饒瑛

摘要：文章重點(diǎn)圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新問(wèn)題進(jìn)行研究，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展背景下，小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新，給出銀行系統(tǒng)線上模式、P2P模式、眾籌融資模式、小額貸款融資模式、第三方支付融資模式等創(chuàng)新模式。通過(guò)不同的創(chuàng)新模式，使得小微企業(yè)能夠在社會(huì)市場(chǎng)中占有一席之地。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融時(shí)代 小微企業(yè) 融資模式

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，為我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好背景。在社會(huì)市場(chǎng)發(fā)展中，小微企業(yè)在促進(jìn)社會(huì)更好發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。因此，如果小微企業(yè)想要在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得自身更好發(fā)展，需要對(duì)自身融資模式進(jìn)行創(chuàng)新與完善。選擇最為合理的融資模式，不斷拓展企業(yè)發(fā)展渠道，從而創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。所以，本文將針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新相應(yīng)內(nèi)容進(jìn)行闡述。

一、小微企業(yè)融資基本概述

上文說(shuō)到小微企業(yè)是我國(guó)發(fā)展的重點(diǎn)與關(guān)鍵，在促進(jìn)我國(guó)社會(huì)更好發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中發(fā)揮重要作用。但是，在小微企業(yè)的發(fā)展中會(huì)面臨不同的困難問(wèn)題，其中融資困難問(wèn)題是制約企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)與關(guān)鍵。小微企業(yè)融資困難的原因，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)中：

（一）小微企業(yè)自身原因

從目前我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展中可以看出，許多企業(yè)都是通過(guò)家族式的管理模式，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行繼承，所以，在其中存在管理水平低下的原因，在這一過(guò)程中，還有部分的企業(yè)無(wú)法獲得銀行的信任與貸款。這一問(wèn)題的出現(xiàn)，會(huì)造成銀行認(rèn)為小微企業(yè)還貸能力較差，從而不愿意為小微企業(yè)提供融資，影響小微企業(yè)發(fā)展。

（二）融資環(huán)境

融資環(huán)境在很大程度上會(huì)對(duì)小微企業(yè)融資造成影響，從融資環(huán)境中可以看出，金融服務(wù)的非對(duì)稱性會(huì)在很大程度上影響小微企業(yè)的發(fā)展。雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅速，但是金融體系的發(fā)展并沒(méi)有得到平衡。許多高端人群、大型國(guó)有企業(yè)機(jī)構(gòu)，有著較大影響力，同時(shí)能夠獲得更多金融服務(wù)。這使得小微企業(yè)在融資中面臨一定困難，除此之外，信用制度并沒(méi)有得到完善，使得小微企業(yè)信譽(yù)度較低，無(wú)法得到銀行融資。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)小微企業(yè)融資的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生很大影響，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)中：

一是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)于小微企業(yè)最主要的影響主要體現(xiàn)在的是，使得小微企業(yè)的融資渠道與融資路徑得到一定的拓展與完善[1]。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下，小微企業(yè)將會(huì)面臨相應(yīng)的資本融資市場(chǎng)，在這一過(guò)程中，會(huì)經(jīng)常接觸到融資中介或者資本提供者等。而且較為活躍的線上交易，在一定程度上促進(jìn)各種不同融資產(chǎn)品的創(chuàng)新與融資服務(wù)的完善，使得小微企業(yè)有著更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，使得小微企業(yè)的融資效率得以提升，并且在一定程度上降低融資成本。促使小微企業(yè)能夠在最短時(shí)間內(nèi)，尋找到適合自身的融資產(chǎn)品與融資渠道。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)線上融資平臺(tái)的應(yīng)用，獲得更多有效的融資信息，為對(duì)接等各項(xiàng)工作的展開(kāi)打下良好基礎(chǔ)，從而為企業(yè)創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

（一）銀行系統(tǒng)線上模式

從目前小微企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中可以看出，小微企業(yè)在促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，并且發(fā)揮著越來(lái)越大的價(jià)值，在GDP的整體貢獻(xiàn)中能夠達(dá)到百分之六十以上，為社會(huì)發(fā)展提供更多就業(yè)機(jī)會(huì)與崗位[2]。企業(yè)的股權(quán)融資以及債券融資，相較于以往發(fā)展中，有著很大的提升。而且在一定程度上，使得利率議價(jià)能力得到提升。在此背景下，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展能夠給予更多重視與關(guān)注。所以，銀行系統(tǒng)線上模式的融資創(chuàng)新模式被發(fā)展并影響，主要工作就是使得銀行表內(nèi)授信得到擴(kuò)張，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中能夠加大投入力度，這樣可以在很大程度上將小微企業(yè)融資難問(wèn)題更好解決。與此同時(shí)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步與完善，四大行以及網(wǎng)上銀行產(chǎn)品等，已經(jīng)成為當(dāng)今較為熱門(mén)的類型。而且經(jīng)過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，四大行對(duì)于小微企業(yè)的支持更加廣泛。在小微企業(yè)不同產(chǎn)品的發(fā)展中給予很大支持與保障，比如，企業(yè)的便利貸、循環(huán)貸以及E貸卡等。

