霍亮

摘要：在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)經(jīng)濟(jì)從傳統(tǒng)的投資拉動(dòng)向消費(fèi)主導(dǎo)轉(zhuǎn)型，基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融模式應(yīng)勢(shì)而出?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融通過(guò)線上線下結(jié)合的方式，依托強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，逐漸占據(jù)金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的內(nèi)涵、特點(diǎn)、模式及影響，在此基礎(chǔ)上探討互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的創(chuàng)新路徑，以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 消費(fèi)金融 創(chuàng)新路徑

中圖分類號(hào)：F724.6 F832 ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ?文章編號(hào)：1009-5349（2020）18-0251-03

隨著生活水平的提高，人們的消費(fèi)領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，消費(fèi)觀念不斷更新，透支未來(lái)的收入進(jìn)行當(dāng)前消費(fèi)，成為人們，特別是年輕人的理念。傳統(tǒng)消費(fèi)金融門檻高、服務(wù)效率低，而基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融依托智能手機(jī)終端可隨時(shí)進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮，在增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力的基礎(chǔ)上能解決消費(fèi)信貸過(guò)程中信息不對(duì)稱問(wèn)題，在降低信貸門檻的基礎(chǔ)上增強(qiáng)了便捷性。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融內(nèi)涵及特點(diǎn)

1.內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)形式，是不以吸收存款為目的的信貸金融服務(wù)。站在消費(fèi)者的角度，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向消費(fèi)者提供消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱，具體包括貸款、存款、支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)內(nèi)容。

2.特點(diǎn)

首先，參與主體多?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主體包含商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)、保理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等。商業(yè)銀行主要是通過(guò)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，向不符合傳統(tǒng)產(chǎn)品但信用資質(zhì)好的群體提供小額貸款業(yè)務(wù)，再通過(guò)資本布局借助銀行的資金，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。消費(fèi)金融公司是不以吸收存款為目的的為消費(fèi)者提供小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的主要開(kāi)拓者。電商平臺(tái)主要包括京東、阿里巴巴等，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的中堅(jiān)力量，并通過(guò)電商平臺(tái)為消費(fèi)者提供小額貸款業(yè)務(wù)。電商平臺(tái)通過(guò)與服務(wù)商整合，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)整合，直接面向消費(fèi)者，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。

其次，業(yè)務(wù)運(yùn)行模式多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在運(yùn)營(yíng)時(shí)，以線上客戶為觸點(diǎn)，以客戶信息數(shù)據(jù)為風(fēng)險(xiǎn)防控依據(jù)，進(jìn)行資金和信息的匯總。客戶消費(fèi)場(chǎng)景和金融服務(wù)屬于不同主體，二者相互獨(dú)立，主要通過(guò)線上平臺(tái)進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，能有效實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的互補(bǔ)。電商平臺(tái)主要通過(guò)賒銷的形式向消費(fèi)者提供信貸服務(wù)，商家提前向消費(fèi)者提供產(chǎn)品。電商平臺(tái)處于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的核心地位，并通過(guò)數(shù)據(jù)分析評(píng)估消費(fèi)者的還款能力，目的是避免惡意欺詐行為的發(fā)生。電商平臺(tái)可以根據(jù)資金信息流進(jìn)行消費(fèi)者款項(xiàng)使用的監(jiān)控，還可以實(shí)現(xiàn)資金的循環(huán)式借貸。

最后，資金來(lái)源廣?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的資金來(lái)源比較廣，其中小額貸款公司的資金主要來(lái)自股東的資金、銀行貸款、募捐資金等;消費(fèi)金融公司的資金主要來(lái)自發(fā)行債券、同行拆借等?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的資金來(lái)自銀行的比較少，主要是銀行對(duì)消費(fèi)金融公司的借貸要求嚴(yán)格，商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的投資意愿低等。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)行模式及影響

1.運(yùn)營(yíng)模式

第一，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)電商平臺(tái)有龐大的客戶資源，有成熟且便捷的物流渠道，有優(yōu)質(zhì)的商品服務(wù)體系，能通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，對(duì)客戶的消費(fèi)行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)，以花費(fèi)最低的成本為客戶提供快捷的服務(wù)。如蘇寧易購(gòu)的蘇寧任性付、支付寶的螞蟻花唄，京東商城的京東白條等，都可以為消費(fèi)者提供購(gòu)物時(shí)賒賬獲得產(chǎn)品的服務(wù)。此后消費(fèi)者分期向平臺(tái)進(jìn)行還款，具體包括本金、手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等。電商的獲客能力強(qiáng)，具備較強(qiáng)的客戶黏性，電商掌握客戶的在線消費(fèi)數(shù)據(jù)，能通過(guò)相關(guān)手段對(duì)客戶的貸款前、貸款中、貸款后進(jìn)行監(jiān)測(cè)，即為客戶提供便利，也節(jié)約了運(yùn)營(yíng)成本。

