類多元化

在政府大力推動、社會各界共同努力下，我國的普惠金融服務(wù)取得了驚人步伐，初步建立了多元化的服務(wù)體系，服務(wù)覆蓋面拓展，移動互聯(lián)網(wǎng)支付得到一定普及。在互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的深度融合下，各類新型金融服務(wù)類企業(yè)不斷涌現(xiàn)，如平安普惠、螞蟻金服、京東金融等，金融產(chǎn)品類型也越來越多，線上貸款、數(shù)字保險、螞蟻借唄、京東白條、螞蟻花唄等金融產(chǎn)品相繼推陳出新。這類新型金融產(chǎn)品的運用是傳統(tǒng)金融服務(wù)的重要補充，進一步提高了普惠金融的服務(wù)水平和服務(wù)效率，讓普惠金融呈現(xiàn)出生機勃勃的發(fā)展態(tài)勢。

三、我國普惠金融發(fā)展中存在的問題

（一）普惠金融理念有待普及深化

普惠金融并不等同于信貸補貼和慈善活動，而是一種可持續(xù)的金融理念，其關(guān)注的是政府和私人部門如何通過合作互動將更多群體納入金融生態(tài)體系中。由于各級地方政府和私人利益相關(guān)者未能完全理解這個理念，一些地方出現(xiàn)了經(jīng)營低效和管理失當?shù)膯栴}，從而阻礙了普惠金融發(fā)展。

（二）金融產(chǎn)品與服務(wù)單一

普惠金融發(fā)展中存在的另一重要問題是金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)種類不豐富。普惠金融的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)并不僅僅是補貼，而應(yīng)該對不同目標群體設(shè)計有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。隨著民營經(jīng)濟的活躍和三農(nóng)對金融服務(wù)需求的增加，原有產(chǎn)品并不能很好地覆蓋客戶需求，因此，金融服務(wù)提供者需為此進行創(chuàng)新和變革。

（三）普惠金融體系不健全

要實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，離不開完善的體系支持，由于普惠金融的發(fā)展時間還短，還尚未制定出完善的體系支持，在監(jiān)管措施、會計基礎(chǔ)設(shè)施、金融法律設(shè)施上，都存在一些需要填補的空白地帶，這是下一階段需要重點關(guān)注、解決的問題。同時，我國當前的金融市場層次較為單一，缺乏多層次的融資平臺，以公司公開發(fā)行股票融資為例，公司股份是在滬深交易所面對全國公開發(fā)行的，由于我國暫無面向省、市層面開展股票公開發(fā)行的省、市級融資平臺，導致小微企業(yè)由于自身規(guī)模及資質(zhì)情況等原因無法通過公開發(fā)行股票的方式進行融資，普惠金融難以在小微企業(yè)中實現(xiàn)普惠。

四、我國普惠金融發(fā)展的政策建議

（一）加快普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

普惠金融機構(gòu)應(yīng)當嘗試創(chuàng)建多層次、全方位的金融服務(wù)體系，積極加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，及時并有針對性地滿足個性化的金融需求。針對小微企業(yè)，可以利用全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)和科創(chuàng)板增加小微企業(yè)的融資品種?？梢酝晟频盅嘿J款機制，采用靈活而風險可控的方式增加對小微企業(yè)的融資。針對三農(nóng)，應(yīng)當鼓勵保險業(yè)的深入，設(shè)計出有特色的農(nóng)產(chǎn)品保險。同時，進一步開展農(nóng)產(chǎn)品期貨的交易試點，豐富資本市場的層次，拓寬融資渠道。

（二）培育普惠金融理念

普惠金融發(fā)展地區(qū)差異較大的重要原因之一是許多偏遠地區(qū)的人缺乏相關(guān)的金融知識。因此，應(yīng)該進行系統(tǒng)的、周期較長的普惠金融宣傳，讓更多群眾清晰、真實地了解普惠金融和自身需求。同時，應(yīng)該普及新型金融機構(gòu)和最新金融科技知識，讓有需求的群眾可以利用線上線下多種渠道找到符合自身需求的服務(wù)。

（三）擴大普惠金融知識覆蓋面

為了讓社會大眾對普惠金融知識有深刻的理解和認識，需要發(fā)動銀行、保險、非銀行支付機構(gòu)的宣傳作用，大力宣傳相關(guān)知識，提高公眾的風險防范意識，向人民群眾普及相關(guān)金融知識，利用微博、微信公眾號等互聯(lián)網(wǎng)渠道推廣網(wǎng)絡(luò)安全知識和普惠金融知識，在社會上為普惠金融的發(fā)展營造出良好的生態(tài)環(huán)境。同時，重視對普惠金融服務(wù)者的培訓，提高他們對普惠金融的認知水平，促進普惠金融有序發(fā)展，擴大普惠金融覆蓋面，讓更多群體從中受益。

（四）不斷完善普惠金融體系

普惠金融是一個能夠有效惠及社會各群體的體系。要完善普惠金融體系首要任務(wù)就是要加強金融監(jiān)管，防范金融風險，與此同時要構(gòu)建多層次、覆蓋面廣的金融服務(wù)體系，鼓勵現(xiàn)有金融機構(gòu)服務(wù)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，創(chuàng)新服務(wù)模式，加強金融、財稅、產(chǎn)業(yè)等政策的有機配合，健全金融市場體系，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)。

綜上所述，普惠金融的發(fā)展既便于我國的統(tǒng)一部署，訂立階段性的普惠金融政策，又便于相關(guān)機構(gòu)完成調(diào)度與參數(shù)分享，深入完成普惠金融數(shù)據(jù)統(tǒng)籌工作，便于構(gòu)建準則化的普惠金融數(shù)據(jù)庫。有助于普惠金融系統(tǒng)的構(gòu)建，進而讓改革與發(fā)展成果轉(zhuǎn)化，讓普惠金融覆蓋區(qū)域開始發(fā)展、進步，給當?shù)孛癖娞峁﹥?yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

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（作者單位：中國人民銀行海西州中心支行。）