（二）P2P模式

在當(dāng)今社會(huì)的快速發(fā)展過(guò)程中，P2P網(wǎng)貸模式在我國(guó)得到快速發(fā)展與進(jìn)步，并且已經(jīng)成為小微企業(yè)融資的一個(gè)重要方式。從P2P網(wǎng)貸模式的實(shí)質(zhì)上可以看出，該模式主要針對(duì)的是個(gè)人，借貸雙方將第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)媒體作為載體。在這一過(guò)程中，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在其中發(fā)揮著不可替代的作用，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)會(huì)對(duì)借款人的需求進(jìn)行分析，并對(duì)貸款人進(jìn)行挑選，確保挑選的科學(xué)性與合理性[3]。在這一過(guò)程中，能夠?qū)杩钊颂峁┳顬檫m合的利率，接著借款人與出借人之間需要加強(qiáng)聯(lián)系與溝通，展開(kāi)相應(yīng)的資金借貸活動(dòng)。除此之外，出借人通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，對(duì)借款人相應(yīng)信息內(nèi)容進(jìn)行了解，掌握資產(chǎn)信息情況。如果出借人提供資金較多，那么互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)需要對(duì)資金進(jìn)行分散，將資金匹配給不同的借款人，這樣才能將借款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（三）眾籌融資模式

眾籌的另一個(gè)說(shuō)法就是群眾籌集，是近些年我國(guó)發(fā)展過(guò)程中一種較為流行的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式。小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)以及不同社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的幫助與保障下，開(kāi)展相應(yīng)的籌集項(xiàng)目發(fā)起活動(dòng)，從而保證資金籌集活動(dòng)的有序進(jìn)行。眾籌融資模式相較于P2P融資模式存在很大不同，眾籌模式可以不需要進(jìn)行邢勇經(jīng)濟(jì)審核，并且資金以及創(chuàng)意方面的限制將會(huì)在最大程度上避免。從籌集資金的實(shí)際情況中可以看出，與項(xiàng)目吸引力之間的關(guān)系較為密切。也就是說(shuō)如果項(xiàng)目吸引力較強(qiáng)，那么眾籌的幾率將會(huì)大大提升。實(shí)際眾籌模式門(mén)檻較低，并且具備較強(qiáng)靈活性優(yōu)勢(shì)。為使得眾籌模式能夠在融資中得到更好應(yīng)用，對(duì)于資金的獲取需要給予更多重視與幫助，做好項(xiàng)目推廣與項(xiàng)目宣傳等工作，這樣才能為小微企業(yè)的發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。

（四）小額貸款融資模式

小額貸款融資模式也是小微企業(yè)融資模式中的重要組成部分，小額貸款融資模式就是在基于電子商務(wù)小額貸款的全部總稱。在這一過(guò)程中，小額貸款公司由電商發(fā)起的，為使得融資發(fā)展模式能夠跟小微企業(yè)發(fā)展實(shí)際情況相符合，并保持一致，確保審核工作的展開(kāi)，保證審核完成后，將快速的融資貸款模式應(yīng)用在小微企業(yè)中[4]。在網(wǎng)絡(luò)小額融資貸款模式發(fā)展中，大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計(jì)算技術(shù)在其中發(fā)揮著不可替代的作用，通過(guò)對(duì)先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用。接著使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)小微企業(yè)的信用情況展開(kāi)合理化評(píng)級(jí)工作，從而明確最終貸款金額，保證貸款金額提供的科學(xué)性與合理性。在這一過(guò)程中，要保證小額貸款融資模式的自動(dòng)化特點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)化特點(diǎn)與靈活性特點(diǎn)。

（五）第三方支付融資模式

第三方支付融資模式在小微企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，也是一種重要的融資方式。第三方支付融資模式主要是，將有資格的非銀行金融機(jī)構(gòu)作為主體部分，從而展開(kāi)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)支付工作與專業(yè)業(yè)務(wù)工作等。通過(guò)對(duì)第三方支付融資模式的應(yīng)用，使得傳統(tǒng)融資活動(dòng)中的信息不對(duì)稱情況得到更好解決與完善。使得借方與借款方彼此之間能夠相互監(jiān)督與管理，這對(duì)小微企業(yè)內(nèi)部資源整合工作的展開(kāi)打下良好基礎(chǔ)[5]。在這一過(guò)程中，為小微企業(yè)融資工作的展開(kāi)提供保障，融資方式在一定程度上得到完善，融資比率得到提升，增強(qiáng)小微企業(yè)在社會(huì)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。因此，為實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的更好發(fā)展與進(jìn)步，增強(qiáng)小微企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的融資工作需要給予更多重視與關(guān)注。結(jié)合企業(yè)與市場(chǎng)發(fā)展情況，選擇最為合理的融資方式，并對(duì)融資方式進(jìn)行完善與創(chuàng)新。

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基金項(xiàng)目：互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)金融模式視角下甘肅省科技型小微企業(yè)的融資策略研究，項(xiàng)目編號(hào)：2019A-181。

作者單位：蘭州交通大學(xué)博文學(xué)院