第二，垂直分期購(gòu)平臺(tái)。垂直分期購(gòu)平臺(tái)主要是根據(jù)應(yīng)場(chǎng)景的差異進(jìn)行平臺(tái)搶建，運(yùn)營(yíng)模式與電商平臺(tái)類似，但獲客能力有差別。分期購(gòu)平臺(tái)主要根據(jù)不同消費(fèi)能力的客戶進(jìn)行有針對(duì)性的貸款業(yè)務(wù)推薦與服務(wù)，代表性比較強(qiáng)的有“學(xué)好貸”“樓立方”等。隨著人們消費(fèi)水平的提升，分期購(gòu)平臺(tái)逐漸占領(lǐng)市場(chǎng)。分期購(gòu)主要依托互聯(lián)網(wǎng)獲得信用，通過(guò)線上線下一體化防控風(fēng)險(xiǎn)。

第三，消費(fèi)金融公司模式。消費(fèi)金融公司是經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的，專門為消費(fèi)者提供小額貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融公司一是通過(guò)與購(gòu)物平臺(tái)合作，二是能線上平臺(tái)進(jìn)行貸款發(fā)放。與購(gòu)物平臺(tái)合作，主要是在消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)時(shí)嵌入信貸申請(qǐng)等模塊，消費(fèi)者可以通過(guò)分期付款的形式獲取產(chǎn)品，而消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品的錢由消費(fèi)金融公司支付給產(chǎn)品銷售公司。消費(fèi)者通過(guò)線上平臺(tái)進(jìn)行貸款申請(qǐng)后，消費(fèi)金融公司進(jìn)行審核，審核通過(guò)后將資金撥到消費(fèi)者賬戶。

第四，P2P平臺(tái)模式。P2P平臺(tái)模式的資金成本相對(duì)較高，業(yè)務(wù)類型也比較固定。P2P平臺(tái)模式的盈利模式主要是通過(guò)向消費(fèi)者提供貸款資金，獲得一部分利息，或與供應(yīng)商合作，進(jìn)行銷售業(yè)績(jī)分成。不論哪種盈利模式，都是以消費(fèi)者購(gòu)物為依托，并在購(gòu)物環(huán)節(jié)穿插信貸服務(wù)申請(qǐng)，在消費(fèi)者申請(qǐng)審核通過(guò)后，向消費(fèi)者發(fā)放信貸資金或幫助消費(fèi)者墊付產(chǎn)品貨款。

第五，銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式。銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式主要是傳統(tǒng)的銀行通過(guò)信用卡或消費(fèi)貸款服務(wù)，為消費(fèi)者提供消費(fèi)金融服務(wù)。銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的拓展，可以為客戶提供商品分期、租房分期等消費(fèi)金融服務(wù)。消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，可以選擇信貸方式支付，銀行在接到消費(fèi)者的申請(qǐng)后，對(duì)消費(fèi)者信用狀況進(jìn)行評(píng)估，并決定是否發(fā)放貸款。

2.影響

首先，改變了傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)不平衡發(fā)展的格局。互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣，使發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)的使用網(wǎng)絡(luò)的人群都能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信貸，進(jìn)而打破了城市與農(nóng)村金融發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的成本低、門檻低，極受原來(lái)被銀行信貸拒之門外的客戶群體關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融打開(kāi)了潛在客戶市場(chǎng)的大門，滿足了不同需求的客戶的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主體的多元化發(fā)展，形成了以商業(yè)銀行為主、消費(fèi)金融公司為輔的多元主體，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作，能為消費(fèi)金融提供專業(yè)化針對(duì)性的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大的客戶信息，為多樣化產(chǎn)品的研發(fā)提供了有效支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在實(shí)踐中，在投資理財(cái)、支付、信貸等領(lǐng)域推出眾多產(chǎn)品，能根據(jù)客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品質(zhì)量高成本低。

其次，擴(kuò)大了消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為人們的主流消費(fèi)形式，負(fù)債消費(fèi)在更大范圍內(nèi)被接受。細(xì)分的消費(fèi)金融市場(chǎng)被打開(kāi)，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融市場(chǎng)無(wú)法滿足不同階層人群的消費(fèi)需求。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的賬戶開(kāi)設(shè)、支付金額不受限制時(shí)，當(dāng)投資理財(cái)?shù)拈T檻降到10元時(shí)，消費(fèi)金融市場(chǎng)的需求會(huì)提升。另外，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都在爭(zhēng)奪消費(fèi)金融市場(chǎng)。電商巨頭通過(guò)個(gè)性化服務(wù)打造了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融新模式，也使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的需要出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

最后，提供消費(fèi)金融市場(chǎng)的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)，使其成為傳統(tǒng)消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，為了在競(jìng)爭(zhēng)中獲取勝利，消費(fèi)金融市場(chǎng)的產(chǎn)品的定價(jià)將更合理。傳統(tǒng)金融為消費(fèi)者提供支付、信貸、理財(cái)?shù)确?wù)，但互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融則為客戶提供更為親民的消費(fèi)金融產(chǎn)品。如互聯(lián)網(wǎng)“寶”類理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，對(duì)資金形成了巨大的吸收力，使商業(yè)銀行提高了利率定價(jià)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式的運(yùn)營(yíng)是線上服務(wù)，極大地降低了運(yùn)營(yíng)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融通過(guò)細(xì)分消費(fèi)金融產(chǎn)品，具備一定的創(chuàng)新能力，也能滿足客戶的個(gè)性化需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)，對(duì)客戶的誠(chéng)信和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)新路徑

1.加大宣傳

為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新性發(fā)展，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式進(jìn)行宣傳，目的是改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)且保守的金融觀念，使人們正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。政府作為權(quán)威機(jī)構(gòu)，要通過(guò)政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行引導(dǎo)，通過(guò)官方的宣傳渠道進(jìn)行宣傳，以增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信任度?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從業(yè)者要通過(guò)新聞、手機(jī)終端廣告等新媒體媒介進(jìn)行宣傳，通過(guò)反復(fù)介紹，對(duì)產(chǎn)品的推薦，讓更多消費(fèi)者了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)模式、安全性和便捷性;同時(shí)也要讓消費(fèi)者形成正確的消費(fèi)觀念，避免過(guò)度消費(fèi)。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展離不開(kāi)產(chǎn)品的支持，相關(guān)部門要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合，為客戶提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)時(shí)，要以客戶需求調(diào)研為前提，目的是進(jìn)行精準(zhǔn)設(shè)計(jì)，形成多層次的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。在服務(wù)創(chuàng)新時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品要依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)數(shù)據(jù)歸納出客戶的需求和喜好，以強(qiáng)化產(chǎn)品的獲客能力和活客能力。與此同時(shí)，通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行信貸審核、資格審查、貸款后期使用等監(jiān)測(cè)，目的是提高企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率。

3.建立多元征信體系

為了幫助企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融消費(fèi)者的信用識(shí)別，以有效規(guī)避金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，需要構(gòu)建多元征信體系?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立統(tǒng)一的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)依托線上長(zhǎng)期積累的客戶，利用大數(shù)據(jù)等手段與征信體系進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)線上客戶信用的全面評(píng)估;另外，要通過(guò)共享平臺(tái)對(duì)征信信息進(jìn)行共享，使征渠道信更多元化。在構(gòu)建征信體系時(shí)，要注意客戶隱私的保護(hù)，避免因泄漏隱私導(dǎo)致的信用危機(jī)。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新性發(fā)展，需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行有效管控。企業(yè)要針對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行內(nèi)部制度的制定，目的是在提升企業(yè)運(yùn)營(yíng)水平的基礎(chǔ)上強(qiáng)化對(duì)客戶的審查，在謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上感知可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能快速調(diào)整，并采取有效措施，最大限度降低損失。企業(yè)要提高技術(shù)水平，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全的構(gòu)建，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警體系的構(gòu)建，建立風(fēng)險(xiǎn)防控模型，以規(guī)避集團(tuán)性的欺詐行為。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是依托網(wǎng)絡(luò)的一種新型金融服務(wù)模式，通過(guò)挖掘平臺(tái)客戶，有效彌補(bǔ)了金融服務(wù)市場(chǎng)的空白。在新時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融要認(rèn)識(shí)到自己的內(nèi)涵、特點(diǎn)、模式和影響，并依托大數(shù)據(jù)建立客戶畫像，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]程雪軍，尹振濤.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展與監(jiān)管探析[J].財(cái)會(huì)月刊，2020（3）：147-153.

[2]魏璠.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新路徑研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2019，30（14）：73+259.

[3]閆健博.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系建設(shè)[J].吉林工商學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，35（4）：110-112.

[4]謝豐.互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，36（7）：78-83.

[5]彭靜，張宇.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融商業(yè)模式與創(chuàng)新監(jiān)管對(duì)策研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2018（21）：189-192.

[6]龔?fù)P.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展與創(chuàng)新[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2019（9）：121-124.

[7]張睿麟.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展模式的探索實(shí)踐分析[J].商訊，2020（13）：95-96.

[8]王怡心.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究[J].價(jià)值工程，2020（3）：28-30.

[9]王文昭.我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的問(wèn)題與對(duì)策研究[J].長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2020（2）：15-22.

[10]李珂.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展困境與路徑探尋[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（30）：46-47.

責(zé)任編輯：楊國(guó)棟